Законны ли микрокредиты в Украине?
Многие не решаются брать кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), ведь считают, что их деятельность не совсем легальна. На самом деле это мнение ошибочно.
Работа микрофинансовых организаций не только легальна, она контролируется государственными органами и осуществляется в соответствии с законодательством Украины.
Законны ли микрокредиты в Украине? Из этой статьи вы узнаете о законах, которые обеспечивают регулирование МФО, а также о возможных последствиях в случае неуплаты микрокредита.
Деятельность МФО контролирует Национальный банк Украины, поэтому она вполне законна. Микрофинансовые организации могут предоставлять услуги только при наличии лицензии НБУ. Также все они внесены в Государственный реестр финансовых учреждений. Регулирование микрофинансовых организаций – прерогатива государства.
-
Что будет если не платить микрозайм, взятый через интернет в Украине?
Невозврат займа может привести к накоплению больших процентов за пользование кредитными средствами или неустойки (пени), которую могут начислить за несвоевременные выплаты. Должники по ”онлайн кредитам” несут ту же ответственность, что и лица, получившие наличные средства в отделении микрофинансовой организации.
-
Можно ли по закону не платить микрозаймы?
Согласно закону, микрозайм можно не платить в случае потери работы или стабильного дохода по причинам, независимым от заемщика, а также если произошел несчастный случай или возникли проблемы, которые исключают трудоспособность заемщика.
-
Какие последствия могут быть, если не платить микрозайм?
Если задержки возврата долга незначительные, МФО ограничиваются напоминаниями. Информацию о задолженности клиента МФО посылают в Бюро кредитных историй, что уменьшает вероятность получения кредита в будущем. Когда заемщик упорно отказывается от долга, МФО могут передать кредит коллекторам.
-
Когда аннулируется микрозайм в Украине?
Следует разграничивать вопросы аннулирования заявки на кредит и, собственно, самого микрозайма (долга). Обычно МФО имеют собственную политику и процедуры, которые определяют, как долго будет доступен микрозайм, если клиент оформил заявку на сайте, но еще не подписал договор кредитования. В большинстве МФО заявка действительна в течение суток, после чего она будет отложена в архив. Законное списание долга МФО теоретически возможно, но на практике его можно реализовать только через суд.
Кто контролирует и регулирует деятельность МФО?
Деятельность любых кредитных союзов и организаций в Украине имеет правовую базу и регулируется Законом Украины "О кредитных союзах". Кроме того, есть целый ряд соответствующих законов, согласно которым происходит регулирование МФО в Украине:
-
Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг";
-
Закон Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй"
Надзор за небанковским сектором, в который входят МФО, с 1.06.2020 осуществляет Национальный Банк Украины. Особое внимание НБУ уделяет защите прав потребителей на рынке финансовых небанковских услуг. К нормативно-правовым документам этой сферы относятся:
-
постановление НБУ "О дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении ссуд (потребительский, финансовый кредит)";
-
постановление НБУ "Об информационном обеспечении финансовыми учреждениями потребителей о предоставлении услуг потребительского кредитования".
Как проверить наличие юридических документов у МФО?
Предоставлять финансовые услуги МФО могут исключительно при наличии лицензии. Ее выдает Национальный банк Украины. Также в обязательном порядке происходит внесение финансовых учреждений в Государственный реестр.
На официальном сайте НБУ размещен обобщенный реестр всех финансовых учреждений, в том числе и микрофинансовых организаций: https://kis.bank.gov.ua
-
Откройте вложение "поиск небанковских учреждений".
-
В разделе Комплексная информационная система Национального банка (КИС НБУ) нажмите кнопку “поиск”.
-
Введите данные выбранного вами учреждения. Поиск может осуществляться даже при частичном совпадении данных.
Сайт НБУ
Если выбранное финансовое учреждение легко находится по системе поиска, имеет регистрационный код, такой организации можно доверять.
Клиент также имеет право запросить уставные документы для ознакомления в отделении финучреждения.
Какие последствия могут быть, если не платить микрозайм?
Что будет если не оплатил микрокредит? Это важный вопрос, который заемщик должен задавать кредитору до подписания договора. Исчерпывающая информация об ответственности поможет избежать неприятных последствий.
За превышенный срок уплаты финансового обязательства должник по требованию кредитора обязан компенсировать кредитору сумму долга с учетом индекса инфляции за время просрочки. Кроме того, начисляется 3% годовых от суммы просроченного долга, если иной размер процентов не указан в договоре.
Превышение срока расчета также может активировать скрытые механизмы начисления дополнительных штрафов, пени. Они также могут быть прописаны в договоре, но во время заключения сделки потребитель их может не заметить. Микрофинансовые кредитные учреждения нередко прибегают к жестким мерам по взысканию задолженности: угрозы; автоматический дозвон должнику или его родственникам, знакомым, коллегам; обнародование личной информации; передача долга коллекторским компаниям.
Что делать, если МФО продала кредит другим коллекторам
Если клиент задумывается, законны ли микрозаймы в Украине, нужно понимать, что, соответственно, узаконен и алгоритм урегулирования просроченной уплаты займа. Погашение задолженности производятся:
-
кредитором;
-
новым кредитором;
-
коллекторской компании.
Методы, к которым они прибегают, направлены на погашение долга потребителя в досудебном порядке. Все они должны находиться исключительно в правовом поле.
Новый кредитор может получить по гражданско-правовому договору право требовать погашения вашего потребительского кредита. Такая замена кредитора вполне законна, как и деятельность коллекторских компаний. На основании договора с кредитором или новым кредитором они имеют право осуществлять урегулирование просроченной задолженности.
Когда вам сообщили, что ваш долг продали коллектору:
-
свяжитесь с МФО, где вы оформили кредит и убедитесь, что это правдивая информация;
-
если она подтвердилась, требуйте справку о размере долга с подробным его описанием. Должна быть указана сумма долга, сумма штрафов, пеня с процентами;
-
уточните название коллекторской компании, которой вы теперь должны возвращать средства;
-
попросите предоставить вам договор цессии для подтверждения законности соглашения;
-
проверьте, зарегистрирована ли эта организация в реестре финансовых или коллекторских компаний.
Однако необходимо знать, что деятельность коллекторских компаний должна происходить в рамках Закона Украины "О потребительском кредитовании". Согласно ст. 25 настоящего Закона коллекторским компаниям запрещено совершать действия, унижающие достоинство, права и свободы должников, или угрожающие их жизни и здоровью. Нельзя использовать угрозы, шантаж, совершать другие неправомерные действия.
Если коллекторы угрожают потребителю или его близким расправой, следует обратиться с заявлением в полицию. Там окажут профессиональную правовую помощь.
Цель кредиторов и коллекторов – вернуть выданные деньги, а не унизить и запугать клиента. Так что заемщику лучше не доводить ситуацию до крайности. Большинство вопросов можно решить переговорами. Если вы не в состоянии самостоятельно справиться с этим, поручите дело опытному кредитному юристу.
Как избежать проблем с МФО
Микрокредиты в последнее время получили распространение в Украине. Небанковские учреждения предлагают все лучшие условия для их оформления, сокращают список необходимых документов, создают простые и удобные онлайн сервисы. Однако, к сожалению, большинство клиентов микрофинансовых организаций обладают недостаточной финансовой грамотностью. Со временем это приводит к несвоевременному погашению платежей, начислению пени, накоплению долга, просрочке выплат.
Для того чтобы избежать "неприятных сюрпризов", нужно заранее взвесить все "за" и "против". Трезво взглянуть на ситуацию, оценить потребность в средствах и проблему, которую вы планируете решить с их помощью.
Если другого выхода нет и вы твердо решили оформить микрокредит, прислушайтесь к нескольким советам, которые помогут избежать проблем с МФО.
-
проверьте компанию, в которой планируете оформить ссуду и убедитесь, что финансовая компания работает в правовом поле;
-
тщательно ознакомьтесь с условиями договора;
-
уточните, какая процентная ставка установлена в день, и определены ли временные рамки для погашения долга;
-
узнайте какие штрафные санкции за просрочку платежа;
-
уточните, есть ли скрытые платежи. Попросите менеджера просчитать вам общую сумму возврата долга с учетом различных возможных ситуаций;
-
своевременно выполняйте свои обязательства по возврату кредитных средств, не допускайте просрочки платежей и не пытайтесь хитрить;
-
требуйте документы, подтверждающие уплату средств на погашение кредита. Сохраняйте их некоторое время даже после полного погашения долга.
Можно ли по закону не платить микрозаймы?
Бывают случаи, когда кредитная задолженность достигает таких размеров, что заемщик не в состоянии ее погасить. Гражданский и Хозяйственный процессуальные кодексы Украины предусматривают рассрочку или отсрочку уплаты долга. Договор о реструктуризации долга должен заключаться в письменной форме. Сначала оплачивается тело кредита, и только потом проценты и штрафы.
На период военного положения в Украине, согласно Указу Президента, были введены некоторые изменения касательно государственного регулирования в сфере финансовых услуг. Например, финансовые обязательства могут быть реструктуризированы по требованию потребителя или его представителя, если договор о потребительском кредите с финучреждением (за исключением кредитных союзов) был заключен до 24.02.2022. Однако есть определенные условия:
-
соглашение о потребительском кредите не предусматривает залог (ипотека);
-
задолженность до начала войны не находилась в процессе взыскания в судебном порядке;
-
место жительства (регистрации) потребителя находится на временно оккупированной территории или там ведутся боевые действия.
Также реструктуризация долга возможна, если заемщик является отцом или матерью многодетной семьи, и на него оформлена жилищно-коммунальная субсидия. Если должник или член его семьи являются лицом с инвалидностью в результате войны, а совокупный семейный доход не соответствует установленным нормам.
Уважительными причинами для задержки платежа по долговым обязательствам могут быть потеря трудоспособности или стабильной работы заемщика, его тяжелая болезнь. Но для того, чтобы позволить клиенту финансовые каникулы, или принять решение о реструктуризации долга, МФО должно иметь веские подтверждающие документы.
Законодательные инициативы по микрокредитованию
Процентные ставки по микрокредитам будут существенно ограничены. Верховная Рада Украины в ноябре 2023 года приняла в целом законопроект, согласно которому дневная ставка по микрокредиту не должна превышать 1%. Финансовым организациям будет запрещено требовать уплаты платежей, не указанных в договоре и не включенных в расчет дневной процентной ставки по потребительскому кредиту. Также будет введен запрет на продление в одностороннем порядке срока пользования займом. Сделать это можно только путем заключения дополнительного соглашения. Авторы законопроекта планируют обязать кредиторов передавать информацию по всем потребительским кредитам, независимо от суммы, в бюро кредитных историй.
Для потребителей такая законодательная инициатива несомненно несет значительную выгоду. Ведь сегодня дневная номинальная ставка в МФО варьируется от 2,5% до 5%, а номинальная годовая иногда превышает 1000%.
Итоги
Деятельность микрофинансовых организаций законна. В отличие от банковских учреждений, они готовы быстро предоставить необходимую сумму и при этом перечень необходимых документов для оформления сделки минимальный. Но в жизни за все нужно платить. МФО компенсирует удобство для клиента и свои риски высокой процентной ставкой. Это нужно учитывать, перед тем, как принимать решение касательно оформления микрокредита.
Государство пытается регулировать работу рынка финансовых услуг. За нарушение закона ответственность будут нести как нечестный кредитор, так и безответственный заемщик. Но в цивилизованном государстве должны соблюдаться паритетные отношения и, в первую очередь, в сфере финансовых услуг.
