Altersvorsorge ohne 401(k)

Keinen Zugang zu einem betrieblichen 401(k) zu haben, bedeutet nicht, dass Sie Ihre Altersvorsorge aufschieben müssen. Egal, ob Ihr Arbeitgeber keinen Altersvorsorgeplan anbietet, Sie selbstständig sind oder als Freelancer bzw. unabhängiger Auftragnehmer arbeiten – es gibt verschiedene Möglichkeiten, langfristig eigenständig zu sparen. Tatsächlich kann die Altersvorsorge ohne 401(k) Ihnen mehr Kontrolle darüber geben, wo Sie investieren, welche Anlagen Sie wählen und wie flexibel Ihr Geld bleibt.

So sparen Sie für den Ruhestand ohne 401(k) – und so finden Sie heraus, welche Optionen für Sie sinnvoll sind.

Die besten Alternativen zum 401(k) für die Altersvorsorge

Es gibt mehrere Wege, für den Ruhestand zu sparen, abseits eines 401(k). Einige stehen fast jedem mit Erwerbseinkommen offen, andere hängen von Ihrer Krankenversicherung oder selbstständigen Tätigkeit ab.

Traditionelle IRA

Ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) ist einer der einfachsten Einstiege. Eine traditionelle IRA ermöglicht in der Regel ein steuerlich aufgeschobenes Wachstum Ihrer Anlagen. Je nach Einkommen und ob Sie oder Ihr Ehepartner durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind, können die Einzahlungen auch steuerlich absetzbar sein.

In der Regel zahlen Sie Einkommensteuer, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Eine traditionelle IRA kann attraktiv sein, wenn Ihnen ein möglicher Steuervorteil heute wichtiger ist als steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand.

Für 2026 liegt das kombinierte Beitragslimit für traditionelle und Roth IRAs bei 7.500 $. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 1.100 $ einzahlen, sodass der maximale Beitrag 8.600 $ beträgt. Beachten Sie, dass das Limit für alle Ihre IRAs zusammen gilt. Sie können also nicht 7.500 $ in eine traditionelle IRA und weitere 7.500 $ in eine Roth IRA im selben Jahr einzahlen.

Roth IRA

Eine Roth IRA ist eine weitere beliebte Option, um ohne 401(k) für den Ruhestand zu sparen. Im Gegensatz zur traditionellen IRA werden Beiträge zur Roth IRA mit bereits versteuertem Geld geleistet. Sie erhalten keinen sofortigen Steuerabzug, aber qualifizierte Auszahlungen im Ruhestand sind in der Regel steuerfrei.

Das macht die Roth IRA besonders attraktiv, wenn Sie später mit einem höheren Steuersatz rechnen oder einen Teil Ihres Ruhestandseinkommens steuerfrei beziehen möchten. Roth IRAs unterliegen nach aktueller Gesetzeslage zudem keinen verpflichtenden Mindestauszahlungen für den ursprünglichen Kontoinhaber, was zusätzliche Flexibilität bei der Entnahmeplanung oder der Vererbung bietet.

Steuerpflichtiges Wertpapierdepot

IRAs bieten wertvolle Steuervorteile, aber ihre relativ niedrigen jährlichen Beitragsgrenzen können einschränkend sein, wenn Sie mehr sparen möchten. Ein steuerpflichtiges Wertpapierdepot kann diese Lücke schließen.

Im Gegensatz zu Altersvorsorgekonten gibt es bei einem normalen Wertpapierdepot in der Regel keine jährliche Beitragsobergrenze oder einkommensabhängige Zugangsbeschränkungen. Je nach Anbieter können Sie in Aktien, Anleihen, Fonds, ETFs und andere Wertpapiere investieren.

Health Savings Account (HSA)

Wenn Sie für einen Health Savings Account berechtigt sind, kann dieser zwei Zwecke erfüllen: Er hilft Ihnen, medizinische Ausgaben zu bezahlen und ergänzt Ihre langfristige Altersvorsorgestrategie. Um in eine HSA einzahlen zu können, benötigen Sie in der Regel einen HSA-fähigen Krankenversicherungstarif mit hoher Selbstbeteiligung und müssen weitere Voraussetzungen erfüllen. Für 2026 liegen die HSA-Beitragsgrenzen bei 4.400 $ für Einzelpersonen und 8.750 $ für Familien.

HSAs bieten mehrere steuerliche Vorteile auf Bundesebene. Berechtigte Beiträge können absetzbar oder vor Steuern geleistet werden, Wertzuwächse sind steuerfrei und Auszahlungen für qualifizierte medizinische Ausgaben ebenfalls. Je nach Anbieter können Sie einen Teil des Guthabens investieren, statt alles in bar zu halten.

SEP IRA

Wenn Sie selbstständig sind, erweitern sich Ihre Möglichkeiten für die Altersvorsorge deutlich. Eine vereinfachte Arbeitnehmerpension, oder SEP IRA, ist eines der gängigsten Altersvorsorgekonten für Selbstständige und Kleinunternehmer. SEP IRAs können von Unternehmen jeder Größe eingerichtet werden, auch von Einzelunternehmern. Die Beiträge werden vom Arbeitgeber geleistet, nicht durch Gehaltsumwandlung der Mitarbeiter. Für 2026 können SEP-Beiträge in der Regel bis zu 25 % des anrechenbaren Arbeitsentgelts betragen, vorbehaltlich geltender Regeln und einem maximalen Beitrag von 72.000 $.

Für Selbstständige ist die Berechnung komplexer, da die Beitragsgrenzen auf dem Nettoeinkommen nach bestimmten Anpassungen basieren. Eine SEP IRA ist attraktiv, weil sie einfach einzurichten ist und deutlich höhere Beitragsmöglichkeiten als eine persönliche IRA bietet.

SIMPLE IRA

Eine SIMPLE IRA ist eine weitere Altersvorsorgeoption, die vor allem für kleinere Arbeitgeber konzipiert wurde. Berechtigte Mitarbeiter können Gehaltsumwandlungsbeiträge leisten, während Arbeitgeber in der Regel verpflichtet sind, entweder einen Matching-Beitrag oder eine Pauschale zu leisten.

Das grundlegende Mitarbeiterbeitragslimit beträgt 17.000 $ im Jahr 2026, wobei je nach Alter des Teilnehmers und geltenden Vorschriften zusätzliche Nachholbeiträge möglich sind. Eine SIMPLE IRA bietet kleinen Unternehmen eine relativ unkomplizierte Möglichkeit, ihren Mitarbeitern Altersvorsorgeleistungen anzubieten, ohne den administrativen Aufwand traditioneller 401(k)-Pläne.

Solo 401(k)

Ein Solo 401(k) mag in einem Artikel über das Sparen für den Ruhestand ohne 401(k) ungewöhnlich erscheinen, doch gibt es hier einen wichtigen Unterschied. Auch wenn Sie keinen Zugang zu einem 401(k) Ihres Arbeitgebers haben, können Sie, sofern Sie Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit erzielen und ein Unternehmen ohne weitere Mitarbeiter außer Ihrem Ehepartner führen, berechtigt sein, einen eigenen Einzelteilnehmer-401(k) einzurichten. Mit einem Solo 401(k) kann der Geschäftsinhaber in zwei Funktionen Beiträge leisten: als Arbeitnehmer und als Arbeitgeber.

Für 2026 liegt das Limit für die freiwillige Gehaltsumwandlung des Arbeitnehmers bei 24.500 $, wobei für berechtigte ältere Teilnehmer zusätzliche Nachholbeiträge möglich sind. Arbeitgeberbeiträge können den insgesamt sparbaren Betrag erhöhen, vorbehaltlich der IRS-Regeln und des allgemeinen Beitragslimits für beitragsorientierte Pläne.

Was ist der beste Weg, um ohne 401(k) für den Ruhestand zu sparen?

Für Arbeitnehmer, deren Unternehmen keinen Altersvorsorgeplan anbietet, könnte eine mögliche Prioritätenreihenfolge so aussehen:

• Richten Sie einen Notfallfonds ein. Halten Sie genügend liquide Rücklagen bereit, um unerwartete Ausgaben zu decken. So verringern Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Sie im Notfall Investments verkaufen oder auf Altersvorsorgekonten zugreifen müssen.

• Besparen Sie eine IRA. Ziehen Sie eine traditionelle oder Roth IRA in Betracht – je nach Berechtigung sowie Ihrer aktuellen und voraussichtlichen künftigen Steuersituation.

• Prüfen Sie eine HSA, falls Sie berechtigt sind. Ihre Steuervorteile können sie sowohl für aktuelle als auch zukünftige Gesundheitskosten attraktiv machen.

• Investieren Sie zusätzliche Altersvorsorgebeträge über ein Brokerage-Konto. Sobald Sie die Beitragsgrenzen für steuerbegünstigte Konten ausgeschöpft haben, bietet ein Brokerage-Konto zusätzliche Anlagemöglichkeiten.

Wenn Sie selbstständig sind, ändert sich die Situation. Ein Solo 401(k), SEP IRA oder SIMPLE IRA kann – je nach Unternehmensstruktur und Einkommen – deutlich höhere Beiträge als eine persönliche IRA ermöglichen.

Das Ziel ist nicht unbedingt, einen betrieblichen 401(k) exakt nachzubilden. Stattdessen sollten die wichtigsten Funktionen übernommen werden: regelmäßige Beiträge, steuerliche Effizienz, langfristige Diversifikation und möglichst wenig Versuchung, das Geld vor dem Ruhestand auszugeben.

Wie viel sollten Sie ohne 401(k) für den Ruhestand sparen?

Eine häufig genutzte Faustregel ist, etwa 15 % des Bruttoeinkommens für den Ruhestand zu sparen – inklusive etwaiger Arbeitgeberbeiträge. Dies ist jedoch keine universelle Regel.

Wie viel Sie persönlich sparen sollten, hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:

• Ihr aktuelles Alter;

• wie viel Sie bereits gespart haben;

• Ihr geplantes Renteneintrittsalter;

• erwartete Sozialversicherungsleistungen;

• aktuelles und zukünftiges Einkommen;

• erwartete Ausgaben im Ruhestand;

• weitere Einkommensquellen im Ruhestand;

• Anlagerenditen.

Wer bereits in den 20ern mit dem Sparen beginnt, kann das gleiche Ziel mit einer niedrigeren jährlichen Sparquote erreichen als jemand, der erst in den 40ern startet, da das Geld mehr Zeit zum Wachsen hat. Wer später anfängt, muss möglicherweise einen höheren Prozentsatz des Einkommens sparen.

Wie Sie ohne 401(k) mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen

Starten Sie mit einigen praktischen Schritten:

• Schätzen Sie ab, wie viel von Ihrem Einkommen Sie regelmäßig sparen können.

• Richten Sie einen Notfallfonds ein.

• Eröffnen Sie eine traditionelle oder Roth IRA, sofern Sie berechtigt sind.

• Wählen Sie Anlagen, die zu Ihrem Anlagehorizont und Ihrer Risikotoleranz passen.

• Automatisieren Sie regelmäßige Einzahlungen.

• Erwägen Sie ein HSA, sofern Sie berechtigt sind.

• Nutzen Sie ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto für zusätzliche langfristige Investitionen.

• Wenn Sie selbstständig sind, vergleichen Sie die Optionen SEP IRA, SIMPLE IRA und Solo 401(k).

• Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Sparquote und Ihre Anlagestrategie.

Wenn Ihr Einkommen steigt, versuchen Sie, den Sparbetrag zu erhöhen, anstatt das gesamte zusätzliche Einkommen für den Konsum zu verwenden. Ihre Ruhestandsstrategie kann sich im Laufe der Zeit weiterentwickeln. Sie beginnen vielleicht mit einer Roth IRA, fügen später ein Brokerage-Konto hinzu und werden schließlich für einen selbstständigen Altersvorsorgeplan berechtigt.

Häufige Fehler beim Sparen für den Ruhestand ohne 401(k)

Einer der größten Fehler ist die Annahme, dass Sie ohne betriebliche Altersvorsorge nicht effektiv für den Ruhestand sparen können. Es bedeutet lediglich, dass Sie das System selbst aufbauen müssen.

Zu den Hauptfehlern gehören:

• Warten, bis der Arbeitgeber einen Plan anbietet. Jedes Jahr, das Sie warten, ist ein Jahr, in dem Ihre Investitionen nicht vom Zinseszinseffekt profitieren.

• Alle langfristigen Altersvorsorgeersparnisse in bar halten. Bargeld spielt eine wichtige Rolle im Notgroschen, aber die Inflation kann seine Kaufkraft über lange Zeiträume verringern. Altersvorsorgeersparnisse, die für Jahrzehnte gedacht sind, benötigen möglicherweise ein Wachstum durch Investitionen.

• Ein IRA eröffnen, aber das Geld nie investieren. Eine Einzahlung auf ein IRA-Konto bedeutet nicht automatisch, dass das Geld investiert ist. Je nach Anbieter kann das Guthaben in bar verbleiben, bis Sie eine Anlage auswählen.

• Steuern ignorieren. Traditionelle IRAs, Roth IRAs, HSAs und steuerpflichtige Brokerage-Konten werden steuerlich unterschiedlich behandelt. Die Konten, die Sie heute nutzen, können die Steuern beeinflussen, die Sie im Ruhestand zahlen.

• Einkommen aus Selbstständigkeit übersehen. Freiberufliche Tätigkeiten oder ein Nebenerwerb können Ihnen Zugang zu weiteren Altersvorsorgekonten verschaffen. Wenn Sie selbstständiges Einkommen haben, lohnt es sich zu prüfen, ob Sie für Optionen wie eine SEP IRA oder Solo 401(k) in Frage kommen.

• Unregelmäßig sparen. Ohne automatische Gehaltsabzüge ist es leicht, nur dann einzuzahlen, wenn zufällig Geld übrig ist. Automatisierte Einzahlungen können Ihre Ruhestandsstrategie konsistenter machen.

Bauen Sie ein Ruhestandssystem auf, nicht nur ein Konto

Anastasiia Chabaniuk Redakteur für Bildungsinhalte

Wenn Sie keinen Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten 401(k) haben, empfehle ich, sich weniger auf die Suche nach einem perfekten Ersatz zu konzentrieren und stattdessen ein System zu schaffen, das Sie über Jahrzehnte aufrechterhalten können. Legen Sie einen realistischen monatlichen Investitionsbetrag fest, automatisieren Sie die Einzahlung und erhöhen Sie diesen schrittweise mit steigendem Einkommen. Behandeln Sie diese Überweisung wie eine wiederkehrende Rechnung und nicht wie eine freiwillige Zahlung, wenn Geld übrig bleibt.

Ich würde außerdem davon abraten, Ihre Strategie ausschließlich danach zu beurteilen, welches Konto den größten Steuervorteil bietet. Liquidität, Anlagekosten, Ihre Steuersituation und wie regelmäßig Sie einzahlen können, sind ebenfalls wichtig. Ein etwas weniger optimierter Plan, den Sie jeden Monat finanzieren, kann nützlicher sein als eine theoretisch ideale Strategie, die Sie nicht konsequent umsetzen.

Überprüfen Sie das System schließlich, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern – zum Beispiel nach einer deutlichen Einkommenssteigerung, dem Wechsel in die Selbstständigkeit oder einer Änderung der verfügbaren Leistungen. Das Konto, mit dem Sie beginnen, muss nicht das Konto sein, auf das Sie sich während Ihrer gesamten Karriere verlassen.

Fazit

Hat Ihnen der Artikel gefallen?

Vielen Dank für Ihr Feedback!

Was könnten wir verbessern?

senden

Analysen und Kommentare aus der Redaktion

12 Stunden vor Olena Litvinenko

Frankreichs Kryptomarkt reift, während die Regulierung die Branche neu gestaltet

#Cryptoreg #France #crypto

15 Stunden vor Dmytro Kharkov

SK Hynix’ Aufstieg verändert die globale Chipbranche und Wirtschaft

#Company News #AI #SK Hynix

17 Stunden vor Eugene Komchuk

Binance-Hack: Der größte Krypto-Diebstahl der Geschichte

#crypto #Binance

1 Tag vor Ksenia Gerey

Sony baut eigene Blockchain für Unterhaltung: vom PlayStation-Konzern zum Kryptogeschäft

#NFT #crypto #Sony

1 Tag vor Oleg Tkachenko

Alphabet-Aktie stürzt ab: Was steckt hinter dem Milliardenverlust?

#stocks #Alphabet Inc Class C #Google

2 Tage vor Olena Litvinenko

Das Ende der Wachstumsära von Bitcoin: Warum prominente Investoren an seiner Zukunft zweifeln

#crypto #Peter Schiff #Bitcoin

Alle Nachrichten

Ähnliche Artikel

Prognosemärkte vs. binäre Optionen | TU Research

Anastasiia Chabaniuk

2 Tagen vor

Warum halten Privatanleger ihr Geld in Cash? | TU Research

Anastasiia Chabaniuk

2 Tagen vor

Wie reagieren Anleger auf geopolitische Krisen? | TU Research

Anastasiia Chabaniuk

2 Tagen vor

Ist CFD-Trading halal oder haram? Eine umfassende islamische Perspektive

Alamin Morshed

2 Tagen vor

Mit 100.000 Dollar ein Unternehmen gründen: So wählen Sie aus, verteilen Ihr Kapital und wachsen

Aleksandra Chaikina

2 Tagen vor

Team, das an diesem Artikel gearbeitet hat

Aleksandra Chaikina

Autor und Finanzanalyst bei Traders Union

Aleksandra Chaikina ist seit 2021 eine Mitwirkende bei Traders Union. Mit über 15 Jahren Erfahrung im Copywriting und mehr als 5 Jahren, die sie auf Finanzinhalte spezialisiert hat, ist sie auf die Erstellung detaillierter Anleitungen, Analysen und vergleichender Bewertungen in verschiedenen Bereichen spezialisiert, darunter Kryptowährungen, Forex, Anlagestrategien und Finanztechnologien.

Erfahren Sie mehr über unsere Redaktionspolitik

Glossar für unerfahrene Händler

Roth IRA

Ein Roth IRA (Individual Retirement Account) ist ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, das in den Vereinigten Staaten zur Verfügung steht. Es ermöglicht Einzelpersonen, nach der Steuer Einkommen auf das Konto einzuzahlen, und die Beiträge wachsen steuerfrei. Wenn im Ruhestand qualifizierte Abhebungen vorgenommen werden, sind sowohl die Beiträge als auch die Erträge in der Regel ebenfalls steuerfrei.

Bitcoin

Bitcoin ist eine dezentrale digitale Kryptowährung, die 2009 von einer anonymen Person oder Gruppe unter dem Pseudonym Satoshi Nakamoto geschaffen wurde. Sie basiert auf einer Technologie namens Blockchain, einem verteilten Buch, das alle Transaktionen in einem Netzwerk von Computern aufzeichnet.

Anleger

Ein Anleger ist eine Person, die Geld in einen Vermögenswert investiert, in der Erwartung, dass dieser in Zukunft an Wert gewinnt. Der Vermögenswert kann alles sein, einschließlich Anleihen, Schuldverschreibungen, Investmentfonds, Aktien, Gold, Silber, börsengehandelte Fonds (ETFs) und Immobilien.

Index

Ein Index ist im Handel das Maß für die Wertentwicklung einer Gruppe von Aktien, die die darin enthaltenen Vermögenswerte und Wertpapiere umfassen kann.

CFD

CFD ist ein Vertrag zwischen einem Anleger/Händler und einem Verkäufer, der zeigt, dass der Händler die Preisdifferenz zwischen dem aktuellen Wert des Vermögenswerts und seinem Wert zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses an den Verkäufer zahlen muss.