Чи законні мікрокредити в Україні?

Хто контролює і регулює діяльність МФО?

Діяльність будь-яких кредитних спілок і організацій в Україні має правові відносини та регулюється Законом України “Про кредитні спілки”. Крім того, є ціла низка відповідних законів, згідно з якими відбувається регулювання МФО в Україні:

• Закон України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”;

• Закон України “Про банки та банківську діяльність”;

• Закон України “Про споживче кредитування”;

• Закон України “Про електронну комерцію”;

• Закон України “Про захист прав споживача”;

• Закон України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”.

Нагляд за небанківським сектором, до якого належать МФО, з 1.06.2020 здійснює Національний Банк України. Особливу увагу НБУ приділяє захисту прав споживачів на ринку фінансових небанківських послуг. До нормативно-правових документів цієї сфери належать:

• постанова НБУ “Про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит)”;

• постанова НБУ “Про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування”.

Як перевірити наявність юридичних документів у МФО?

Надавати фінансові послуги МФО можуть винятково за наявності ліцензії. Її видає Національний банк України. Також в обов’язковому порядку відбувається залучення до Державного реєстру фінансових закладів.

На офіційному сайті НБУ розміщено узагальнений реєстр всіх фінансових установ, зокрема, й мікрофінансових організацій.

1. Відкрийте вкладення “пошук небанківських установ”.

2. У розділі “комплексна інформаційна система Національного банку (КІС НБУ) натисніть кнопку “пошук”

3. Введіть дані обраної вами установи. Пошук може здійснюватись навіть за умови часткового співпадіння.

Сайт НБУ

Якщо обрана вами фінансова установа легко знаходиться за системою пошуку, має реєстраційний код, такій організації можна довіряти.

Клієнт також має право запросити уставні документи для ознайомлення у відділенні фінустанови.

Які можуть бути наслідки, якщо не сплачувати мікрокредит?

За перевищений термін сплати грошового зобов’язання боржник на вимогу кредитора зобов'язаний компенсувати кредитору суму боргу з урахуванням індексу інфляції за час прострочення. Крім того, нараховується 3% річних від суми простроченого боргу, якщо інший розмір відсотків не був указаний в договорі.

Перевищення терміну розрахунку також може активувати “приховані” механізми нарахування додаткових штрафів, пені. Вони також можуть бути прописані в угоді, але, на перший погляд, не помітні споживачеві .

Мікрофінансові кредитні установи нерідко вдаються до жорстких заходів для стягнення заборгованості: погрози; автоматичне додзвонювання боржнику або його родичам, знайомим, колегам; оприлюдення особистої інформації; передача боргу колекторським компаніям.

Що робити, якщо МФО продала кредит колекторам?

Якщо клієнт замислюється чи законні мікропозики в Україні, має розуміти, що відповідно узаконений алгоритм врегулювання їхньої простроченої сплати. Погашення заборгованості здійснюються:

• кредитором;

• новим кредитором;

• колекторською компанією.

Методи, до яких вони вдаються, спрямовані на погашення боргу споживача у досудовому порядку. Усі вони мають бути виключно у правовому полі.

Новий кредитор може отримати за цивільно правовим договором право вимагати погашення вашого споживчого кредиту. Така заміна кредитора цілком законна, як і діяльність колекторських компаній. На підставі договору з кредитором, або новим кредитором, вони мають право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.

Коли вам повідомили, що ваш борг продали колектору:

1. зв’яжіться з МФО, як позичальником, переконайтесь, що це правдива інформація;

2. якщо так, вимагайте довідку про розмір боргу з докладним описом. Має бути зазначена сума боргу, сума штрафів, пеня з відсотками;

3. уточніть назву колекторської компанії, якій ви тепер маєте повертати кошти;

4. попросіть у них договір цесії для того, щоб підтвердити законність угоди;

5. перевірте, чи зареєстрована ця організація в реєстрі фінансових чи колекторських компаній.

Проте необхідно знати, діяльність колекторських компаній має відбуватись в рамках Закону України “Про споживче кредитування”. Згідно зі ст. 25 цього Закону колекторським компаніям заборонено чинити дії, що принижують гідність, права і свободи боржників, або загрожують їх життю та здоров’ю. Не можна використовувати погрози, шантаж, вчиняти інші неправомірні дії.

Якщо колектори погрожують споживачеві або його близьким особам розправою, слід звернутись з заявою до поліції. Там нададуть професійну правову допомогу.

Мета кредиторів та колекторів - повернути видані кошти, а не принизити і залякати клієнта. То ж позичальнику краще не доводити ситуацію до крайнощів. Більшість питань можна вирішити переговорами. Якщо ви не в змозі самостійно з цим впоратись, доручити справу досвідченому кредитному юристу.

Як уникнути проблем з МФО

Мікрокредити останнім часом набули поширення в Україні. Небанківські установи пропонують все кращі умови для їх оформлення, скорочують перелік необхідних документів, створюють прості та зручні онлайн сервіси. Однак, на жаль, більшість клієнтів мікрофінансових організацій мають недостатню фінансову грамотність. З часом це призводить до несвоєчасного погашення платежів, нарахування пені, накопичення боргу, прострочення виплат.

Для того, щоб уникнути “неприємних сюрпризів”, треба завчасно зважити всі “за” і “проти”. Тверезо поглянути на ситуацію, оцінити потребу в коштах і проблему, яку ви плануєте вирішити за їх допомогою.

Якщо іншого виходу немає і ви твердо вирішили оформити мікрокредит, дослухайтесь до декількох порад, які допоможуть уникнути проблем з МФО:

1. перевірте компанію, в якій плануєте оформити позику та переконайтесь, що фінансова компанія працює у правовому полі:

2. ретельно ознайомтесь з умовами договору;

3. уточніть, яка відсоткова ставка встановлена в день, та чи визначені часові рамки для погашення боргу;

4. дізнайтесь які штрафні санкції за прострочення платежу;

5. уточніть, чи є приховані платежі. Попросіть менеджера порахувати вам загальну суму повернення боргу з урахуванням різних можливих ситуацій;

6. вчасно виконуйте свої зобов’язання щодо повернення кредитних коштів, не допускайте прострочення платежів та не намагайтесь хитрувати з кредиторами;

7. вимагайте документи, що підтверджують сплату вами коштів на погашення кредиту. Зберігайте їх деякий час навіть після повного погашення боргу.

Чи можна за законом не платити мікропозики?

Трапляються випадки, коли кредитна заборгованість досягає таких розмірів, що позичальник не в змозі її сплатити. Цивільний і Господарський процесуальні кодекси України передбачають розстрочку або відтермінування сплати боргу. Договір про реструктуризацію боргу має бути укладений у письмовій формі. Спочатку сплачується тіло кредиту, лише потім відсотки та штрафи.

На період воєнного стану в Україні, згідно з Указом Президента, були внесені деякі зміни щодо державного регулювання у сфері фінансових послуг. Наприклад, грошові зобов’язання можуть бути реструктуризовані на вимогу споживача або його представника, якщо договір на споживчий кредит з фінустановою (за винятком кредитних спілок) був укладений до 24.02.2022. Проте є певні умови:

1. Угода про споживчий кредит не передбачає застави (іпотека);

2. Заборгованість на початок війни не перебувала у процесі стягнення у судовому порядку;

3. Місце проживання (реєстрації) споживача знаходиться на тимчасово окупованій території, або там ведуться бойові дії.

Також реструктуризація боргу можлива, якщо позичальник є батьком чи матір’ю багатодітної сім’ї й на нього оформлена житлово-комунальна субсидія. Або ж, якщо боржник або член його сім’ї є особою з інвалідністю внаслідок війни, а сукупний сімейний дохід не відповідає встановленим нормам.

Поважними причинами для затримки платежу по борговим зобов’язанням можуть бути втрата працездатності або стабільної роботи позичальника, його важка хвороба. Але щоб до дозволити клієнту фінансові канікули, або винести ухвалу про реструктуризувати боргу, МФО має спиратись на вагомі підтверджуючі документи.

Законодавчі ініціативи з мікрокредитування

Ставки за мікрокредитами будуть суттєво обмежені. Верховна Рада України у листопаді 2023 року ухвалила в цілому законопроєкт, за яким денна ставка по мікрокредиту не повинна перевищувати 1%. Фінансовим організаціям буде заборонено вимагати сплату платежів, які не зазначені в договорі й не включені у розрахунок денної процентної ставки за споживчим кредитом. Також буде введено заборона на продовження в односторонньому порядку строку користування позикою. Зробити це можна буде лише шляхом укладання додаткової угоди. Автори законопроєкту планують зобов’язати кредиторів передавати інформацію стосовно всіх споживчих кредитів, незалежно від суми, до бюро кредитних історій.

Для споживачів така законодавча ініціатива, безсумнівно, несе значну вигоду. Адже на сьогодні денна номінальна ставка в МФО вар’юється від 2,5% до 5%, а номінальна річна інколи перевищує 1000%.

То ж який висновок можна зробити з усього сказаного?

Діяльність мікрофінансових організацій законна. На відміну від банківських установ, вони готові швидко надати позику за мінімальним переліком документів. Але у житті за все треба платити. МФО компенсують зручність клієнта і свої ризики високою відсотковою ставкою. На це треба зважати, приймаючи рішення щодо оформлення кредиту.

Держава намагається регулювати роботу ринку фінансових послуг. За порушення закону відповідальність нестимуть як нечесний кредитор, так і безвідповідальний постачальник. Але у цивілізованій державі мають панувати паритетні стосунки, і перш за все, у сфері фінансових послуг.