Vadym Hrusha ผู้ก่อตั้ง Trustee ชี้อนาคตการชำระเงินด้วยคริปโตเป็นของ AI agent

​คริปโทเคอร์เรนซีกำลังก้าวข้ามตลาดการลงทุนและกลายมาเป็นส่วนหนึ่งของการเงินในชีวิตประจำวันอย่างค่อยเป็นค่อยไป อย่างไรก็ตาม อุปสรรคด้านกฎระเบียบ ความท้าทายด้านโครงสร้างพื้นฐาน และข้อกังวลเรื่องความปลอดภัยยังคงชะลอการยอมรับ ในการสัมภาษณ์กับ Traders Union Vadym Hrusha ผู้ก่อตั้ง Trustee พูดคุยเกี่ยวกับพัฒนาการของการชำระเงินด้วยคริปโต การแข่งขันกับธนาคาร และบทบาทของ AI agents ในอนาคตของการเงิน

เหตุใดระบบธนาคารแบบดั้งเดิมจึงต้องเปลี่ยนแปลง

ก่อนก่อตั้ง Trustee Vadym Hrusha ทำงานด้านไอทีมาเกือบสิบปี รวมถึงทำโครงการให้ Bank of America และ HSBC ประสบการณ์นี้ทำให้เขาเห็นคุณค่าของความน่าเชื่อถือ ความปลอดภัย และวินัยในการดำเนินงานของระบบธนาคาร ขณะเดียวกัน เขาเชื่อว่าระบบการเงินแบบดั้งเดิมมักออกแบบโดยยึดสถาบันและตัวกลางเป็นศูนย์กลาง มากกว่าความต้องการของผู้คน

"ผมคิดว่าสิ่งที่ล้าสมัยคือแนวคิดที่ว่า คุณส่งข้อความไปอีกประเทศได้ภายในเสี้ยววินาที แต่การโอนเงินกลับยังต้องผ่านตัวกลางหลายราย ใช้เวลา และมีค่าธรรมเนียมที่ไม่โปร่งใส Bitcoin แสดงให้เห็นสถาปัตยกรรมอีกแบบหนึ่ง ซึ่งสามารถโอนมูลค่าผ่านเครือข่ายแบบเปิดได้โดยไม่ต้องมีหน่วยงานกลาง"

Hrusha ชี้แจงว่า นี่ไม่ได้หมายความว่าธนาคารควรหายไป หรือเทคโนโลยีทำให้ไม่จำเป็นต้องมีความปลอดภัยและกฎระเบียบ หลักการสำคัญของ Trustee คือการช่วยให้ผู้คนได้รับประโยชน์จากเทคโนโลยีบล็อกเชน โดยไม่จำเป็นต้องเข้าใจความซับซ้อนทางเทคนิค

เมื่อมองไปข้างหน้า เขาเชื่อว่าผู้ใช้จะให้ความสำคัญกับการค้นหาบริการทางการเงินที่สะดวก มากกว่าการเลือกระหว่างธนาคารกับคริปโทเคอร์เรนซี

ลำดับความสำคัญของลูกค้าที่เปลี่ยนไป

ณ สิ้นปี 2025 Trustee Plus มีผู้ใช้เกินหนึ่งล้านราย อย่างไรก็ตาม Hrusha เชื่อว่าการเปลี่ยนแปลงบทบาทของผลิตภัณฑ์มีความสำคัญยิ่งกว่าการเติบโตของฐานผู้ใช้ ในอดีตผู้คนเข้าสู่ตลาดคริปโทเคอร์เรนซีเพื่อการลงทุนและซื้อขายเป็นหลัก แต่ปัจจุบันผู้คนมองหาวิธีรับเงินโอน แลกเปลี่ยนสินทรัพย์ รักษามูลค่าเงินออม หรือชำระเงินมากขึ้น ในพื้นที่ที่มีบริการเหล่านี้

สมาชิกทีม Trustee ที่มา: Trustee

ความต้องการนี้เห็นได้ชัดเป็นพิเศษในกลุ่มคนที่อาศัยและทำงานอยู่ในหลายประเทศ

"ในแง่ของฟังก์ชันการใช้งาน คุณค่าเชิงปฏิบัติที่โดดเด่นที่สุดมาจากการผสานการโอนเงินที่สะดวก การแลกเปลี่ยนสินทรัพย์ดิจิทัล และเครื่องมือสำหรับการชำระเงินในชีวิตประจำวัน สิ่งสำคัญไม่ใช่รายการฟีเจอร์ แต่คือความสามารถในการทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นได้ตลอดทั้งกระบวนการโดยไม่ต้องทำขั้นตอนที่ไม่จำเป็น"

ตามความเห็นของ Hrusha กระเป๋าคริปโต ควรใช้งานง่ายและเข้าใจได้ทันทีเช่นเดียวกับแอปพลิเคชันทางการเงินสมัยใหม่ การใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนไม่ใช่เหตุผลให้ประสบการณ์ผู้ใช้ซับซ้อนอีกต่อไป

กระเป๋าเงินจะแข่งขันกับแพลตฟอร์มซื้อขายรายใหญ่ได้อย่างไร

แพลตฟอร์มรายใหญ่มีเงินทุนมหาศาล ฐานผู้ใช้ทั่วโลก และโครงสร้างพื้นฐานการซื้อขายที่ซับซ้อน อย่างไรก็ตาม กระเป๋าเงินอิสระไม่จำเป็นต้องแข่งขันกับแพลตฟอร์มเหล่านี้ในด้านขนาดเสมอไป

"ผลิตภัณฑ์อิสระสามารถเอาชนะได้ด้วยจุดเด่นด้านอื่น เช่น ความเรียบง่าย ความเชี่ยวชาญเฉพาะทาง ความยืดหยุ่น และเงื่อนไขที่โปร่งใสสำหรับผู้ใช้"

Hrusha มองว่าการดูแลสินทรัพย์ด้วยตนเองเป็นหนึ่งในจุดเด่นดังกล่าว เพราะช่วยให้ผู้ใช้ยังคงควบคุมสินทรัพย์ของตนได้เป็นหลัก อย่างไรก็ตาม เขาเตือนว่ากระเป๋าเงินทุกใบไม่ได้ใช้รูปแบบนี้ และบริการแลกเปลี่ยน การชำระเงินด้วยบัตร รวมถึงกิจกรรมอื่นที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ต่างก็มีข้อกำหนดของตนเอง การควบคุมกุญแจส่วนตัวไม่ได้ทำให้กฎระเบียบที่กำกับดูแลบริการที่เกี่ยวข้องหมดไป

ท้ายที่สุด CEO ของ Trustee เชื่อว่าผู้ใช้จะเลือกผลิตภัณฑ์ที่ไว้วางใจและเข้าใจการแบ่งความรับผิดชอบได้ ไม่จำเป็นต้องเป็นบริษัทที่ใหญ่ที่สุด

อะไรเป็นอุปสรรคต่อการยอมรับบัตรคริปโต

แม้แต่ Coinbase, Bybit และ OKX ก็ไม่ได้ให้บริการบัตรคริปโตในทุกประเทศ Hrusha อธิบายว่าปัญหาอยู่ที่กระบวนการอันซับซ้อนซึ่งเกิดขึ้นเบื้องหลัง

"ในมุมมองของผู้ใช้ บัตรคริปโตดูเรียบง่าย คือมีสินทรัพย์ดิจิทัลอยู่ในยอดคงเหลือและมีบัตรสำหรับชำระเงิน แต่ในความเป็นจริง ทุกธุรกรรมมีหลายฝ่ายเกี่ยวข้อง ทั้งผู้ออกบัตร เครือข่ายการชำระเงิน โครงสร้างพื้นฐานด้านธนาคาร ผู้ให้บริการแลกเปลี่ยน และพันธมิตรรายอื่น"

ในหลายรูปแบบ ผู้ค้าจะได้รับเงินชำระเป็นสกุลเงินทั่วไป ขณะที่สินทรัพย์คริปโตเป็นแหล่งเงินทุนหรือถูกแปลงในบางขั้นตอน ดังนั้น การชำระเงินด้วยบัตรคริปโตไม่ได้หมายความว่าผู้ค้ารับคริปโทเคอร์เรนซีโดยตรง

Hrusha ระบุอุปสรรคไว้สามประการ:

• ความแตกต่างด้านกฎระเบียบและข้อกำหนดในการดำเนินงานระหว่างประเทศต่าง ๆ;
• ต้นทุนด้านโครงสร้างพื้นฐาน;
• ความจำเป็นในการกำหนดค่าธรรมเนียมและวงเงินอย่างโปร่งใส

MiCA: กฎเกณฑ์เดียวกันและต้นทุนการปฏิบัติตามข้อกำหนด

ช่วงเปลี่ยนผ่านของ MiCA สำหรับผู้ให้บริการสินทรัพย์คริปโตในสหภาพยุโรปสิ้นสุดลงเมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2026 แม้บางประเทศจะสิ้นสุดก่อนหน้านั้น Hrusha ประเมินกฎระเบียบจากเกณฑ์สองประการ ได้แก่ การคุ้มครองผู้ใช้ และความสามารถในการรักษาการแข่งขันกับนวัตกรรมไว้

"การปรับกฎเกณฑ์ให้สอดคล้องกันเป็นข้อได้เปรียบ แต่ก็มีต้นทุน การขอใบอนุญาตและการดูแลกระบวนการปฏิบัติตามข้อกำหนดต้องใช้ทรัพยากรจำนวนมาก สำหรับทีมเทคโนโลยีขนาดเล็ก สิ่งนี้อาจกลายเป็นอุปสรรคสำคัญที่ทำให้ผู้เล่นรายใหญ่ที่สุดในตลาดได้เปรียบยิ่งขึ้น"

สำหรับบริษัทต่าง ๆ การได้รับอนุญาต การบริหารความเสี่ยง และโครงสร้างทางกฎหมายมีบทบาทชี้ขาดต่อบริการที่สามารถนำเสนอได้ในปัจจุบัน ขณะเดียวกัน Hrusha สนับสนุนข้อกำหนดที่ได้สัดส่วนกับความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริง

"สำหรับธุรกิจ ไม่มีอะไรเลวร้ายไปกว่าความไม่แน่นอนทางกฎหมาย นอกจากกฎที่เข้มงวด ระบบกำกับดูแลที่เข้มแข็งยังช่วยให้สามารถวางแผนผลิตภัณฑ์ล่วงหน้าได้หลายปี"

ข้อจำกัด USDT ส่งผลต่อผู้ใช้อย่างไร

ปลายปี 2024 Trustee ประกาศจำกัดบริการบางประเภทที่เกี่ยวข้องกับ USDT ในเขตเศรษฐกิจยุโรป เรื่องนี้สร้างความไม่สะดวกให้กับผู้ที่คุ้นเคยกับสินทรัพย์หรือวิธีการโอนแบบใดแบบหนึ่ง

Hrusha ระบุว่า Stablecoin แต่ละประเภทแตกต่างกันทั้งผู้ออกสินทรัพย์ เงินสำรอง เงื่อนไขการแลกคืน เครือข่าย และความเสี่ยง

“สิ่งสำคัญคืออย่าสับสนระหว่างประเด็นสองเรื่องนี้ เรื่องแรกคือสถานะทางกฎหมายของสินทรัพย์นั้นเอง เรื่องที่สองคือนิติบุคคลรายใดรายหนึ่งได้รับอนุญาตให้ให้บริการเฉพาะอย่างในประเทศใดประเทศหนึ่งหรือไม่”

แม้ Stablecoin จะเป็นไปตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบบางประการ ก็ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้บริการจะได้รับอนุญาตให้ทำธุรกรรมได้ทุกรูปแบบที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ดังกล่าวโดยอัตโนมัติ

Hrusha ไม่คิดว่าอนาคตของตลาดกลุ่มนี้จะถูกครอบงำโดยโทเคนเพียงตัวเดียว แต่เชื่อว่าการเลือกของผู้ใช้จะขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้ออกสกุลเงิน สภาพคล่อง ต้นทุนธุรกรรม ความเข้ากันได้ และความพร้อมให้บริการ

ความท้าทายในการดำเนินธุรกิจในยูเครน

Hrusha เชื่อว่าตลาดสินทรัพย์เสมือนของยูเครนต้องการความชัดเจนทางกฎหมายมากขึ้น การมีเพียงกฎหมายกรอบ ฉบับเดียวไม่เพียงพอ ยังจำเป็นต้องมีกฎระเบียบเพื่อบังคับใช้ การกำหนดหน้าที่ของหน่วยงานกำกับดูแลอย่างชัดเจน ขั้นตอนการขออนุญาต หลักเกณฑ์ด้านภาษี และการแยกประเภทบริการคริปโทเคอร์เรนซี บริการชำระเงิน และบริการธนาคาร

“ตลาดมีอยู่แล้ว ทั้งผู้ใช้ บริษัทเทคโนโลยี และทีมงานชาวยูเครนที่พัฒนาผลิตภัณฑ์สำหรับตลาดต่างประเทศ คำถามคือเราจะสร้างเงื่อนไขที่ทำให้การพัฒนาธุรกิจเหล่านี้ในประเทศคุ้มค่าหรือไม่”

สำหรับ Trustee สิ่งสำคัญไม่ใช่เพียงความสามารถทางเทคนิคในการให้บริการ แต่รวมถึงรูปแบบการดำเนินงานที่มั่นคงและมีพันธมิตรที่เชื่อถือได้ บริษัทกำลังพิจารณาโอกาสในการขยายบริการที่มีให้ แต่ยังไม่ได้ประกาศเปิดตัวบริการใด

Vadym Hrusha ผู้ก่อตั้ง Trustee กับ Vitalik Buterin ผู้ร่วมก่อตั้ง Ethereum ที่มา: Trustee

“เราพร้อมพิจารณาขยายบริการที่มีให้เมื่อเงื่อนไขที่จำเป็นพร้อมแล้ว แต่ในขั้นนี้ ผมยังไม่อยากให้คำมั่นเกี่ยวกับฟีเจอร์หรือกำหนดเวลาใดเป็นการเฉพาะ”

Hrusha ระบุว่าเสถียรภาพในระยะยาวสำคัญกว่าการประกาศข่าวเพื่อเรียกความสนใจ เขาเชื่อว่ายูเครนสามารถเป็นเขตอำนาจศาลที่แข่งขันได้ หากกฎระเบียบมีผลใช้ได้จริงในทางปฏิบัติ

การดูแลสินทรัพย์ด้วยตนเองจะทำให้ง่ายขึ้นได้หรือไม่?

ในเดือนกรกฎาคม 2026 Trustee ประกาศผสานการทำงานกับ Privy เพื่อพัฒนาโซลูชันคริปโทเคอร์เรนซีแบบดูแลสินทรัพย์ด้วยตนเอง CEO ของบริษัทมองเห็นศักยภาพในการผสานความง่ายในการใช้งานแบบบริการดูแลสินทรัพย์เข้ากับการควบคุมสินทรัพย์ของผู้ใช้เอง

“ผู้ใช้ทั่วไปต้องการประสบการณ์ที่คุ้นเคย ได้แก่ การเริ่มต้นใช้งานที่ง่าย การกู้คืนบัญชีที่ไม่ยุ่งยาก และขั้นตอนทางเทคนิคให้น้อยที่สุด แต่ความง่ายต้องไม่บดบังคำถามสำคัญที่สุด นั่นคือใครกันแน่ที่ควบคุมสินทรัพย์ได้?”

การดูแลสินทรัพย์ด้วยตนเองไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าผู้ใช้ลงชื่อเข้าใช้ผ่าน Google หรือ Apple แต่ขึ้นอยู่กับวิธีจัดการกุญแจส่วนตัว ผู้ใช้ลงนามในธุรกรรมได้ด้วยตนเองหรือไม่ และผู้ให้บริการสามารถควบคุมเงินทุนของผู้ใช้โดยไม่ได้รับความยินยอมหรือไม่ Hrusha ชี้แจงว่าความร่วมมือกับ Privy เป็นก้าวหนึ่งในการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานดังกล่าว ไม่ใช่การกล่าวอ้างว่าฟีเจอร์ทั้งหมดที่ประกาศไว้พร้อมให้ผู้ใช้ทุกคนใช้งานแล้ว

จะสร้างสมดุลระหว่างการตรวจสอบ AML กับเสรีภาพทางการเงินได้อย่างไร

Hrusha เชื่อว่าการติดตามตรวจสอบทางการเงินเป็นสิ่งจำเป็นในการต่อสู้กับการฉ้อโกงและการฟอกเงิน ปัญหาเกิดขึ้นเมื่อการตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบไม่โปร่งใสสำหรับผู้ใช้ที่สุจริต

“ปัญหาเกิดขึ้นเมื่อบุคคลที่ปฏิบัติตามกฎหมายไม่เข้าใจว่าเหตุใดธุรกรรมจึงล่าช้า ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง หรือกระบวนการตรวจสอบเป็นอย่างไร”

เขาสนับสนุนแนวทางที่พิจารณาตามระดับความเสี่ยง โดยเพิ่มความเข้มงวดในการตรวจสอบธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูง แทนการกำหนดภาระเดียวกันกับทุกคน

ตามตัวเลขที่เขาให้มา ธุรกรรมประมาณ 0.04% ในกลุ่มตัวอย่างที่เกี่ยวข้องต้องผ่านการตรวจสอบป้องกันการฟอกเงิน (AML) แบบเข้มข้น ตัวเลขนี้หมายถึงการตรวจสอบเพิ่มเติมโดยเฉพาะ ไม่ได้หมายความว่าธุรกรรมอื่นไม่ต้องผ่านการติดตามตรวจสอบตามมาตรฐาน

บริษัทยังให้ความสำคัญกับการตรวจสอบอย่างทันท่วงที การสื่อสารที่ชัดเจน และช่องทางอุทธรณ์คำตัดสิน ในกรณีที่กฎหมายและข้อกำหนดด้านความปลอดภัยอนุญาต

“เสรีภาพทางการเงินไม่ได้หมายถึงการไร้กฎเกณฑ์ แต่หมายถึงการเข้าใจกฎล่วงหน้า ควบคุมสินทรัพย์ของตนเองภายใต้รูปแบบที่เลือก และมีกลไกที่คาดการณ์ได้เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของตน”

อะไรจะกำหนดทิศทางอนาคตของตลาดคริปโต?

Hrusha ระบุแนวโน้มไว้ห้าประการ ประการแรกคือการเปลี่ยนจากการเก็งกำไรไปสู่การใช้งานจริง เช่น การโอน การชำระเงิน และการชำระบัญชีระหว่างประเทศ ซึ่งยังมีประโยชน์ทั้งในช่วงตลาดขาขึ้นและขาลง

ประการที่สองคือการพัฒนา Stablecoin ให้เป็นโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน ซึ่งขึ้นอยู่กับความเชื่อมั่นในผู้ออกสินทรัพย์ คุณภาพของเงินสำรอง กฎระเบียบ และการเชื่อมต่อกับระบบชำระเงิน แนวโน้มประการที่สามคือการดูแลสินทรัพย์ด้วยตนเองโดยไม่เพิ่มความซับซ้อนทางเทคนิคเกินจำเป็น พร้อมระบบกู้คืนบัญชีที่ปลอดภัย

ประการที่สี่คือการกำกับดูแลที่เข้มงวดขึ้น ซึ่งทำให้บริษัทต่าง ๆ ต้องมีรูปแบบธุรกิจที่ชัดเจน บริหารความเสี่ยง และปฏิบัติตามกฎในตลาดต่าง ๆ

Hrusha เน้นย้ำเป็นพิเศษถึงแนวโน้มประการที่ห้า ได้แก่ AI agent ที่ไม่เพียงวิเคราะห์ข้อมูล แต่ยังดำเนินธุรกรรมทางการเงินได้ด้วย

“ทุกวันนี้ AI agent ช่วยวิเคราะห์ข้อมูลและตัดสินใจได้แล้ว ขั้นต่อไปคือการดำเนินการทางการเงินจริงในนามของบุคคลหรือบริษัท ซึ่งรวมถึงการชำระบิล การจัดการวงเงิน การโอนเงิน และการชำระเงินกับคู่สัญญา”

อย่างไรก็ตาม AI agent เหล่านี้จะต้องมีการกำหนดสิทธิ์และวงเงินอย่างชัดเจน มีบันทึกกิจกรรม มีระบบป้องกันการใช้งานในทางที่ผิด และสามารถเพิกถอนสิทธิ์ได้ทันที Hrusha เชื่อว่า Blockchain อาจเป็นรากฐานที่ตั้งโปรแกรมได้สำหรับการดำเนินการเหล่านี้ เขาคาดว่าการแข่งขันจะไม่ได้มีแค่ระหว่างโมเดล AI แต่ยังรวมถึงแพลตฟอร์มที่เชื่อมต่อระบบอัจฉริยะเข้ากับการเข้าถึงเงินได้อย่างปลอดภัย

เมื่อพูดถึงผลิตภัณฑ์ในอนาคตที่ออกแบบมาสำหรับ AI agent 10 ล้านราย ผู้ประกอบการอธิบายว่าตัวเลขนี้สะท้อนศักยภาพของขนาดตลาด ไม่ใช่การคาดการณ์สำหรับวันที่ใดวันที่หนึ่งโดยเฉพาะ

“สำหรับผม อนาคตของการเงินไม่ได้ถูกกำหนดด้วยราคาโทเคนตัวใดตัวหนึ่ง ณ สิ้นปี สิ่งที่สำคัญกว่าคือผู้คนและผู้ช่วยซอฟต์แวร์ของพวกเขาจะใช้สินทรัพย์ดิจิทัลทำงานในโลกจริงได้ง่ายเพียงใด”