Чим небезпечні мікропозики онлайн?

Чим небезпечні мікрокредити?

Найголовніше, чим шкідливі мікропозики - це велика переплата. Мікрокредити видають на малий термін, але під великі відсотки. Якщо взяти в кредит 10 000 грн під 1,25 відсотки на день (456,25% на рік), то через місяць доведеться віддавати вже 13 750 грн. Крім того, прострочення виплати по кредиту тягне за собою нарахування додаткових штрафів та пені, що значно позначиться на величині кінцевої суми боргу.

Другою і більш серйозною небезпекою при оформленні мікропозики є ризик стати жертвою аферистів. Брати позику у шахраїв так само небезпечно як і довіряти їм свої гроші. Вони надають послуги незаконно, а тому вимагати повернення коштів будуть не за законом, а шляхом психологічного насильства та шантажу. Вони будуть намагатись витягнути з боржників максимальну суму, яку тільки зможуть. Існує безліч способів як шахраї можуть обдурити, саме тому потрібно знати чим загрожують мікропозики та ретельно обирати МФО перед оформленням мікрокредиту.

Як не потрапити на шахраїв?

Щоб не мати проблем з шахраями, потрібно переконатись в легальності мікрофінансової організації. Діяльність таких організацій контролює Національний банк України. Робота МФО незаконна без наявної ліцензії від НБУ, тому найпростіший спосіб перевірки - це пошук МФО в узагальненому реєстрі фінансових установ - https://kis.bank.gov.ua. До цього реєстру входять зокрема, й мікрофінансові організації.

Щоб відрізнити МФО від шахраїв, також потрібно дотримуватись наступних правил:

• перевірте чи відповідають реквізити МФО в договорі та в реєстрі НБУ. Шахраї часто роблять копії сайтів популярних сервісів, використовують схожі назви, логотипи, шрифти. Порівняння реквізитів в договорі може допомогти уникнути пастки;

• не оплачуйте комісію за оформлення заявки. Це один з видів шахрайства, після оплати комісії, з вами розірвуть всі зв’язки і ви втратите гроші;

• уважно прочитайте умови договору. У документі повинні бути зазначені сума, терміни кредитування, відсоткова ставка, можливі штрафи і пені. У договорі не повинно бути таких пунктів як одностороння зміна договору, зміна відсоткової ставки, додаткові платежі та комісії за надсилання коштів, передчасне погашення кредиту та обов’язкове страхування життя позичальника.

Якщо у вас виникають сумніви щодо МФО, то краще звернутись до іншої, перевіреної організації.

Чому небезпечно звертатись до нелегалів?

Мікрокредитування стає небезпечним, якщо кредитор виявився шахраєм. Якщо вже хтось потрапив в пастку до шахраїв, то вони будуть намагатись взяти з клієнта стільки, скільки зможуть. Не слід звертатись до нелегальних організацій з наступних причин:

• їм вигідно загнати вас у борги. За законом величина боргу за мікрокредитом не може перевищувати тіло кредиту більше ніж в 1,5 рази. Шахраї не обмежують себе, часто борг може зрости в десятки разів;

• шахраї не нехтують вибиванням боргів. Через те, що нелегальні кредитори не можуть вимагати повернення коштів через суд, вони вдаються до більш неприємних методів: психологічний тиск або фізичне насилля. Шахрайські МФО мають свої колекторські відділи або завертаються до нелегальних колекторів;

• ваші персональні дані будуть під загрозою. Шахраї не втратять можливість скористатись вашими особистими даними: паспортом, банківською картою. Вони можуть, наприклад, взяти мікрокредит на ваше ім’я, або продати ваші дані іншим аферистам.

Будьте уважними, щоб не потрапити в халепу. Один кредит у нелегальній організації може коштувати вам купу грошей, нервів та навіть здоров’я.

Що буде якщо не сплачувати мікропозики?

У випадку прострочення виплати заборгованості за кредитом, позичальник повинен компенсувати кредитору суму боргу з урахуванням індексу інфляції за час прострочення. Крім того, нараховується 3% річних від суми простроченого боргу, якщо інший розмір відсотків не був указаний в договорі. У разі порушення строків сплати заборгованості, можуть активуватися "приховані" механізми нарахування додаткових штрафів. Вони, як правило, чітко прописані в договорі, втім непомітні позичальнику на перший погляд.

Мікрофінансові кредитні установи нерідко вдаються до жорстких заходів для стягнення заборгованост. Зазвичай, при простроченнях по мікропозиках, кредитори застосовують до боржників такі методи:

• SMS-розсилка: кредиторами надсилаються повідомлення з нагадуванням про необхідність погашення кредиту ще до закінчення терміну дії договору;

• дзвінки родичам і близьким: якщо боржник ігнорує SMS або дзвінки, кредитори змушені повідомити про борг родичам, сусідам і колегам позичальника для того, щоб заохотити його погасити кредит;

• розсилка поштою: якщо позику не буде сплачено, МФО починає надсилати листи на адресу фактичного місця проживання позичальника з вимогою про повернення коштів;

• продаж боргу колекторам: у разі впертих боржників, які перестають платити за кредитом, пропадають з поля зору та не відповідають на дзвінки, МФО може передати кредит колекторським організаціям. У такому випадку колектори можуть застосовувати жорсткий психологічний тиск: дзвінки та повідомлення будуть надходити значно більше, крім того колектори можуть з'явитися додому до позичальника, щоб домогтися сплати боргу;

• звернення до суду: у найскладніших випадках МФО можуть передати справу до суду. Якщо позичальник не виконує вимоги МФО, а спроби досягти компромісу не досягли успіху - судовий розгляд неминучий. У судовому порядку кредитори добиваються стягнення боргу, і навіть з конфіскацією особистого майна.

Куди скаржитись на шахрайську МФО?

Якщо ви зіткнулись з такою проблемою, що з вас вимагають сплатити кредит, якого ви не отримували, то скоріше за все хтось викрав ваші дані і оформив кредит без вашого відома. Що робити в таких ситуаціях? Насамперед потрібно письмово звернутися до МФО, яка видала кредит. Від організації потрібно вимагати такі документи: копію кредитного договору, реквізити кредитора та папери, що підтверджують особу позичальника. У зверненні потрібно описати ситуацію, повідомити що ви не отримували кошти від організації та висловити вимогу скасування заборгованості.

Після звернення до МФО потрібно написати заяву до поліції. Це необхідно, щоб правоохоронці офіційно зафіксували правопорушення. Переконайтеся, що дані внесені до Єдиного реєстру досудових розслідувань.

Наступне звернення потрібно писати до Національного банку України (НБУ). Для цього складається скарга на оформлення онлайн-кредиту сторонньою особою із використанням підроблених документів. Після цього Нацбанк має перевірити МФО.

Якщо всі ці звернення не допомогли списати заборгованість, потрібно йти до суду з позовною заявою про визнання кредитного договору недійсним. Для розгляду справи потрібно буде зібрати всі документи та докази того, що ви не реєструвалися на сайті МФО, не укладали кредитний договір і взагалі дізналися про нього заднім числом.

У випадку, якщо колекторська компанія перетнула межу законності і порушила ваші права, також необхідно звернутись до наступних органів:

• Національний Банк України. Якщо колектор порушує вимоги законодавства, Ви можете звернутися до Національного Банку України зі скаргою;

• Поліція. Якщо колектор вчинив злочин, такий як шахрайство, погрози, фізична або психологічна наруга, ви маєте право звернутися до поліції зі скаргою та заявою про злочинну діяльність колекторів. Поліція проведе розслідування та вживе необхідних заходів для притягнення винних осіб до відповідальності;

• Суд. Якщо Ваші права були порушені колекторами, Ви маєте право звернутися до суду з позовом про захист своїх прав. Після розгляду справи, судом можуть бути накладені штрафи на колекторську компанію або винних осіб. Також може бути винесене рішення щодо відшкодування збитків, заподіяних порушенням прав.

В ці самі органи потрібно писати скарги та заяви, якщо ви просто зіткнулись з шахрайською схемою МФО. При написанні скарги слід пояснити, які права були порушені, навести докази та свідчення, що підтверджують порушення прав або шахрайських схем. Необхідно зазначити повну назву та адресу колекторської компанії, і обов’язково вказати свої контактні дані та бажану форму зворотнього зв’язку.

Чому не варто зловживати мікропозиками?

Мікропозики можуть бути корисними, якщо вам вкрай необхідна невелика сума грошей на короткий період часу, але зловживати ними не варто з наступних причин:

• досить велика відсоткова ставка.
  Через те, що мікропозики видаються не малі суми грошей, може здаватись, що ви не багато переплачуєте при користуванні кредитом. Але насправді 300-500% річних перетворюються у значну переплату по кредиту, якщо постійно користуватись послугами МФО. Якщо вам часто потрібні кредитні кошти, то краще замисліться над оформленням кредиту в банках. Відсоткова ставка в банку буде в десятки разів менша, а якщо вчасно повертати заборгованість відсотки можуть взагалі не нараховуватись;

• високі ризики заборгованості.
  При простроченні платежів по мікрокредитам зазвичай нараховуються доволі великі штрафи. Існує ризик потрапити у боргову яму, з якої не легко вибратись. Деякі люди беруть нові кредити щоб закрити старі заборгованості, але це не найкраще фінансове рішення. Якщо ви все ж вирішили брати мікрокредит, то потрібно бути впевненим в спроможності повернути борг вчасно;

• фінансовий стрес.
  Фінансові труднощі можуть вкрай негативно впливати на життя. Постійна думка про несплачені борги, які збільшуються з кожним днем, можуть стати джерелом стресу, агресії, безсоння та панічних атак. Через це починаються проблеми з особистим життям, часто виникають конфлікти в сім’ї, з друзями та колегами на роботі. Фінансовий стрес може навіть розвинути чи посилити хронічні захворювання. Рецепт проти фінансового стресу доволі простий: розраховуйте свій місячний бюджет кожен раз коли отримуєте заробітну плату та дотримуйтеся його. В такому випадку вам не потрібно буде брати мікропозику до наступної заробітної плати. Також гарною ідеєю буде створення невеликої суми заощаджень, так званої, “подушки безпеки”;

• ризик стати жертвою шахраїв.
  Досліджувати МФО просто необхідно, адже завжди існує ризик допустити помилку та стати жертвою шахрайської схеми. За помилкові рішення потрібно буде розплачуватись власними коштами, нервами та згоєним часом.

В підсумку можна виділити основні правила користування мікрокредитами: ретельно досліджуйте МФО, вибирайте тільки перевірені організації та не зловживайте мікрокредитами. Це дійсно дуже зручний спосіб отримати миттєву грошову підтримку в складній ситуації, але постійне користування послугами МФО може негативно вплинути на ваше фінансове становище.