Як працюють МФО в Україні?

Що таке МФО простими словами

Мікрофінансова організація (МФО) - це небанківська установа, що надає громадянам, підприємцям і юридичним особам невеликі суми позик на досить короткий період часу. Типова сума позики - до 25.000 грн. Отримані кошти можуть бути використані на такі потреби, як проживання до отримання зарплати, комунальні платежі, лікування, дрібний ремонт будинку або автомобіля, оплата навчання тощо.

МФО не можна прирівнювати до банків, але їх діяльність регулюється чинним законодавством. З 2020 року Національний банк став регулятором всіх небанківських установ, що беруть участь у фінансовому ринку.

Згідно з офіційною статистикою НБУ, станом на початок 2024 року в Україні діє 971 фінансова компанія, серед яких більше сотні МФО.

Чому мікропозики онлайн стали популярними в Україні?

Сучасні громадяни все рідше звертаються до традиційних банків у вирішенні фінансових питань, віддавши перевагу спеціалізованим інтернет-платформам. Поширення мікропозик онлайн пояснюється їх вигодою для отримання невеликих кредитів, а сам процес взяття позики відбувається в інтернеті, уникнувши необхідності відвідування банківських відділень.

В Україні спостерігається зростаючий попит на мікропозики, особливо в умовах воєнного стану, оскільки збільшується потреба в невеликих фінансових ресурсах з можливістю швидкого отримання. Послуга онлайн-кредитів на картку завоювала популярність серед українців, що логічно, оскільки процес отримання даного кредиту займає мінімальний час. Для отримання МФО кредиту вам знадобиться лише паспорт громадянина України, ідентифікаційний код та номер картки, на яку будуть перераховані гроші. Мікрофінансові організації більш лояльно оцінюють позичальників, тому можливість отримати кредит у такій організації завжди вища.

Кого кредитують МФО?

Мікрофінансові організації надають кредити громадянам України, які досягли повноліття і не перебільшують вік, визначений конкретною організацією (зазвичай від 60 до 81 року).

Деякі з таких мікрофінансових організацій кредитують лише тих осіб, які мають стабільний дохід і гарну кредитну історію. Проте, переважна більшість МФО все-таки наважуються надавати фінансову підтримку розширеному колу клієнтів, зокрема й тим, хто має обмежений дохід. Така позиція фінансових установ дозволяє зробити процес отримання мікропозик доступнішим для широкого загалу осіб.

Чим МФО відрізняються від банків?

Основна різниця між мікрокредитними організаціями і банками полягає в тому, що всі МФО спеціалізуються лише на наданні короткострокових позик під вищі відсотки. Кредити, які надають МФО надаються:

• на термін від 7 до 30 днів, рідко — до року і більше;

• під відсотки, що розраховуються за кожен день користування коштами кредитора;

• на невеликі суми, що зазвичай не перевищують 25 тис. грн;

• без застави та поруки;

• без обов'язкового вказання мети кредиту — тобто, позичальник може розпоряджатися грошима на свій розсуд.

Банківський спектр послуг набагато ширший, оскільки банки залучають сторонні ресурси для можливості видавати позики. Послуги банків включають не тільки кредитування без застави, а й:

• депозити;

• цільові позики, де заставою служить придбане майно (іпотека, автокредит).

• здійснення різних видів платежів, переказ грошей;

• відкриття та обслуговування рахунків, оформлення карток.

Якщо порівнювати переплату за відсотками, банківські кредити вигідніші, оскільки річна ставка зазвичай коливається від 10% до 36%, тоді як в МФО вона може перевищувати 1000%. Проте, якщо позичальник використовує гроші короткостроково, різниця може бути менш очевидною. Також слід зазначити, що в банках досить не просто одержати погодження на отримання кредиту. Клієнти часто наражаються на відмови, особливо, коли у них немає офіційного доходу, або є непокриті борги. На відміну від банків, МФО задовольняє запити споживачів навіть за відсутності офіційного доходу. Більше того, мікрокредитні організації готові надати допомогу навіть за наявності непокритих боргів клієнта.

Оформити кредит в МФО, на відміну від традиційних банків, значно простіше, швидше і зручніше. Для цього потрібно лише пред'явити паспорт та ідентифікаційний код. Якщо використовувати платформу "Дія" для оформлення мікропозики, навіть жодні документи не знадобляться. Мікрокредити для бізнесу можуть бути взяті на фізичну особу, таку як керівник чи співробітник, і гроші можуть бути видані як особисто, так і перераховані на банківську картку за стандартною процедурою.

Читайте також інформацію про критерії формування рейтингів та Методологію оцінки МФО

Плюси та мінуси микрозаймов

Мікропозику варто брати, якщо:

Негайно потрібні гроші

Фінансові потреби можуть виникнути в будь-який час, але іноді вони потрібні на невідкладні потреби. Комунальні платежі, несподівані витрати на лікування, ремонт авто чи житла. У таких та обставинах мікропозика є одним з оптимальних рішень. У мікрофінансових організаціях ви можете отримати необхідну суму всього за кілька хвилин, оскільки багато компаній приймають заявки цілодобово та переказують гроші на картку в будь-який час.

Банки відмовляють

Часто банки відмовляють у кредитах тим, хто має низький рівень доходу або погану кредитну історію. В таких випадках слід звернутись до мікрофінансових організацій для отримання необхідної фінансової підтримки. В МФО вимоги до позичальників менш вибагливі, оскільки не потрібна застава чи поручителі. Мікрокредит доступний для осіб із низьким (чи навіть відсутнім) доходом та тих, у кого є проблеми з кредитною історією.

Є бажання взяти великий кредит у банку

Всі фінансові установи, які видають кредити, мають можливість перегляду вашої кредитної історії, особливо банки. Коли ви звертаєтесь до банку за великим кредитом, вони не тільки перевіряють прострочені платежі, але й ретельно аналізують ваш стиль повернення кредитів. Відсутність або негативний кредитний рейтинг може призвести до відмови у кредиті.

Успішне погашення кредитів в МФО може сприяти відновленню чи підвищенню вашого кредитного рейтингу. Однак розумно брати такі кредити не частіше, ніж один раз за 2-3 місяці.

Мікропозику не варто брати, якщо:

Потрібна велика сума грошей

Якщо ви плануєте придбати нерухомість чи автомобіль, започаткувати чи масштабувати власний бізнес і вам необхідна значна сума - краще все-таки звернутись до банківської установи. Адже повернення такого кредиту розтягнеться на декілька років. Мікрофінансові ж організації розраховані на споживчі кредити, які повертаються протягом декількох місяців. Суми їх позик значно менші, а відсотки вищі, ніж у банках.

Не впевнені, що вчасно повернете кредит

Перед отриманням кредиту ви будете мати чіткий розрахунок, вказаний вам, коли і яку суму потрібно повернути, враховуючи комісію. Хоча більшість МФО пропонує послугу зручного продовження кредиту, рекомендується оформляти позику лише у випадку абсолютної впевненості у своїй здатності повернути її вчасно.

Немає гострої потреби в позиці

Якщо у вас відсутня термінова необхідність зробити додаткову покупку. Це той випадок, коли варто утриматися від звернення до мікрокредитної компанії.

Чи законні мікропозики в Україні?

Мікрофінансові організації – це компанії, які зареєстровані юридично та отримали ліцензію на надання кредитів. Вони спеціалізуються в наданні кредитів і не пропонують такі фінансові послуги, як депозити чи відкриття рахунків. Основним продуктом МФО є мікропозики, які надаються під відсоток на конкретний термін за певних умов. Оформлення мікропозики здійснюється через підписаний договір, що має повну юридичну силу. Діяльність МФО України контролює Національний банк України.

Закони, що регулюють роботу мікрофінансових організацій:

• «Про споживче кредитування»;

• «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг»;

• «Про електронну комерцію»;

Отже, в цілому, діяльність МФО в Україні є законною, але вони можуть вдаватись до махінацій. Слід враховувати, що фінустанови не зобов’язані надавати клієнтам паспорт споживчого кредиту перед укладенням угоди, якщо мова йде про позику, розмір якої не перевищує встановлену в державі мінімальну заробітну плату. Вимога надавати такий паспорт запроваджена лише для кредитів, що перевищують мінімальну зарплату. Неузгодженість цього питання дає можливість кредиторам застосовувати різноманітні методи приховування інформації, що може негативно позначитися на фінансовій безпеці клієнта. Неприємним «сюрпризом» можуть стати приховані комісії.

Найбільш поширеною махінацією МФО є зміна процентної ставки, способу її розрахунку та умов сплати відсотків в невигідному для клієнта напрямку. Це може призвести до нерозуміння загальної вартості кредиту та санкцій у разі прострочення, що значно збільшує борг.

Перед тим як брати гроші у мікрофінансових організацій, ретельно огляньте всі умови, викладені в кредитному договорі. Уникайте прострочень платежів за кредитним договором і користуйтеся послугами лише тих компаній, які мають гарну репутацію.

Що буде, якщо не платити мікрозайми

Невиконання платежів за мікрозаймом може мати наслідки, включаючи штрафи та неустойку за прострочення. Окрім відсотків за користування кредитними коштами, неустойка (або пеня) є ще однією платою, яку можна нарахувати за несвоєчасні виплати. Такі штрафи та пені визначаються законодавством та умовами кредитного договору.

Борг вважається простроченим, якщо він не був погашеним у встановлений термін. За умовами договору внаслідок порушення терміну сплати позики нараховується штраф (пеня, неустойка). Він може бути як у грошовому еквіваленті, так і у вигляді майна. У будь-якому разі, кредитор за порушення своїх зобов’язань, тобто терміну погашення позики, має нести відповідальність. Сума штрафу може нараховуватись після завершення строку договору до повного погашення заборгованості.

Згідно з законодавством, боржник має повернути суму боргу з урахуванням індексу інфляції, яка була зафіксована у період затримки погашення фінансових зобов’язань. Крім того, нараховується 3% річних від простроченої суми, у разі, якщо інший розмір відсотків не визначений угодою, або законом.

Завжди слід ретельно вивчати умови кредитного договору. Особливу увагу варто звертати на пункти, де йдеться про відповідальність за порушення зобов’язань. Це дозволить уникнути «неприємних сюрпризів» у вигляді штрафів за протерміновані строки сплати чи інших прихованих пасток, які на перший погляд можуть бути непомітними.

Яку інформацію МФО зобов’язана надати клієнту

Інформація, яка надається кредитодавцем споживачу в паспорті споживчого кредиту повинна містити: попередження про наслідки прострочення виконання зобов’язань із сплати платежів, а також про право кредитодавця залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію. Згідно нормативів НБУ, МФО також завжди зобов'язані вказувати реальну процентну ставку за позикою.

Регулятором усіх мікрофінансових організацій із 1 липня 2020 року є Національний банк України. Перед тим, як ви вирішите скористатись послугами МФО, не полінуйтесь перевірити, чи має саме ця організація чинну ліцензію на здійснення відповідного виду діяльності.

Як вибрати найкращий мікрокредит?

Під час вибору МФО для отримання мікропозики, дотримуйтесь наступних правил:

• 1

  Обирайте надійну та досвідчену компанію

  На ринку мікрофінансових організацій представлена велика кількість учасників. Деякі з них – серйозні та досвідчені гравці, які відзначаються чесністю та прозорістю в своїй роботі. Як правило, такі кампанії націлені на довготривалі стосунки з клієнтами, намагаються завоювати їх довіру і прихильність. Серйозні гравці на мікрокредитному ринку не обмежуються лише отриманням прибутку, вони намагаються закріпитись, створюючи свій сегмент споживачів послуг.. У той час, як існують також "випадкові" організації, які можуть неефективно обробляти дані позичальників та ускладнити взаєморозуміння в разі нестандартних ситуацій. Обравши компанію, дотримуйтеся перевірених та надійних гравців, заздалегідь дізнавшись про їх репутацію на ринку.

• 2

  Віддавайте перевагу МФО, які мають мережу відділень

  Нові МФО пропонують швидкий та зручний спосіб отримання кредиту, найпростіше це зробити онлайн. Безперечно, це зручно, і таку можливість надають більшість кредитних компаній. Вам лише потрібно зареєструватися в системі, вказати реквізити документів, номер банківської картки, і через декілька хвилин кошти вже на вашому рахунку. Але добре, якщо крім цього у компанії є власна мережа відділень.

  Більшість МФО видає всі кредити онлайн. Втім, є позичальники, які з різних причин не користуються інтернетом чи банківськими картками та віддають перевагу особистому візиту в офіс. Можливі приводи для цього різноманітні: розрахунок боргу готівкою, отримання інформації від менеджера про умови кредитування, оформлення паперового кредитного договору (для тих, хто довіряє паперовій документації більше, ніж електронним документам) і так далі. Тому деякі МФО активно вкладають кошти в розвиток своєї мережі відділень, що свідчить про їхню орієнтацію на потреби клієнтів.

• 3

  Ретельно дослідіть штрафні санкції

  Запізнення з виплатою кредитів іноді стає проблемою навіть для відповідальних клієнтів. Причиною може бути, наприклад, те, що особа погасила кредит в останній день, не врахувавши, що іноді потрібно декілька днів, щоб гроші надійшли на рахунок кредитора. Варто враховувати, що кожна МФО має свої умови і способи оплати кредиту.

  Штрафні виплати при простроченні, зрозуміло, неминучі в будь-якій компанії. Проте, краще звертатися до тих, де вони не мають надмірно високих санкцій. Деякі МФО можуть подвоювати процентну ставку при простроченні, в той час як інші ставляться до цієї ситуації більш лояльно.

• 4

  Перевірте наявність прихованих платежів та комісій

  Деякі МФО, аналогічно до банків, можуть встановлювати приховані платежі та комісії при видачі кредитів. Наприклад, компанія пропагує кредити під 1,4% за день. Розрахувавши, що ви берете 5000 гривень на тиждень, очікувана вартість повинна була скласти 490 гривень. Проте при поверненні вам вимагається сплатити 800 гривень. Як виявляється, в кредитному договорі зазначено, що 2% від суми береться одноразово за видачу кредиту, а також 0,6% щодня за його обслуговування. Для клієнта це може стати неприємною несподіванкою.

  Щоб уникнути таких ситуацій, важливо попросити консультанта компанії назвати ефективну процентну ставку за кредитом, яка включає всі можливі платежі та комісії. Найкраще обирати МФО, які вже мають добру репутацію і працюють чесно, не нав'язуючи прихованих витрат. Більше інформації у статті: Найкращі МФО України: топ-10 мікрофінансових організацій

• 5

  Ознайомтеся із умовами отримання першого кредиту

  Деякі компанії активно просувають безкоштовний "ознайомчий" кредит. Це, безумовно, позитивно, але іноді з ним можуть виникати нюанси. Наприклад, якщо клієнт раптом допускає прострочення, навіть невелике, то замість 0% можуть нарахувати від 1% до 5% за кожен день користування грошима. Такі умови зазначаються у договорі, який часто залишається непрочитаним багатьма. У результаті, позичальник, взявши на тиждень 5000 гривень під 0%, і прострочивши виплату всього на день, може зіткнутися з несподівано високою сумою повернення. Також може бути нарахована комісія за дострокове погашення, якщо клієнт вирішить погасити кредит раніше.

  Для того, щоб уникнути подібних ситуацій, ретельно опрацюйте договір перед його підписанням. Питання, які можуть бути двозначно трактовані, краще уточніть у надавача послуг. Не має різниці це електронний документ, чи паперова версія. Ніхто не може обмежити вас у часі на ознайомлення з договором і умовами надання позики – ні в офісі, ні на веб-сайті. Якщо вас спонукають швидше підписати договір, варто замислитись, чи все чесно і прозоро у цій компанії. Зупиніть свій вибір на МФО, де пропонують зрозумілі вам умови, розповідають про можливі ризики у випадку затримки виплат і готові надати вам допомогу, а не загнати у фінансову кабалу.

Основні умови мікрокредитування у МФО

Як правило, мікрофінансові організації мають такі основні вимоги на позичальників:

• вік від 18 років (деякі кредитні організації можуть розглядати кредитні заявки від студентів і пенсіонерів);

• наявність паспорта та ідентифікаційного номера (ІПН);

• позичальник повинен бути громадянином України;

• наявність банківської картки будь-якого українського банку для отримання переказу коштів у разі схвалення кредиту.

Деякі фінансові організації можуть встановлювати додаткові вимоги до позичальників. Таким чином, рекомендується уважно вивчати умови кредитування у конкретній МФО. Деякі інші можливі вимоги включають:

• надання контактів довірених осіб;

• надання довідки про доходи;

• Надання фотокопій документів;

• відсутність прострочень по кредитах;

• відсутність невиплачених кредитів у інших фінансових організаціях.

Кому у МФО дають кредити?

Соціальний статус та зайнятість позичальників при зверненні до мікрокредитної організації особливої ролі не грає. Мікрофінансові організації відзначаються широким спектром аудиторії, яка може складатися з різних соціальних груп. Серед клієнтів МФО зустрічаються студенти, пенсіонери, домогосподарки, жінки у декреті, підприємці, фрілансери та представники інших соціальних категорій.

Таким чином мікрокредитні організаціне обмежують доступ до фінансових послуг на підставі соціального статусу або виду зайнятості. Такий підхід робить їхні послуги доступними для широкого кола людей, незалежно від їхнього становища в суспільстві чи професійної діяльності.

Позика у МФО. Рятівне коло чи кабала?

Однозначної відповіді на запитання «Чи варто брати кредит у МФО?» немає. Доцільність такої позики треба розглядати окремо у кожному конкретному випадку. Комусь ці кошти допоможуть врятувати життя, наприклад, оплатити термінову операцію. Для іншого можуть стати кроком до боргової ями. У будь-якому разі, приймати рішення, зокрема, щодо фінансових питань, слід виважено. Необхідно проаналізувати всі плюси і мінуси, оцінити ймовірні ризики, зважити користь, яку приносять «швидкі» гроші.

Попит породжує пропозицію. Якщо в Україні діє понад сто мікрофінансових організацій, значить, вони потрібні людям. Основна порада – уважно вивчайте умови угоди і переконайтеся, що ваше трактування написаного співпадає з баченням позичальника. Будьте економічно обізнаними і це дозволить бути вам фінансово незалежними.