Qui hériterait de vos cryptos à votre décès ? | Étude TU
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Une étude TU menée auprès de 1 250 investisseurs en cryptomonnaies révèle un écart important entre les volontés successorales et l'accès effectif aux actifs. Si 71 % souhaitent que leurs cryptos reviennent à leur conjoint, partenaire ou à un membre de leur famille, seuls 32 % disposent d'un plan clair pour identifier leurs avoirs et y accéder.
Seuls 24 % pensent que leur héritier désigné pourrait accéder à la plupart de leurs cryptos sans aide. La perte d'accès à un wallet en self-custody est la principale préoccupation en matière de succession, tandis que seuls 18 % ont officiellement inclus les cryptos ou actifs numériques dans leur planification successorale.
Les cryptomonnaies posent un problème successoral particulier. Contrairement à une maison ou à un compte d'investissement classique, les cryptoactifs peuvent être difficiles à identifier pour les héritiers, et leur accès peut dépendre de la connaissance des exchanges ou wallets existants ainsi que du fonctionnement des identifiants ou dispositifs de récupération concernés.
Le droit légal d'hériter d'un actif ne garantit donc pas nécessairement un accès pratique à celui-ci. Afin d'examiner cet écart, nous avons interrogé 1 250 investisseurs en cryptomonnaies dans le monde sur les personnes auxquelles ils souhaitent transmettre leurs cryptomonnaies, sur le fait que quelqu'un connaisse ou non leurs avoirs, sur les dispositions successorales qu'ils ont prises et sur la capacité réelle de leurs héritiers désignés à accéder aux actifs.
L'étude vise à répondre à des questions clés :
À qui les investisseurs en cryptomonnaies souhaitent-ils transmettre leurs actifs après leur décès ?
Quelqu'un d'autre connaît-il leurs avoirs en cryptomonnaies ?
Combien d'investisseurs ont mis en place un plan pratique de transmission de leurs cryptos ?
Les héritiers désignés pourraient-ils réellement accéder aux cryptomonnaies ?
Qu'est-ce qui préoccupe le plus les investisseurs concernant la transmission des cryptos ?
Combien d'investisseurs incluent officiellement les cryptos dans leur planification successorale ?
Résultats
Selon l'étude TU, plusieurs tendances se dégagent concernant la succession des cryptomonnaies :
La famille est le principal bénéficiaire envisagé pour la plupart des patrimoines en cryptomonnaies. 71 % souhaitent que leurs cryptomonnaies reviennent à leur conjoint, partenaire, enfants ou à d'autres membres de leur famille. Seuls 5 % préféreraient que leurs avoirs soient vendus automatiquement et que le produit soit distribué.
Savoir que les cryptomonnaies existent ne signifie pas savoir comment y accéder. 27 % ont indiqué à quelqu’un qu’ils détenaient des cryptomonnaies, sans toutefois fournir d’instructions pour y accéder. 18 % supplémentaires déclarent que personne d’autre n’en sait suffisamment sur leurs avoirs pour les localiser.
Seul environ un tiers dispose d’un plan successoral clair. 32 % ont créé des instructions ou pris une autre disposition pratique visant à aider quelqu’un à identifier leurs cryptomonnaies et à y accéder.
La plupart des investisseurs ne sont pas convaincus que leurs héritiers pourraient récupérer les actifs de manière indépendante. Seuls 24 % estiment que le bénéficiaire qu’ils ont désigné pourrait probablement accéder à la majeure partie de leurs cryptomonnaies sans aide supplémentaire.
L’auto-conservation crée le risque successoral perçu le plus important. 29 % considèrent que des clés privées, phrases de récupération ou wallets inaccessibles constituent leur principale préoccupation. 17 % supplémentaires craignent que les héritiers ne sachent pas que certains cryptoactifs existent.
La planification successorale formelle est rare. Seuls 18 % déclarent que les cryptomonnaies ou actifs numériques sont spécifiquement couverts par leur testament, trust ou autre dispositif formel de planification successorale.
Validation institutionnelle
Les recherches institutionnelles suggèrent que l’héritage des cryptomonnaies implique un problème qui va au-delà de la propriété légale : les bénéficiaires doivent également pouvoir identifier les actifs et y accéder.
Le HM Revenue & Customs du gouvernement britannique aborde cette question dans son Manuel sur les cryptoactifs : droits de succession. Le HMRC indique que les cryptoactifs font partie de la succession d’une personne décédée aux fins des droits de succession, mais que leur identification peut nécessiter la vérification de comptes sur des plateformes d’échange, de relevés bancaires, d’e-mails, d’applications, d’ordinateurs et de documents contenant des informations sur les wallets ou la récupération.
Il est important de noter que le HMRC reconnaît également les situations dans lesquelles les cryptoactifs appartenant au défunt sont identifiés mais restent inaccessibles. Cela met en évidence la distinction entre avoir légalement droit à un actif et être concrètement en mesure de le récupérer.
La Society of Trust and Estate Practitioners (STEP) a identifié des défis similaires dans son Actifs numériques : un appel à l’action, réalisé avec le Cloud Legal Project de la Queen Mary University of London. Près de 60 % des professionnels interrogés avaient traité des questions de clients concernant les actifs numériques, tandis que 90 % s’attendaient à une hausse de la demande pour ce type de conseils. STEP a ensuite développé son Digital Legacy Scorecard en réponse aux difficultés rencontrées par les familles et les professionnels lorsqu’ils tentent d’accéder à des comptes numériques après un décès ou une incapacité.
Le cadre juridique évolue également. En juillet 2026, l’European Law Institute a approuvé ses Règles modèles sur la succession et l’accès aux vestiges numériques. L’ELI note que les actifs numériques peuvent faire partie d’une succession, tandis que des obstacles juridiques et techniques peuvent encore compliquer l’accès des successeurs à ces actifs.
Dans leur ensemble, ces éléments institutionnels mettent en évidence trois défis liés à l’héritage des cryptomonnaies : découvrir les actifs, établir qui y a droit et obtenir un accès concret.
L’étude TU prolonge ces recherches en examinant dans quelle mesure les investisseurs en cryptomonnaies sont préparés à relever ces défis : si quelqu’un connaît leurs avoirs, si des modalités d’accès existent, si les bénéficiaires désignés pourraient réellement récupérer les actifs et si les cryptomonnaies sont incluses dans une planification successorale formelle.
Recherche théorique
L’héritage des cryptomonnaies peut être compris à travers plusieurs concepts liés à la détectabilité des actifs, à l’accès et à la conservation.
Un concept pertinent est la détectabilité des actifs. Contrairement à de nombreux actifs financiers traditionnels, les cryptomonnaies peuvent ne pas être facilement identifiées après le décès de leur détenteur. Si les bénéficiaires ne savent pas qu’un compte sur une plateforme d’échange ou un wallet existe, les actifs peuvent rester non découverts même lorsqu’ils font légalement partie de la succession.
Un deuxième concept est la dépendance à l’accès. Pour les cryptomonnaies conservées par un dépositaire, l’accès peut dépendre des procédures de la plateforme d’échange ou du prestataire pour les clients décédés et des documents dont dispose la succession. En auto-conservation, l’accès peut dépendre des clés privées, identifiants de récupération ou autres dispositifs de sécurité contrôlés par l’investisseur. La perte de ces informations peut rendre des actifs pourtant identifiables difficiles, voire impossibles, à récupérer.
Cela crée un déficit d’accès à l’héritage : un investisseur peut avoir un bénéficiaire clairement désigné sans avoir établi de moyen pratique permettant à cette personne de localiser et de récupérer les actifs.
L’ampleur de ce déficit dépend de la quantité d’informations que les investisseurs partagent et des dispositions qu’ils prennent à l’avance. L’étude TU examine donc si d’autres personnes connaissent les avoirs en cryptomonnaies des investisseurs, si des modalités d’accès pratiques existent et dans quelle mesure les investisseurs sont convaincus que leurs bénéficiaires désignés pourraient récupérer les actifs.
Données d’enquête
Afin de comprendre dans quelle mesure les investisseurs particuliers en cryptomonnaies sont préparés à transmettre leurs cryptomonnaies après leur décès, nous avons mené une étude quantitative exclusive portant sur les bénéficiaires désignés, la divulgation des avoirs, les préparatifs successoraux, l’accessibilité attendue et les risques perçus.
Méthodologie
L’étude a été menée au moyen d’une enquête en ligne structurée fondée sur la méthodologie CAWI.
Composition de l’échantillon : 1 250 investisseurs en crypto.
Couverture : Amérique du Nord, Europe, Asie, Amérique latine, Afrique et Moyen-Orient.
Âge : 18–60 ans.
Critères de participation : répondants détenant actuellement des cryptomonnaies.
Niveau de confiance statistique : 95 %.
Marge d’erreur estimée de l’échantillonnage : ±2,8 %.
Équipe de recherche
L’étude a été menée par nos experts :
Anastasiia Chabaniuk (auteure, TU Research) – conception et interprétation de l’étude.
Chinmay Soni (vérificateur des faits) – validation des données et vérification statistique.
Ciaran Ryan (rédacteur en chef) – supervision éditoriale et méthodologique.
Équipe de recherche TU (Andrey Mastykin, Oleg Tkachenko) – collecte et analyse des données.
À qui les investisseurs en crypto souhaiteraient-ils transmettre leurs actifs ?
Les répondants ont d’abord été interrogés sur la personne à qui ils souhaiteraient principalement transmettre leurs cryptomonnaies s’ils décédaient de manière inattendue.
Bénéficiaire privilégié des cryptoactifs :
Conjoint ou partenaire – 34 % ;
Enfants – 21 % ;
Autre membre de la famille – 16 % ;
Ami ou autre personne – 5 % ;
Plusieurs bénéficiaires – 9 % ;
Organisme caritatif ou organisation – 2 % ;
Vendre les cryptos et distribuer l’argent – 5 % ;
Je n’ai pas décidé – 8 %.
À retenir : La famille domine les choix en matière d’héritage crypto. 71 % ont choisi un conjoint, partenaire, enfants ou un autre membre de la famille. Toutefois, 8 % n’ont pas décidé qui devrait recevoir leurs avoirs, ce qui montre que même la décision successorale la plus élémentaire reste non résolue pour une minorité d’investisseurs.
Quelqu’un d’autre connaît-il les avoirs crypto des investisseurs ?
Pour qu’une cryptomonnaie puisse être héritée, quelqu’un doit normalement savoir que les actifs existent. Les répondants ont été interrogés sur ce qu’une autre personne de confiance sait de leurs avoirs.
| Niveau de divulgation | Part des investisseurs |
|---|---|
| Quelqu’un connaît mes cryptos et dispose d’instructions claires | 32 % |
| Quelqu’un sait que je possède des cryptos, mais n’a aucune instruction d’accès | 27 % |
| Quelqu’un connaît certains détails, mais pas l’ensemble des avoirs | 16 % |
| Personne d’autre n’en sait assez pour localiser mes cryptos | 18 % |
| Je ne sais pas | 7 % |
À retenir : Seuls 32 % ont donné à une autre personne à la fois connaissance de leurs avoirs et des instructions claires. 43 % supplémentaires ont communiqué au moins certaines informations sans fournir un accès complet aux actifs. Plus particulièrement, 18 % déclarent que personne d’autre n’en sait assez pour localiser leurs cryptomonnaies. Cela crée un problème de découverte avant même que ne se posent les questions des mots de passe, des wallets ou de la propriété légale.
Qu’ont réellement fait les investisseurs pour préparer la transmission de leurs cryptos ?
Les répondants ont été interrogés sur l’affirmation qui décrit le mieux les préparatifs pratiques qu’ils ont réalisés.
Préparation de la succession :
Instructions d’accès claires – 24 % ;
Disposition de succession/récupération – 8 % ;
A informé quelqu’un, mais sans instructions – 26 % ;
Prévoit de s’y préparer, mais ne l’a pas encore fait – 23 % ;
Aucune préparation – 15 % ;
Ne sait pas ce qui est nécessaire – 4 %.
À retenir : 32 % ont pris une mesure concrète destinée à permettre un accès futur, tandis que 68 % n’ont pas mis en place de processus pratique de succession clair. L’intention est fréquente : 23 % déclarent prévoir de prendre des dispositions, mais ne l’ont pas encore fait.
Les résultats illustrent une différence importante entre l’intention successorale et la préparation à la succession.
L’héritier désigné pourrait-il réellement accéder aux cryptomonnaies ?
Il a été demandé aux répondants ce qu’ils pensent qu’il se passerait si leur bénéficiaire désigné devait aujourd’hui localiser et accéder à leurs cryptomonnaies.
| Résultat attendu | Part |
|---|---|
| Pourrait probablement accéder à la plupart ou à la totalité sans aide | 24 % |
| Pourrait y accéder avec l’aide d’une plateforme d’échange ou d’un prestataire | 23 % |
| Pourrait y accéder avec l’aide d’une autre personne de confiance | 16 % |
| Aurait probablement des difficultés à accéder à certains avoirs | 19 % |
| Serait probablement incapable d’accéder à la plupart des avoirs | 11 % |
| Ne sait pas | 7 % |
À retenir : Seuls 24 % pensent que leur héritier désigné pourrait accéder de manière indépendante à la plupart ou à la totalité de leurs cryptomonnaies. 39 % supplémentaires s’attendent à ce que l’accès nécessite l’aide d’une plateforme d’échange, d’un prestataire ou d’une personne de confiance. Par ailleurs, 30 % estiment que leur bénéficiaire aurait probablement des difficultés à accéder à au moins certains avoirs ou serait incapable d’accéder à la plupart d’entre eux.
Qu’est-ce qui préoccupe le plus les investisseurs concernant la succession en cryptomonnaies ?
Les cryptomonnaies peuvent ne pas parvenir au bénéficiaire désigné pour plusieurs raisons. Il a été demandé aux répondants quel problème unique les préoccupe le plus.
Principale préoccupation en matière de succession :
Perte d’accès aux wallets ou aux clés de récupération – 29 % ;
Héritiers ignorant l’existence de certains cryptoactifs – 17 % ;
Héritiers ne disposant pas des connaissances techniques nécessaires – 15 % ;
Problèmes d’accès à l’exchange/au prestataire – 13 % ;
Vol après le partage des informations d’accès – 10 % ;
Litiges juridiques ou successoraux – 9 % ;
Problèmes fiscaux ou réglementaires – 4 % ;
Aucune préoccupation – 3 %.
À retenir : L’accès technique est la préoccupation dominante. 29 % des personnes interrogées craignent avant tout que les wallets ou les identifiants de récupération deviennent inaccessibles, tandis que 15 % redoutent que leurs héritiers ne disposent pas des connaissances techniques nécessaires pour gérer les actifs. Dans le même temps, la planification elle-même peut engendrer un risque de sécurité : 10 % des répondants craignent surtout que le partage anticipé des informations d’accès ne facilite le vol de leurs cryptomonnaies.
La cryptomonnaie est-elle incluse dans la planification successorale formelle des investisseurs ?
Enfin, il a été demandé aux répondants si leur cryptomonnaie ou d’autres actifs numériques sont spécifiquement pris en compte dans un testament, un trust ou une autre disposition formelle de planification successorale.
| Statut de la planification successorale | Part des investisseurs |
|---|---|
| Cryptomonnaies spécifiquement incluses | 18 % |
| Un plan successoral existe, mais les cryptomonnaies n’y sont pas incluses | 21 % |
| Aucun plan successoral formel | 45 % |
| En cours de mise en place | 7 % |
| Pas sûr | 9 % |
À retenir : Seuls 18 % incluent spécifiquement les cryptomonnaies dans leur planification successorale formelle, tandis que 21 % disposent d’un plan successoral qui n’aborde pas les cryptos. Le groupe le plus important, soit 45 %, n’a aucun plan successoral formel. Cela suggère que le déficit en matière de succession des cryptos dépasse le cadre des investisseurs sans plan successoral : les actifs numériques peuvent également ne pas être pris en compte dans les dispositifs successoraux existants.
Implications pratiques pour les investisseurs en cryptomonnaies
L’étude suggère que détenir des cryptomonnaies soulève une question de planification successorale qui devrait être examinée séparément de la sécurité quotidienne des wallets.
Rendez vos cryptos identifiables sans les rendre vulnérables. Un représentant de confiance peut avoir besoin de suffisamment d’informations pour établir l’existence des cryptoactifs et savoir où ils sont détenus. Cela ne signifie pas nécessairement divulguer des clés privées ou des phrases de récupération.
Dissociez l’inventaire des actifs des identifiants d’accès. Conserver une liste des exchanges, des wallets et des types de détention peut aider un exécuteur testamentaire à identifier les actifs, tandis que les identifiants sensibles restent protégés par un dispositif de sécurité approprié.
Prenez en compte les actifs en conservation et en auto-conservation. Les cryptomonnaies détenues sur des exchanges et les wallets personnels peuvent nécessiter des processus de récupération différents. Un plan successoral devrait tenir compte de chaque méthode de stockage utilisée.
Ne présumez pas que l’accès technique équivaut à une autorité légale. Connaître un mot de passe ou une phrase de récupération ne détermine pas à lui seul qui possède légalement un actif après un décès. Le droit successoral applicable et les procédures du prestataire peuvent avoir leur importance.
Ne présumez pas que l’héritage légal garantit l’accès technique. Un bénéficiaire peut avoir un droit valide sur des cryptomonnaies tout en étant incapable de récupérer un wallet dont les identifiants nécessaires ont été perdus.
Réexaminez le plan lorsque les modalités de stockage changent. Le transfert d’actifs entre des exchanges et des wallets peut rendre obsolètes les anciens inventaires ou instructions.
L’objectif n’est pas simplement de laisser une clé privée à quelqu’un. La planification successorale des cryptos doit concilier identifiabilité, autorité légale, accessibilité et sécurité.
Pour les investisseurs qui conservent une partie ou l’ensemble de leurs cryptomonnaies sur des exchanges centralisés, le choix du prestataire peut également influer sur la manière dont les actifs sont détenus, sécurisés et accessibles. Lors de la comparaison des exchanges, les investisseurs peuvent donc vouloir prendre en compte la conservation et la sécurité, en plus des frais de trading, des actifs pris en charge et des autres fonctionnalités de la plateforme. Le tableau ci-dessous compare les exchanges crypto selon des caractéristiques clés qui peuvent aider les investisseurs à évaluer leurs options.
| OKX | Coinbase | Crypto.com | Cryptohopper | BTCC | |
|---|---|---|---|---|---|
|
Compte démo |
Oui | Non | Non | Non | Oui |
|
Dépôt Min., $ |
10 | 10 | 1 | Non | 10 |
|
Cryptomonnaies prises en charge |
600+ | 400+ | 400+ | 1000 | 399 |
|
Frais Spot Taker, % |
0.1 | 0.5 | 0.5 | 0 | 0.3 |
|
Frais Spot Maker, % |
0.08 | 0.5 | 0.25 | 0 | 0.2 |
|
Alertes |
Oui | Oui | Oui | Oui | Non |
|
Copy trading |
Oui | Non | Non | Oui | Oui |
|
Score global TU |
8.46 | 8.5 | 8.48 | 7.76 | 1.94 |
|
Ouvrir un compte |
Chez broker Votre capital est à risque. |
Chez broker | Chez broker Votre capital est à risque. |
Chez broker Votre capital est à risque.
|
Chez broker Votre capital est à risque.
|
Sources de données et méthodologie
HM Revenue & Customs. Manuel des cryptoactifs : CRYPTO25000 – Cryptoactifs pour les particuliers : droits de succession, mis à jour en novembre 2025.
Society of Trust and Estate Practitioners (STEP). Actifs numériques : un appel à l’action, 2021.
STEP. Actifs numériques : risques, responsabilités et solutions pour les planificateurs successoraux, 2023.
STEP. Orientations techniques et notes d’information – Actifs numériques.
European Law Institute / STEP. Règles modèles sur la succession et l’accès aux traces numériques, 2026.
Institut de politique publique de l’AARP. Défis et opportunités de la gestion des patrimoines numériques.
IdSurvey. Méthodologie CAWI.
Volumes précédents de cette série
-
Les bonus Forex rendent-ils le trading plus risqué ? | TU Research
-
La réglementation rend-elle les cryptos plus sûres qu’elles ne le sont vraiment ? | TU Research
-
Stablecoins : Dollars numériques ou avenir de la monnaie ? | TU Research
Conclusion
L'étude TU révèle un écart frappant entre l'intention des investisseurs en cryptomonnaies de transmettre leurs avoirs à leurs proches et leur réelle préparation à cette succession. Seuls 32% disposent d'un plan concret permettant l'accès à leurs actifs, exposant la majorité à un risque de perte irréversible. Par exemple, la simple connaissance de l’existence des cryptoactifs ne suffit pas si les héritiers ignorent les processus d’accès ou si les clés de récupération sont perdues. En fin de compte, une planification successorale sérieuse et adaptée aux spécificités des cryptos est essentielle pour que vos intentions ne se transforment pas en actifs fantômes après votre décès.
Foire aux questions
Quels obstacles juridiques et techniques peuvent empêcher l'accès aux cryptomonnaies lors d'une succession ?
Comment les méthodes de stockage influencent-elles la transmission des cryptomonnaies aux héritiers ?
Pourquoi la plupart des investisseurs n'intègrent-ils pas leurs cryptomonnaies dans leur planification successorale formelle ?
Quels conseils pratiques ressortent de l'étude pour réduire le risque de perte des cryptomonnaies après un décès ?
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Anastasiia a 17 ans d'expérience dans la finance et le marketing de contenu. Elle croit que le soutien informationnel et l'opinion d'un expert sont grandement importants pour le succès des investisseurs et des traders débutants.
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