국내 생보사, 고령화 맞춰 종신보험 생전 활용 강화

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Ashutosh Sureka

03.11.2026

국내 생보사, 고령화 맞춰 종신보험 생전 활용 강화 — 종신보험, 생전 활용 강화

고령층의 생활비와 의료비 수요가 커지면서 종신보험이 사망 보장 중심에서 가입자의 생전 현금흐름을 지원하는 상품으로 바뀌고 있다. 금융당국의 제동으로 이른바 700종신보험 판매가 사실상 막히자 생명보험사들은 높은 해약환급률 대신 목돈과 생활자금 활용성을 새 경쟁 포인트로 내세우고 있다.

하이라이트

삼성생명, 한화생명, 교보생명, KB라이프 등 생보사들이 계약 해지 없이 납입료 상당액을 생전에 꺼낼 수 있는 종신보험을 강화하고 있다.
고령화로 인한 현금흐름 수요 증가에 따라 생보사들은 종신보험의 사망보장에 더해 생활자금 등 생전 활용에 초점을 맞추고 있다.
60세 이상 고령자의 79.7%가 본인 또는 배우자가 생활비를 직접 마련하며, 연금·퇴직급여 활용 비중은 2019년 26.2%에서 올해 31%로 증가했다.

상품 구조 전환과 판매 전략 변화

매일경제 보도에 따르면 삼성생명, 한화생명, 교보생명, KB라이프 등 주요 생명보험사들은 최근 납입 보험료의 상당액을 계약 해지 없이 생전에 꺼내 쓸 수 있는 종신보험 판매를 강화하고 있다. 이들 상품은 목돈이나 생활자금 형태로 자금을 활용하면서도 일정 수준의 사망 보장을 유지하도록 설계된 점이 특징이다.

이 같은 변화는 종신보험의 경쟁 기준이 몇 년 뒤 얼마를 돌려받는지에서 가입자가 살아 있는 동안 얼마나 유용하게 활용할 수 있는지로 옮겨가고 있음을 보여준다. 보험사들로서는 700종신보험 퇴장 이후 새로운 주력 상품군을 확보해야 할 필요성도 커진 상황이다.

삼성생명의 골든종신보험은 보험료 납입 후 일정 거치기간이 지나면 납입보험료 상당액을 매년 나눠 받거나 목돈으로 활용할 수 있도록 했다. 한화생명이 최근 내놓은 필요할 때 쓰는 종신보험도 보험료 완납 후 계약일부터 20년 이내에 납입보험료 상당액을 한 번에 받거나 2년에서 8년에 걸쳐 생애자금 형태로 활용할 수 있게 했다.

교보생명과 KB라이프 역시 납입보험료의 생전 활용과 사망 보장을 함께 강조한 상품을 판매하고 있다. 과거 판매채널에서 빠르게 성장했던 700종신은 장기납 상품이면서 가입 7년 시점에 해약환급률이 100%에 도달하는 점을 앞세웠지만, 저축성 상품으로 오인될 가능성 등을 이유로 당국의 제동을 받았다.

고령층 현금흐름 수요 확대

보험업계가 종신보험 구조를 바꾸는 배경에는 고령화에 따른 은퇴 이후 자금 수요 확대가 있다. 사망 이후 유족에게 남기는 보험금뿐 아니라 가입자가 직접 생활비를 마련하는 기간이 길어지면서 생전에 활용할 수 있는 현금흐름의 중요성이 커지고 있다.

국가데이터처에 따르면 올해 60세 이상 고령자의 79.7%는 생활비를 본인이나 배우자가 직접 마련하고 있다. 본인 또는 배우자가 생활비를 조달할 때 연금과 퇴직급여를 재원으로 쓰는 비중도 2019년 26.2%에서 올해 31%로 높아졌다.

보험업계 관계자는 생명보험사들이 높은 환급률 대신 종신보험 자체의 활용도를 높이는 방향으로 판매 전략을 바꾸고 있다고 말했다. 소비자 입장에서도 자금이 장기간 묶이는 부담을 줄이면서 은퇴 생활비, 의료비, 자녀 지원 등으로 활용 범위를 넓힐 수 있다는 설명이다.

우리 매체는 앞서 주택연금이 신규 가입자 증가에도 보급률이 낮은 수준에 머물러 있다고 전한 바 있습니다. 제도 인지도 부족과 집값 상승 기대, 상속에 대한 오해가 가입 확대의 장벽으로 지목됐고, 월 수령액의 유연성 강화와 실질 혜택 확대 등 상품 구조 개선 필요성이 제기됐습니다.

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