La BCE promeut l’intégration du marché bancaire et une supervision proportionnée en Europe

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Olga Chendetskaïa

20.10.2026

La BCE promeut l’intégration du marché bancaire et une supervision proportionnée en Europe — La BCE fait avancer la réforme bancaire

Les banques européennes évoluent dans un cadre réglementaire plus résilient, mais le débat sur les coûts de conformité et la compétitivité reste central pour le secteur. La Banque centrale européenne estime que la simplification doit progresser parallèlement à une intégration plus poussée des marchés, plutôt que d’affaiblir les normes prudentielles dans la zone euro.

Points forts

Frank Elderson de la BCE soutient le relèvement du seuil réglementaire simplifié de 5 milliards d’euros à 10 milliards d’euros d’actifs, ce qui permettrait à 150 banques supplémentaires de bénéficier de régimes de conformité allégés.
Elderson estime que la fragmentation du marché, et non la réglementation, entrave principalement la compétitivité des banques européennes, appelant à l’achèvement du marché unique, de l’union bancaire et à la mise en place d’un système européen d’assurance des dépôts.
La BCE attend des banques des plans d’action concrets de défense contre les cybermenaces liées à l’IA d’ici fin octobre, soulignant les risques liés à la dépendance aux modèles, à la qualité des données et à la concentration du cloud.

Cet article a été traduit de l'original. Lisez la version originale de notre correspondant ici.

La BCE plaide en faveur de règles plus simples fondées sur les risques

Selon la Banque centrale européenne, Frank Elderson, membre du directoire, estime que les coûts de la réglementation mise en place après la crise restent justifiés, car les dommages financiers et sociaux causés par la crise de 2008 ont largement dépassé la charge imposée aux banques. Il affirme que les établissements européens sont désormais mieux capitalisés, disposent de positions de liquidité plus solides et sont, en moyenne, plus rentables qu’ils ne l’ont été depuis de nombreuses années.

Selon Elderson, la supervision est devenue plus complexe, notamment parce que les banques présentent de grandes disparités et font face à un éventail plus large de risques, notamment les tensions géopolitiques, les cybermenaces, les risques liés au climat et à la nature, ainsi que l’intelligence artificielle. Il soutient que la complexité ne doit pas être recherchée pour elle-même, ajoutant que les superviseurs ont déjà réduit les obligations de déclaration et accéléré les procédures, tout en soulignant que la simplification ne doit pas devenir une déréglementation.

Concernant la proportionnalité, il indique que le cadre actuel prévoit déjà un traitement allégé pour les établissements de petite taille et non complexes, qui ne déclarent que jusqu’à 30 % des données exigées des grandes banques. Il ajoute que relever le seuil de cette catégorie de 5 milliards d’euros d’actifs totaux à 10 milliards d’euros pourrait faire entrer environ 150 banques supplémentaires dans le régime simplifié, tandis que des intervalles plus longs entre les examens réglementaires et une plus grande réutilisation des données existantes des stress tests pourraient également alléger les exigences de conformité pour les petits prêteurs.

Elderson affirme que toute simplification supplémentaire doit rester limitée par le profil de risque de chaque banque et ne doit pas affaiblir les normes prudentielles essentielles telles que la gouvernance, la gestion des risques, les fonds propres, la liquidité et la résilience. Il ajoute qu’une approche plus proportionnée permettrait aux superviseurs de concentrer leurs ressources sur les menaces les plus importantes pour la stabilité financière.

La fragmentation, l’IA et les liens avec le secteur non bancaire façonnent les risques pour la compétitivité

Elderson identifie la fragmentation, plutôt que la réglementation elle-même, comme le principal obstacle à la compétitivité internationale des banques européennes. Il estime que l’absence d’un marché bancaire pleinement intégré empêche les prêteurs de bénéficier d’économies d’échelle, d’améliorer l’allocation du capital et de la liquidité, et de développer leurs activités transfrontalières dans l’économie européenne.

Il appelle à l’achèvement du marché unique, de l’union de l’épargne et des investissements et de l’union bancaire, y compris à la mise en place d’un système européen d’assurance des dépôts. Selon lui, les différences entre les cadres juridiques, les régimes d’insolvabilité et les règles de protection des consommateurs continuent de rendre les activités bancaires transfrontalières inutilement coûteuses, alors que l’Europe a besoin d’investissements majeurs pour faire face à la transition énergétique, aux défis climatiques et liés à la nature, ainsi qu’aux pressions démographiques.

Sur la réglementation mondiale, Elderson estime que Bâle III doit rester la référence commune pour les règles bancaires, soutenant que les banques doivent se concurrencer sur l’efficacité, l’innovation et la gestion des risques plutôt que sur des normes moins strictes. Il avertit qu’un assouplissement des exigences du pilier 1 ne supprimerait pas les risques, mais pourrait au contraire transférer une plus grande part de la charge de la réglementation vers l’intervention prudentielle.

Il ajoute que l’IA crée à la fois des opportunités et de nouvelles vulnérabilités pour les banques, en particulier en matière de cybersécurité, de dépendance aux modèles, de qualité des données et de risque de concentration lié aux fournisseurs de cloud. Elderson note que la BCE a demandé aux banques en juillet de réévaluer leurs défenses cyber, leurs budgets informatiques et leurs effectifs liés aux menaces associées à l’IA, et qu’elle attend des plans d’action concrets d’ici la fin octobre.

Au-delà de l’utilisation directe de l’IA par les banques, il affirme que les superviseurs surveillent de près les liens entre les prêteurs et la finance non bancaire, y compris le crédit privé. Si la finance de marché peut aider à financer les priorités stratégiques de l’Europe, il avertit que les risques ne quittent pas nécessairement le système bancaire lorsque le crédit est accordé en dehors de celui-ci, car des concentrations cachées peuvent se former du fait de chevauchements d’expositions entre les banques, les fournisseurs de crédit privé et les emprunteurs entreprises.

Dans notre précédent article sur l’appel de la Banque d’Angleterre à une planification de reprise « bare metal », nous avons expliqué pourquoi les superviseurs souhaitent que les banques soient en mesure de rétablir les services critiques même si les systèmes centraux sont compromis. Nous avons souligné que l’IA accroît l’ampleur et la complexité des cyberattaques, incitant les régulateurs à exiger des capacités de résilience et de reprise de bout en bout plus robustes dans l’ensemble du système financier.

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