ECB, 유럽의 은행시장 통합 및 비례적 감독 추진

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Olga 쉔데츠카야

20.10.2026

ECB, 유럽의 은행시장 통합 및 비례적 감독 추진 — ECB, 은행 개혁 추진

유럽 은행들은 더욱 회복력 있는 규제 체계 내에서 운영되고 있지만, 준수 비용과 경쟁력을 둘러싼 논쟁은 여전히 업계의 핵심 과제로 남아 있습니다. 유럽중앙은행(ECB)은 유로 지역 전반의 건전성 기준을 약화시키는 대신, 더 심도 있는 시장 통합과 함께 규제 간소화도 추진해야 한다고 밝혔습니다.

하이라이트

ECB의 프랑크 엘더슨은 자산 기준 간소화 규제 한도를 €5 billion에서 €10 billion로 상향해 150개 은행을 추가로 완화된 준수 제도에 포함시키는 방안을 지지합니다.
엘더슨은 규제가 아니라 시장 파편화가 유럽 은행의 경쟁력을 주로 저해한다고 주장하며, 단일시장, 은행연합 및 유럽 예금보험제도의 완성을 촉구합니다.
ECB는 모델 의존성, 데이터 품질 및 클라우드 집중 위험을 강조하며 은행들이 10월 말까지 AI 관련 사이버 방어를 위한 구체적인 실행 계획을 제출할 것으로 기대합니다.

이 기사는 원문을 번역한 것입니다. 당사 특파원이 작성한 원문은 여기에서 확인하실 수 있습니다.

ECB, 더 단순하고 위험 기반의 규칙 필요성 제시

유럽중앙은행의 보도에 따르면, 집행이사회 위원인 프랑크 엘더슨은 2008년 금융위기로 인한 금융·사회적 피해가 은행에 부과된 부담을 크게 웃돌았기 때문에 위기 이후 규제 비용은 여전히 정당하다고 말했습니다. 그는 유럽의 대출기관들이 현재 더 높은 자본 수준과 더 견고한 유동성 포지션을 보유하고 있으며, 평균적으로 수년 만에 가장 높은 수익성을 기록하고 있다고 밝혔습니다.

엘더슨은 은행마다 큰 차이가 있고 지정학적 긴장, 사이버 위협, 기후 및 자연 관련 위험, 인공지능을 포함한 더 광범위한 위험에 직면해 있어 감독이 더욱 복잡해졌다고 말했습니다. 그는 복잡성 자체를 목적으로 추구해서는 안 된다고 주장하며, 감독당국은 이미 보고 의무를 줄이고 절차를 가속화했지만 간소화가 규제 완화로 이어져서는 안 된다고 덧붙였습니다.

비례성에 관해 그는 현행 체계가 이미 소규모·비복합 금융기관에 대해 완화된 기준을 적용하고 있으며, 이들 기관은 대형 은행에 요구되는 데이터의 최대 30%만 보고한다고 말했습니다. 그는 해당 범주의 총자산 기준을 50억 유로에서 100억 유로로 높이면 약 150개 은행이 추가로 간소화된 제도에 포함될 수 있으며, 규제 검토 주기를 늘리고 기존 스트레스 테스트 데이터를 더 많이 재활용하는 방안도 소규모 대출기관의 준수 부담을 완화할 수 있다고 덧붙였습니다.

엘더슨은 추가적인 간소화는 각 은행의 위험 프로필에 따라 제한돼야 하며, 거버넌스, 위험 관리, 자본, 유동성, 회복력과 같은 핵심 건전성 기준을 약화해서는 안 된다고 말했습니다. 또한 더 비례적인 접근 방식은 감독당국이 금융 안정성에 가장 중대한 위협에 자원을 집중할 수 있게 한다고 밝혔습니다.

파편화, AI 및 비은행권 연계가 경쟁력 위험 좌우

엘더슨은 규제 자체가 아니라 시장 파편화가 유럽 은행의 국제 경쟁력을 가로막는 주요 장애물이라고 지적했습니다. 그는 완전히 통합된 은행시장이 부재해 대출기관들이 규모의 경제를 확보하고, 자본과 유동성 배분을 개선하며, 유럽 경제 전반에서 국경 간 활동을 확대하는 데 어려움을 겪고 있다고 말했습니다.

그는 유럽 예금보험제도를 포함해 단일시장, 저축·투자 연합 및 은행연합을 완성해야 한다고 촉구했습니다. 그의 견해로는 법적 체계, 도산 제도 및 소비자보호 규칙의 차이가 국경 간 은행 업무에 불필요하게 높은 비용을 초래하고 있으며, 이는 유럽이 에너지 전환, 기후 및 자연 관련 과제, 인구구조 압력에 대응하기 위해 대규모 투자가 필요한 시점에 더욱 문제라고 밝혔습니다.

글로벌 규제와 관련해 엘더슨은 은행 규칙의 공통 기준으로 Basel III가 유지돼야 한다며, 은행은 완화된 기준이 아니라 효율성, 혁신 및 위험 관리 측면에서 경쟁해야 한다고 주장했습니다. 그는 Pillar 1 요건을 완화한다고 해서 위험이 사라지는 것은 아니며, 오히려 부담의 더 큰 부분이 규제에서 감독 개입으로 이전될 수 있다고 경고했습니다.

그는 또한 AI가 특히 사이버 보안, 모델 의존성, 데이터 품질 및 클라우드 제공업체 관련 집중 위험 측면에서 은행에 기회와 새로운 취약성을 동시에 초래한다고 말했습니다. 엘더슨은 ECB가 7월 은행들에 AI 관련 위협과 연계된 사이버 방어, IT 예산 및 인력 배치를 재평가하도록 요청했으며, 10월 말까지 구체적인 실행 계획을 제출할 것으로 기대한다고 언급했습니다.

그는 은행의 직접적인 AI 활용을 넘어, 감독당국이 프라이빗 크레디트를 포함한 대출기관과 비은행 금융권 간의 연계를 면밀히 주시하고 있다고 말했습니다. 시장 기반 금융은 유럽의 전략적 우선순위 자금 조달에 도움이 될 수 있지만, 은행, 프라이빗 크레디트 제공업체 및 기업 차입자 간 중복 익스포저를 통해 숨겨진 집중 위험이 쌓일 수 있기 때문에 대출이 은행권 밖으로 이동한다고 해서 위험이 반드시 은행 시스템을 벗어나는 것은 아니라고 경고했습니다.

영란은행의 ‘베어 메탈’ 복구 계획 촉구에 관한 이전 기사에서, 핵심 시스템이 손상되더라도 감독당국이 은행들이 핵심 서비스를 복구할 수 있기를 원하는 이유를 설명했습니다. AI가 사이버 공격의 규모와 복잡성을 높이고 있으며, 이에 따라 규제당국이 금융 시스템 전반에 걸쳐 더욱 강력한 엔드투엔드 회복력 및 복구 역량을 요구하고 있다고 언급했습니다.

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