Е-гривня – це фантазії чи реальна перспектива?

Примітка редакції. Хоча ми дотримуємося суворої редакційної доброчесності, ця публікація може містити посилання на продукти наших партнерів. Ось пояснення, як ми заробляємо гроші. Жодні дані та інформація на цій сторінці не є інвестиційною порадою відповідно до нашої відмови від відповідальності.

Е-гривня (e-hryvnia) – цифрова форма української валюти, яку розробляє НБУ з 2016 року. Вона належить до CBDC – цифрових валют центральних банків. Її ведення дозволить спростити платежі, підвищити їхню прозорість та інтегрувати цифрові технології у фінансову систему України. Планується використання e-hryvnia для роздрібних розрахунків, роботи з віртуальними активами та транскордонних платежів. Точну дату запуску е-гривні поки не визначено.

Останніми роками тема цифрових валют центральних банків (CBDC) набуває актуальності у різних країнах світу. Україна підтримує ці тенденції й активно розглядає можливість запровадження власної цифрової валюти – е-гривні. У цій статті ми докладно розглянемо все про е-гривню: що це таке, як вона має працювати, її потенційні переваги, можливі складнощі запуску та перспективи реалізації проєкту.

Ілюстрація: як може виглядати е-гривня

Що таке електронна гривня?

Е-гривня – це електронна форма гривні. Випускатиме її Національний банк України (НБУ). Планується, що вона буде прямим зобов'язанням центрального банку. Е-гривня зможе виконувати всі функції грошей і доповнювати готівкові та безготівкові форми гривні.

НБУ почав опрацьовувати ідею створення української CBDC ще 2016 року. У 2018 році було запущено перший пілотний проєкт у закритому середовищі з метою вивчення можливостей і перспектив впровадження цифрової валюти. З того часу концепція е-гривні продовжує розвиватися з урахуванням сучасних технологічних досягнень і світових тенденцій у галузі цифрових валют.

Основні цілі запуску е-гривні:

Поліпшення платіжної системи України: забезпечення швидких, надійних і доступних платежів для громадян і бізнесу.
Боротьба з тіньовою економікою: підвищення прозорості фінансових операцій і зниження об'єму нелегальних грошових потоків.
Прискорення цифрової трансформації: стимулювання розвитку цифрової економіки та втілення інновацій у фінансовому секторі.

Е-гривня розробляється для прискорення платежів, підвищення прозорості фінансових операцій і підтримки цифрової економіки. Вона також допоможе знизити витрати за платежами та спростити доступ до фінансових послуг.

CBDC: що це таке?

Важливо знати, що таке цифрові гроші та їхній різновид CBDC. CBDC (Central Bank Digital Currency) – цифрові валюти, які є новою формою грошей, випускаються центральними банками й існують виключно в електронному вигляді. Вони мають доповнити готівкові та безготівкові форми національної валюти та забезпечити більш ефективні та сучасні способи проведення платежів.

В Україні НБУ активно вивчає можливість запровадження е-гривні – цифрової версії національної валюти. Пілотний проєкт перебуває на стадії підготовки, його запуск планується найближчим часом.

Як повинні працювати електронні гроші в Україні?

Технологічною основою е-гривні планується зробити розподілений реєстр (Distributed Ledger Technology, DLT), що забезпечить високий рівень безпеки та прозорості транзакцій. Розглядаються різні архітектурні моделі та підходи до управління цифровою валютою – як централізовані, так і децентралізовані.

Е-гривню буде інтегровано в банківську систему, що дозволить користувачам легко конвертувати її у готівкові або безготівкові кошти у співвідношенні 1:1 до фізичної гривні.

Потенційні сфери застосування е-гривні:

Роздрібні платежі: щоденні покупки й оплата послуг.
Міжбанківські розрахунки: прискорення та спрощення операцій між фінансовими установами.
Державні послуги: оплата податків, зборів та інших обов'язкових платежів.

Важливо! Е-гривня відрізнятиметься від криптовалют, таких як біткоїн. Вона буде офіційною цифровою валютою України, яка повністю контролюється й підтримується державою, що забезпечить стабільність і довіру користувачів.

Потенційні переваги цифрової валюти в Україні

Впровадження е-гривні може принести низку значних переваг як окремим користувачам, так і загалом підсилити економіку країни.

Переваги для користувачів

Спрощення платежів: швидкі та зручні транзакції без використання посередників.
Висока швидкість транзакцій: миттєві перекази коштів у будь-який час.
Зниження комісій: зменшення або повна відсутність комісій за проведення платежів.

Переваги для економіки

Боротьба з нелегальним обігом грошей: підвищення прозорості фінансових потоків і зниження рівня корупції.
Поліпшення прозорості фінансових потоків: полегшення моніторингу та контролю за грошовими операціями.
Посилення контролю над грошовою емісією: більш ефективне управління грошовою масою й інфляцією.

Багато держав вже активно досліджує та впроваджує свої CBDC. Наприклад, Китай запустив цифровий юань, Європейський союз розробляє цифровий євро, а США і Велика Британія проводять дослідження у цій галузі. Впровадження е-гривні дозволить Україні залишатися конкурентоспроможною на міжнародній арені та слідувати сучасним фінансовим тенденціям.

Основні виклики впровадження е-гривні

Попри перспективність е-гривні, її запуск пов’язаний із низкою труднощів, які необхідно враховувати. Ці виклики стосуються не лише технологій, а й економічних, правових і соціальних аспектів.

Основні проблеми:

Кібербезпека: ризик хакерських атак і загроз безпеки даних.
Відтік депозитів: можливе скорочення ліквідності комерційних банків.
Регуляторні обмеження: відсутність чіткої законодавчої бази щодо обігу цифрових валют.
Конфіденційність: побоювання громадян щодо державного контролю транзакцій.
Технічні бар'єри: необхідність створення масштабованої та надійної інфраструктури.

Щоб е-гривня стала безпечним і ефективним елементом фінансової системи, необхідно ретельно опрацювати всі проблеми та складнощі. Успіх проєкту залежить від правильного балансу між технологічним розвитком і захистом інтересів громадян.

Перспективи введення е-гривні

Національний банк України активно вивчає е-гривню, і вже були перші тестові проєкти. Проте поки що немає остаточного рішення про строки її впровадження. Розвиток CBDC залежить від готовності інфраструктури, законодавчої бази та довіри суспільства.

Впровадження е-гривні може сприяти цифровізації економіки, підвищенню прозорості фінансових потоків і скороченню тіньового сектора. За успішної реалізації Україна може стати одним із лідерів у сфері цифрових валют у Східній Європі. Проте остаточний успіх залежить від поєднання технологічних, економічних і регуляторних аспектів.

Е-гривня – лише перспективний проєкт. Але інвестувати в криптовалюти та використовувати їх для платежів ви можете вже зараз. Для цього потрібно відповідально вибрати криптовалютну біржу. Мі підготували список надійних бірж з вигідними умовами та підтримкою інвестиційних інструментів.

Найкращі біржі для торгівлі та інвестування в криптовалюти
	Кількість криптовалют	Відкрити рахунок
Kraken	278	ВІДКРИТИ РАХУНОК
Crypto.com	250	ВІДКРИТИ РАХУНОК
Ledger Wallet	1817	ВІДКРИТИ РАХУНОК
Cryptohopper	1000	ВІДКРИТИ РАХУНОК
FMCPAY	65	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.

Найкращі огляди компаній

9.4/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

–

Огляд

Біржа Kraken – це майданчик для торгівлі Bitcoin, Ethereum, Tether, Cardano, XRP, іншими криптовалютами та стейблкоїнами. З фіатів є EUR, USD, CAD, CHF, AUD, GBP, JPY. Крім маржинальної торгівлі є торгівля індексами та ф'ючерсами. Біржа надає трейдерам кредитне плече х5 на маржинальну торгівлю та х50 на ф'ючерси. Комісійні збори одні з найнижчих на ринку – до 0,26%. У криптобіржі свій торговий термінал для інтернет-браузера, а також мобільний додаток для пристроїв на базі iOS та Android. Платформа пропонує велику інформаційну базу, навчальні програми та відеоподкасти з новинами та аналітикою. Партнерська програма стандартна однорівнева з прибутковістю 20% від комісійних зборів партнера.

Переваги/Недоліки

•зручний, інтуїтивно зрозумілий термінал з торгівлею в один клік;

•представлені всі основні криптовалюти, а також сім фіатів;

•є маржинальна торгівля, а також торгівля ф'ючерсами та індексами;

•велике кредитне плече (х5 для маржинальної, х50 для ф'ючерсів);

•велика база інформаційних та навчальних матеріалів;

•великі обсяги торгів на біржі забезпечують високу ліквідність;

•одні з найнижчих комісійних зборів на ринку криптовалют.

•немає інвестиційних програм;

•немає кол-центру.

9.2/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

Огляд

Біржа Crypto.com – це майданчик для спотової та деривативної торгівлі криптовалютами. Тут торгуються Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Ripple, десятки інших криптовалют та токенів. Список доступних активів регулярно доповнюється – користувачі самі вибирають актив та голосують за його введення на майданчик. Біржа пропонує типовий торговий термінал, представлений веб-версією та мобільним додатком Crypto.com Mobile App. Фіати на майданчику не торгуються. Можливі всі основні варіанти введення та виведення коштів. Трейдери можуть брати USDC, USDT, BTC та ETH у кредит на строк до 12 місяців із гнучкою ставкою. Унікальна програма Supercharger дає змогу заробляти на криптовалютних депозитах. Система Trading Arena дає можливість трейдерам отримувати додатковий дохід, беручи участь у конкурсах та турнірах.

Переваги/Недоліки

•велика кількість криптовалют та токенів, список активів постійно збільшується;

•всі основні варіанти введення та виведення коштів (банківські картки та рахунки, електронні гаманці);

•криптобіржа надає трейдерам кредитне плече для маржинальної торгівлі 1:3, для деривативів 1:50;

•функція криптовалютного кредитування; забезпечення позики однією криптовалютою за допомогою депозиту в іншій;

•можливість додаткового заробітку через участь у регулярних подіях на Trading Arena;

•інвестиційне рішення Supercharger дозволяє гнучко вкладати вільні криптовалютні кошти;

•можливість оплачувати торгові комісії власною монетою майданчика CRO із частковим поверненням;

•криптобіржа надає мультивалютний гаманець та пластикову картку Visa Crypto.com з кешбеком 8%.

•немає торгівлі фіатами;

•служба підтримки не має кол-центру;

•відсутні повноцінні навчальні програми.

9.1/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

Огляд

Ledger Wallet (вимовляється як «Леджер Валлет») – це комплекс продуктів, призначений для торгівлі криптовалютами та їх зберігання. У комплекс входить мультиплатформенна біржова програма Ledger Live і два апаратні гаманці – Ledger Nano X та Ladger Nano S. Для торгівлі на біржі апаратні гаманці є обов'язковими, вони синхронізуються з програмою, яку можна встановити на ПК або смартфон. На криптобіржі представлені контракти на 27 криптовалют і 1500 токенів. Серед найбільш популярних криптовалют, що торгуються на біржі: Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Ripple та BitcoinCash. Криптовалюту можна зберігати на гаманці у додатку Ledger Wallet або на власному гаманці.

Переваги/Недоліки

•на біржі торгуються всі найпопулярніші криптовалюти та їх токени;

•ніяких обмежень щодо введення/виведення коштів, можна використовувати свій гаманець;

•висока активність на біржі та великий обсяг угод;

•власні навчальні програми та регулярна аналітика ринку;

•унікальні розробки в галузі апаратних криптогаманців;

•зручна програма Ledger Live з простим функціоналом;

•інтегрований блокчейн нульового рівня Polkadot.

•сайт та ПЗ не локалізовані, інтерфейс доступний лише англійською мовою;

•технічна підтримка теж лише англомовна;

•обов'язково використовувати апаратні гаманці Ledger Nano, тільки через них можна вийти на біржу.

Ми в Traders Union маємо понад 14 років досвіду у фінансових ринках, оцінюючи криптовалютні біржі за 140+ вимірюваними критеріями. Наша команда з 50 експертів регулярно оновлює Список спостереження з 200+ бірж, надаючи трейдерам перевірені аналітичні дані. Ми оцінюємо біржі за критеріями безпеки, надійності, комісій та торгових умов, допомагаючи користувачам ухвалювати зважені рішення. Перед вибором платформи ми рекомендуємо перевіряти її легітимність через офіційні ліцензії, аналізувати відгуки користувачів і впевнитися в наявності надійних засобів безпеки (наприклад, HTTPS, 2FA). Завжди проводьте незалежне дослідження та звертайтесь до офіційних регуляторних джерел перед прийняттям фінансових рішень.

Дізнатися більше про нашу методологію та редакційну політику.

Ризики та попередження

Хоча концепція е-гривні обіцяє безліч переваг, важливо розуміти потенційні ризики, пов'язані з її впровадженням. Як і будь-яка нова технологія, цифрова валюта центрального банку несе певні загрози для фінансової стабільності, кібербезпеки та конфіденційності користувачів.

Основні ризики:

Кібератаки та злами: централізовані цифрові валюти можуть стати мішенню хакерів.
Проблеми конфіденційності: контроль транзакцій державними установами може обмежити фінансову свободу громадян.
Вплив банків: можливий відтік коштів із комерційних банків може послабити стабільність банківської системи.
Регуляторні складності: відсутність чітких законів для цифрових валют може загальмувати впровадження CBDC.
Потенційне зростання інфляції: якщо емісія е-гривні погано контролюватиметься, це може призвести до девальвації національної валюти.

За умови правильного впровадження е-гривня зможе підвищити ефективність платіжної системи, покращити доступ до фінансових послуг і сприяти розвитку цифрової економіки України. Її успішна реалізація дозволить зміцнити довіру до національної валюти та підвищити фінансову стабільність країни.

Е-гривня не стане традиційною криптовалютою

Трейдерам необхідно розуміти, що е-гривня не стане традиційною криптовалютою та не буде призначена для спекулятивної торгівлі. Проте її запуск може суттєво вплинути на ринок цифрових активів в Україні, зробивши його більш регульованим і прозорим. Якщо е-гривня набуде широкого поширення, це може призвести до зниження інтересу до стейблкоїнів, таких як USDT та USDC, у локальному сегменті.

Я рекомендую трейдерам уважно стежити за політикою НБУ щодо цифрових активів. Якщо е-гривня активно використовуватиметься для міжбанківських розрахунків, це може покращити ліквідність і спростити перекази всередині країни. Проте високий рівень контролю державою може обмежити анонімність переказів, що потрібно враховувати під час формування стратегії управління капіталом.

Для тих, хто інвестує в криптовалюти, e-hryvnia може стати важливим індикатором майбутнього регулювання цифрових активів. Якщо НБУ вирішить інтегрувати е-гривню з криптобіржами, це може створити нові можливості для швидкого та легального обміну фіату на криптовалюту.

Резюме

Е-гривня – це цифровий аналог національної валюти України, що розробляється Національним банком. Вона має доповнити готівкову та безготівкову гривню, забезпечуючи зручні та швидкі платежі. Серед її переваг – зниження комісії, прозорість фінансових потоків і боротьба з тіньовою економікою. Проте електронна валюта несе у собі ризики, включно з загрозою кібератак, впливом на банківську систему та питаннями конфіденційності. Трейдери повинні стежити за розвитком цього проєкту, оскільки він може суттєво змінити структуру фінансового ринку України.

FAQs

Як буде захищена е-гривня?

Національний банк України обіцяє високий рівень захисту з використанням сучасних технологій кібербезпеки та розподіленого реєстру.

Чи може е-гривня замінити готівку?

На першому етапі – ні. Вона існуватиме паралельно з готівковою та безготівковою гривнею. Проте у довгостроковій перспективі можливий поступовий перехід на цифрові гроші та відмову від готівки.

Як можна буде отримати е-гривню?

Вона, ймовірно, буде доступна через банки, електронні гаманці та державні сервіси. Конкретний механізм поки що не визначено.

Чи є інші країни з подібними проєктами?

Так, Китай вже запустив цифровий юань, Європейський союз працює над запуском цифрового євро, а США досліджує можливість створення цифрового долара.

Команда, яка працювала над статтею

Іван – фінансовий експерт та аналітик. Спеціалізується на торгівлі на ринках Форекс, акцій та криптовалют. Переважний стиль торгівлі – консервативні стратегії з низьким та середнім ризиком, середньострокові та довгострокові інвестиції. Досвід на фінансових ринках – 8 років. Займається підготовкою текстових матеріалів для трейдерів-початківців. Також спеціалізується на оглядах та оцінці брокерів, аналізуючи їх надійність, торговельні умови та особливості.

Дізнайтеся про нашу редакційну політику

Автор, редактор та коректор порталу Traders Union з 2017 року. З 2020 року обіймає посаду заступника головного редактора сайту міжнародного об'єднання трейдерів Traders Union, має 10-річний досвід роботи з текстами в економічній та фінансовій сферах. У період з 2017 по 2020 рік Ольга виконувала обов'язки журналіста та редактора інформаційного агентства IaftNews, рубрик «Економічні новини» та «Фінансові новини». Зараз Ольга входить до команди провідних галузевих експертів та працює над створенням освітніх статей фінансово-інвестиційної тематики, курирує їх формування та публікацію на сайті Traders Union.

Мірджан Іполіто — журналіст і редактор новин у Traders Union. Вона експерт у галузі криптовалют з 5-річним стажем роботи на фінансових ринках. Її спеціалізація — щоденні новини ринку, прогнози цін і первинні пропозиції монет (ICO).