Pendiri Trustee Vadym Hrusha: Masa depan pembayaran kripto ada di tangan agen AI

​Mata uang kripto perlahan melampaui pasar investasi dan menjadi bagian dari keuangan sehari-hari. Namun, hambatan regulasi, tantangan infrastruktur, dan masalah keamanan masih menghambat adopsinya. Dalam wawancara dengan Traders Union, Pendiri Trustee Vadym Hrusha membahas perkembangan pembayaran kripto, persaingan dengan bank, dan peran agen AI dalam masa depan keuangan.

Mengapa perbankan tradisional perlu berubah

Sebelum mendirikan Trustee, Vadym Hrusha menghabiskan hampir satu dekade bekerja di bidang TI, termasuk mengerjakan proyek untuk Bank of America dan HSBC. Pengalaman ini memberinya pemahaman tentang keandalan, keamanan, dan disiplin operasional sistem perbankan. Namun, ia meyakini bahwa sistem keuangan tradisional sering kali dibangun untuk melayani institusi dan perantara, bukan kebutuhan masyarakat.

"Menurut saya, yang sudah ketinggalan zaman adalah pendekatan yang memungkinkan kita mengirim pesan ke negara lain dalam hitungan detik, tetapi transfer uang masih memerlukan beberapa perantara, waktu, dan biaya yang tidak transparan. Bitcoin menunjukkan arsitektur yang berbeda: nilai dapat ditransfer melalui jaringan terbuka tanpa otoritas pusat."

Hrusha menjelaskan bahwa ini bukan berarti bank harus menghilang atau teknologi menghapus kebutuhan akan keamanan dan regulasi. Prinsip panduan Trustee adalah memungkinkan masyarakat memperoleh manfaat dari teknologi blockchain tanpa harus memahami kompleksitas teknisnya.

Ke depan, ia meyakini bahwa pengguna akan lebih tidak mempersoalkan pilihan antara bank dan mata uang kripto, dan lebih berfokus mencari layanan keuangan yang praktis.

Perubahan prioritas nasabah

Pada akhir 2025, Trustee Plus melampaui satu juta pengguna. Namun, Hrusha meyakini bahwa perubahan peran produk tersebut bahkan lebih penting daripada pertumbuhan basis penggunanya. Jika sebelumnya orang memasuki pasar mata uang kripto terutama untuk berinvestasi dan berdagang, kini mereka semakin mencari cara untuk menerima transfer, menukar aset, menjaga nilai tabungan, atau melakukan pembayaran di mana pun tersedia.

Anggota tim Trustee. Sumber: Trustee.

Kebutuhan ini terutama terlihat di kalangan orang yang tinggal dan bekerja di berbagai negara.

"Dari segi fungsionalitas, manfaat praktis terbesar diperoleh dengan menggabungkan transfer yang praktis, penukaran aset digital, dan alat untuk pembayaran sehari-hari. Yang penting bukanlah daftar fiturnya, melainkan kemampuan menyelesaikan seluruh proses tanpa langkah yang tidak perlu."

Menurut Hrusha, dompet kripto seharusnya sesederhana dan seintuitif aplikasi keuangan modern lainnya. Penggunaan teknologi blockchain bukan lagi alasan untuk menghadirkan pengalaman pengguna yang rumit.

Bagaimana dompet dapat bersaing dengan bursa besar?

Platform besar memiliki modal yang besar, audiens global, dan infrastruktur trading yang canggih. Namun, dompet independen tidak harus bersaing dengan mereka dalam hal skala.

"Produk independen dapat unggul melalui kelebihan lain: kesederhanaan, spesialisasi, fleksibilitas, dan ketentuan yang transparan bagi pengguna."

Hrusha menyebut self-custody sebagai salah satu keunggulan tersebut, karena memungkinkan pengguna tetap memegang kendali utama atas aset mereka. Namun, ia mengingatkan bahwa tidak semua dompet menggunakan model ini, dan layanan bursa, pembayaran kartu, serta aktivitas teregulasi lainnya memiliki persyaratan tersendiri. Kendali atas private key tidak menghapus aturan yang mengatur layanan terkait.

Pada akhirnya, CEO Trustee meyakini bahwa pengguna belum tentu memilih perusahaan terbesar, melainkan produk yang mereka percayai dan yang pembagian tanggung jawabnya mereka pahami.

Apa yang menghambat adopsi kartu kripto?

Bahkan Coinbase, Bybit, dan OKX tidak menawarkan kartu kripto di setiap negara. Hrusha menjelaskan bahwa masalahnya terletak pada proses kompleks yang berlangsung di balik layar.

"Dari sudut pandang pengguna, kartu kripto tampak sederhana: Anda memiliki saldo aset digital dan kartu untuk melakukan pembayaran. Kenyataannya, setiap transaksi melibatkan beberapa pihak. Di antaranya adalah penerbit kartu, jaringan pembayaran, infrastruktur perbankan, penyedia layanan bursa, dan mitra lainnya."

Dalam banyak model, pedagang menerima pembayaran konvensional dalam mata uang fiat, sedangkan aset kripto menjadi sumber dana atau dikonversi pada tahap tertentu. Karena itu, pembayaran dengan kartu kripto tidak berarti pedagang menerima mata uang kripto secara langsung.

Hrusha mengidentifikasi tiga hambatan:

• Perbedaan regulasi dan persyaratan operasional antarnegara;
• Biaya infrastruktur;
• Perlunya biaya dan limit yang transparan.

MiCA: Aturan terpadu dan biaya kepatuhan

Periode transisi MiCA bagi penyedia layanan aset kripto di UE berakhir pada 1 Juli 2026, meskipun di beberapa negara periode tersebut berakhir lebih awal. Hrusha menilai regulasi berdasarkan dua kriteria: perlindungan pengguna serta kemampuan untuk mempertahankan persaingan dan inovasi.

"Penyelarasan aturan merupakan keunggulan, tetapi ada biayanya. Perizinan dan pemeliharaan proses kepatuhan membutuhkan sumber daya yang signifikan. Bagi tim teknologi yang lebih kecil, hal ini dapat menjadi hambatan besar yang memperkuat posisi pelaku pasar terbesar."

Bagi perusahaan, otorisasi, manajemen risiko, dan struktur hukum kini berperan menentukan layanan yang dapat mereka tawarkan. Pada saat yang sama, Hrusha mendukung persyaratan yang sebanding dengan risiko sebenarnya.

"Bagi bisnis, tidak ada yang lebih buruk daripada aturan yang ketat selain ketidakpastian hukum. Sistem regulasi yang kuat tidak hanya memberlakukan pengawasan, tetapi juga memungkinkan perencanaan produk untuk tahun-tahun mendatang."

Dampak pembatasan USDT terhadap pengguna

Pada akhir 2024, Trustee mengumumkan pembatasan atas layanan tertentu yang melibatkan USDT di Wilayah Ekonomi Eropa. Hal ini menyulitkan orang-orang yang terbiasa menggunakan aset atau metode transfer tertentu.

Hrusha mencatat bahwa stablecoin berbeda dalam hal penerbit, cadangan, ketentuan penebusan, jaringan, dan risikonya.

"Penting untuk tidak mencampuradukkan dua persoalan yang berbeda di sini. Pertama, status hukum aset itu sendiri. Kedua, apakah suatu badan hukum tertentu berwenang menyediakan layanan tertentu di negara tertentu."

Sekalipun sebuah stablecoin memenuhi persyaratan regulasi tertentu, hal itu tidak otomatis memberi wewenang kepada penyedia untuk menawarkan setiap jenis transaksi yang melibatkan stablecoin tersebut.

Hrusha tidak melihat masa depan segmen ini akan didominasi oleh satu token saja. Sebaliknya, ia meyakini pilihan pengguna akan bergantung pada keandalan penerbit, likuiditas, biaya transaksi, kompatibilitas, dan ketersediaan layanan.

Kompleksitas menjalankan bisnis di Ukraina

Hrusha meyakini pasar aset virtual Ukraina membutuhkan kepastian hukum yang lebih besar. Satu undang-undang kerangka saja tidak cukup. Diperlukan pula peraturan pelaksanaan, tanggung jawab regulator yang ditetapkan dengan jelas, prosedur perizinan, aturan pajak, serta pembedaan antara layanan kripto, pembayaran, dan perbankan.

"Pasarnya sudah ada: ada pengguna, perusahaan teknologi, dan tim-tim Ukraina yang mengembangkan produk untuk pasar internasional. Pertanyaannya, apakah kita akan menciptakan kondisi yang membuat pengembangan bisnis semacam ini di sini menjadi layak."

Bagi Trustee, yang penting bukan hanya kemampuan teknis untuk menyediakan layanan, tetapi juga model operasional yang stabil dengan mitra tepercaya. Perusahaan sedang menjajaki peluang untuk memperluas layanan yang tersedia, tetapi belum mengumumkan peluncuran apa pun.

Pendiri Trustee Vadym Hrusha bersama salah satu pendiri Ethereum, Vitalik Buterin. Sumber: Trustee.

"Kami siap mempertimbangkan perluasan layanan yang tersedia seiring terbentuknya kondisi yang diperlukan. Namun, saya tidak ingin menjanjikan fitur atau jadwal tertentu pada tahap ini."

Menurut Hrusha, stabilitas jangka panjang lebih penting daripada membuat pengumuman semata. Ia meyakini Ukraina dapat menjadi yurisdiksi yang kompetitif jika regulasinya berjalan efektif dalam praktik.

Bisakah self-custody dibuat lebih mudah?

Pada Juli 2026, Trustee mengumumkan integrasi dengan Privy untuk mengembangkan solusi kripto self-custody. CEO perusahaan itu melihat potensi dalam memadukan kemudahan layanan kustodian dengan kendali pengguna atas aset mereka.

"Pengguna arus utama membutuhkan pengalaman yang familier: proses pendaftaran yang sederhana, pemulihan akun yang mudah, dan langkah teknis seminimal mungkin. Namun, kemudahan tidak boleh mengaburkan pertanyaan terpenting: siapa yang benar-benar dapat mengendalikan aset tersebut?"

Self-custody tidak ditentukan oleh apakah pengguna masuk melalui Google atau Apple, melainkan oleh cara pengelolaan kunci privat, apakah pengguna dapat menandatangani transaksi secara mandiri, dan apakah penyedia dapat mengendalikan dana mereka tanpa persetujuan. Hrusha menjelaskan bahwa kemitraan dengan Privy merupakan langkah untuk mengembangkan infrastruktur semacam itu, bukan klaim bahwa semua fitur yang diumumkan sudah tersedia bagi setiap pengguna.

Cara menyeimbangkan pemeriksaan AML dan kebebasan finansial

Menurut Hrusha, pemantauan keuangan diperlukan untuk memerangi penipuan dan pencucian uang. Masalah muncul ketika pemeriksaan kepatuhan tidak transparan bagi pengguna yang bertindak secara sah.

"Masalah muncul ketika seseorang yang mematuhi hukum tidak memahami alasan transaksi tertunda, dokumen apa yang diperlukan, atau bagaimana proses peninjauan berlangsung."

Ia mendukung pendekatan berbasis risiko yang menerapkan pemeriksaan tambahan pada transaksi berisiko lebih tinggi, alih-alih membebankan persyaratan yang sama kepada semua orang.

Berdasarkan angka yang ia sampaikan, sekitar 0,04% transaksi dalam sampel terkait menjalani pemeriksaan anti-pencucian uang (AML) yang ditingkatkan. Angka ini secara khusus merujuk pada pemeriksaan lanjutan dan bukan berarti transaksi lainnya bebas dari pemantauan standar.

Perusahaan juga berfokus pada peninjauan tepat waktu, komunikasi yang jelas, dan kesempatan untuk mengajukan banding atas keputusan, jika diizinkan oleh hukum dan persyaratan keamanan.

"Kebebasan finansial bukan berarti tidak adanya aturan. Artinya, kita dapat memahami aturan sejak awal, mengendalikan aset sesuai model yang dipilih, dan memiliki mekanisme yang dapat diprediksi untuk melindungi kepentingan kita."

Apa yang akan membentuk masa depan pasar kripto?

Hrusha mengidentifikasi lima tren. Pertama, pergeseran dari spekulasi menuju penerapan praktis, termasuk transfer, pembayaran, dan penyelesaian transaksi internasional yang tetap berguna saat pasar menguat maupun melemah.

Kedua, pengembangan stablecoin sebagai infrastruktur keuangan, yang bergantung pada kepercayaan terhadap penerbit, kualitas cadangan, regulasi, dan integrasi dengan sistem pembayaran. Tren ketiga adalah self-custody tanpa kerumitan teknis yang tidak perlu, dengan dukungan pemulihan akun yang aman.

Keempat, regulasi yang semakin ketat, yang akan menuntut perusahaan memiliki model bisnis yang jelas, mengelola risiko, dan mematuhi aturan di berbagai pasar.

Hrusha memberi perhatian khusus pada tren kelima: agen AI yang tidak hanya dapat menganalisis informasi, tetapi juga melakukan transaksi keuangan.

"Saat ini, agen AI sudah membantu menganalisis informasi dan mengambil keputusan. Tahap berikutnya adalah melakukan tindakan keuangan nyata atas nama individu atau perusahaan. Ini mencakup membayar tagihan, mengelola limit, melakukan transfer, dan menyelesaikan pembayaran dengan mitra transaksi."

Namun, agen semacam itu memerlukan izin yang ditetapkan dengan jelas, batasan, catatan aktivitas, perlindungan dari penyalahgunaan, serta kemampuan untuk segera mencabut akses. Hrusha meyakini blockchain dapat menyediakan fondasi yang dapat diprogram untuk operasi ini. Ia memperkirakan persaingan tidak hanya akan terjadi di antara model AI, tetapi juga di antara platform yang mampu menghubungkan sistem cerdas dengan akses ke uang secara aman.

Saat membahas produk masa depan yang dirancang untuk sepuluh juta agen AI, pengusaha itu menjelaskan bahwa angka tersebut menggambarkan potensi skala pasar, bukan ramalan untuk tanggal tertentu.

"Bagi saya, masa depan keuangan tidak ditentukan oleh harga suatu token pada akhir tahun. Yang lebih penting adalah seberapa mudah orang dan asisten perangkat lunak mereka dapat menggunakan aset digital untuk kebutuhan nyata."