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比特币诞生时提出了一个激进理念：数字货币不应需要银行居中介入。十七年后，银行依然存在，但围绕银行运行的部分基础设施开始呈现出令人意外的相似性。如今，美国银行希望打造自己的全国性区块链网络。
本文翻译自原文。点击此处阅读由我们的通讯员撰写的原文.
新成立的 BankChain Alliance 汇集了代表数千家金融机构的 39 个州银行协会。该联盟计划于 2027 年推出一个由行业拥有的区块链网络，为代币化存款、稳定币、自动结算和可编程支付提供支持。该网络仍在寻找技术合作伙伴，但方向已经十分明确：银行越来越希望区块链成为日常金融的一部分。
其中存在一个明显的讽刺意味。比特币创世区块中包含了“财政大臣濒临对银行实施第二轮救助”的报纸标题，而 Satoshi Nakamoto 提出了一种无需金融机构介于交易双方之间即可运行的支付系统。十七年后，银行并未消失，而是在打造属于自己的区块链网络。
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数字货币为什么要受银行营业时间限制？
对客户而言，银行业务已经几乎完全数字化。人们通过手机查看余额、使用银行卡支付，无需前往网点即可转账。然而，在这种体验背后，金融体系的部分环节仍依赖营业时间、结算窗口和层层中介。
这一点在跨境支付 中尤为明显。资金可能需要经过多家机构、货币兑换以及彼此独立的结算流程。尽管客户转账可能只需按下一个按钮，但时区、周末和截止时间仍可能造成摩擦。
一些银行已经在尝试消除这些限制。例如，Wells Fargo 计划于今年秋季为企业客户推出代币化存款，使资金能够全天候转移和结算，包括周末和节假日。区块链并不会让银行退出这笔交易，但可能减少其中一部分等待时间。
银行希望采用区块链，但不放弃银行业务
比特币 旨在减少对可信金融中介的需求。银行对区块链感兴趣，几乎出于相反的原因：它们希望获得区块链的部分优势，同时保留自身在体系中的角色。
BankChain 对此表达得十分明确。其计划中的网络将由银行业拥有、设计和治理，而不是作为开放网络运行。
BankChain Alliance 临时主席兼 Florida Bankers Association 首席执行官 Kathy Kraninger 表示：“这是各类规模银行共同打造自身未来的事业。”
代币化存款展示了这种模式可能如何运作。代币化美元存款仍然是存放在银行中的资金。客户继续享有传统银行业务的保障和服务关系，但存款有望通过区块链基础设施全天候流转，并与其他数字资产互动。
区块链正在全球银行业中落地
美国银行并非唯一如此。在英国，Lloyds Banking Group 于 7 月完成了三笔实时代币化存款交易，这是 Project Agorá 的一部分。该国际项目正在测试代币化如何改善跨境支付。
其中一笔交易将瑞士法郎兑换为英镑，并将货币兑换、支付和结算连接成一个单一流程。通常，这些步骤可能分别通过不同系统和机构完成。该测试表明，它们也可以在共享数字基础设施上同步完成。
该项目的范围远不止一家英国银行。7 月，来自亚洲、欧洲和北美的 28 家金融机构及中央银行使用代币化商业银行存款和央行货币，完成了涉及真实价值的交易。
加密货币改变了人们对数字货币形态的认知
如今，银行面临着加密货币出现之前几乎不存在的期待。比特币表明，数字价值可以不受传统银行营业时间限制而转移；稳定币则进一步发展了这一理念，使数字美元能够在区块链网络之间流动，同时避免比特币的价格波动。无论人们如何看待加密货币，它都证明了从技术角度看，资金并不一定会因为星期日到来而停止流动。
这并不意味着稳定币即将取代银行存款。银行提供贷款、存款保障、合规服务以及与更广泛经济体系的连接，这些都不是单一代币能够复制的。但既然资金可以在其他地方持续流动，传统基础设施施加的限制就越来越难以被视为不可避免。
银行正在改变技术，而非自身角色
成功测试与重建金融基础设施之间仍存在巨大差距。不同区块链网络需要彼此通信，而处理巨额资金的系统必须满足严苛的安全性和可靠性标准。全天候支付还需要能够全天候运行的技术、流动性和风险管理机制。
然而，银行显然已经超越了试验阶段。大型机构正在推出代币化存款，国际项目正在通过区块链系统转移真实资金，而数千家美国中小银行如今也希望获得这项技术。
比特币针对银行体系缺陷给出的答案，是创造一种不需要银行的货币。十七年后，银行业给出的答案截然不同：保留银行，但重建其底层部分基础设施。比特币的第一个区块携带着一则关于救助银行的标题。如今，银行自身正转向区块链，为货币的下一种形态做准备。
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