Bank mengadopsi blockchain: Mengapa keuangan tradisional ingin berubah

​Bitcoin hadir dengan gagasan radikal: uang digital seharusnya tidak memerlukan bank sebagai perantara. Tujuh belas tahun kemudian, bank masih sangat eksis, tetapi sebagian infrastruktur di sekitarnya mulai terlihat sangat familiar. Kini, bank-bank AS ingin membangun jaringan blockchain nasional mereka sendiri.

BankChain Alliance yang baru dibentuk menyatukan 39 asosiasi perbankan negara bagian yang mewakili ribuan institusi keuangan. Aliansi ini berencana meluncurkan jaringan blockchain milik industri pada 2027 yang dapat mendukung deposito yang ditokenisasi, stablecoin, settlement otomatis, dan pembayaran terprogram. Jaringan tersebut masih mencari mitra teknologi, tetapi arahnya sudah jelas: bank semakin ingin blockchain menjadi bagian dari keuangan sehari-hari.

Ada ironi yang jelas. Blok genesis Bitcoin memuat judul surat kabar “Chancellor on brink of second bailout for banks,” sementara Satoshi Nakamoto mengusulkan sistem pembayaran yang dapat berfungsi tanpa institusi keuangan di antara dua pihak. Tujuh belas tahun kemudian, bank tidak menghilang. Mereka justru membangun jaringan blockchain sendiri.

Lihat postingan di X Memuat...

Tweet tersebut telah dihapus oleh penulis.

Tapi kami menyimpan semuanya 🙂.

Mengapa uang digital harus mengikuti jam operasional bank?

Bagi nasabah, layanan perbankan sudah terasa hampir sepenuhnya digital. Orang memeriksa saldo melalui ponsel, membayar dengan kartu, dan mengirim uang tanpa mengunjungi cabang. Namun, di balik pengalaman tersebut, sebagian sistem keuangan masih bergantung pada jam operasional, jendela settlement, dan rangkaian perantara.

Hal ini menjadi sangat jelas dalam pembayaran lintas negara. Uang mungkin harus melewati beberapa institusi, proses konversi mata uang, dan settlement yang terpisah. Zona waktu, akhir pekan, dan batas waktu pemrosesan masih dapat menimbulkan hambatan, meskipun bagi nasabah, pemindahan uang mungkin hanya memerlukan beberapa ketukan tombol.

Sejumlah bank sudah berupaya menghapus batasan tersebut. Wells Fargo, misalnya, berencana memperkenalkan deposito yang ditokenisasi untuk nasabah korporasi pada musim gugur ini, sehingga dana dapat dipindahkan dan diselesaikan 24 jam sehari, termasuk pada akhir pekan dan hari libur. Blockchain tidak menghilangkan peran bank dalam transaksi tersebut, tetapi dapat mengurangi waktu tunggu.

Bank menginginkan blockchain tanpa melepaskan peran perbankan

Bitcoin dirancang untuk mengurangi kebutuhan akan perantara keuangan tepercaya. Bank tertarik pada blockchain hampir karena alasan yang berlawanan: mereka ingin memanfaatkan sebagian keunggulannya sambil mempertahankan peran mereka sendiri dalam sistem.

BankChain menjelaskan hal itu secara tegas. Jaringan yang direncanakan akan dimiliki, dirancang, dan dikelola oleh industri perbankan, bukan beroperasi sebagai jaringan terbuka.

“Ini tentang bank dari semua skala yang membangun masa depan mereka sendiri,” kata Kathy Kraninger, ketua sementara BankChain Alliance sekaligus CEO Florida Bankers Association.

Deposito yang ditokenisasi menunjukkan bagaimana hal itu dapat berjalan. Deposito dolar yang ditokenisasi tetap merupakan uang yang disimpan di bank. Nasabah tetap memperoleh perlindungan dan hubungan seperti dalam perbankan konvensional, tetapi deposito tersebut berpotensi bergerak melalui infrastruktur blockchain sepanjang waktu dan berinteraksi dengan aset digital lainnya.

Blockchain menjadi bagian dari perbankan di seluruh dunia

Bank-bank Amerika bukan satu-satunya. Di Inggris, Lloyds Banking Group menyelesaikan tiga transaksi deposito yang ditokenisasi secara langsung pada Juli sebagai bagian dari Project Agorá, sebuah inisiatif internasional yang menguji bagaimana tokenisasi dapat meningkatkan pembayaran lintas negara.

Salah satu transaksi mengonversi franc Swiss menjadi pound sterling sekaligus menghubungkan konversi mata uang, pembayaran, dan settlement dalam satu proses. Biasanya, langkah-langkah tersebut dapat berlangsung melalui sistem dan institusi yang berbeda. Pengujian ini menunjukkan bahwa semuanya dapat dilakukan secara bersamaan di atas infrastruktur digital bersama.

Proyek tersebut jauh melampaui keterlibatan satu bank Inggris. Pada Juli, 28 institusi keuangan dan bank sentral di Asia, Eropa, dan Amerika Utara menyelesaikan transaksi bernilai riil menggunakan deposito bank komersial yang ditokenisasi dan uang bank sentral.

Crypto mengubah gambaran tentang uang digital

Kini bank menghadapi ekspektasi yang hampir tidak ada sebelum era crypto. Bitcoin menunjukkan bahwa nilai digital dapat berpindah tanpa terikat jam operasional perbankan, sementara stablecoin membawa gagasan tersebut lebih jauh dengan memungkinkan dolar digital berpindah di berbagai jaringan blockchain tanpa volatilitas harga Bitcoin. Apa pun pandangan seseorang terhadap crypto, teknologi ini telah membuktikan bahwa uang secara teknis tidak harus berhenti bergerak hanya karena hari Minggu.

Hal itu tidak berarti stablecoin akan segera menggantikan deposito bank. Bank menyediakan pinjaman, perlindungan deposito, kepatuhan, dan koneksi ke perekonomian yang lebih luas—hal-hal yang tidak dapat diwujudkan oleh token saja. Namun, ketika uang dapat bergerak terus-menerus di tempat lain, pembatasan yang diberlakukan oleh infrastruktur tradisional semakin sulit dianggap sebagai sesuatu yang tidak terhindarkan.

Bank mengubah teknologinya, bukan perannya

Masih terdapat kesenjangan besar antara pengujian yang berhasil dan pembangunan ulang infrastruktur keuangan. Berbagai jaringan blockchain perlu saling berkomunikasi, sementara sistem yang menangani volume uang sangat besar harus memenuhi standar keamanan dan keandalan yang ketat. Pembayaran sepanjang waktu juga memerlukan teknologi, likuiditas, dan manajemen risiko yang beroperasi sepanjang waktu.

Namun, bank jelas telah bergerak melampaui tahap eksperimen. Institusi besar meluncurkan deposito yang ditokenisasi, proyek internasional memindahkan uang riil melalui sistem blockchain, dan ribuan bank kecil di AS kini menginginkan akses ke teknologi tersebut.

Jawaban Bitcoin terhadap kelemahan perbankan adalah menciptakan uang yang tidak memerlukan bank. Tujuh belas tahun kemudian, jawaban industri perbankan terlihat sangat berbeda: pertahankan bank, tetapi bangun ulang sebagian mesin di bawahnya. Blok Bitcoin pertama memuat judul berita tentang penyelamatan bank. Kini, bank itu sendiri beralih ke blockchain untuk mempersiapkan masa depan uang.