Рефінансування в МФО

Що таке рефінансування і в яких випадках воно необхідне?

Поняття рефінансування означає оформлення кредиту для погашення вже існуючого боргового зобов’язання. Це окремий вид фінансової послуги, який має чітко окреслене цільове призначення. Під час укладання договору в документі вказується, яка сума піде на погашення конкретного боргу і в якій саме фінустанові.

Кому варто скористатись пропозицією рефінансування? По-перше - клієнтам, які розуміють, що з певних причин можуть протермінувати вчасне погашення кредиту і це призведе до додаткових витрат (штрафи, пеня). По-друге, особам, які мають декілька кредитів з різним терміном внесення платежу, або в різних фінустановах, що дуже незручно. По-третє, клієнтам, які оформили кредит імпульсивно, купуючи якусь важливу річ, не замислюючись про невигідні умови та суттєву переплату.

Послуга з рефінансування мікрокредитів, яку надають МФО передбачає створення клієнтові вигідних умов для погашення боргів за вже існуючими кредитами. Для цього оформляється нова позика. Інколи договір на перекредитування мікрозайму дозволяє поліпшити умови для позичальника, наприклад:

• оформити кращу процентну ставку;

• зменшити щомісячний внесок;

• продовжити термін дії договору.

Після укладання нової угоди формується інший графік платежів, достроково погашається первісна заборгованість. Рефінансування у МФО це фактично новий кредит, отже, формуються нові зобов’язання сторін. Є можливість значно зменшити боргове навантаження на клієнта.

Під час рефінансування можна об’єднати декілька кредитів в один. Це набагато зручніше, ніж сплачувати за різними договорами, або декілька позик, оформлених в різних фінансових установах. Так легше контролювати погашення боргу, а також відбувається реальна економія на комісіях за перерахування коштів.

Де отримати рефінансування?

Оформити рефінансування можна в фінустанові, в якій відкрито кредитну лінію, або ж в іншій МФО, кредитній організації чи банку.

Найпростіше оформити послугу в тій мікрофінансовій організації, з якою вже укладено договір на мікрокредитування. Щоправда, в такому випадку це, скоріше, буде реструктуризація боргу (перегляд умов договору), або ж пролонгація мікрокредиту. Є варіант оформити в цій же МФО новий кредит, який перекриє борг, можливо навіть за наявності прострочень. Такий спосіб дозволить уникнути стягнення підвищених відсотків, пені та штрафів. Мікрокредитні компанії з готовністю йдуть назустріч своїм клієнтам, коли бачать, що вони відповідально ставляться до своїх зобов’язань.

До нових клієнтів МФО та банки приглядаються більш прискіпливо. І якщо серед мікрофінансових організацій є різні, навіть такі, що лояльно ставляться до прострочених платежів, то у банків критерії до рефінансування сторонніх боргових зобов’язань значно суворіші. Розраховувати на перекредитування без відмови можуть:

• постійні клієнти банку;

• громадяни з хорошою кредитною історією;

• офіційно працевлаштовані особи;

• надавачі довідки про доходи, за умови, що зазначених у ній сум вистачатиме для погашення боргу;

• особи, які можуть надати переконливе пояснення про утворення боргу.

Рефінансувати проблемні борги банки, скоріш за все, не будуть. В той час, як мікрофінансові організації можуть взяти на себе такі зобов’язання. Крім того, перелік документів, які вимагає для укладення договору рефінансування МФО значно менший, ніж у банків.

Хто може розраховувати на перекредитування?

Оформити рефінансування чи перекредитування в Україні можуть повнолітні громадяни Україні. Для цього у них має бути наявний необхідний перелік документів:

• паспорт громадянина України;

• документ про реєстрацію на території держави (підконтрольній Україні);

• ідентифікаційний номер платника податків (ІПН);

• оригінал кредитного договору, за яким здійснюватиметься рефінансування.

Для перекредитування в МФО цього переліку документів буде цілком достатньо. А для співпраці з банком варто заздалегідь підготувати ще довідку про доходи. Підвищити шанси на перекредитування без відмов може запрошений співпозичальник, або поручитель з “чистою” кредитною історією. Переконає кредитора у чесних намірах також заставне майно, надане клієнтом. Такі документи теж слід підготувати завчасно.

Процедура рефінансування в МФО

Процедура рефінансування позик в МФО вимагає певного алгоритму дій ще на етапі підготовки. Необхідно дізнатись, яка з установ надає необхідні послуги і на яких умовах. Обрати найбільш вигідні для себе. Приблизні підрахунки можна зробити за допомогою сервісів на сайтах, або ж скористатись допомогою менеджерів безпосередньо у відділеннях:

• спочатку у кожного з поточних кредиторів необхідно дізнатись, яка сума залишиться для остаточного погашення заборгованості. Краще визначити певне число, з урахуванням, приблизно 3-5 робочих днів після звернення з заявою про рефінансування (фінустанова може декілька днів перевіряти благонадійність клієнта);

• подати до обраного МФО заяву на рефінансування. До неї слід прикласти копії необхідних документів (паспорта, кода ІПН, довідки про доходи, кредитних договорів, що підлягають рефінансуванню та квитанцій про оплату);

• очікувати рішення. У разі схвалення заяви банк підпише договір і кошти надійдуть на погашення колишніх позик.

Однак є сучасний і швидкий спосіб – онлайн-рефінансування кредиту в МФО. Для цього необхідно завчасно підготували електронні версії документів (скани, фото). Обрати мікрофінансову організацію, яка надає онлайн послуги та за декілька кроків оформити послугу:

• скориставшись калькулятором на сайті, необхідно обрати суму та строк погашення позики;

• пройти онлайн-верифікацію та заповнити анкету;

• дочекатись дзвінка менеджера, який з’ясує необхідні деталі та допоможе зібрати дані про кредити, що підлягають рефінансуванню;

• підписати електронний договір.

Альтернативи перекредитування

Швидкий кредит - високі відсотки. Цю закономірність розуміє кожен, хто наважується взяти позику. Важка фінансова ситуація змушує людей звертатись до МФО. Проте інколи трапляється непередбачуване: втрата роботи, нещасний випадок, тривала хвороба. Рефінансування, або перекредитування - це крок назустріч клієнтові, але ніяким чином не вирішення його проблем. Борг залишається боргом, з відсотками і часовими термінами на його погашення. Можливо, варто шукати альтернативи перекредитування:

• звернутися по допомогу до родичів, друзів, колег. Можливо, вони зможуть позичити кошти на безвідсотковій основі;

• оформити реструктуризацію боргу, яка полегшує процес виплат. Діючі умови договору переглядаються за поважних причин (смерть, хвороба позичальника, або його близького родича; втрата роботи; зростання валютного курсу, якщо кредит валютний);

• звернутися до юриста щодо оформлення банкрутства у разі дійсно безвихідної ситуації (неможливість працювати через гостру хворобу, відсутність майна у позичальника, яке можна заставити).

Реструктуризація боргу - найбільш простий і дієвий спосіб врегулювати ситуацію з боргом. Він передбачає полегшення деяких умов кредитного договору:

• зміна строків погашення боргу;

• відстрочка оплати;

• зменшення кредитної ставки;

• відміна штрафних санкцій;

• списання частини боргу;

• перенесення зобов’язань за кредитним договором на іншу особу;

• пролонгація дії кредитного договору;

• зменшення щомісячного платежу.

Поради тим, хто вирішить рефінансувати свій борг

Щоб отримати максимальну вигоду від процедури рефінансування, є декілька порад:

• проаналізуйте пропозиції декількох фінустанов, складіть для себе порівняльну табличку з умовами, які вони пропонують щодо рефінансування конкретно вашого боргу;

• уточніть умови нового кредиту: термін погашення, місячний платіж, штрафи. Порівняйте з поточними умовами;

• не оформляйте заявки одразу в декількох МФО, вас можуть запідозрити у шахрайстві;

• наступного дня після оформлення рефінансування колишніх позик зберіть довідки про закриття боргів у фінансових установах, з якими ви вже не маєте справи.

Особам, які планують рефінансувати борг, слід усвідомлювати, що реальних коштів на руки вони не отримають. Фінустанова, яка надасть послугу перекредитування розрахується з чинним кредитором клієнта і матиме його вже за власного боржника. Втім, це дієвий інструмент, який дає змогу об’єднати декілька дрібних споживчих кредитів в один і спростити процедуру повернення боргів.