인터넷은행·지방은행, 기업대출 공략 확대

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Andreas Kristo

27.04.2026

가계대출 규제가 강화되면서 은행권의 대출 경쟁 축이 기업대출로 옮겨가고 있다. 특히 인터넷은행과 지방은행은 중소기업과 개인사업자 시장에서 공동대출을 앞세워 존재감을 키우고 있다.

하이라이트

2024년 12월부터 2025년 12월까지 기업대출 평균 증가율은 시중은행 2.78%, 지방은행 3.54%, 인터넷은행 51.47%로 집계됐다.
카카오뱅크(61.23%)와 케이뱅크(100.69%)의 기업대출 증가세가 두드러졌으며, 토스뱅크는 7.50% 감소했다.
인터넷은행·지방은행의 공동대출 확대와 맞춤 협력은 중소기업 및 개인사업자 시장에서 기존 시중은행 중심 구조에 변수를 제공하고 있다.

기업대출 성장세와 공동대출 확대

Maeil Business Newspaper 보도에 따르면 정부 차원의 가계대출 규제가 본격화한 이후 은행권의 기업대출 규모는 지난해 전반적으로 커지고 있다. 은행권 업권별 대출채권 통계 기준으로 2024년 12월부터 2025년 12월까지 기업대출 평균 증가율은 시중은행 2.78%, 지방은행 3.54%, 인터넷은행 51.47%로 집계됐다.

인터넷은행의 증가세는 특히 두드러진다. 지난해 12월 기준 3개 인터넷은행의 기업대출 잔액 증가율은 카카오뱅크 61.23%, 케이뱅크 100.69%로 나타났고, 토스뱅크는 7.50% 감소했다. 같은 기간 카카오뱅크의 가계대출 증가율 6.16%, 케이뱅크 6.30%, 토스뱅크 6.38%와 비교하면 기업대출 쏠림이 뚜렷하다.

이는 기준 효과와 함께 총부채원리금상환비율, 총량 규제 등으로 가계대출 확대 여력이 줄어든 결과로 해석된다. 대규모 자금과 높은 신용도를 갖춘 대기업 대출은 여전히 시중은행의 주 무대이지만, 인터넷은행과 지방은행은 중소기업과 개인사업자 영역에서 빠르게 점유감을 높이고 있다.

중소기업·개인사업자 시장 경쟁 변수

이 과정에서 눈에 띄는 변화는 인터넷은행과 지방은행의 공동대출 확대다. 공동대출은 두 금융회사가 하나의 대출을 함께 취급하는 방식으로, 양측이 각각 심사를 진행한 뒤 한도와 금리를 함께 정해 차주가 더 유리한 조건을 받을 수 있도록 설계된다. 금융위원회는 인터넷은행의 플랫폼 역량과 지방은행의 자금 활용 의미를 인정해 공동대출을 혁신금융서비스로 지정한 바 있다.

예대율이 시중은행보다 낮은 인터넷은행에는 자산 운용 효율을 높이는 수단이 되고, 지역 기반 한계를 안은 지방은행에는 플랫폼 제휴를 통한 신규 고객 확보 창구가 된다. 이를 통해 인터넷은행은 자본력과 현장 심사 한계를 보완하고, 지방은행은 지역 영업권을 넘어 전국 단위 판매력을 확보할 수 있다.

토스뱅크와 광주은행, 케이뱅크와 부산은행, 카카오뱅크와 전북은행으로 이어진 공동대출 모델은 최근 중소기업과 개인사업자 영역으로 넓어지고 있다. 카카오뱅크와 전북은행은 이달 중소기업과 개인사업자 대상 공동대출 상품 출시, 금융지원 확대, 신규 금융서비스 출시 등을 포함한 협력 사업을 추진하고 있다. 은행권 관계자는 인터넷은행과 지방은행의 협업이 기존 시중은행 중심의 기업대출 시장 구조를 흔들 변수라며, 앞으로의 경쟁은 단순한 규모 확대보다 정교한 신용평가와 리스크 관리 역량에 달려 있다고 밝혔다.

우리 매체는 앞서 중소기업과 예비창업자의 현장 애로를 해결하기 위한 중소벤처기업부의 ‘비즈니스지원단 현장클리닉’ 프로그램을 소개한 바 있습니다. 전문가가 기업을 직접 방문해 경영·기술·법무 등 복합 과제를 진단하고, AI 기반 진단보고서를 바탕으로 맞춤형 해법과 후속 지원 연계를 강화하는 것이 핵심이었습니다.

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