I supervisori della BCE valutano l'impatto dell'innovazione digitale sui modelli di business bancari

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Daria Chernytska

22.09.2026

I supervisori della BCE valutano l'impatto dell'innovazione digitale sui modelli di business bancari — L'innovazione digitale rimodella il settore bancario

Le autorità europee di vigilanza bancaria stanno evidenziando come l'innovazione digitale stia rimodellando i principali vantaggi competitivi delle banche, poiché gli istituti di credito fanno sempre più affidamento sull'elaborazione dei dati e sulle previsioni. Questo cambiamento sta influenzando costi, concorrenza e stabilità dei depositi, aumentando al contempo la necessità di investimenti e di una governance più solida in tutto il settore.

Punti chiave

Le banche vigilate dalla BCE stanno sfruttando l'innovazione digitale: oltre l'80% dà priorità all'automazione dei processi per ridurre i costi e aumentare l'efficienza.
I nuovi operatori e le piattaforme online alimentati dall'innovazione digitale stanno intensificando la concorrenza, aumentando la trasparenza sui tassi e minacciando la tradizionale stabilità dei depositi bancari.
I supervisori della BCE sottolineano che le banche devono investire in tecnologia e quadri di governance per gestire sia le opportunità sia i rischi derivanti dalla rapida trasformazione digitale dei servizi finanziari.

Questo articolo è stato tradotto dall'originale. Leggi la versione originale del nostro corrispondente qui.

La digitalizzazione cambia la concorrenza bancaria

Come riportato da ECB Banking Supervision, citando il braccio di vigilanza della BCE, le banche hanno tradizionalmente tratto vantaggio dall'offerta di molteplici servizi finanziari sotto lo stesso tetto, ottenendo così accesso a informazioni preziose a supporto delle previsioni e del processo decisionale.

Questo vantaggio è ora messo alla prova e, in alcuni casi, rafforzato dall'innovazione digitale. Le nuove tecnologie, in particolare l'intelligenza artificiale, stanno migliorando il modo in cui le banche elaborano le informazioni, potenziano i servizi, gestiscono i rischi e svolgono le operazioni in modo più efficiente. Oltre l'80% delle banche vigilate dalla BCE individua nell'automazione dei processi un'importante strada per ridurre i costi.

Allo stesso tempo, l'innovazione digitale sta accelerando il cambiamento strutturale nei servizi finanziari, con nuovi concorrenti che entrano in diverse parti della catena del valore bancaria. Ciò sta influenzando il modo in cui le banche raccolgono depositi, forniscono pagamenti ed erogano prestiti ai clienti.

Rischi e implicazioni di policy per il settore

I progressi nella potenza di calcolo, nell'uso dei telefoni cellulari e nell'online banking stanno cambiando anche il modo in cui i clienti reagiscono nei periodi di stress. I social media consentono la diffusione quasi istantanea di informazioni e voci, mentre i canali bancari digitali permettono ai depositanti di reagire con la stessa rapidità.

Le piattaforme online per i depositi stanno creando ulteriori canali di distribuzione per i servizi finanziari, consentendo ai risparmiatori di confrontare i tassi e collocare i fondi presso la banca di loro scelta. Questa maggiore trasparenza e facilità di cambiare banca possono intensificare la concorrenza e rendere i depositi meno stabili rispetto al passato.

La prospettiva della vigilanza BCE indica che l'innovazione digitale è diventata centrale non solo per i modelli di business delle banche, ma anche per le politiche pubbliche volte a mantenere la finanza sicura e competitiva. Affinché gli istituti di credito possano trarne pieno beneficio, restano necessari investimenti significativi e solidi quadri di governance, insieme ad adeguamenti strategici che migliorino i servizi contenendo al contempo i nuovi rischi.

Nella nostra precedente analisi delle richieste delle banche di introdurre salvaguardie per gli acquisti basati sull'IA tramite agenti, abbiamo spiegato come il “commercio agentivo” potrebbe esporre i consumatori a truffe, frodi e violazioni della privacy dei dati, poiché i chatbot gestiscono sempre più spesso la ricerca e il checkout. Abbiamo inoltre evidenziato proposte per una divulgazione più chiara quando è coinvolto un agente IA, una maggiore trasparenza nel processo decisionale e protezioni dei dati più solide, per mantenere gli standard al passo con la rapida adozione.

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