Banken omarmen blockchain: waarom traditionele financiën willen veranderen

​Bitcoin kwam met een radicaal idee: digitaal geld zou geen bank in het midden nodig moeten hebben. Zeventien jaar later zijn banken nog altijd springlevend, maar sommige infrastructuur eromheen begint er verrassend vertrouwd uit te zien. Amerikaanse banken willen nu hun eigen landelijke blockchainnetwerk opzetten.

De onlangs opgerichte BankChain Alliance verenigt 39 staatsbankverenigingen die duizenden financiële instellingen vertegenwoordigen. De alliantie is van plan om in 2027 een blockchainnetwerk in handen van de sector te lanceren dat getokeniseerde deposito’s, stablecoins, geautomatiseerde afwikkeling en programmeerbare betalingen kan ondersteunen. Het netwerk zoekt nog een technologiepartner, maar de richting is duidelijk: banken willen blockchain steeds vaker onderdeel maken van de reguliere financiële sector.

Daarin schuilt een duidelijke ironie. Het genesisblok van Bitcoin bevatte de krantenkop “Chancellor on brink of second bailout for banks”, terwijl Satoshi Nakamoto een betalingssysteem voorstelde dat kon werken zonder dat er een financiële instelling tussen twee partijen zat. Zeventien jaar later verdwijnen banken niet. Ze bouwen hun eigen blockchainnetwerken.

Bekijk bericht op X Laden...

De tweet is verwijderd door de auteur.

Maar we hebben alles opgeslagen 🙂.

Waarom zou digitaal geld gebonden moeten zijn aan bankopeningstijden?

Bankieren voelt voor klanten al bijna volledig digitaal aan. Mensen controleren hun saldo op hun telefoon, betalen met kaarten en sturen geld zonder een filiaal te bezoeken. Achter die ervaring zijn delen van het financiële systeem echter nog steeds afhankelijk van openingstijden, afwikkelingsvensters en ketens van tussenpersonen.

Dat wordt vooral duidelijk bij grensoverschrijdende betalingen. Geld moet mogelijk via meerdere instellingen, valutaconversies en afzonderlijke afwikkelingsprocessen lopen. Tijdzones, weekenden en uiterste verwerkingstijden kunnen nog altijd voor frictie zorgen, ook al hoeft de klant vaak niet meer te doen dan op een knop te drukken om geld te verplaatsen.

Sommige banken proberen die beperkingen al weg te nemen. Wells Fargo is bijvoorbeeld van plan om dit najaar getokeniseerde deposito’s voor zakelijke klanten te introduceren, zodat geld 24 uur per dag kan worden verplaatst en afgewikkeld, ook in het weekend en op feestdagen. Blockchain haalt de bank niet uit die transactie, maar kan een deel van het wachten wel wegnemen.

Banken willen blockchain zonder het bankwezen op te geven

Bitcoin is ontworpen om de behoefte aan een vertrouwde financiële tussenpersoon te verminderen. Banken zijn om vrijwel de tegenovergestelde reden geïnteresseerd in blockchain: ze willen enkele voordelen ervan benutten en tegelijkertijd hun eigen rol in het systeem behouden.

BankChain maakt dat expliciet. Het geplande netwerk zal eigendom zijn van, worden ontworpen door en worden bestuurd door de bankensector, in plaats van als een open netwerk te functioneren.

“Dit gaat erom dat banken van elke omvang hun eigen toekomst vormgeven,” zei Kathy Kraninger, interim-voorzitter van BankChain Alliance en CEO van de Florida Bankers Association.

Getokeniseerde deposito’s laten zien hoe dat kan werken. Een getokeniseerd dollarstorting is nog steeds geld dat bij een bank wordt aangehouden. Klanten behouden de bescherming en relaties van traditioneel bankieren, maar het deposito kan mogelijk 24 uur per dag via blockchaininfrastructuur worden verplaatst en met andere digitale activa communiceren.

Blockchain wordt wereldwijd onderdeel van het bankwezen

Amerikaanse banken staan hierin zeker niet alleen. In het Verenigd Koninkrijk voltooide Lloyds Banking Group in juli drie live transacties met getokeniseerde deposito’s als onderdeel van Project Agorá, een internationaal initiatief dat onderzoekt hoe tokenisatie grensoverschrijdende betalingen kan verbeteren.

Bij één transactie werden Zwitserse franken omgezet in Britse ponden, waarbij valutaconversie, betaling en afwikkeling in één proces aan elkaar werden gekoppeld. Normaal gesproken kunnen die stappen via verschillende systemen en instellingen verlopen. De test liet zien hoe ze in plaats daarvan gezamenlijk op gedeelde digitale infrastructuur kunnen plaatsvinden.

Het project gaat aanzienlijk verder dan één Britse bank. In juli voltooiden 28 financiële instellingen en centrale banken uit Azië, Europa en Noord-Amerika transacties met echte waarde met behulp van getokeniseerde deposito’s bij commerciële banken en centralebankgeld.

Crypto veranderde het beeld van wat digitaal geld kan zijn

Banken worden nu geconfronteerd met verwachtingen die vóór crypto nauwelijks bestonden. Bitcoin liet zien dat digitale waarde buiten de traditionele bankopeningstijden om kan worden verplaatst, terwijl stablecoins dat idee verder brachten door digitale dollars via blockchainnetwerken te laten bewegen zonder de prijsvolatiliteit van Bitcoin. Wat iemand ook van crypto vindt, het heeft aangetoond dat geld technisch gezien niet hoeft te stoppen met bewegen omdat het zondag is.

Dat betekent niet dat stablecoins op het punt staan bankdeposito’s te vervangen. Banken bieden kredietverlening, depositobescherming, compliance en verbindingen met de bredere economie die een token alleen niet kan reproduceren. Maar zodra geld elders continu kan bewegen, worden beperkingen die door traditionele infrastructuur worden opgelegd moeilijker als onvermijdelijk te beschouwen.

Banken veranderen de technologie, niet hun rol

Er gaapt nog altijd een grote kloof tussen succesvolle tests en het opnieuw opbouwen van financiële infrastructuur. Verschillende blockchainnetwerken zullen met elkaar moeten kunnen communiceren, terwijl systemen die enorme geldvolumes verwerken aan hoge eisen op het gebied van veiligheid en betrouwbaarheid moeten voldoen. Betalingen rond de klok vereisen bovendien technologie, liquiditeit en risicobeheer die eveneens 24 uur per dag functioneren.

Toch gaan banken duidelijk verder dan experimenten. Grote instellingen lanceren getokeniseerde deposito’s, internationale projecten verplaatsen echt geld via blockchainsystemen en duizenden kleinere Amerikaanse banken willen nu toegang tot de technologie.

Het antwoord van Bitcoin op de zwakke punten van het bankwezen was geld te creëren dat geen banken nodig had. Het antwoord van de bankensector zeventien jaar later ziet er heel anders uit: behoud de banken, maar bouw een deel van de machinerie eronder opnieuw op. Het eerste Bitcoinblok bevatte een krantenkop over het redden van banken. Nu wenden de banken zelf zich tot blockchain om zich voor te bereiden op de volgende fase van geld.