長期金利の上昇が、日本の有利子奨学金を利用する学生や卒業生の返済負担を重くしている。卒業時期による返済額の差が広がれば家計だけでなく結婚や住宅取得など将来設計にも影響し、制度全体の再設計が課題になっている。
ハイライト
- JASSO第二種奨学金の固定返済利率は2024年3月卒業生で2.423%に上昇し、4年前と比べ返済総額が約80万円増加。
- 学生支援策として3%の上限利率引き下げや激変緩和措置導入が議論されており、返済負担増による不公平感が課題に浮上。
- 企業による代理返還制度の利用が拡大する一方、所得連動型返済や減額・猶予制度の周知強化が必要と指摘。
有利子奨学金の負担拡大
日本経済新聞の社説では、大学生の半数ほどが奨学金を利用するなか、日本学生支援機構（JASSO）の第二種奨学金で金利上昇の影響が強まっていると指摘している。返済義務のない給付型は家計や成績の基準が厳しく、多くの学生は卒業後に返済が必要な貸与型を使っている。およそ4人に1人の大学生が利用する第二種は、国の財政融資資金を原資としており、長期金利の上昇に連動して返済利率が上がる。今年3月の卒業生が返済終了まで利率が変わらない固定方式を選ぶ場合の返済利率は2.423%となり、入学した4年前の0%台から大きく上昇した。平均貸与額336万円でみた返済総額は約424万円となり、4年前に比べて80万円近く増える計算だ。
卒業する時期によって返済額が大きく異なる状況は、不公平感を生みやすい。借り終えるまで返済利率が見通しにくい仕組みを和らげるため、3%に設定されている上限利率の引き下げや激変緩和措置の導入を検討する必要があるとしている。
給付拡充と返済支援の課題
日本の教育投資は経済協力開発機構（OECD）加盟国平均に比べて見劣りし、欧米では大学授業料の無償化に加え、奨学金の6〜7割を給付型が占める国もある。国や自治体、企業が連携して給付型奨学金の拡充を急ぐことが求められている。企業が人手不足への対応として、就職した学生の返済を肩代わりする代理返還制度の利用が増えている点は前向きな動きといえる。一方で、卒業後の所得に応じて返済する所得連動型や、返済が難しい場合の減額・猶予制度については、利用を広げるための周知強化がなお必要だ。
学生や家計の側にも、金利が上昇する環境を前提に制度を理解し、返済額を試算したうえで無理のない範囲で活用する姿勢が求められる。
当社の以前の記事では、SoFi Technologies（SOFI）が完全裏付け型ステーブルコイン「SoFiUSD」の投入やAI金融ガイダンスツール「SoFi Coach」の導入を進める一方、香港拠点でのデータ漏洩調査が評判・規制面の不確実性として意識されている点を整理しました。加えて、株価は主要移動平均線を下回る弱いテクニカル環境にあり、重要なレジスタンス水準を巡ってレンジ内での推移が見込まれるとの見立ても示しています。
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