El BCE impulsa la integración del mercado bancario y una supervisión proporcional en Europa

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Olga Shendetskaya

20.10.2026

El BCE impulsa la integración del mercado bancario y una supervisión proporcional en Europa — El BCE impulsa la reforma bancaria

Los bancos europeos operan en un marco regulatorio más resiliente, pero el debate sobre los costes de cumplimiento y la competitividad sigue siendo central para el sector. El Banco Central Europeo afirma que la simplificación debe avanzar junto con una mayor integración de los mercados, en lugar de debilitar las normas prudenciales en toda la zona euro.

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Frank Elderson, del BCE, respalda elevar el umbral regulatorio simplificado de 5,000 millones de euros a 10.000 millones de euros en activos, incorporando a 150 bancos más a regímenes de cumplimiento más ligeros.
Elderson sostiene que la fragmentación del mercado, y no la regulación, obstaculiza principalmente la competitividad de los bancos europeos, y pide completar el Mercado Único, la unión bancaria y un sistema europeo de garantía de depósitos.
El BCE espera planes de acción concretos de los bancos para la defensa cibernética relacionada con la IA antes de finales de octubre, destacando los riesgos derivados de la dependencia de modelos, la calidad de los datos y la concentración en servicios cloud.

Este artículo ha sido traducido del original. Lea la versión original de nuestro corresponsal aquí.

El BCE expone argumentos a favor de normas más simples y basadas en el riesgo

Según informó el Banco Central Europeo, el miembro del Comité Ejecutivo Frank Elderson afirma que los costes de la regulación posterior a la crisis siguen estando justificados porque el daño financiero y social causado por la crisis de 2008 superó con creces la carga impuesta a los bancos. Afirma que las entidades financieras europeas están ahora mejor capitalizadas, mantienen posiciones de liquidez más sólidas y, de media, son más rentables que en muchos años.

Elderson afirma que la supervisión se ha vuelto más compleja en parte porque los bancos difieren considerablemente y afrontan un conjunto más amplio de riesgos, entre ellos tensiones geopolíticas, ciberamenazas, riesgos climáticos y relacionados con la naturaleza, e inteligencia artificial. Sostiene que no se debe buscar la complejidad por sí misma y añade que los supervisores ya han reducido las obligaciones de reporte y acelerado los procesos, al tiempo que insiste en que la simplificación no debe convertirse en desregulación.

En cuanto a la proporcionalidad, afirma que el marco actual ya ofrece un tratamiento más ligero a las entidades pequeñas y no complejas, que reportan solo hasta el 30% de los datos exigidos a los grandes bancos. Añade que elevar el umbral para esa categoría de 5,000 millones de euros en activos totales a 10.000 millones de euros podría incorporar a unos 150 bancos más al régimen simplificado, mientras que intervalos más largos entre revisiones regulatorias y una mayor reutilización de los datos existentes de pruebas de estrés también podrían aliviar las exigencias de cumplimiento para las entidades más pequeñas.

Elderson afirma que cualquier simplificación adicional debe seguir estando limitada por el perfil de riesgo de cada banco y no debe debilitar las normas prudenciales fundamentales, como la gobernanza, la gestión de riesgos, el capital, la liquidez y la resiliencia. También señala que un enfoque más proporcional permitiría a los supervisores concentrar los recursos en las amenazas más importantes para la estabilidad financiera.

La fragmentación, la IA y las interconexiones no bancarias configuran los riesgos para la competitividad

Elderson identifica la fragmentación, y no la regulación en sí, como el principal obstáculo para la competitividad internacional de los bancos europeos. Afirma que la ausencia de un mercado bancario plenamente integrado impide a las entidades aprovechar las economías de escala, mejorar la asignación de capital y liquidez, y expandir su actividad transfronteriza en toda la economía europea.

Aboga por completar el Mercado Único, la unión de ahorro e inversión y la unión bancaria, incluido un sistema europeo de garantía de depósitos. En su opinión, las diferencias en los marcos jurídicos, los regímenes de insolvencia y las normas de protección al consumidor siguen encareciendo innecesariamente la actividad bancaria transfronteriza, en un momento en que Europa necesita grandes inversiones para afrontar la transición energética, los retos climáticos y relacionados con la naturaleza, y las presiones demográficas.

Sobre la regulación global, Elderson afirma que Basilea III debe seguir siendo la referencia común para las normas bancarias, sosteniendo que los bancos deben competir en eficiencia, innovación y gestión de riesgos, y no mediante estándares más débiles. Advierte de que flexibilizar los requisitos del Pilar 1 no eliminaría el riesgo, sino que podría trasladar una mayor parte de la carga de la regulación a la intervención supervisora.

También afirma que la IA genera tanto oportunidades como nuevas vulnerabilidades para los bancos, especialmente en ciberseguridad, dependencia de modelos, calidad de los datos y riesgo de concentración vinculado a los proveedores de servicios cloud. Elderson señala que el BCE pidió a los bancos en julio que revaluaran sus defensas cibernéticas, presupuestos de TI y personal vinculados a las amenazas relacionadas con la IA, y espera planes de acción concretos para finales de octubre.

Más allá del uso directo de IA por parte de los bancos, afirma que los supervisores vigilan de cerca las conexiones entre las entidades financieras y las finanzas no bancarias, incluido el crédito privado. Si bien las finanzas basadas en el mercado pueden contribuir a financiar las prioridades estratégicas de Europa, advierte de que los riesgos no necesariamente salen del sistema bancario cuando los préstamos se trasladan fuera de él, ya que pueden acumularse concentraciones ocultas debido a exposiciones solapadas entre bancos, proveedores de crédito privado y prestatarios corporativos.

En nuestro artículo anterior sobre el llamamiento del Banco de Inglaterra a la planificación de recuperación de «bare metal», explicamos por qué los supervisores quieren que los bancos puedan restablecer servicios críticos incluso si los sistemas centrales se ven comprometidos. Señalamos que la IA está aumentando la escala y complejidad de los ciberataques, lo que lleva a los reguladores a exigir capacidades más sólidas de resiliencia y recuperación de extremo a extremo en todo el sistema financiero.

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