Banki stawiają na blockchain: dlaczego tradycyjne finanse chcą się zmienić

​Bitcoin pojawił się wraz z radykalną ideą: pieniądz cyfrowy nie powinien potrzebować pośrednictwa banku. Siedemnaście lat później banki nadal są bardzo ważną częścią systemu, ale część infrastruktury wokół nich zaczyna wyglądać zaskakująco znajomo. Banki w USA chcą teraz zbudować własną ogólnokrajową sieć blockchain.

Nowo utworzony BankChain Alliance zrzesza 39 stanowych stowarzyszeń bankowych reprezentujących tysiące instytucji finansowych. W 2027 roku planuje uruchomić należącą do branży sieć blockchain, która mogłaby obsługiwać tokenizowane depozyty, stablecoiny, automatyczne rozliczenia i programowalne płatności. Sieć wciąż poszukuje partnera technologicznego, ale kierunek jest jasny: banki coraz częściej chcą, aby blockchain stał się częścią codziennych finansów.

Widać tu oczywistą ironię. Blok genezy Bitcoina zawierał nagłówek prasowy „Kanclerz na krawędzi drugiego ratowania banków”, podczas gdy Satoshi Nakamoto zaproponował system płatności, który mógłby działać bez instytucji finansowej znajdującej się między dwiema stronami. Siedemnaście lat później banki nie znikają. Budują własne sieci blockchain.

Wyświetl post na X Ładowanie...

Tweet został usunięty przez autora.

Ale wszystko zapisaliśmy 🙂.

Dlaczego pieniądz cyfrowy miałby podlegać godzinom pracy banków?

Dla klientów bankowość już niemal w całości ma charakter cyfrowy. Ludzie sprawdzają saldo w telefonach, płacą kartami i wysyłają pieniądze bez wizyty w oddziale. Za tym doświadczeniem wciąż jednak kryją się elementy systemu finansowego zależne od godzin pracy, okien rozliczeniowych i łańcuchów pośredników.

Jest to szczególnie widoczne w przypadku płatności transgranicznych. Pieniądze mogą przechodzić przez kilka instytucji, proces wymiany walut i odrębne procedury rozliczeniowe. Strefy czasowe, weekendy i godziny graniczne nadal mogą powodować utrudnienia, mimo że dla klienta przelew może sprowadzać się do naciśnięcia jednego przycisku.

Niektóre banki już próbują usunąć te ograniczenia. Przykładowo Wells Fargo planuje jesienią wprowadzić tokenizowane depozyty dla klientów korporacyjnych, umożliwiając transfer i rozliczanie środków przez całą dobę, także w weekendy i święta. Blockchain nie eliminuje banku z tej transakcji, ale może skrócić czas oczekiwania.

Banki chcą blockchaina, ale nie chcą rezygnować z bankowości

Bitcoin został zaprojektowany tak, aby ograniczyć potrzebę korzystania z zaufanego pośrednika finansowego. Banki interesują się blockchainem niemal z przeciwnego powodu: chcą korzystać z niektórych jego zalet, zachowując jednocześnie swoją rolę w systemie.

BankChain mówi o tym wprost. Planowana sieć będzie własnością branży bankowej, przez nią zostanie zaprojektowana i zarządzana, zamiast działać jako otwarta sieć.

„Chodzi o to, aby banki każdej wielkości budowały własną przyszłość” — powiedziała Kathy Kraninger, tymczasowa przewodnicząca BankChain Alliance i dyrektor generalna Florida Bankers Association.

Tokenizowane depozyty pokazują, jak mogłoby to działać. Tokenizowany depozyt dolarowy nadal oznacza pieniądze przechowywane w banku. Klienci zachowują ochronę i relacje charakterystyczne dla tradycyjnej bankowości, ale depozyt może potencjalnie przemieszczać się przez infrastrukturę blockchain przez całą dobę i współdziałać z innymi aktywami cyfrowymi.

Blockchain staje się częścią bankowości na całym świecie

Amerykańskie banki zdecydowanie nie są osamotnione. W Wielkiej Brytanii Lloyds Banking Group przeprowadził w lipcu trzy rzeczywiste transakcje z wykorzystaniem tokenizowanych depozytów w ramach Project Agorá — międzynarodowej inicjatywy badającej, jak tokenizacja może usprawnić płatności transgraniczne.

W ramach jednej z transakcji franki szwajcarskie zostały wymienione na funty brytyjskie, a wymiana walut, płatność i rozliczenie zostały połączone w jeden proces. Zwykle te etapy mogą przebiegać w różnych systemach i za pośrednictwem różnych instytucji. Test pokazał, że zamiast tego mogą odbywać się jednocześnie na współdzielonej infrastrukturze cyfrowej.

Projekt wykracza znacznie poza udział jednego brytyjskiego banku. W lipcu 28 instytucji finansowych i banków centralnych z Azji, Europy i Ameryki Północnej przeprowadziło transakcje o rzeczywistej wartości z wykorzystaniem tokenizowanych depozytów banków komercyjnych i pieniądza banku centralnego.

Crypto zmieniło wyobrażenie o tym, jak może wyglądać pieniądz cyfrowy

Banki muszą dziś sprostać oczekiwaniom, które wcześniej niemal nie istniały. Bitcoin pokazał, że wartość cyfrowa może być transferowana bez konwencjonalnych godzin pracy banków, a stablecoiny poszły o krok dalej, umożliwiając przemieszczanie cyfrowych dolarów między sieciami blockchain bez zmienności cenowej Bitcoina. Niezależnie od tego, co ktoś sądzi o crypto, technologia ta pokazała, że pieniądz nie musi technicznie przestawać się przemieszczać tylko dlatego, że jest niedziela.

Nie oznacza to, że stablecoiny wkrótce zastąpią depozyty bankowe. Banki zapewniają kredytowanie, ochronę depozytów, zgodność regulacyjną i połączenia z szerszą gospodarką, których sam token nie jest w stanie odtworzyć. Jednak gdy pieniądz może gdzie indziej przemieszczać się bez przerwy, ograniczenia narzucane przez tradycyjną infrastrukturę coraz trudniej uznawać za nieuniknione.

Banki zmieniają technologię, a nie swoją rolę

Nadal istnieje duża różnica między udanymi testami a przebudową infrastruktury finansowej. Różne sieci blockchain będą musiały komunikować się ze sobą, a systemy obsługujące ogromne przepływy pieniężne muszą spełniać wysokie standardy bezpieczeństwa i niezawodności. Płatności całodobowe wymagają również technologii, płynności i zarządzania ryzykiem działających przez całą dobę.

Mimo to banki wyraźnie wychodzą poza fazę eksperymentów. Największe instytucje uruchamiają tokenizowane depozyty, międzynarodowe projekty przesyłają rzeczywiste środki przez systemy blockchain, a tysiące mniejszych banków w USA chcą teraz uzyskać dostęp do tej technologii.

Odpowiedzią Bitcoina na słabości bankowości było stworzenie pieniądza, który nie potrzebował banków. Odpowiedź branży bankowej po siedemnastu latach wygląda zupełnie inaczej: zachować banki, ale przebudować część infrastruktury, na której się opierają. Pierwszy blok Bitcoina zawierał nagłówek o ratowaniu banków. Teraz same banki zwracają się ku blockchainowi, aby przygotować się na to, jak będzie wyglądać pieniądz przyszłości.