Banker tager blockchain til sig: Hvorfor traditionel finans vil forandre sig

​Bitcoin kom med en radikal idé: Digitale penge burde ikke have brug for en bank som mellemled. 17 år senere er bankerne stadig meget til stede, men noget af infrastrukturen omkring dem begynder overraskende nok at se velkendt ud. Amerikanske banker vil nu bygge deres eget landsdækkende blockchain-netværk.

Den nydannede BankChain Alliance samler 39 delstatslige bankforeninger, der repræsenterer tusindvis af finansielle institutioner. Alliancen planlægger at lancere et brancheejet blockchain-netværk i 2027, som kan understøtte tokeniserede indskud, stablecoins, automatiseret afvikling og programmerbare betalinger. Netværket leder stadig efter en teknologipartner, men retningen er klar: Banker ønsker i stigende grad, at blockchain bliver en del af den almindelige finanssektor.

Der er en åbenlys ironi i det. Bitcoins genesis block indeholdt avisoverskriften “Chancellor on brink of second bailout for banks”, mens Satoshi Nakamoto foreslog et betalingssystem, der kunne fungere uden en finansiel institution mellem to parter. 17 år senere forsvinder bankerne ikke. De bygger deres egne blockchain-netværk.

Se opslag på X Indlæser...

Tweetet blev slettet af forfatteren.

Men vi gemte alt 🙂.

Hvorfor skal digitale penge følge bankernes åbningstider?

Bankforretninger føles allerede næsten fuldstændig digitale for kunderne. Folk tjekker saldoen på deres telefoner, betaler med kort og sender penge uden at besøge en filial. Bag denne oplevelse er dele af det finansielle system dog stadig afhængige af åbningstider, afviklingsvinduer og kæder af mellemled.

Det bliver særligt tydeligt ved grænseoverskridende betalinger. Penge skal muligvis passere gennem flere institutioner, valutaomregning og separate afviklingsprocesser. Tidszoner, weekender og frister kan stadig skabe friktion, selv om en pengeoverførsel for kunden måske ikke kræver mere end et tryk på en knap.

Nogle banker forsøger allerede at fjerne disse begrænsninger. Wells Fargo planlægger eksempelvis at introducere tokeniserede indskud for erhvervskunder til efteråret, så midler kan flyttes og afvikles døgnet rundt, inklusive weekender og helligdage. Blockchain fjerner ikke banken fra transaktionen, men kan fjerne noget af ventetiden.

Banker vil have blockchain uden at opgive bankvæsenet

Bitcoin blev designet til at mindske behovet for en betroet finansiel mellemmand. Banker er interesserede i blockchain af næsten den modsatte grund: De vil have nogle af fordelene, samtidig med at de bevarer deres egen rolle i systemet.

BankChain gør dette tydeligt. Det planlagte netværk vil være ejet, designet og styret af banksektoren i stedet for at fungere som et åbent netværk.

“Det handler om, at banker af alle størrelser bygger deres egen fremtid,” sagde Kathy Kraninger, midlertidig formand for BankChain Alliance og administrerende direktør for Florida Bankers Association.

Tokeniserede indskud viser, hvordan det kan fungere. Et tokeniseret dollarindskud er stadig penge, der opbevares i en bank. Kunderne bevarer beskyttelsen og relationerne fra traditionel bankvirksomhed, men indskuddet kan potentielt flyttes via blockchain-infrastruktur døgnet rundt og interagere med andre digitale aktiver.

Blockchain bliver en del af banksektoren verden over

Amerikanske banker er langt fra alene. I Storbritannien gennemførte Lloyds Banking Group tre live-transaktioner med tokeniserede indskud i juli som en del af Project Agorá, et internationalt initiativ, der tester, hvordan tokenisering kan forbedre grænseoverskridende betalinger.

En transaktion omregnede schweizerfranc til pund og forbandt valutaomregning, betaling og afvikling i én samlet proces. Normalt kan disse trin foregå gennem forskellige systemer og institutioner. Testen viste, hvordan de i stedet kan finde sted samlet på en fælles digital infrastruktur.

Projektet rækker betydeligt længere end én britisk bank. I juli gennemførte 28 finansielle institutioner og centralbanker i Asien, Europa og Nordamerika transaktioner med reel værdi ved hjælp af tokeniserede indskud i kommercielle banker og centralbankpenge.

Crypto ændrede opfattelsen af, hvordan digitale penge kan se ud

Bankerne møder nu forventninger, der knap nok eksisterede før crypto. Bitcoin viste, at digital værdi kunne flyttes uden traditionelle bankåbningstider, mens stablecoins førte idéen videre ved at gøre det muligt at flytte digitale dollars på tværs af blockchain-netværk uden Bitcoins prisvolatilitet. Uanset hvad man mener om crypto, har det vist, at penge teknisk set ikke behøver at holde op med at bevæge sig, bare fordi det er søndag.

Det betyder ikke, at stablecoins står foran at erstatte bankindskud. Banker tilbyder långivning, indskyderbeskyttelse, compliance og forbindelser til den bredere økonomi, som et token alene ikke kan genskabe. Men når penge kan flyttes kontinuerligt andre steder, bliver begrænsninger, der skyldes traditionel infrastruktur, sværere at betragte som uundgåelige.

Bankerne ændrer teknologien, ikke deres rolle

Der er stadig stor afstand mellem vellykkede tests og en genopbygning af den finansielle infrastruktur. Forskellige blockchain-netværk skal kunne kommunikere med hinanden, mens systemer, der håndterer enorme pengemængder, skal leve op til høje krav til sikkerhed og pålidelighed. Betalinger døgnet rundt kræver også teknologi, likviditet og risikostyring, der fungerer døgnet rundt.

Alligevel bevæger bankerne sig tydeligt videre end eksperimenter. Store institutioner lancerer tokeniserede indskud, internationale projekter flytter rigtige penge gennem blockchain-systemer, og tusindvis af mindre amerikanske banker ønsker nu adgang til teknologien.

Bitcoins svar på svaghederne i banksektoren var at skabe penge, der ikke havde brug for banker. Banksektorens svar 17 år senere ser meget anderledes ud: Bevar bankerne, men genopbyg noget af maskineriet under dem. Den første Bitcoin-blok bar en overskrift om at redde banker. Nu tager bankerne selv blockchain i brug for at forberede sig på, hvordan penge kommer til at se ud i fremtiden.