Kto odziedziczy Twoje kryptowaluty po Twojej śmierci? | Badanie TU

Kryptowaluty stwarzają nietypowy problem w dziedziczeniu. W przeciwieństwie do domu lub tradycyjnego rachunku inwestycyjnego kryptoaktywa mogą być trudne do zidentyfikowania przez spadkobierców, a dostęp może zależeć od wiedzy o tym, które giełdy lub portfele istnieją oraz jak działają odpowiednie dane uwierzytelniające lub mechanizmy odzyskiwania dostępu.

Prawo do dziedziczenia aktywów nie gwarantuje zatem praktycznego dostępu do nich. Aby zbadać tę lukę, przeprowadziliśmy ankietę wśród 1 250 inwestorów kryptowalutowych z całego świata, pytając, komu chcą przekazać swoje kryptowaluty, czy ktoś wie o ich aktywach, jakie przygotowania spadkowe poczynili oraz czy ich wskazani spadkobiercy mogliby realnie uzyskać dostęp do tych aktywów.

Badanie ma na celu odpowiedzieć na kluczowe pytania:

• Komu inwestorzy kryptowalutowi chcą przekazać swoje aktywa po śmierci?

• Czy ktoś jeszcze wie o ich zasobach kryptowalut?

• Ilu inwestorów przygotowało praktyczny plan dziedziczenia kryptowalut?

• Czy wskazani spadkobiercy mogliby faktycznie uzyskać dostęp do kryptowalut?

• Czego inwestorzy najbardziej obawiają się w związku z dziedziczeniem kryptowalut?

• Ilu inwestorów formalnie uwzględnia kryptowaluty w planowaniu spadkowym?

Wyniki

Potwierdzenie instytucjonalne

Badania instytucjonalne wskazują, że dziedziczenie kryptowalut wiąże się z problemem wykraczającym poza własność prawną: beneficjenci muszą również być w stanie zidentyfikować aktywa i uzyskać do nich dostęp.

Brytyjski urząd HM Revenue & Customs omawia tę kwestię w swoim Podręczniku kryptoaktywów: podatek spadkowy. HMRC stwierdza, że kryptoaktywa wchodzą w skład majątku osoby zmarłej na potrzeby podatku spadkowego, lecz ich zidentyfikowanie może wymagać sprawdzenia kont na giełdach, wyciągów bankowych, e-maili, aplikacji, komputerów i zapisów zawierających informacje o portfelach lub odzyskiwaniu dostępu.

Co istotne, HMRC uznaje również sytuacje, w których kryptoaktywa należące do zmarłego zostają zidentyfikowane, ale pozostają niedostępne. Podkreśla to różnicę między prawnym uprawnieniem do aktywa a praktyczną możliwością jego odzyskania.

Stowarzyszenie Society of Trust and Estate Practitioners (STEP) zidentyfikowało podobne wyzwania w swoim opracowaniu Aktywa cyfrowe: wezwanie do działania, przeprowadzonym wspólnie z Cloud Legal Project na Queen Mary University of London. Niemal 60% ankietowanych praktyków miało do czynienia z pytaniami klientów dotyczącymi aktywów cyfrowych, a 90% oczekiwało wzrostu zapotrzebowania na takie porady. STEP opracowało później swoją Kartę oceny cyfrowego dziedzictwa w odpowiedzi na trudności, z jakimi mierzą się rodziny i praktycy, próbując uzyskać dostęp do kont cyfrowych po śmierci lub utracie zdolności do czynności prawnych.

Ramy prawne również ewoluują. W lipcu 2026 r. European Law Institute zatwierdził swoje Modelowe zasady dotyczące dziedziczenia i dostępu do cyfrowych pozostałości. ELI zauważa, że aktywa cyfrowe mogą wchodzić w skład spadku, podczas gdy bariery prawne i techniczne nadal mogą utrudniać spadkobiercom dostęp do nich.

Łącznie te dowody instytucjonalne wskazują na trzy wyzwania związane z dziedziczeniem kryptowalut: odkrycie aktywów, ustalenie, kto jest do nich uprawniony, oraz uzyskanie praktycznego dostępu.

Badanie TU rozszerza te badania, analizując, jak dobrze inwestorzy kryptowalutowi są przygotowani na te wyzwania: czy ktokolwiek wie o ich zasobach, czy istnieją rozwiązania zapewniające dostęp, czy wskazani beneficjenci mogliby realnie odzyskać aktywa oraz czy kryptowaluty są uwzględnione w formalnym planowaniu spadkowym.

Badania teoretyczne

Dziedziczenie kryptowalut można rozumieć przez pryzmat kilku koncepcji dotyczących wykrywalności aktywów, dostępu i przechowywania.

Jedną z istotnych koncepcji jest wykrywalność aktywów. W przeciwieństwie do wielu tradycyjnych aktywów finansowych kryptowaluty mogą nie być łatwe do zidentyfikowania po śmierci właściciela. Jeśli beneficjenci nie wiedzą o istnieniu konta na giełdzie lub portfela, aktywa mogą pozostać nieodkryte, nawet jeśli prawnie wchodzą w skład spadku.

Drugą koncepcją jest zależność dostępu. W przypadku kryptowalut przechowywanych przez podmiot trzeci dostęp może zależeć od procedur giełdy lub dostawcy dotyczących zmarłych klientów oraz dokumentacji dostępnej dla spadku. W przypadku samodzielnego przechowywania dostęp może zależeć od kluczy prywatnych, danych odzyskiwania dostępu lub innych rozwiązań zabezpieczających kontrolowanych przez inwestora. Utrata tych informacji może sprawić, że aktywa, które w innym przypadku można byłoby zidentyfikować, staną się trudne lub niemożliwe do odzyskania.

Prowadzi to do luki w dostępie spadkowym: inwestor może mieć jasno określonego beneficjenta, nie ustanawiając praktycznego sposobu, który umożliwiłby tej osobie zlokalizowanie i odzyskanie aktywów.

Skala tej luki zależy od tego, jak wiele informacji inwestorzy udostępniają i jakie rozwiązania wprowadzają z wyprzedzeniem. Badanie TU analizuje zatem, czy inne osoby wiedzą o kryptowalutowych zasobach inwestorów, czy istnieją praktyczne rozwiązania zapewniające dostęp oraz na ile inwestorzy są przekonani, że ich wskazani beneficjenci mogliby odzyskać aktywa.

Dane z badania

Aby zrozumieć, jak dobrze detaliczni inwestorzy kryptowalutowi są przygotowani do przekazania swoich kryptowalut po śmierci, przeprowadziliśmy własne badanie ilościowe analizujące wskazanych beneficjentów, ujawnianie informacji o zasobach, przygotowania spadkowe, oczekiwaną dostępność oraz postrzegane ryzyka.

Metodologia

Badanie przeprowadzono za pomocą ustrukturyzowanej ankiety online opartej na metodologii CAWI.

• Struktura próby: 1 250 inwestorów kryptowalutowych.

• Zasięg: Ameryka Północna, Europa, Azja, Ameryka Łacińska, Afryka i Bliski Wschód.

• Wiek: 18–60 lat.

• Kryteria udziału: respondenci, którzy obecnie posiadają kryptowaluty.

• Pewność statystyczna: 95%.

• Szacowany błąd doboru próby: ±2,8%.

Zespół badawczy

Badanie zostało przeprowadzone przez naszych ekspertów:

• Anastasiia Chabaniuk (Autorka, TU Research) – projekt badania i interpretacja wyników.

• Chinmay Soni (Weryfikator faktów) – walidacja danych i weryfikacja statystyczna.

• Ciaran Ryan (Redaktor naczelny) – nadzór redakcyjny i metodologiczny.

• Zespół TU Research (Andrey Mastykin, Oleg Tkachenko) – zbieranie i analiza danych.

Komu inwestorzy kryptowalutowi chcieliby przekazać swoje aktywa?

Respondentów najpierw zapytano, komu przede wszystkim chcieliby przekazać swoje kryptowaluty w przypadku niespodziewanej śmierci.

Preferowany odbiorca kryptoaktywów:

• Małżonek lub partner – 34%;

• Dzieci – 21%;

• Inny członek rodziny – 16%;

• Przyjaciel lub inna osoba – 5%;

• Wielu beneficjentów – 9%;

• Organizacja charytatywna lub inna organizacja – 2%;

• Sprzedać kryptowaluty i rozdzielić pieniądze – 5%;

• Jeszcze nie podjąłem/podjęłam decyzji – 8%.

Wniosek: Rodzina zdecydowanie dominuje wśród wskazywanych spadkobierców kryptowalut. 71% respondentów wybrało małżonka/małżonkę, partnera/partnerkę, dzieci lub innego członka rodziny. Jednak 8% nie zdecydowało jeszcze, kto powinien otrzymać ich aktywa, co pokazuje, że dla części inwestorów nawet najbardziej podstawowa decyzja dotycząca spadku pozostaje nierozstrzygnięta.

Czy ktoś inny wie o zasobach kryptowalutowych inwestorów?

Aby kryptowaluty mogły zostać odziedziczone, ktoś zazwyczaj musi wiedzieć, że te aktywa istnieją. Respondentów zapytano, ile zaufana osoba wie o ich zasobach.

Wniosek: Tylko 32% przekazało innej osobie zarówno informację o posiadanych aktywach, jak i jasne instrukcje. Kolejne 43% ujawniło przynajmniej część informacji, nie zapewniając jednak pełnej ścieżki dostępu do aktywów. Co szczególnie istotne, 18% twierdzi, że nikt inny nie wie wystarczająco dużo, aby zlokalizować ich kryptowaluty. Tworzy to problem z ustaleniem istnienia aktywów, zanim w ogóle pojawią się kwestie haseł, portfeli czy własności prawnej.

Co inwestorzy faktycznie zrobili, aby przygotować swoje kryptowaluty na potrzeby dziedziczenia?

Respondentów zapytano, które stwierdzenie najlepiej opisuje praktyczne przygotowania, jakich dokonali.

Przygotowanie do dziedziczenia:

• Jasne instrukcje dostępu – 24%;

• Ustalenia dotyczące dziedziczenia/odzyskiwania dostępu – 8%;

• Poinformowano kogoś, ale bez instrukcji – 26%;

• Planuję się przygotować, ale jeszcze tego nie zrobiłem(-am) – 23%;

• Brak przygotowań – 15%;

• Nie wiem, co jest potrzebne – 4%.

Wniosek: 32% podjęło konkretne działanie mające umożliwić dostęp w przyszłości, podczas gdy 68% nie ustanowiło jasnego, praktycznego procesu dziedziczenia. Intencja jest powszechna: 23% deklaruje, że planuje poczynić ustalenia, ale jeszcze tego nie zrobiło.

Wyniki pokazują istotną różnicę między zamiarem dziedziczenia a gotowością do dziedziczenia.

Czy wskazany spadkobierca mógłby faktycznie uzyskać dostęp do kryptowalut?

Respondentów zapytano, co ich zdaniem wydarzyłoby się, gdyby wskazany przez nich beneficjent musiał dziś odnaleźć i uzyskać dostęp do ich kryptowalut.

Wniosek: Tylko 24% uważa, że wskazany przez nich spadkobierca mógłby samodzielnie uzyskać dostęp do większości lub wszystkich ich kryptowalut. Kolejne 39% spodziewa się, że dostęp wymagałby pomocy giełdy, dostawcy usług lub zaufanej osoby. Tymczasem 30% uważa, że ich beneficjent prawdopodobnie miałby trudności z dostępem do co najmniej części aktywów lub nie mógłby uzyskać dostępu do większości z nich.

Co najbardziej niepokoi inwestorów w kwestii dziedziczenia kryptowalut?

Kryptowaluty mogą nie trafić do wskazanego beneficjenta z kilku różnych powodów. Respondentów zapytano, który pojedynczy problem najbardziej ich niepokoi.

Główna obawa dotycząca dziedziczenia:

• Utrata dostępu do portfeli lub kluczy odzyskiwania – 29%;

• Spadkobiercy nieświadomi części kryptoaktywów – 17%;

• Spadkobiercy bez wystarczającej wiedzy technicznej – 15%;

• Problemy z dostępem do giełdy/dostawcy – 13%;

• Kradzież po udostępnieniu danych dostępowych – 10%;

• Spory prawne lub spadkowe – 9%;

• Kwestie podatkowe lub regulacyjne – 4%;

• Brak obaw – 3%.

Wniosek: Dostęp techniczny jest dominującą obawą. 29% najbardziej martwi się, że portfele lub dane odzyskiwania staną się niedostępne, podczas gdy 15% obawia się, że ich spadkobiercom zabraknie wiedzy technicznej niezbędnej do zarządzania aktywami. Jednocześnie samo planowanie może wiązać się z ryzykiem dla bezpieczeństwa: 10% najbardziej obawia się, że wcześniejsze udostępnienie informacji dostępowych może ułatwić kradzież kryptowalut.

Czy kryptowaluty są uwzględnione w formalnym planowaniu spadkowym inwestorów?

Na koniec respondentów zapytano, czy ich kryptowaluty lub inne aktywa cyfrowe są konkretnie uwzględnione w testamencie, truście lub innym formalnym rozwiązaniu w zakresie planowania spadkowego.

Wniosek: Tylko 18% respondentów wyraźnie uwzględnia kryptowaluty w formalnym planowaniu spadkowym, podczas gdy 21% ma plan spadkowy, który nie odnosi się do kryptowalut. Największa grupa, 45%, nie ma w ogóle formalnego planu spadkowego. Sugeruje to, że luka w dziedziczeniu kryptowalut wykracza poza inwestorów bez planów spadkowych: aktywa cyfrowe mogą również pozostawać nieuwzględnione w istniejących ustaleniach dotyczących dziedziczenia.

Praktyczne implikacje dla inwestorów kryptowalutowych

Badanie sugeruje, że posiadanie kryptowalut rodzi kwestię planowania spadkowego, którą należy rozważyć niezależnie od codziennego bezpieczeństwa portfela.

• Zapewnij możliwość odnalezienia kryptowalut, nie narażając ich na ryzyko. Zaufany przedstawiciel może potrzebować wystarczających informacji, aby ustalić, że kryptoaktywa istnieją i gdzie są przechowywane. Nie musi to koniecznie oznaczać ujawniania kluczy prywatnych ani fraz odzyskiwania.

• Oddziel ewidencję aktywów od danych dostępowych. Prowadzenie rejestru giełd, portfeli i rodzajów posiadanych aktywów może pomóc wykonawcy testamentu zidentyfikować aktywa, podczas gdy poufne dane dostępowe pozostają chronione dzięki odpowiednim rozwiązaniom zabezpieczającym.

• Uwzględnij zarówno aktywa powiernicze, jak i przechowywane samodzielnie. Kryptowaluty przechowywane na giełdach i w osobistych portfelach mogą wymagać różnych procesów odzyskiwania. Plan spadkowy powinien uwzględniać każdą stosowaną metodę przechowywania.

• Nie zakładaj, że dostęp techniczny oznacza uprawnienia prawne. Znajomość hasła lub frazy odzyskiwania sama w sobie nie określa, kto po śmierci jest prawnym właścicielem aktywa. Znaczenie mogą mieć obowiązujące przepisy spadkowe i procedury usługodawcy.

• Nie zakładaj, że prawne dziedziczenie gwarantuje dostęp techniczny. Beneficjent może mieć ważne roszczenie do kryptowaluty, a mimo to nie być w stanie odzyskać portfela, jeśli utracono niezbędne dane dostępowe.

• Aktualizuj plan, gdy zmieniają się zasady przechowywania aktywów. Przenoszenie aktywów między giełdami a portfelami może sprawić, że stare rejestry lub instrukcje staną się nieaktualne.

Celem nie jest po prostu pozostawienie komuś klucza prywatnego. Planowanie dziedziczenia kryptowalut wymaga równoważenia możliwości odnalezienia aktywów, uprawnień prawnych, dostępności i bezpieczeństwa.

W przypadku inwestorów przechowujących część lub całość swoich kryptowalut na scentralizowanych giełdach wybór usługodawcy może również wpływać na sposób przechowywania, zabezpieczania aktywów i uzyskiwania do nich dostępu. Porównując giełdy, inwestorzy mogą zatem chcieć uwzględnić kwestie powiernictwa i bezpieczeństwa obok opłat transakcyjnych, obsługiwanych aktywów oraz innych funkcji platformy. Poniższa tabela porównuje giełdy kryptowalut pod względem kluczowych cech, które mogą pomóc inwestorom ocenić dostępne opcje.

Źródła danych i metodologia

• HM Revenue & Customs. Podręcznik dotyczący kryptoaktywów: CRYPTO25000 – Kryptoaktywa dla osób fizycznych: podatek od spadków, aktualizacja z listopada 2025 r.

• Society of Trust and Estate Practitioners (STEP). Aktywa cyfrowe: wezwanie do działania, 2021.

• STEP. Karta oceny cyfrowego dziedzictwa.

• STEP. Aktywa cyfrowe: ryzyka, zobowiązania i rozwiązania dla specjalistów ds. planowania spadkowego, 2023.

• STEP. Wytyczne techniczne i noty informacyjne – aktywa cyfrowe.

• European Law Institute / STEP. Wzorcowe zasady dziedziczenia i dostępu do cyfrowych pozostałości, 2026.

• AARP Public Policy Institute. Wyzwania i możliwości w zarządzaniu cyfrowym majątkiem.

• IdSurvey. Metodologia CAWI.

Poprzednie tomy tej serii

• Kto odziedziczy Twoje kryptowaluty po Twojej śmierci? | Badanie TU

• Czy inwestorzy detaliczni kupią tokenizowane akcje? | TU Research

• Dlaczego ludzie zaczynają inwestować? | Badania TU

• Copy Trading: Inteligentne inwestowanie czy ukryte ryzyko? | Badania TU

• Czy bonusy Forex zwiększają ryzyko? | TU Research

Wniosek

Czy spodobał Ci się ten artykuł?

Dziękujemy za Twoją opinię!

Co moglibyśmy poprawić?

wyślij

Najlepsze wybory i analizy redakcji

6 godziny temu Ksenia Gerey

Od PlayStation do kryptowalut: dlaczego Sony buduje własny blockchain

#NFT #crypto #Sony

9 godziny temu Oleg Tkachenko

Akcje Alphabetu tracą miliardy: co stoi za gwałtownym spadkiem ich kursu?

#stocks #Alphabet Inc Class C #Google

1 dzień temu Olena Litvinenko

Koniec ery wzrostów Bitcoina: dlaczego znani inwestorzy wątpią w jego przyszłość

#crypto #Peter Schiff #Bitcoin

1 dzień temu Eugene Komchuk

Szef WeFi: Banki wyolbrzymiają zagrożenie ze strony stablecoinów

#crypto #Banks #AI

1 dzień temu Dmytro Kharkov

HSBC ostrzega: ryzyko dla globalnych banków jest większe, niż się wydaje

#IMF #Income #HSBC

2 dni temu Anastasiia Chabaniuk

Dlaczego firmy kryptowalutowe chcą mieć własne banki?

#USDC #Coinbase #XRP

Wszystkie wiadomości

Powiązane artykuły

Recenzja CoinPayu | Legalna platforma do zarabiania kryptowalut czy strata czasu?

Aleksandra Chaikina

20 godziny temu

Najlepsze kraniki Pepe z darmowymi tokenami w 2026

Aleksandra Chaikina

20 godziny temu

Maskowanie danych a tokenizacja

Ashutosh Sureka

20 godziny temu

Faucety TON: najlepsze platformy do zdobywania darmowych TON

Aleksandra Chaikina

20 godziny temu

Najlepsze kraniki Shiba Inu: co wypłaca, a czego unikać

Aleksandra Chaikina

20 godziny temu

Zespół, który pracował nad tym artykułem

Anastasiia Chabaniuk

Redaktor treści edukacyjnych

Anastasiia posiada 17-letnie doświadczenie w finansach i content marketingu. Wierzy, że wsparcie informacyjne i opinie ekspertów są bardzo ważne w drodze do sukcesu początkujących inwestorów i traderów.

Poznaj nasze zasady redakcyjne