שוק המשכנתאות נערך להפחתת ריבית, והלווים בוחנים מחזור במסלולים משתנים

Traders Union
כל החדשות
חדשות פיננסיות
שוק המשכנתאות והפחתת ריבית

כל החדשות

הסיפורים החמים

מניות

מטבעות קריפטוגרפיים

חדשות פיננסיות

מטבעות

סחורות

קולות השוק

רגולטורים

בנקים מרכזיים

Sholanke Dele

לפני 21 שעות

שוק המשכנתאות נערך להפחתת ריבית, והלווים בוחנים מחזור במסלולים משתנים — המשכנתאות מתכוננות לשינוי

לקראת החלטת הריבית של בנק ישראל ב-6 ביולי, התחזקות השקל, האינפלציה שבתוך היעד וירידת פרמיית הסיכון מחזקות את ההערכה להפחתה נוספת של הריבית. בשוק מתומחרת הסתברות של 100% לירידה של 25 נקודות בסיס לרמה של 3.5%, מה שכבר מתחיל להשפיע על חלק ממסלולי המשכנתאות.

היילייטס

ירידה צפויה של 0.25% בריבית בנק ישראל במסלול פריים למשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה תחסוך כ-120–150 שקל בחודש, או 40–50 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה.
הלוואות משכנתא לשיפוץ נכס גדלות בעונת הקיץ, כאשר ניתן לקחת עד 75% מערך הבית, לעיתים בריבית נמוכה יותר מהלוואות אשראי צרכני.
במחזור משכנתא קיימת של מיליון שקל ל-20 שנה, ירידה של 0.5% בריבית תחסוך כ-250–300 שקל לחודש או כ-65 אלף שקל בסך הכול.

ציפיות הריבית מחדדות את כדאיות המחזור

כפי שפורסם בגלובס, הירידה הצפויה בריבית כבר מעוררת מחדש את הדיון בשאלה אם כדאי למחזר משכנתא, בעיקר עבור לווים שנטלו הלוואות בריביות הגבוהות של השנתיים האחרונות. לפי הכתבה, בחלק מהמסלולים כבר נרשמת ירידה מסוימת בריביות עוד לפני החלטת בנק ישראל.

אסתר ז'אן איבגי, יועצת משכנתאות, אומרת כי ההחלטה אם למחזר מתחילה בבחינת ההחזר החודשי ביחס להכנסת משק הבית וביכולת לעמוד בתשלומים. לדבריה, יש לבדוק אם מבנה ההחזר הקיים עדיין מתאים למצב הכלכלי והמשפחתי הכולל.

מאיר וידר, מנכ"ל וידר משכנתאות, מציין כי לא כל ירידת ריבית מצדיקה מחזור אוטומטי, וכי יש לבחון כל רכיב במשכנתא בנפרד. לדבריו, במסלול הפריים ההשפעה של הפחתת ריבית בנק ישראל היא כמעט מלאה וישירה, ולכן לווים שנמצאים בריבית פריים גבוהה יחסית עשויים למצוא עיתוי מתאים לבדיקה מחדש של התנאים. במשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה במסלול פריים, ירידה של 0.25% בריבית יכולה לחסוך כ-120 עד 150 שקל בחודש, או כ-40 עד 50 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה.

וידר מוסיף כי גם מסלולי ריבית משתנה ראויים לבחינה קרובה, במיוחד כאשר תחנת שינוי הריבית מתקרבת. לדבריו, הפחתה של כ-0.2% במשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה בריבית משתנה, צמודה או לא צמודה, יכולה להפחית את ההחזר החודשי בכ-100 עד 130 שקל, תוך אפשרות לשיפור תנאים ללא קנסות פירעון משמעותיים. מנגד, במסלולי ריבית קבועה, צמודה ולא צמודה, הוא מזהיר כי ההשפעה הישירה של ריבית בנק ישראל מוגבלת יותר, משום שהמסלולים הללו מושפעים בעיקר מתשואות האג"ח, ולעיתים כרוכים בעמלות פירעון מוקדם גבוהות.

ביקוש עונתי לשיפוצים מגדיל את היקף ההלוואות

לצד הדיון במחזור, הכתבה מצביעה גם על עלייה עונתית בביקוש למשכנתאות ייעודיות לשיפוץ, עם תחילת עונת המעברים והתחזקות פעילות השיפוצים בקיץ. רון נובוטני, בעלים ומנכ"ל רשת אנגלו סכסון ומייסד פרופלי, אומר כי בשוק הדירות מיד שנייה רוכשים רבים מביאים מראש בחשבון צורך בשיפוץ, בעיקר במטבח, בשירותים ובחדרי הרחצה, כאשר העלות יכולה להגיע למאות אלפי שקלים.

שלום אמויאל, מנהל מערך משכנתאות בבנק ירושלים, מציין כי עונת השיא לביקוש למשכנתאות לשיפוץ מתחילה לאחר פסח, נמשכת לאורך חודשי הקיץ ועד תחילת הסתיו. לדבריו, הלוואות אלה ניתנות כמשכנתא ייעודית לתקופות של עד 30 שנה ובריביות נמוכות יותר מאשר באשראי צרכני או בהלוואות לכל מטרה.

אמויאל מוסיף כי אם כבר קיימת משכנתא על הנכס, ניתן לקחת משכנתא לשיפוץ עד 75% מערך הבית יחד עם המשכנתא הראשונה, בכפוף לבחינת שווי הנכס לאחר ההשבחה. הוא מדגיש כי הלקוח אינו חייב להישאר בבנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית, ויכול לפנות גם לבנק אחר באמצעות משכנתא בדרגה שנייה, במיוחד כאשר תנאי ההלוואה הקיימת טובים ואין כדאיות למחזור מלא.

לדבריו, כאשר הריביות במשכנתא הקיימת גבוהות משמעותית מהריביות הזמינות כיום, החיסכון עשוי להיות מהותי. במחזור של מיליון שקל ל-20 שנה, ירידה של כ-0.5% בריבית יכולה להוביל לחיסכון של כ-250 עד 300 שקל בחודש, ולעיתים אף יותר, ולחיסכון מצטבר של כ-65 אלף שקל לאורך חיי המשכנתא. ז'אן איבגי מסכמת כי אין פתרון אחיד לכל הלווים, ולעיתים נכון למחזר רק מסלול אחד או לעבור לבנק אחר כדי לשפר תנאים נקודתיים.

בכתבה קודמת שלנו על הזינוק במשכנתאות של משקיעי נדל"ן בישראל תיארנו כיצד סכום המשכנתא הממוצע למשקיעים הגיע לשיא, גם בזמן שמספר העסקאות בשוק הדיור ירד משמעותית. ציינו כי מבצעי מימון ומבני תשלום דחויים בעסקאות פרי-סייל דוחפים לליווי גבוה ולעיתים יוצרים כמה שלבי מימון ומיחזורים לאורך חיי העסקה, מה שמגביר את הלחץ על לווים ואת רמת הסיכון בשוק.

חומר זה עשוי להכיל דעות של צדדים שלישיים, אף אחד מהנתונים והמידע בדף אינטרנט זה אינו מהווה ייעוץ השקעות בהתאם לכתב הוויתור שלנו. בעוד אנו מקפידים על יושרה מערכתית קפדנית, פוסט זה עשוי להכיל הפניות למוצרים מהשותפים שלנו.

האם אהבת את המאמר?