Băncile adoptă blockchain: De ce finanțele tradiționale vor să se schimbe

​Bitcoin a apărut cu o idee radicală: banii digitali nu ar trebui să aibă nevoie de o bancă intermediară. Șaptesprezece ani mai târziu, băncile sunt încă foarte prezente, însă o parte din infrastructura din jurul lor începe să pară surprinzător de familiară. Băncile din SUA vor acum să își construiască propria rețea blockchain la nivel național.

Nou-înființata BankChain Alliance reunește 39 de asociații bancare statale, care reprezintă mii de instituții financiare. Alianța intenționează să lanseze în 2027 o rețea blockchain deținută de industrie, care ar putea susține depozite tokenizate, stablecoins, decontare automatizată și plăți programabile. Rețeaua caută încă un partener tehnologic, însă direcția este clară: băncile vor din ce în ce mai mult ca blockchain să devină parte a finanțelor obișnuite.

Ironia este evidentă. Blocul genesis al Bitcoin conținea titlul de ziar „Cancelarul în pragul unui al doilea plan de salvare a băncilor”, în timp ce Satoshi Nakamoto a propus un sistem de plăți care putea funcționa fără ca o instituție financiară să se afle între două părți. Șaptesprezece ani mai târziu, băncile nu dispar. Își construiesc propriile rețele blockchain.

Vezi postarea pe X Se încarcă...

Tweetul a fost șters de autor.

Dar noi am salvat totul 🙂.

De ce ar trebui ca banii digitali să respecte programul bancar?

Pentru clienți, serviciile bancare sunt deja aproape complet digitale. Oamenii își verifică soldurile pe telefon, plătesc cu cardul și trimit bani fără să viziteze o sucursală. În spatele acestei experiențe, însă, anumite componente ale sistemului financiar depind încă de programul de funcționare, ferestrele de decontare și lanțurile de intermediari.

Acest lucru devine deosebit de evident în cazul plăților transfrontaliere. Banii pot trece prin mai multe instituții, conversii valutare și procese separate de decontare. Fusurile orare, weekendurile și orele-limită pot adăuga în continuare fricțiuni, chiar dacă, pentru client, transferul de bani poate însemna doar apăsarea unui buton.

Unele bănci încearcă deja să elimine aceste constrângeri. Wells Fargo, de exemplu, intenționează să introducă în această toamnă depozite tokenizate pentru clienții corporate, permițând transferul și decontarea fondurilor 24 de ore din 24, inclusiv în weekenduri și zilele de sărbătoare. Blockchain nu elimină banca din această tranzacție, dar ar putea elimina o parte din așteptare.

Băncile vor blockchain fără să renunțe la activitatea bancară

Bitcoin a fost conceput pentru a reduce nevoia unui intermediar financiar de încredere. Băncile sunt interesate de blockchain aproape din motivul opus: vor unele dintre avantajele sale, păstrându-și în același timp propriul rol în sistem.

BankChain face acest lucru explicit. Rețeaua planificată va fi deținută, concepută și guvernată de industria bancară, în loc să funcționeze ca o rețea deschisă.

„Este vorba despre bănci de toate dimensiunile care își construiesc propriul viitor”, a declarat Kathy Kraninger, președinta interimară a BankChain Alliance și CEO al Florida Bankers Association.

Depozitele tokenizate arată cum ar putea funcționa acest model. Un depozit tokenizat în dolari reprezintă în continuare bani păstrați la o bancă. Clienții beneficiază în continuare de protecția și relațiile oferite de serviciile bancare convenționale, însă depozitul s-ar putea deplasa prin infrastructura blockchain non-stop și ar putea interacționa cu alte active digitale.

Blockchain devine parte a sistemului bancar din întreaga lume

Băncile americane nu sunt deloc singurele. În Regatul Unit, Lloyds Banking Group a finalizat în iulie trei tranzacții live cu depozite tokenizate, ca parte a Project Agorá, o inițiativă internațională care testează modul în care tokenizarea ar putea îmbunătăți plățile transfrontaliere.

O tranzacție a convertit franci elvețieni în lire sterline, conectând conversia valutară, plata și decontarea într-un singur proces. În mod normal, acești pași pot trece prin sisteme și instituții diferite. Testul a arătat că, în schimb, aceștia ar putea avea loc împreună pe o infrastructură digitală comună.

Proiectul merge mult mai departe decât o singură bancă britanică. În iulie, 28 de instituții financiare și bănci centrale din Asia, Europa și America de Nord au finalizat tranzacții cu valoare reală folosind depozite tokenizate ale băncilor comerciale și bani ai băncilor centrale.

Crypto a schimbat modul în care pot arăta banii digitali

Băncile se confruntă acum cu așteptări care abia existau înainte de crypto. Bitcoin a arătat că valoarea digitală se poate transfera fără programul bancar convențional, în timp ce stablecoins au dus această idee mai departe, permițând transferul dolarilor digitali prin rețele blockchain fără volatilitatea prețului Bitcoin. Indiferent de opinia cuiva despre crypto, acesta a demonstrat că banii nu trebuie, din punct de vedere tehnic, să înceteze să circule doar pentru că este duminică.

Asta nu înseamnă că stablecoins sunt pe cale să înlocuiască depozitele bancare. Băncile oferă creditare, protecția depozitelor, conformitate și conexiuni cu economia în ansamblu, lucruri pe care un simplu token nu le poate reproduce. Însă, odată ce banii se pot deplasa continuu în alte părți, restricțiile impuse de infrastructura tradițională devin mai greu de considerat inevitabile.

Băncile schimbă tehnologia, nu și rolul lor

Există încă o diferență semnificativă între testele reușite și reconstruirea infrastructurii financiare. Diferitele rețele blockchain vor trebui să comunice între ele, iar sistemele care gestionează volume uriașe de bani trebuie să respecte standarde stricte de securitate și fiabilitate. Plățile non-stop necesită, de asemenea, tehnologie, lichiditate și gestionarea riscurilor care să funcționeze non-stop.

Totuși, băncile depășesc în mod clar etapa experimentelor. Instituții importante lansează depozite tokenizate, proiecte internaționale transferă bani reali prin sisteme blockchain, iar mii de bănci americane mai mici vor acum acces la această tehnologie.

Răspunsul Bitcoin la slăbiciunile sistemului bancar a fost crearea unor bani care nu aveau nevoie de bănci. Răspunsul industriei bancare, șaptesprezece ani mai târziu, arată foarte diferit: păstrarea băncilor, dar reconstruirea unei părți din mecanismele de sub ele. Primul bloc Bitcoin conținea un titlu despre salvarea băncilor. Acum, băncile însele se îndreaptă către blockchain pentru a se pregăti pentru următoarea etapă a banilor.