Pankit ottavat lohkoketjun käyttöön: miksi perinteinen rahoitus haluaa muuttua

​Bitcoin syntyi radikaalista ajatuksesta: digitaalinen raha ei tarvitsisi välikätenä toimivaa pankkia. Seitsemäntoista vuotta myöhemmin pankit ovat edelleen vahvasti mukana, mutta osa niiden ympärillä olevasta infrastruktuurista alkaa näyttää yllättävän tutulta. Yhdysvaltalaiset pankit haluavat nyt rakentaa oman valtakunnallisen lohkoketjuverkkonsa.

Äskettäin perustettu BankChain Alliance kokoaa yhteen 39 osavaltiotason pankkiyhdistystä, jotka edustavat tuhansia rahoituslaitoksia. Se aikoo käynnistää vuonna 2027 pankkialan omistaman lohkoketjuverkon, joka voisi tukea tokenisoituja talletuksia, stablecoineja, automatisoitua selvitystä ja ohjelmoitavia maksuja. Verkosto etsii edelleen teknologiakumppania, mutta suunta on selvä: pankit haluavat yhä useammin, että lohkoketjusta tulee osa tavanomaista rahoitusjärjestelmää.

Tässä on ilmeinen ironia. Bitcoinin genesis-lohkon sisältämässä sanomalehtiotsikossa luki ”Chancellor on brink of second bailout for banks”, kun taas Satoshi Nakamoto ehdotti maksujärjestelmää, joka voisi toimia ilman kahden osapuolen välissä olevaa rahoituslaitosta. Seitsemäntoista vuotta myöhemmin pankit eivät ole katoamassa. Ne rakentavat omia lohkoketjuverkkojaan.

Näytä julkaisu X:ssä Ladataan...

Tweetin poisti sen kirjoittaja.

Mutta me tallensimme kaiken 🙂.

Miksi digitaalirahalla pitäisi olla pankkien aukioloajat?

Pankkiasiointi tuntuu asiakkaille jo lähes täysin digitaaliselta. Ihmiset tarkistavat saldonsa puhelimella, maksavat korteilla ja lähettävät rahaa käymättä konttorissa. Tämän kokemuksen taustalla osa rahoitusjärjestelmästä on kuitenkin edelleen riippuvainen aukioloajoista, selvitysikkunoista ja välikäsien ketjuista.

Tämä näkyy erityisen selvästi rajat ylittävissä maksuissa. Rahaa voidaan joutua siirtämään useiden laitosten, valuutanvaihdon ja erillisten selvitysprosessien kautta. Aikavyöhykkeet, viikonloput ja määräajat voivat edelleen aiheuttaa kitkaa, vaikka asiakkaalle rahansiirto saattaa tarkoittaa vain painikkeen painamista.

Jotkin pankit yrittävät jo poistaa näitä rajoitteita. Esimerkiksi Wells Fargo aikoo ottaa yritysasiakkaille käyttöön tokenisoidut talletukset tänä syksynä, jolloin varoja voidaan siirtää ja selvittää ympäri vuorokauden, myös viikonloppuisin ja pyhäpäivinä. Lohkoketju ei poista pankkia tästä transaktiosta, mutta se voisi poistaa osan odotusajasta.

Pankit haluavat lohkoketjun luopumatta pankkitoiminnasta

Bitcoin suunniteltiin vähentämään luotettuun rahoituksen välittäjään kohdistuvaa tarvetta. Pankit ovat kiinnostuneita lohkoketjusta lähes päinvastaisesta syystä: ne haluavat hyödyntää sen etuja säilyttäen samalla oman roolinsa järjestelmässä.

BankChain tekee tämän selväksi. Suunnitellun verkon omistaa, suunnittelee ja sitä hallinnoi pankkiala sen sijaan, että se toimisi avoimena verkkona.

”Tässä on kyse siitä, että kaikenkokoiset pankit rakentavat oman tulevaisuutensa”, sanoi BankChain Alliancen väliaikainen puheenjohtaja ja Florida Bankers Associationin toimitusjohtaja Kathy Kraninger.

Tokenisoidut talletukset osoittavat, miten tämä voisi toimia. Tokenisoitu dollaritalletus on edelleen pankissa säilytettävää rahaa. Asiakkailla säilyvät perinteisen pankkitoiminnan tarjoamat suojat ja asiakassuhteet, mutta talletus voi mahdollisesti liikkua lohkoketjuinfrastruktuurissa ympäri vuorokauden ja olla vuorovaikutuksessa muiden digitaalisten varojen kanssa.

Lohkoketjusta tulee osa pankkitoimintaa kaikkialla maailmassa

Yhdysvaltalaiset pankit eivät suinkaan ole yksin. Isossa-Britanniassa Lloyds Banking Group toteutti heinäkuussa kolme reaaliaikaista tokenisoituihin talletuksiin perustuvaa transaktiota osana kansainvälistä Project Agorá -hanketta, jossa testataan, miten tokenisointi voisi tehostaa rajat ylittäviä maksuja.

Yhdessä transaktiossa Sveitsin frangit muunnettiin punniksi siten, että valuutanvaihto, maksu ja selvitys yhdistettiin yhdeksi prosessiksi. Tavallisesti nämä vaiheet voivat kulkea eri järjestelmien ja laitosten kautta. Testi osoitti, että ne voisivat sen sijaan tapahtua yhdessä jaetussa digitaalisessa infrastruktuurissa.

Hanke ulottuu huomattavasti yhtä brittiläistä pankkia laajemmalle. Heinäkuussa 28 rahoituslaitosta ja keskuspankkia Aasiasta, Euroopasta ja Pohjois-Amerikasta toteutti reaaliarvoisia transaktioita käyttäen tokenisoituja liikepankkitalletuksia ja keskuspankkirahaa.

Krypto muutti käsitystä digitaalisen rahan mahdollisuuksista

Pankkeihin kohdistuu nyt odotuksia, joita ei juuri ollut ennen kryptoa. Bitcoin osoitti, että digitaalinen arvo voi liikkua ilman perinteisiä pankkien aukioloaikoja, kun taas stablecoinit veivät ajatusta pidemmälle mahdollistamalla digitaalisten dollarien siirtämisen lohkoketjuverkkojen välillä ilman Bitcoinin hintavaihtelua. Mitä kryptosta sitten ajatteleekin, se on osoittanut, ettei rahan tarvitse teknisesti lakata liikkumasta vain siksi, että on sunnuntai.

Tämä ei tarkoita, että stablecoinit olisivat korvaamassa pankkitalletuksia. Pankit tarjoavat luotonantoa, talletussuojaa, sääntelyn noudattamista ja yhteyksiä laajempaan talouteen tavalla, jota pelkkä token ei pysty jäljittelemään. Mutta kun raha voi muualla liikkua jatkuvasti, perinteisen infrastruktuurin asettamia rajoituksia on yhä vaikeampi pitää väistämättöminä.

Pankit muuttavat teknologiaa, eivät rooliaan

Onnistuneiden testien ja rahoitusinfrastruktuurin uudelleenrakentamisen välillä on edelleen suuri kuilu. Eri lohkoketjuverkkojen on pystyttävä viestimään keskenään, ja valtavia rahamääriä käsittelevien järjestelmien on täytettävä tiukat turvallisuus- ja luotettavuusvaatimukset. Ympäri vuorokauden toimivat maksut edellyttävät myös teknologiaa, likviditeettiä ja riskienhallintaa, jotka toimivat ympäri vuorokauden.

Pankit ovat kuitenkin selvästi siirtymässä kokeiluja pidemmälle. Suuret laitokset ottavat käyttöön tokenisoituja talletuksia, kansainväliset hankkeet siirtävät oikeaa rahaa lohkoketjujärjestelmien kautta, ja tuhannet pienemmät yhdysvaltalaiset pankit haluavat nyt päästä käsiksi tähän teknologiaan.

Bitcoinin vastaus pankkitoiminnan heikkouksiin oli luoda rahaa, joka ei tarvinnut pankkeja. Pankkialan vastaus seitsemäntoista vuotta myöhemmin näyttää hyvin erilaiselta: pidetään pankit mukana, mutta rakennetaan osa niiden alla olevasta koneistosta uudelleen. Ensimmäinen Bitcoin-lohko sisälsi otsikon pankkien pelastamisesta. Nyt pankit itse kääntyvät lohkoketjun puoleen valmistautuakseen siihen, miltä raha näyttää seuraavaksi.