Как работают МФО в Украине?
Многие люди не могут получить ссуды из-за различных факторов, таких как низкий доход, небольшой опыт работы, плохая кредитная история, отсутствие залога и т. д.
Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, предоставляющие краткосрочные ссуды людям, предпринимателям и организациям, которые не могут получить кредиты в банках для решения своих финансовых трудностей. Кредиты, предоставленные микрофинансовыми учреждениями, называются микрозаймами.
Из этой статьи вы узнаете о том, как работают МФО в Украине, о законах и нормативных актах, условиях кредитования, преимуществах и недостатках микрозаймов. Откройте для себя мир микрофинансирования и принимайте обоснованные финансовые решения.
Микрофинансовые организации (МФО) регулируются НБУ и предоставляют краткосрочные небольшие кредиты частным лицам, предпринимателям и организациям. Если деньги нужны немедленно, а банки отказывают, микрозайм может стать хорошим решением. К минусам МФО можно отнести высокие процентные ставки.
-
Сколько МФО в Украине?
По состоянию на 2023 год в Украине действует около 110 микрофинансовых организаций, оказывающих услуги микрокредитования. Список МФО не трудно найти найти в Интернете.
-
Где взять деньги, если везде отказывают?
Если банки отказывают в кредитах, стоит обратиться в микрофинансовые организации для получения микрозайма. Микрокредит доступен для лиц с низким (или даже отсутствующим) доходом и тем, у кого есть проблемы с кредитной историей.
-
Как выбрать МФО?
-
выбирайте надежную и опытную компанию;
-
отдавайте предпочтение тем МФО украина, которые имеют сеть отделений;
-
тщательно исследуйте вопрос применения штрафных санкций;
-
проверьте наличие скрытых платежей и комиссий;
-
ознакомьтесь с условиями получения первого кредита.
-
-
Какие основные требования к заемщику у МФО?
-
возраст от 18 до 60-81 года;
-
наличие телефонного номера, который обслуживается оператором связи не менее 12 месяцев;
-
источник дохода (в некоторых организациях не требуется);
-
украинское гражданство;
-
достоверные паспортные данные и идентификационный код.
-
Что такое МФО простыми словами
МФО - это микрофинансовая организация, небанковское учреждение, предоставляющее гражданам, предпринимателям и юридическим лицам небольшие суммы ссуд на достаточно короткий период времени. Типовая сумма займа – до 25 000 грн. Полученные средства могут использоваться на такие нужды, как проживание до получения зарплаты, коммунальные платежи, лечение, мелкий ремонт дома или автомобиля, оплата обучения и т.д.
МФО нельзя приравнивать к банкам, но их деятельность регулируется действующим законодательством. С 2020 года Национальный банк стал регулятором всех участвующих в финансовом рынке небанковских учреждений.
Согласно официальной статистике НБУ, на начало 2023 года в Украине действует 971 финансовая компания, среди которых более сотни МФО.
Почему микрозаймы онлайн стали популярными в Украине?
Сегодня люди все реже обращаются к традиционным банкам в решении финансовых вопросов. Современные граждане предпочитают специализированные интернет-платформы. Распространение микрозаймов онлайн объясняется удобством оформления и простыми условиями для получения небольших кредитов А а сам процесс получения ссуды происходит в интернете, что позволяет избежать необходимости посещения банковских отделений.
В Украине наблюдается растущий спрос на микроссуды, особенно в условиях военного положения, поскольку увеличивается потребность в небольших финансовых ресурсах с возможностью быстрого получения. Услуга онлайн-кредитов с зачислением на карту завоевала популярность среди украинцев. И это логично, поскольку процесс получения такого кредита занимает минимум времени. Для получения МФО-кредита вам понадобится только паспорт гражданина Украины, идентификационный код и номер карты, на которую будут перечислены деньги. Микрофинансовые организации более лояльно оценивают заемщиков, поэтому возможность получить кредит у такой организации всегда выше.
Кого кредитуют МФО?
Микрофинансовые организации предоставляют кредиты гражданам Украины, которые достигли совершеннолетия и до достижения возраста, определенного конкретной организацией (обычно он колеблется от 60 до 81 года).
Некоторые из микрофинансовых организаций кредитуют только лиц, имеющих стабильный доход и хорошую кредитную историю. Однако, подавляющее большинство МФО все же решаются оказывать финансовую поддержку расширенному кругу клиентов, в том числе и имеющим ограниченный доход. Такая позиция финансовых учреждений позволяет сделать процесс получения микрозаймов более доступным для широких масс.
Чем МФО отличаются от банков?
Главная разница между микрокредитными организациями и банками состоит в том, что все МФО специализируются в основном на предоставлении краткосрочных ссуд. Их процентная ставка довольно высока. МФО предоставляет кредиты:
-
на срок от 7 до 30 дней, редко – до года и более;
-
под процент, который рассчитывается за каждый день использования средств кредитора;
-
на небольшие суммы, которые, как правило, не превышают 25 тыс. грн;
-
без залога и поручительства;
-
без обязательного указания цели кредита, то есть заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению.
Банковский спектр услуг гораздо шире, поскольку банки привлекают сторонние ресурсы для того, чтобы иметь возможность выдавать ссуды. Услуги банков включают не только кредитование без залога, но и:
-
целевые ссуды, где залогом служит приобретенное имущество (ипотека, автокредит);
-
осуществление разных видов платежей, перевод денег;
-
открытие и обслуживание счетов, оформление карт.
Если сравнивать переплату по процентам, банковские кредиты более выгодны, поскольку годовая ставка обычно колеблется от 10% до 36%, тогда как в МФО она может превышать 1000%. Однако если заемщик использует деньги краткосрочно, разница может быть менее очевидной. Также следует отметить, что в банках достаточно не просто получить согласование на получение кредита. Клиенты часто сталкиваются с отказами, особенно, когда у них отсутствует официальный доход, или есть непогашенные долги.
В отличие от банков, МФО кредит удовлетворяет запросы потребителей даже при отсутствии официального дохода. Более того, микрокредитные организации готовы оказать помощь даже при наличии непогашенных долгов клиента.
Оформить кредит в МФО, в отличие от традиционных банков, гораздо проще, быстрее и удобнее. Для этого необходимо только предъявить паспорт и идентификационный код. Кредит онлайн в Украине легкодоступен. Если использовать платформу "Дія" для оформления микрозайма, физические документы даже не понадобятся, достаточно электронных, которые есть в базе. Микрокредиты для бизнеса могут быть взяты на физическое лицо, например, руководитель или сотрудник, а деньги могут быть выданы как лично, так и перечислены на банковскую карту по стандартной процедуре. Читайте также информацию про критерии составления рейтингов и Методологию оценки МФО.
Плюсы и минусы микрозаймов
Микрокредит стоит брать, если:
Срочно нужны деньги
Финансовые трудности могут возникнуть в любое время, но иногда деньги требуются срочно для решения неотложных вопросов. Например, оплата коммунальных платежей, неожиданные расходы по лечению, ремонт авто или жилья. В таких и случаях микрозайм в Украине станет оптимальным решением. В микрофинансовых организациях вы можете получить необходимую сумму всего за несколько минут, поскольку многие компании принимают заявки круглосуточно и переводят деньги на карту в любое время суток.
Банки отказывают
Часто банки отказывают в кредитах тем, кто имеет низкий уровень дохода или плохую кредитную историю. В таких случаях для получения необходимой финансовой поддержки стоит обратиться в микрофинансовые организации. У МФО требования к заемщикам менее строгие, не требуется залог или поручители. Микрокредит доступен для лиц с низким (или даже отсутствующим) доходом и тем, у кого есть проблемы с кредитной историей.
Есть желание взять крупный кредит в банке
Все финансовые учреждения, выдающие кредиты, имеют возможность просмотра вашей кредитной истории, особенно банки. Когда вы обращаетесь в банк за крупным кредитом, они не только проверяют просроченные платежи, но и тщательно анализируют ваш стиль возврата займа. Отрицательный кредитный рейтинг или его отсутствие могут повлиять на решение банка и привести к отказу в выдаче вам кредита.
Успешное погашение кредитов в МФО может способствовать восстановлению или повышению вашего кредитного рейтинга. Однако разумно брать такие кредиты не чаще, чем один раз в 2-3 месяца.
Микрозайм не стоит брать, если:
Нужна крупная сумма денег
Если вы планируете приобрести недвижимость или автомобиль, развивать или масштабировать собственный бизнес и вам необходима значительная сумма – лучше все-таки обратиться в банковское учреждение. Ведь возврат такого кредита растянется на несколько лет. Микрофинансовые организации рассчитаны на потребительские кредиты, которые возвращаются в течение нескольких месяцев. Суммы их ссуд значительно меньше, а проценты выше, чем в банках.
Не уверены, что вовремя вернете кредит
Перед получением кредита вам предоставят четкий расчет относительно того, когда и какую сумму нужно вернуть, учитывая комиссию. Хотя большинство МФО предлагает услугу выгодного продления кредита, стоит проанализировать ситуацию и принимать предложение только в случае абсолютной уверенности, что вы способны вернуть займ вовремя.Однако решение какие лучшие микрозаймы оформлять - за вами.
Нет острой потребности в займе
Если у вас нет срочной необходимость в деньках, а стоит вопрос совершить ту или иную покупку, не стоит оформлять займ. Это тот случай, когда следует воздержаться от обращения в микрокредитную компанию.
Законны ли микрозаймы в Украине?
Микрофинансовые организации – это компании, зарегистрированные юридически и получившие лицензию на предоставление кредитов. Они специализируются на предоставлении кредитов и не предлагают такие финансовые услуги, как депозиты или открытие счетов. Основным продуктом МФО являются микрозаймы, которые предоставляются под установленный процент на конкретный срок при определенных условиях. Оформление микрозайма осуществляется через подписание договора, имеющего полную юридическую силу. Деятельность МФО контролирует Национальный банк Украины. Законы, которые регулируют сферу микрокредитования:
В целом, деятельность МФО в Украине законна, но все же микрофинансовые организации могут прибегать к махинациям. Следует учитывать, что финучреждения не обязаны предоставлять клиентам паспорт потребительского кредита перед заключением соглашения, если речь идет о ссуде, размер которой не превышает установленную в государстве минимальную заработную плату. Требование предоставлять такой паспорт введено только для кредитов, превышающих минимальную зарплату. Несогласованность этого вопроса позволяет кредиторам применять различные методы сокрытия информации, что может негативно сказаться на финансовой безопасности клиента. Неприятным сюрпризом могут стать скрытые комиссии.
Наиболее распространенной махинацией МФО является изменение процентной ставки, способа ее расчета и условий уплаты процентов в невыгодном для клиента ключе. Это может привести к непониманию общей суммы кредита и санкций в случае просрочки. И, как следствие, значительно увеличить долг.
Перед тем, как брать деньги у микрофинансовых организаций, тщательно ознакомьтесь со всеми условиями, изложенными в кредитном договоре. Избегайте просрочки платежей по кредитному договору и пользуйтесь услугами только тех компаний, которые имеют хорошую репутацию.
Что будет, если не платить по микрозайму
Невыполнение платежей по микрозайму может иметь негативные последствия, включая штрафы и неустойку за просрочку. Кроме процентов за использование кредитных средств, неустойка (или пеня) является еще одной платой, которую кредитор может начислить за несвоевременные выплаты. Такие штрафы и пеня определяются законодательством и условиями кредитного договора.
Долг считается просроченным, если он не был погашен в установленные сроки. По условиям договора вследствие нарушения срока оплаты займа начисляется штраф (пеня, неустойка). Она может быть как в денежном эквиваленте, так и в виде имущества. В любом случае, заемщик за нарушение своих обязательств, то есть срока погашения ссуды, должен нести ответственность. Сумма штрафа может начисляться по истечении срока договора до полного погашения задолженности.
Согласно законодательства, должник обязан вернуть сумму долга с учетом индекса инфляции, зафиксированной в период задержки погашения финансовых обязательств. Кроме того, начисляется 3% годовых от просроченной суммы, в случае если иной размер процентов не определен соглашением или законом.
Всегда следует тщательно изучать условия кредитного договора. Особое внимание следует обращать на пункты, где речь идет об ответственности за нарушение обязательств. Это позволит избежать «неприятных сюрпризов» в виде штрафов за просроченные сроки уплаты или других скрытых ловушек, которые на первый взгляд могут быть незаметны.
Какую информацию МФО обязана предоставить клиенту
Информация, предоставляемая кредитной организацией потребителю, должна содержать в паспорте потребительского кредита информацию, предупреждающую о последствиях за просроченное исполнение обязательств по уплате платежей, а также о праве кредитора привлекать к урегулированию просроченной задолженности коллекторскую компанию. Согласно нормативам НБУ, МФО также обязаны указывать реальную процентную ставку по ссуде.Регулятором всех микрофинансовых организаций с 1 июля 2020 года является Национальный банк Украины. Прежде чем вы решите воспользоваться услугами МФО, не поленитесь проверить, имеет ли выбранная вами организация действующую лицензию на осуществление соответствующего вида деятельности.
Как выбрать самый выгодный микрокредит?
При выборе лучшей МФО для получения микрозайма следуйте следующим правилам:
Выбирайте надежную и опытную компанию
На рынке микрофинансовых организаций представлено огромное количество участников. Большинство из них – серьезные и опытные игроки, отличающиеся честностью и прозрачностью в своей работе. Как правило, такие компании нацелены на долгосрочные отношения с клиентами, пытаются завоевать их доверие и расположение. Серьезные финансовые организации на микро кредитном рынке не ограничиваются получением прибыли, они пытаются закрепиться, создавая свой сегмент потребителей и услуг. В то же время как существуют так называемые "случайные" организации, которые могут не эффективно обрабатывать данные заемщиков, усложнять взаимоотношения с заемщиком в случае нестандартных ситуаций. Выбирая компанию для финансовых взаимоотношений, доверяйте только проверенным и надежным игрокам. Поинтересуйтесь заранее их репутацией на рынке финуслуг.
Отдавайте предпочтение МФО, имеющим сеть отделений
Новые МФО предлагают быстрый и удобный способ получения кредита, проще всего это сделать онлайн. Безусловно, это удобно, и такую возможность предоставляют большинство кредитных компаний. Вам только нужно зарегистрироваться в системе, указать реквизиты документов, указать номер банковской карты и через несколько минут средства уже на вашем счету. Но лучше, если у выбранной вами компании все-же есть собственная сеть отделений.
Большинство МФО все кредиты выдают онлайн. Однако, есть заемщики, которые по разным причинам не пользуются интернетом или банковскими карточками и предпочитают личный визит в офис. Причин для этого множество: наличный расчет долга, желание получить информацию об условиях кредитования непосредственно от менеджера во время личного общения, оформление бумажного кредитного договора (для тех, кто доверяет бумажной документации больше, чем электронным документам) и так далее. Поэтому некоторые МФО активно вкладывают средства в развитие сети отделений, что свидетельствует об их ориентации на потребности клиентов.
Обратите особое внимание на штрафные санкции
Задержка оплаты кредита иногда становится проблемой даже для ответственных клиентов. Причиной может быть, например, то, что лицо погасило кредит в последний день, не учитывая, что иногда нужно несколько дней, чтобы деньги поступили на счет кредитора. Следует учитывать, что каждый МФО имеет свои условия и способы оплаты кредита.
Штрафные санкции в случае просрочки, очевидно, неизбежны в любой компании. Тем не менее, лучше обращаться к тем, у которых нет чрезмерно высоких штрафов. Некоторые МФО могут удваивать процентную ставку при просрочке, в то время как другие относятся к такой ситуации более лояльно.
Проверьте наличие скрытых платежей и комиссий
Некоторые МФО, аналогично банкам, могут устанавливать скрытые платежи и комиссии во время выдачи кредитов. К примеру, компания пропагандирует кредиты под 1,4% за день. Рассчитав, что вы берете 5000 гривен на неделю, ожидаемая стоимость переплаты должна составить 490 гривен. Однако во время возврата с вас требуют 800 гривен. Оказывается, в кредитном договоре указано, что 2% суммы берется единовременно за выдачу кредита, а также 0,6% ежедневно за его обслуживание. Для клиента это может оказаться неприятной неожиданностью.
Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо попросить консультанта компании назвать эффективную процентную ставку по кредиту, включающую все возможные платежи и комиссии. Лучше выбрать МФО, которые уже имеют хорошую репутацию и работают честно, не навязывая скрытых затрат.
Ознакомьтесь с условиями получения первого кредита
Некоторые компании активно продвигают бесплатный "ознакомительный" кредит. Это, несомненно, положительная инновация, но иногда она скрывает определенные нюансы. Например, если клиент вдруг допускает просрочку, даже небольшую, то вместо 0% ему могут насчитать от 1% до 5% штрафа за каждый день пользования деньгами. Такие условия указываются в договоре, часто остаются непрочитанными. В результате заемщик, взяв на неделю 5000 гривен под 0%, и просрочив выплату всего на день, может столкнуться с неожиданно возросшей суммой возврата. Также может быть начислена комиссия за досрочное погашение, если клиент решит погасить кредит раньше.
Чтобы избежать подобных ситуаций, тщательно проработайте договор перед его подписанием. Вопросы, которые могут быть двусмысленно трактованы, лучше уточните у поставщика услуг. Нет разницы это электронный документ, или бумажная версия. Никто не может ограничить вас во времени на ознакомление с договором и условиями предоставления ссуды – ни в офисе, ни на веб-сайте. Если вас побуждают быстрее подписать договор, стоит задуматься, все ли честно и прозрачно в этой компании. Остановите свой выбор на МФО, где предлагают понятные вам условия, рассказывают о возможных рисках в случае задержки выплат и готовы оказать вам помощь, а не загнать в долговую яму.
Основные условия микрокредитования в МФО
Как правило, микрофинансовые организации имеют следующие основные требования к заемщикам:
-
возраст от 18 лет (некоторые кредитные организации могут рассматривать кредитные заявки от студентов и пенсионеров);
-
наличие паспорта и идентификационного номера (ИНН);
-
заемщик должен быть гражданином Украины;
-
наличие банковской карты любого украинского банка для получения перевода средств в случае одобрения кредита.
Некоторые финансовые организации могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам. Поэтому самая действенная рекомендация - изучайте условия кредитования в конкретной МФО. Возможно, к заемщику могут выдвигать дополнительные требования, которые включают:
-
предоставление контактов доверенных лиц;
-
предоставление справки о доходах;
-
предоставление фотокопий документов;
-
отсутствие просрочек по кредитам;
-
отсутствие невыплаченных кредитов в других денежных организациях.
Кому МФО дают кредиты?
Социальный статус и занятость заемщиков при обращении в микрокредитную организацию особой роли не играет. Микрофинансовые организации отличаются широким спектром аудитории, которая может состоять из разных социальных групп. Среди клиентов МФО встречаются студенты, пенсионеры, домохозяйки, женщины в декрете, предприниматели, фрилансеры и представители других социальных категорий.
Таким образом микрокредитные организации не ограничивают доступ к финансовым услугам на основании социального статуса или вида занятости. Такой подход делает их услуги доступными широкому кругу людей, независимо от их положения в обществе или профессиональной деятельности.
Как оформить микрозайм в МФО?
Типичный алгоритм оформления микрозаймов на сайте МФО:
Загрузите свои документы и пройдите верификацию.
Добавьте свою банковскую карту в профиль.
Нажмите на сайте “Получить кредит”.
Выберите необходимые условия и укажите сумму и термин кредита.
Используйте кредитный калькулятор для расчета суммы погашения.
Внимательно изучите условия договора.
Подпишите договор на сайте и подтвердите подпись кодом из СМС или по электронной почте.
Дождитесь зачисления денег на вашу банковскую карту.
В некоторых МФО условия выдачи кредитов и последовательность действий для их получения могут отличаться. Проверьте все важные условия на сайте организации.
Займ в МФО. Спасательный круг или долговая яма?
Однозначного ответа на вопрос «Стоит ли брать кредит у МФО?» нет. Целесообразность такого займа следует рассматривать отдельно в каждом конкретном случае. Кому-то эти средства помогут спасти жизнь, например, оплатить срочную операцию. Для кого-то могут стать шагом к долговой яме. Во всяком случае, принимать решения, в частности, относительно финансовых вопросов, следует взвешенно. Необходимо проанализировать все плюсы и минусы, оценить вероятные риски, взвесить пользу, которую принесут «быстрые» деньги.
Спрос рождает предложение. Если в Украине действует более ста микрофинансовых организаций, значит, они нужны людям. Основной совет – внимательно изучите условия сделки и убедитесь, что ваша трактовка написанного совпадает с видением организации, которая предоставляет кредит. Будьте экономически грамотными и это позволит вам быть финансово независимыми.
