Seus Herdeiros Conseguirão Acessar Suas Criptomoedas?

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Pesquisa da TU com 1.250 investidores em cripto revela uma lacuna significativa entre a herança pretendida e o acesso efetivo. Embora 71% queiram que suas criptomoedas sejam destinadas a um cônjuge, parceiro ou familiar, apenas 32% têm um plano claro para identificar e acessar seus ativos.

Apenas 24% acreditam que seu herdeiro pretendido conseguiria acessar a maior parte de suas criptomoedas sem ajuda. Perder o acesso a uma carteira de autocustódia é a maior preocupação em relação à herança, enquanto apenas 18% incluíram formalmente criptomoedas ou ativos digitais em seu planejamento sucessório.

As criptomoedas criam um problema incomum de herança. Diferentemente de uma casa ou de uma conta de investimentos convencional, os criptoativos podem ser difíceis de identificar pelos herdeiros, e o acesso pode depender de saber quais exchanges ou carteiras existem e como funcionam as credenciais ou os mecanismos de recuperação relevantes.

Portanto, o direito legal de herdar um ativo não garante necessariamente o acesso prático a ele. Para analisar essa lacuna, entrevistamos 1.250 investidores em cripto no mundo todo sobre quem desejam que receba suas criptomoedas, se alguém sabe sobre seus ativos, quais preparativos sucessórios fizeram e se seus herdeiros pretendidos conseguiriam acessar os ativos de forma realista.

A pesquisa busca responder a questões fundamentais:

Quem os investidores em cripto querem que receba seus ativos após a morte?
Mais alguém sabe sobre suas posições em criptomoedas?
Quantos investidores criaram um plano prático de herança de criptomoedas?
Os herdeiros pretendidos conseguiriam realmente acessar as criptomoedas?
O que mais preocupa os investidores sobre a herança de criptomoedas?
Quantos investidores incluem formalmente criptomoedas no planejamento sucessório?

Conclusões

Com base na pesquisa da TU, surgem vários padrões relacionados à herança de criptomoedas:

A família é o destino pretendido para a maior parte do patrimônio em criptomoedas. 71% querem que suas criptomoedas sejam transferidas para um cônjuge, parceiro, filhos ou outros familiares. Apenas 5% prefeririam que seus ativos fossem vendidos automaticamente e os recursos distribuídos.
Saber que as criptomoedas existem não significa saber como acessá-las. 27% informaram a alguém que possuem criptomoedas, mas não forneceram instruções para acessá-las. Outros 18% afirmam que ninguém mais sabe o suficiente sobre suas participações para localizá-las.
Apenas cerca de um terço tem um plano sucessório claro. 32% criaram instruções ou outro acordo prático destinado a ajudar alguém a identificar e acessar suas criptomoedas.
A maioria dos investidores não está confiante de que seus herdeiros conseguiriam recuperar os ativos de forma independente. Apenas 24% acreditam que o destinatário pretendido provavelmente conseguiria acessar a maior parte de suas criptomoedas sem ajuda adicional.
A autocustódia gera o maior risco percebido em relação à herança. 29% identificam chaves privadas, frases de recuperação ou carteiras inacessíveis como sua maior preocupação. Outros 17% temem que os herdeiros não saibam que alguns criptoativos existem.
O planejamento sucessório formal é incomum. Apenas 18% afirmam que as criptomoedas ou os ativos digitais são especificamente contemplados em seu testamento, trust ou outro acordo formal de planejamento sucessório.

Aviso de risco: Os mercados de criptomoedas são altamente voláteis, com oscilações bruscas de preços e incertezas regulatórias. Pesquisas indicam que 75-90% dos traders enfrentam perdas. Invista apenas recursos pontuais e consulte um consultor financeiro experiente.

Validação institucional

Pesquisas institucionais sugerem que a herança de criptomoedas envolve um problema que vai além da propriedade legal: os beneficiários também devem ser capazes de identificar e acessar os ativos.

O HM Revenue & Customs do governo do Reino Unido aborda essa questão em seu Manual de Criptoativos: Imposto sobre Herança. O HMRC afirma que os criptoativos fazem parte do espólio de uma pessoa falecida para fins de Imposto sobre Herança, mas identificá-los pode exigir a verificação de contas em exchanges, extratos bancários, e-mails, aplicativos, computadores e registros que contenham informações sobre carteiras ou recuperação.

É importante destacar que o HMRC também reconhece situações em que os criptoativos pertencentes ao falecido são identificados, mas permanecem inacessíveis. Isso ressalta a distinção entre ter direito legal a um ativo e ser capaz de recuperá-lo na prática.

A Society of Trust and Estate Practitioners (STEP) identificou desafios semelhantes em seu Ativos Digitais: Um Chamado à Ação, realizado com o Cloud Legal Project da Queen Mary University of London. Quase 60% dos profissionais pesquisados haviam lidado com perguntas de clientes sobre ativos digitais, enquanto 90% esperavam que a demanda por esse tipo de orientação aumentasse. Posteriormente, a STEP desenvolveu seu Scorecard de Legado Digital em resposta às dificuldades que famílias e profissionais enfrentam ao tentar acessar contas digitais após a morte ou incapacidade.

O arcabouço jurídico também está evoluindo. Em julho de 2026, o European Law Institute aprovou suas Regras-Modelo sobre Sucessão e Acesso a Bens Digitais Remanescentes. O ELI observa que os ativos digitais podem fazer parte de um espólio, embora barreiras jurídicas e técnicas ainda possam dificultar o acesso dos sucessores a eles.

Em conjunto, essas evidências institucionais apontam para três desafios na herança de criptomoedas: descobrir os ativos, estabelecer quem tem direito a eles e obter acesso prático.

O estudo da TU amplia essa pesquisa ao examinar o grau de preparação dos investidores em criptomoedas para esses desafios: se alguém sabe sobre suas participações, se existem acordos de acesso, se os beneficiários pretendidos poderiam realisticamente recuperar os ativos e se as criptomoedas estão incluídas no planejamento sucessório formal.

Pesquisa teórica

A herança de criptomoedas pode ser compreendida por meio de diversos conceitos relacionados à identificabilidade dos ativos, ao acesso e à custódia.

Um conceito relevante é a identificabilidade dos ativos. Diferentemente de muitos ativos financeiros tradicionais, as criptomoedas podem não ser facilmente identificadas após a morte de seu proprietário. Se os beneficiários não souberem que existe uma conta em exchange ou carteira, os ativos poderão permanecer desconhecidos, mesmo quando legalmente fizerem parte do espólio.

Um segundo conceito é a dependência de acesso. No caso de criptomoedas sob custódia, o acesso pode depender dos procedimentos da exchange ou do provedor para clientes falecidos e da documentação disponível ao espólio. Na autocustódia, o acesso pode depender de chaves privadas, credenciais de recuperação ou outros acordos de segurança controlados pelo investidor. A perda dessas informações pode tornar ativos que, de outra forma, seriam identificáveis difíceis ou impossíveis de recuperar.

Isso cria uma lacuna de acesso à herança: um investidor pode ter um beneficiário pretendido claramente definido sem ter estabelecido uma forma prática para que essa pessoa localize e recupere os ativos.

A dimensão dessa lacuna depende de quanta informação os investidores compartilham e de quais acordos fazem antecipadamente. Portanto, o estudo da TU examina se outras pessoas sabem sobre as participações em criptomoedas dos investidores, se existem acordos práticos de acesso e o grau de confiança dos investidores de que seus beneficiários pretendidos conseguiriam recuperar os ativos.

Dados da pesquisa

Para compreender o grau de preparação dos investidores de varejo em criptomoedas para transferir suas criptomoedas após a morte, realizamos um estudo quantitativo próprio que examina os beneficiários pretendidos, a divulgação das participações, os preparativos sucessórios, a acessibilidade esperada e os riscos percebidos.

Metodologia

O estudo foi realizado por meio de uma pesquisa on-line estruturada com base na metodologia CAWI.

Composição da amostra: 1.250 investidores em cripto.
Cobertura: América do Norte, Europa, Ásia, América Latina, África e Oriente Médio.
Idade: 18–60 anos.
Critérios de participação: respondentes que atualmente possuem criptomoedas.
Confiança estatística: 95%.
Desvio amostral estimado: ±2,8%.

Equipe de pesquisa

O estudo foi realizado por nossos especialistas:

Anastasiia Chabaniuk (Autora, TU Research) – elaboração e interpretação da pesquisa.
Chinmay Soni (Verificador de fatos) – validação de dados e verificação estatística.
Ciaran Ryan (Editor-chefe) – supervisão editorial e metodológica.
Equipe de Pesquisa da TU (Andrey Mastykin, Oleg Tkachenko) – coleta e análise de dados.

Quem os investidores em cripto gostariam que recebesse seus ativos?

Os respondentes foram inicialmente perguntados sobre quem eles gostariam principalmente que recebesse suas criptomoedas caso morressem inesperadamente.

Destinatário preferido dos criptoativos:

Cônjuge ou parceiro(a) – 34%;
Filhos – 21%;
Outro familiar – 16%;
Amigo ou outra pessoa – 5%;
Vários beneficiários – 9%;
Instituição de caridade ou organização – 2%;
Vender cripto e distribuir o dinheiro – 5%;
Ainda não decidi – 8%.

Destinatário preferencial dos criptoativos

Insight: A família predomina como destinatária pretendida da herança em cripto. 71% selecionaram cônjuge, parceiro(a), filhos ou outro familiar. No entanto, 8% ainda não decidiram quem deve receber seus ativos, mostrando que até mesmo a decisão mais básica sobre herança continua sem resolução para uma minoria dos investidores.

Mais alguém sabe sobre os ativos em cripto dos investidores?

Para que criptomoedas sejam herdadas, normalmente alguém precisa saber que os ativos existem. Perguntou-se aos participantes quanto uma outra pessoa de confiança sabe sobre seus ativos.

Nível de divulgação dos ativos em cripto
Nível de divulgação	Percentual de investidores
Alguém sabe sobre minhas criptomoedas e tem instruções claras	32%
Alguém sabe que possuo criptomoedas, mas não tem instruções de acesso	27%
Alguém conhece alguns detalhes, mas não todos os ativos	16%
Ninguém mais sabe o suficiente para localizar minhas criptomoedas	18%
Não tenho certeza	7%

Insight: Apenas 32% forneceram a outra pessoa tanto conhecimento quanto instruções claras. Outros 43% divulgaram pelo menos algumas informações sem fornecer um caminho completo até os ativos. Mais importante, 18% afirmam que ninguém mais sabe o suficiente para localizar suas criptomoedas. Isso cria um problema de descoberta antes mesmo que surjam questões sobre senhas, wallets ou titularidade legal.

O que os investidores realmente fizeram para preparar suas criptomoedas para herança?

Perguntou-se aos participantes qual afirmação melhor descreve a preparação prática que fizeram.

Preparação para herança:

Instruções claras de acesso – 24%;
Providência de herança/recuperação – 8%;
Informou alguém, mas sem instruções – 26%;
Planeja se preparar, mas ainda não o fez – 23%;
Nenhuma preparação – 15%;
Não sabe ao certo o que é necessário – 4%.

Insight: 32% tomaram uma medida concreta destinada a possibilitar o acesso futuro, enquanto 68% não estabeleceram um processo prático e claro de herança. A intenção é comum: 23% afirmam que planejam tomar providências, mas ainda não o fizeram.

Os resultados ilustram uma diferença importante entre a intenção de herança e a preparação para a herança.

O herdeiro pretendido conseguiria realmente acessar as criptomoedas?

Os participantes foram questionados sobre o que acreditam que aconteceria se o beneficiário pretendido precisasse localizar e acessar suas criptomoedas hoje.

Capacidade esperada dos herdeiros de acessar criptomoedas
Resultado esperado	Percentual
Provavelmente conseguiria acessar a maior parte ou todas elas sem ajuda	24%
Conseguiria acessá-las com ajuda de uma exchange ou provedor	23%
Conseguiria acessá-las com ajuda de outra pessoa de confiança	16%
Provavelmente teria dificuldades para acessar parte dos ativos	19%
Provavelmente não conseguiria acessar a maior parte dos ativos	11%
Não sabe	7%

Insight: Apenas 24% acreditam que o herdeiro pretendido conseguiria acessar de forma independente a maior parte ou todas as suas criptomoedas. Outros 39% esperam que o acesso exija assistência de uma exchange, provedor ou pessoa de confiança. Enquanto isso, 30% acreditam que o beneficiário provavelmente teria dificuldades com pelo menos parte dos ativos ou não conseguiria acessar a maior parte deles.

O que mais preocupa os investidores sobre herança de criptomoedas?

As criptomoedas podem não chegar ao beneficiário pretendido por diversos motivos. Os participantes foram questionados sobre qual problema único mais os preocupa.

Principal preocupação com herança:

Perda de acesso a wallets ou chaves de recuperação – 29%;
Herdeiros desconhecem alguns criptoativos – 17%;
Herdeiros sem conhecimento técnico – 15%;
Problemas de acesso à exchange/provedor – 13%;
Roubo após o compartilhamento dos dados de acesso – 10%;
Disputas legais ou sucessórias – 9%;
Questões tributárias ou regulatórias – 4%;
Sem preocupações – 3%.

Insight: O acesso técnico é a principal preocupação. 29% se preocupam mais com a possibilidade de wallets ou credenciais de recuperação se tornarem inacessíveis, enquanto 15% temem que seus herdeiros não tenham o conhecimento técnico necessário para gerenciar os ativos. Ao mesmo tempo, o próprio planejamento pode introduzir riscos de segurança: 10% estão mais preocupados que compartilhar informações de acesso antecipadamente possa tornar suas criptomoedas mais fáceis de roubar.

As criptomoedas estão incluídas no planejamento sucessório formal dos investidores?

Por fim, perguntou-se aos respondentes se suas criptomoedas ou outros ativos digitais são especificamente contemplados em um testamento, trust ou outro acordo formal de planejamento sucessório.

Inclusão de cripto no planejamento sucessório formal
Status do planejamento sucessório	Participação dos investidores
Cripto especificamente incluída	18%
Há um plano sucessório, mas sem inclusão de cripto	21%
Sem plano sucessório formal	45%
Atualmente providenciando isso	7%
Não tenho certeza	9%

Insight: Apenas 18% incluem especificamente criptomoedas em um planejamento sucessório formal, enquanto 21% têm um plano sucessório que não aborda cripto. O maior grupo, 45%, não tem nenhum plano sucessório formal. Isso sugere que a lacuna na herança de cripto vai além dos investidores sem planos sucessórios: os ativos digitais também podem permanecer sem tratamento nos arranjos sucessórios existentes.

Implicações práticas para investidores em cripto

A pesquisa sugere que possuir criptomoedas cria uma questão de planejamento sucessório que deve ser considerada separadamente da segurança cotidiana da carteira.

Torne os criptoativos identificáveis sem torná-los vulneráveis. Um representante de confiança pode precisar de informações suficientes para comprovar que os criptoativos existem e onde estão armazenados. Isso não significa necessariamente expor chaves privadas ou frases de recuperação.
Separe o inventário de ativos das credenciais de acesso. Manter um registro de corretoras, carteiras e tipos de ativos mantidos pode ajudar um inventariante a identificar os ativos, enquanto as credenciais confidenciais permanecem protegidas por meio de uma estrutura de segurança adequada.
Considere tanto ativos sob custódia quanto sob autocustódia. Criptomoedas mantidas em corretoras e carteiras pessoais podem exigir processos de recuperação diferentes. Um plano sucessório deve considerar cada método de armazenamento utilizado.
Não presuma que o acesso técnico equivale à autoridade legal. Conhecer uma senha ou frase de recuperação não determina, por si só, quem é o proprietário legal de um ativo após a morte. A legislação sucessória aplicável e os procedimentos do provedor podem ser relevantes.
Não presuma que a herança legal garante o acesso técnico. Um beneficiário pode ter um direito válido sobre criptomoedas e, ainda assim, não conseguir recuperar uma carteira cujas credenciais necessárias tenham sido perdidas.
Revise o plano quando as configurações de armazenamento mudarem. Transferir ativos entre corretoras e carteiras pode tornar inventários ou instruções antigos obsoletos.

O objetivo não é simplesmente deixar uma chave privada para alguém. O planejamento sucessório de cripto precisa equilibrar identificabilidade, autoridade legal, acessibilidade e segurança.

Para investidores que mantêm parte ou todas as suas criptomoedas em corretoras centralizadas, a escolha do provedor também pode afetar como os ativos são mantidos, protegidos e acessados. Ao comparar corretoras, os investidores podem, portanto, querer considerar a custódia e a segurança juntamente com as taxas de negociação, os ativos disponíveis e outros recursos da plataforma. A tabela abaixo compara corretoras de criptomoedas com base em características importantes que podem ajudar os investidores a avaliar suas opções.

Principais corretoras de cripto
	OKX	Coinbase	Crypto.com	BTCC	Kraken
Conta demo
Depósito Min., $	10	10	1	10	10
Moedas aceitas	600+	400+	400+	399	400+
Taxa Spot Taker, %	0.1	0.5	0.5	0.3	0.4
Taxa Spot Maker, %	0.08	0.5	0.25	0.2	0.25
Alertas
Copy trading
Pontuação geral da TU	8.46	8.5	8.48	1.94	7.68
Abra uma conta	Ao broker Seu capital está em risco.	Ao broker Seu capital está em risco.	Ao broker Seu capital está em risco.	Ao broker Seu capital está em risco.	Ao broker Seu capital está em risco.

Fontes de dados e metodologia

HM Revenue & Customs. Manual de criptoativos: CRYPTO25000 – Criptoativos para pessoas físicas: Imposto sobre Herança, atualizado em novembro de 2025.
Society of Trust and Estate Practitioners (STEP). Ativos digitais: um chamado à ação, 2021.
STEP. Scorecard de legado digital.
STEP. Ativos digitais: riscos, responsabilidades e soluções para planejadores sucessórios, 2023.
STEP. Orientação técnica e notas informativas – Ativos digitais.
European Law Institute / STEP. Regras-modelo sobre sucessão e acesso a vestígios digitais, 2026.
Instituto de Políticas Públicas da AARP. Desafios e oportunidades na gestão de patrimônios digitais.
IdSurvey. Metodologia CAWI.

Volumes anteriores desta série

Conclusão

O principal desafio da herança em criptomoedas é unir o desejo de transmitir ativos à família com a preparação prática para garantir acesso efetivo. A maioria dos investidores quer deixar suas criptomoedas para cônjuges ou filhos, mas poucos têm planos claros para que os beneficiários consigam localizar e recuperar esses bens, especialmente quando se trata de autocustódia e chaves privadas. Por exemplo, mesmo entre aqueles que informaram parentes sobre suas posses, muitos não forneceram instruções detalhadas de acesso, criando o risco real de que o patrimônio digital se perca. O insight mais marcante é que proteger o legado em cripto exige planejamento sucessório específico, que equilibre segurança, identificabilidade e acesso prático desde já.

Perguntas frequentes

Como a inclusão formal de criptomoedas no testamento impacta a sucessão patrimonial?

Apenas 18% dos investidores incluem especificamente criptomoedas em um planejamento sucessório formal, o que indica que muitos ativos digitais podem não ser tratados nos arranjos existentes. A inclusão formal pode ajudar a garantir que os beneficiários tenham reconhecimento legal sobre esses ativos, mas não elimina desafios técnicos de acesso.

Quais informações mínimas um herdeiro precisaria para localizar criptomoedas após a morte do titular?

Para localizar criptomoedas, um herdeiro precisaria saber que os ativos existem, onde estão armazenados (em corretoras ou carteiras), e ter instruções sobre como recuperá-los. Mesmo conhecendo a existência dos ativos, a falta de instruções claras pode dificultar ou impossibilitar o acesso.

O desconhecimento técnico dos beneficiários pode impedir a recuperação de criptoativos?

Sim, a falta de conhecimento técnico dos herdeiros é citada como uma preocupação relevante. Mesmo que existam instruções ou acesso legal, beneficiários sem experiência com criptomoedas podem ter dificuldades práticas para acessar ou transferir os ativos herdados.

Quais desafios específicos a legislação atual apresenta para a herança de criptomoedas?

A legislação reconhece criptomoedas como parte do espólio, mas identificar e acessar os ativos depende de documentação detalhada e procedimentos específicos. Existem barreiras jurídicas e técnicas, pois o direito legal de herança não garante, por si só, o acesso prático aos criptoativos.

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Equipe que trabalhou neste artigo

Anastasiia possui 17 anos de experiência no mundo das finanças e do marketing de conteúdo e acredita que o compartilhamento de informações e a opinião de especialistas são fundamentais para o sucesso dos investidores e traders iniciantes. Anastasiia compartilha seu conhecimento sobre negociação cambial, ações e criptomoedas, e ajuda a selecionar produtos e estratégias de investimento adequadas para ganhos ativos e passivos.

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