Οι τράπεζες υιοθετούν το blockchain: Γιατί η παραδοσιακή χρηματοοικονομική αγορά θέλει να αλλάξει

​Το Bitcoin εμφανίστηκε με μια ριζοσπαστική ιδέα: το ψηφιακό χρήμα δεν θα έπρεπε να χρειάζεται μια τράπεζα ως ενδιάμεσο. Δεκαεπτά χρόνια αργότερα, οι τράπεζες εξακολουθούν να είναι απολύτως παρούσες, όμως ορισμένες από τις υποδομές γύρω τους αρχίζουν να μοιάζουν εκπληκτικά οικείες. Οι αμερικανικές τράπεζες θέλουν πλέον να δημιουργήσουν το δικό τους πανεθνικό δίκτυο blockchain.

Η νεοσύστατη BankChain Alliance ενώνει 39 πολιτειακές τραπεζικές ενώσεις που εκπροσωπούν χιλιάδες χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Σχεδιάζει να λανσάρει το 2027 ένα blockchain δίκτυο ιδιοκτησίας του κλάδου, το οποίο θα μπορούσε να υποστηρίζει tokenized καταθέσεις, stablecoins, αυτοματοποιημένο διακανονισμό και προγραμματιζόμενες πληρωμές. Το δίκτυο εξακολουθεί να αναζητά τεχνολογικό συνεργάτη, όμως η κατεύθυνση είναι σαφής: οι τράπεζες θέλουν ολοένα και περισσότερο το blockchain να γίνει μέρος της καθημερινής χρηματοοικονομικής δραστηριότητας.

Υπάρχει μια προφανής ειρωνεία. Το genesis block του Bitcoin περιείχε τον τίτλο εφημερίδας «Ο καγκελάριος στα πρόθυρα δεύτερης διάσωσης των τραπεζών», ενώ ο Satoshi Nakamoto πρότεινε ένα σύστημα πληρωμών που θα μπορούσε να λειτουργεί χωρίς ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ανάμεσα σε δύο μέρη. Δεκαεπτά χρόνια αργότερα, οι τράπεζες δεν εξαφανίζονται. Δημιουργούν τα δικά τους δίκτυα blockchain.

Προβολή ανάρτησης στο X Φόρτωση...

Το tweet διαγράφηκε από τον συγγραφέα.

Αλλά αποθηκεύσαμε τα πάντα 🙂.

Γιατί θα πρέπει το ψηφιακό χρήμα να λειτουργεί με τραπεζικό ωράριο;

Για τους πελάτες, οι τραπεζικές υπηρεσίες είναι ήδη σχεδόν εξ ολοκλήρου ψηφιακές. Οι άνθρωποι ελέγχουν τα υπόλοιπά τους από το κινητό, πληρώνουν με κάρτες και στέλνουν χρήματα χωρίς να επισκέπτονται υποκατάστημα. Πίσω από αυτή την εμπειρία, ωστόσο, τμήματα του χρηματοπιστωτικού συστήματος εξακολουθούν να εξαρτώνται από το ωράριο λειτουργίας, τα χρονικά παράθυρα διακανονισμού και αλυσίδες διαμεσολαβητών.

Αυτό γίνεται ιδιαίτερα εμφανές στις διασυνοριακές πληρωμές. Τα χρήματα μπορεί να χρειαστεί να περάσουν από αρκετά ιδρύματα, μετατροπή νομίσματος και ξεχωριστές διαδικασίες διακανονισμού. Οι ζώνες ώρας, τα Σαββατοκύριακα και οι προθεσμίες εκτέλεσης μπορούν ακόμη να δημιουργούν τριβές, παρότι για τον πελάτη η μεταφορά χρημάτων μπορεί να απαιτεί λίγο περισσότερο από το πάτημα ενός κουμπιού.

Ορισμένες τράπεζες προσπαθούν ήδη να εξαλείψουν αυτούς τους περιορισμούς. Η Wells Fargo, για παράδειγμα, σχεδιάζει να εισαγάγει tokenized καταθέσεις για εταιρικούς πελάτες το φθινόπωρο, επιτρέποντας τη μεταφορά και τον διακανονισμό κεφαλαίων 24 ώρες την ημέρα, συμπεριλαμβανομένων των Σαββατοκύριακων και των αργιών. Το blockchain δεν απομακρύνει την τράπεζα από τη συναλλαγή, αλλά θα μπορούσε να εξαλείψει μέρος της αναμονής.

Οι τράπεζες θέλουν το blockchain χωρίς να εγκαταλείψουν τον τραπεζικό τους ρόλο

Το Bitcoin σχεδιάστηκε για να μειώσει την ανάγκη ύπαρξης ενός έμπιστου χρηματοπιστωτικού διαμεσολαβητή. Οι τράπεζες ενδιαφέρονται για το blockchain σχεδόν για τον αντίθετο λόγο: θέλουν ορισμένα από τα πλεονεκτήματά του, διατηρώντας παράλληλα τον δικό τους ρόλο στο σύστημα.

Η BankChain το καθιστά σαφές. Το σχεδιαζόμενο δίκτυό της θα ανήκει, θα σχεδιάζεται και θα διοικείται από τον τραπεζικό κλάδο, αντί να λειτουργεί ως ανοιχτό δίκτυο.

«Πρόκειται για τράπεζες κάθε μεγέθους που διαμορφώνουν το δικό τους μέλλον», δήλωσε η Kathy Kraninger, προσωρινή πρόεδρος της BankChain Alliance και CEO της Florida Bankers Association.

Οι tokenized καταθέσεις δείχνουν πώς θα μπορούσε να λειτουργήσει αυτό. Μια tokenized κατάθεση σε δολάρια εξακολουθεί να είναι χρήματα που τηρούνται σε τράπεζα. Οι πελάτες διατηρούν τις προστασίες και τις σχέσεις της συμβατικής τραπεζικής, όμως η κατάθεση μπορεί δυνητικά να μετακινείται μέσω υποδομών blockchain όλο το εικοσιτετράωρο και να αλληλεπιδρά με άλλα ψηφιακά assets.

Το blockchain γίνεται μέρος της τραπεζικής σε όλο τον κόσμο

Οι αμερικανικές τράπεζες δεν είναι σε καμία περίπτωση οι μόνες. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, η Lloyds Banking Group ολοκλήρωσε τον Ιούλιο τρεις πραγματικές συναλλαγές tokenized καταθέσεων στο πλαίσιο του Project Agorá, μιας διεθνούς πρωτοβουλίας που εξετάζει πώς η tokenization θα μπορούσε να βελτιώσει τις διασυνοριακές πληρωμές.

Μία συναλλαγή μετέτρεψε ελβετικά φράγκα σε στερλίνες, συνδέοντας τη μετατροπή νομίσματος, την πληρωμή και τον διακανονισμό σε μία ενιαία διαδικασία. Κανονικά, αυτά τα βήματα μπορεί να πραγματοποιούνται μέσω διαφορετικών συστημάτων και ιδρυμάτων. Η δοκιμή έδειξε ότι θα μπορούσαν, αντίθετα, να πραγματοποιούνται ταυτόχρονα σε κοινή ψηφιακή υποδομή.

Το έργο προχωρά αρκετά πέρα από μία βρετανική τράπεζα. Τον Ιούλιο, 28 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και κεντρικές τράπεζες από την Ασία, την Ευρώπη και τη Βόρεια Αμερική ολοκλήρωσαν συναλλαγές πραγματικής αξίας χρησιμοποιώντας tokenized καταθέσεις εμπορικών τραπεζών και χρήμα κεντρικής τράπεζας.

Το crypto άλλαξε την εικόνα του ψηφιακού χρήματος

Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν πλέον προσδοκίες που σχεδόν δεν υπήρχαν πριν από το crypto. Το Bitcoin έδειξε ότι η ψηφιακή αξία μπορεί να μετακινείται χωρίς το συμβατικό τραπεζικό ωράριο, ενώ τα stablecoins προχώρησαν αυτή την ιδέα ένα βήμα παραπέρα, επιτρέποντας στα ψηφιακά δολάρια να μετακινούνται μεταξύ blockchain δικτύων χωρίς τη μεταβλητότητα της τιμής του Bitcoin. Όποια κι αν είναι η άποψη κάποιου για το crypto, έχει αποδείξει ότι τεχνικά το χρήμα δεν χρειάζεται να σταματά να κινείται επειδή είναι Κυριακή.

Αυτό δεν σημαίνει ότι τα stablecoins πρόκειται να αντικαταστήσουν τις τραπεζικές καταθέσεις. Οι τράπεζες παρέχουν δανεισμό, προστασία καταθέσεων, συμμόρφωση και συνδέσεις με την ευρύτερη οικονομία, τα οποία ένα token από μόνο του δεν μπορεί να αναπαράγει. Όμως, από τη στιγμή που το χρήμα μπορεί να κινείται συνεχώς αλλού, οι περιορισμοί που επιβάλλονται από την παραδοσιακή υποδομή γίνονται δυσκολότερο να θεωρηθούν αναπόφευκτοι.

Οι τράπεζες αλλάζουν την τεχνολογία, όχι τον ρόλο τους

Εξακολουθεί να υπάρχει μεγάλο χάσμα ανάμεσα στις επιτυχημένες δοκιμές και την ανακατασκευή της χρηματοπιστωτικής υποδομής. Τα διαφορετικά blockchain δίκτυα θα πρέπει να επικοινωνούν μεταξύ τους, ενώ τα συστήματα που διαχειρίζονται τεράστιους όγκους χρημάτων πρέπει να πληρούν αυστηρά πρότυπα ασφάλειας και αξιοπιστίας. Οι πληρωμές όλο το εικοσιτετράωρο απαιτούν επίσης τεχνολογία, ρευστότητα και διαχείριση κινδύνου που λειτουργούν όλο το εικοσιτετράωρο.

Ωστόσο, οι τράπεζες ξεπερνούν σαφώς το στάδιο των πειραμάτων. Μεγάλα ιδρύματα λανσάρουν tokenized καταθέσεις, διεθνή έργα μεταφέρουν πραγματικά χρήματα μέσω blockchain συστημάτων και χιλιάδες μικρότερες αμερικανικές τράπεζες θέλουν πλέον πρόσβαση στην τεχνολογία.

Η απάντηση του Bitcoin στις αδυναμίες της τραπεζικής ήταν να δημιουργήσει χρήμα που δεν χρειαζόταν τράπεζες. Η απάντηση του τραπεζικού κλάδου δεκαεπτά χρόνια αργότερα είναι πολύ διαφορετική: να διατηρήσει τις τράπεζες, αλλά να ανακατασκευάσει μέρος της υποδομής κάτω από αυτές. Το πρώτο block του Bitcoin περιείχε έναν τίτλο για τη διάσωση των τραπεζών. Τώρα οι ίδιες οι τράπεζες στρέφονται στο blockchain για να προετοιμαστούν για την επόμενη μορφή του χρήματος.