На що звернути увагу під час вибору МФО?

Як вибрати МФО: наявність ліцензії

Перш ніж скористатись послугами МФО, потрібно з’ясувати, що це за організація. На яких умовах вона працює, які послуги надає і чи законна її діяльність. Мікрофінансові установи здійснюють фінансову діяльність з мікрокредитування на комерційних засадах. Вони надають позики як фізичним, так і юридичним особам на короткий період часу невеликими сумами. МФО - це небанківські установи, але їхня діяльність регулюється чинним законодавством. Національний банк України (НБУ) видає учасникам небанківського фінансового ринку ліцензії, щоб захистити права та інтереси споживачів. Якщо мікрофінансова організація не зареєстрована і не має ліцензії, її діяльність на території України незаконна. Тому з нею краще не мати жодних справ.

Перевірити наявність ліцензії можна на офіційному сайті НБУ. Нацбанк створив зведений реєстр усіх фінансових установ, до яких належать і МФО. Також це можна зробити в Реєстрі юросіб- та фізосіб-підприємців, або в Єдиному державному реєстрі установ та організацій України.

Як вибрати МФО і не натрапити на шахраїв, обрати найбільш вигідні умови позики, допоможуть декілька порад експертів:

• переконайтесь, що обрана вами МФО має ліцензію;

• віддайте перевагу організації, яка має мережу відділень;

• почитайте відгуки клієнтів у соцмережах;

• уважно ознайомтесь з умовами кредитування.

Прозорість умов

МФО, які працюють легально і прозоро та зацікавлені в залученні якомога більшої кількості клієнтів, як правило, розміщують усі дозвільні документи на своєму офіційному сайті. Там може бути не лише ліцензія, а й свідоцтво про реєстрацію, фінансові звіти, зразки договорів, інформація про політику конфіденційності.

Існує спеціальний паспорт споживчого кредиту. У цьому документі організація, яка надає кредити, зобов’язана вказати для споживача інформацію-попередження про можливі наслідки прострочення зобов'язань вчасної сплати платежів. Також там має бути інформація щодо залучення до врегулювання простроченої заборгованості третіх осіб (колекторських компаній).

Перш ніж оформити позику, треба ретельно ознайомитись зі зразком типового договору на сайті. Проаналізувати умови, викладені в документі, з огляду на вашу конкретну ситуацію.

Обов’язковою умовою для укладання договору є згода клієнта на доступ до інформації, яка складає його кредитну історію та на передачу даних до Бюро кредитних історій.

Договори можуть укладатись як у письмовій, так і в електронній формі (з накладанням електронного підпису).

У документі мають бути прописані:

• сума кредиту;

• термін повернення коштів;

• відсоткова ставка за користування (за добу та в розрахунку на рік);

• вартість інших послуг МФО;

• відповідальність сторін;

• майнова відповідальність за порушення договору;

• порядок і умови розірвання договору.

Відсоткова ставка

Обираючи те чи інше джерело кредитування, клієнти, перш за все, звертають увагу на відсоткову ставку. Це сума, зазначена у відсотковому вираженні до суми позики, яку людина сплачує за користування кредитом у розрахунку за певний період. Вона залежить від:

• виду кредиту;

• терміну кредитування;

• кількості й періодичності виплат на погашення боргу.

Згідно з вимогами НБУ мікрофінансові організації зобов’язані завжди вказувати реальну відсоткову ставку. Вона враховує всі витрати на кредит – прямі (на користь кредитора) та непрямі (на користь третіх осіб). Реальна ставка найточніше показує повну вартість позичених коштів. До реальної ставки включають витрати на:

• послуги посередництва;

• грошові перекази;

• страхування;

• оцінку заставного майна;

• оформлення державних документів.

Надзвичайно важливим для споживачів є те, що кредиторам законом заборонено змінювати відсоткову ставку кредиту, порядок її обрахування, порядок сплати відсотків (якщо це погіршує умови для клієнта). Адже поширеною проблемою для позичальників є нерозуміння повної вартості кредиту. Верховна Рада України ухвалила Закон “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану". Згідно з цим законом відсоткова ставка за кредитом залишається незмінною.

Такі умови передбачені протягом дії воєнного стану та тридцяти днів після того, як його скасують.

На що звернути увагу під час вибору МФО? Легальні мікрофінансові організації пропонують оформлення позик на прозорих умовах. Щоб зрозуміти, чи влаштовують вони, можна скористатись кредитним калькулятором на сайті організації. Це хороша можливість самостійно визначитись з розміром кредиту та з сумою, яку доведеться потім повертати.

Зазвичай у МФО відсоткова ставка вища, ніж у банків, хоча інколи вони проводять рекламні акції й пропонують оформити кредит під 0%.

Перелік документів

Отримати кредит у мікрофінансові організації значно легше, ніж у банку. МФО вимагають мінімальний пакет документів:

• паспорт громадянина України (ID-карта з додатком про реєстрацію)

• ідентифікаційний номер платника податків;

• номер телефона клієнта;

• банківська карта на ім’я позичальника для зарахування коштів.

Якщо оформлювати позику онлайн, достатньо буде надіслати фото чи скан-копію документів. Попередньо заповнити реєстраційну форму, вказавши контактну інформацію, особисті дані, необхідну суму, термін кредитування та платіжні реквізити.

Існують варіанти отримання кредиту без надання документів. Під час оформлення онлайн заявки ідентифікація та підтвердження особи відбувається через BankID (цей сервіс озробив НБУ), або через додаток Приват24. Для того, щоб скористатися таким типом ідентифікації, клієнтові необхідно обирати його з переліку способів, які пропонуються для перевірки даних. Далі авторизуватися в сервісі й підтвердити свою згоду на передачу клієнтських даних МФО. Особисто фотографувати, або завантажувати документи не потрібно, все відбувається автоматично.

Чи потрібен поручитель?

Поручитель - це фізична чи юридична особа, яка несе відповідальність перед кредитором за порушення позичальником взятих зобов’язань. Для фінансової установи це додатковий гарант повернення коштів. Поручителем може бути громадянин України працездатного віку з постійним доходом, який підтверджено документально. Або ж організація, де працює позичальник.

За законом поручитель має повернути борг кредитору, якщо позичальник не в змозі сам цього зробити з будь-яких причин:

• втратив працездатність;

• залишився без роботи;

• виявився недобросовісною особою;

• помер.

Часто поручителями стають родичі осіб, які оформляють позику. Але це досить ризикова місія. Треба бути абсолютно впевненим у людині, з якою розділяєте фінансову відповідальність.

Як вибрати мікрокредит без поручительства? Це не складно. МФО зазвичай кредитують своїх клієнтів на невеликі суми, тому й не вимагають укладання договору поруки. Умову залучити поручителя можуть висунути у випадку тривалого терміну кредитування, або значної суми позики.

Кращі МФО для отримання мікрокредиту

CreditPlus

CreditPlus — це зручний сервіс простого онлайн-кредитування, який має 100% іноземний капітал. Завдяки цьому він веде відповідальний бізнес в Україні, який передбачає набір обов'язкових цілей і гарантій для всіх зацікавлених сторін. Також компанія враховує європейську практику в роботі з клієнтами й наданні їм фінансових послуг. CreditPlus як товарний знак офіційно зареєстрований і належить ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА». Має діючу ліцензію для надання коштів в позику, зокрема на умовах фінансового кредиту (Розпорядження НКФП №756 від 28.03.2017 року);

Переваги:

• перший кредит онлайн на суму до 15 000 грн зі зниженою процентною ставкою 0,01% на день;

• цілодобове оформлення кредитів онлайн;

• проста реєстрація на веб-сайті або в мобільному застосунку;

СreditKasa

Credit Kasa — надійний сервіс онлайн-кредитування. Допомагає громадянам України оперативно вирішувати фінансові питання з 2017 року. Credit Kasa – це спеціалізована фінансова компанія «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Зареєстрована Національною комісією, яка здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, свідоцтво про реєстрацію фінансової установи ІК №116. Єдиний вид діяльності компанії – “Інші види кредитування”.

Переваги:

• немає прихованих платежів та комісій, тільки чесна і зрозуміла ставка за день користування кредитними коштами;

• прийняття рішення за 8 хвилин і перерахунок грошей на банківську карту відразу ж після підписання кредитного договору;

• схвалення 93% запитів на кредит від постійних клієнтів.

ШвидкоГроші

ШвидкоГроші – один з лідерів українського ринку моментального кредитування. Займається тільки моментальними кредитами, тому є професіоналом у даному питанні. ШвидкоГроші – це спеціалізована фінансова компанія «Споживчий Центр», зареєстрована Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, свідоцтво про реєстрацію фінансової установи ІК №78. Єдиний вид діяльності компанії – видача кредитів. Ліцензія №438, видана Нацкомфінпослуг, розпорядження від 28.02.2017 р.

Переваги:

• прозорість умов оформлення кредиту та повернення грошей, відсутність прихованих комісій та неочевидних відсотків;

• перерахунок відсотків за дострокове повернення кредиту на користь позичальника;

• можливість спостерігати за станом кредиту онлайн в особистому кабінеті на сайті.

MyCredit

MyCredit намагається зробити отримання позики простим для кожного, при цьому дотримуючись свого основного принципу — допомога має прийти миттєво, як тільки вона потрібна. Сервіс онлайн-кредитування працює з 2015 року. Зареєстровано товариством з обмеженою відповідальністю «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ». Працює згідно діючої ліцензії № 282, виданої Нацкомфінпослуг від 19.11.2017.

Переваги:

• цілодобова робота;

• прості і чесні умови. На сайті є зручний кредитний калькулятор, який автоматично порахує відсотки за користування позикою;

• відсутність застав, поручителів і прихованих платежів.

Tengo

Tengo — сервіс онлайн-кредитування. Це швидкий спосіб оформити позику на картку без візитів у відділення і паперової тяганини. Новим клієнтам можна отримати позику під 0,01% до 15 000 гривень, а користуватися коштами можна до 120 днів. Сервіс зареєструвало товариство з обмеженою відповідальністю «МІЛОАН». Його право надавати фінансові послуги засвідчено ліцензією №163 від 26.01.2017р., виданою Нацкомфінпослуг на здійснення діяльності з надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів, надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.

Переваги:

• перший кредит під 0,01%;

• оформлення пролонгації онлайн на 3, 7 або 15 днів;

• персональні промокоди на знижки.