뱅크샐러드, 소비행태 기반 대안 신용평가모델 상용화 추진

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Parshwa Turakhiya

4시간 전

뱅크샐러드, 소비행태 기반 대안 신용평가모델 상용화 추진 — 신용평가 혁신 시작

마이데이터를 활용한 소비 패턴 분석이 개인 신용위험 평가의 새 변수로 부상하고 있다. 뱅크샐러드는 서강대학교 연구팀과의 공동 연구를 바탕으로 소비 데이터와 행동 정보를 결합한 대안 신용평가모델 개발과 금융권 상용화를 추진한다.

하이라이트

뱅크샐러드와 남주하 연구팀은 약 20만건 카드 결제 데이터를 분석해 소비행태와 신용위험의 상관관계를 실증적으로 입증했다.
연구 결과 의료·건강 분야 소비 비중이 높을수록 부도 위험이 낮아지고, 통신비·편의점·카페 지출 비중이 높을수록 부도 위험이 증가하는 것으로 나타났다.
뱅크샐러드는 어니스트AI, KCB와 협력해 금융자산 현금흐름, 플랫폼 이용, 건강 행동 등 다양한 데이터를 반영한 대안 신용평가모델 ‘뱅크샐러드 스코어’의 상용화를 추진한다.

공동 연구 결과와 모델 개발 계획

서울경제신문 보도에 따르면, 뱅크샐러드와 남주하 서강대 명예교수 연구팀은 14일 ‘소비행태와 개인신용위험: 마이데이터 기반’ 공동 연구 논문을 발표했다. 이 연구는 실거래 소비 데이터를 활용해 소비행태와 개인 신용위험의 관계를 실증 분석한 사례로, 뱅크샐러드의 약 20만건 카드 결제 데이터와 소비 카테고리 분류 체계가 활용됐다.

연구 결과 의료·건강 분야 소비 비중이 높을수록 부도 위험은 낮아지는 것으로 나타난다. 연구팀은 지속적인 건강 관리가 질병 등으로 인한 경제활동 중단 가능성을 낮추고, 예상치 못한 건강 악화에 따른 재무적 유동성 부담도 완화할 수 있다고 분석한다.

반면 통신비와 편의점, 카페·간식 관련 지출 비중이 높을수록 부도 위험은 높아지는 것으로 분석된다. 또 전체 소비 규모 자체보다 평소와 다른 신규 소비 발생이나 지출 패턴 변화가 신용위험 예측에 더 유의미하게 작용하는 것으로 나타난다.

뱅크샐러드는 이번 연구를 바탕으로 어니스트AI, KCB와 함께 대안 신용평가모델 ‘뱅크샐러드 스코어’를 개발하고 금융권 상용화를 추진한다. 이 모델에는 소비 데이터 외에도 금융자산별 현금흐름 정보, 플랫폼 이용 패턴, 디바이스 생체 데이터, 건강검진 수검 주기 등 건강 행동 정보가 함께 반영된다.

포용금융 확대와 데이터 활용 범위

회사는 이런 데이터 결합을 통해 신용위험 예측력을 높이고 금융 거래 이력이 부족한 신파일러의 평가 범위를 넓힌다는 구상이다. 기존 금융 이력만으로는 포착하기 어려운 개인의 상환 능력과 생활 패턴을 정교하게 반영하겠다는 의미다.

뱅크샐러드는 통신, 교통, 온라인쇼핑, 여행 등 28개 소비 카테고리와 119개 세부 소비 항목을 독자적으로 구축해 자산관리 서비스에 활용해왔다. 회사는 이를 학술 연구와 대안신용평가모델 개발에도 적용하며 소비·지출 데이터와 분류체계의 활용 범위를 지속적으로 확대하고 있다.

뱅크샐러드 관계자는 이번 연구가 마이데이터의 학술적 활용 가능성을 확인하고, 소비 데이터가 개인의 금융 특성을 이해하는 새로운 정보로 쓰일 수 있음을 보여준다는 점에서 의미가 있다고 밝혔다. 이어 더 많은 고객이 금융 혜택을 누리고 포용금융이 실현되도록 데이터 기반 금융 혁신을 이어가겠다고 말했다.

저희 매체는 마이데이터 기반 소비행태 분석이 개인 신용위험 예측을 정교화하고, 금융 이력이 부족한 씬파일러까지 평가 범위를 넓히는 흐름을 전한 바 있습니다. 당시 뱅크샐러드는 서강대 연구 결과를 토대로 의료·건강 지출은 부도 위험을 낮추는 반면 통신·편의점·카페 등 소비 비중은 위험을 높일 수 있다는 점을 소개하며, 어니스트AI·KCB와 함께 ‘뱅크샐러드 스코어’의 금융권 적용 확대 계획을 다뤘습니다.

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