Як створити власний резервний фонд: ключові правила, як уникнути помилок

Фінансова стабільність — не про багатство, а про готовність до непередбачених обставин. Навіть якщо ви заробляєте достатньо, життя іноді влаштовує стрес-тести, як-от втрата роботи, хвороба, аварія, війна, пандемія. У такі моменти на вирішальну роль відіграє інструмент, що часто залишається поза увагою, — резервний фонд.

У цій статті надано чіткий покроковий план: як створити власний фонд безпеки, де його тримати, як не злити його на новий телефон і чому психологія тут не менш важлива за математику.

Інфографіка: "7 кроків до створення власного резервного фонду"

Чому важливо створити резервний фонд

Фінансова подушка безпеки — це не лише про гроші, а про впевненість, спокій і свободу вибору. У світі, де непередбачуваність стала нормою, наявність фонду безпеки забезпечує стабільність і дозволяє приймати зважені рішення без паніки.

Основні причини створення резервного фонду:

• Захист від втрати доходу. У випадку звільнення або скорочення резервний фонд дозволяє покривати базові витрати протягом 3–6 місяців, що дає час на пошук нової роботи без фінансового тиску.

• Збереження інвестицій. У кризових моментах резервний фонд дозволяє не продавати інвестиційні активи за зниженими цінами та дотримуватися довгострокової стратегії.

• Покриття непередбачених витрат. Раптові медичні витрати, аварії або ремонт житла можуть суттєво вдарити по бюджету. Наявність накопичень на непередбачуване допомагає уникнути боргів у таких ситуаціях.

• Психологічний комфорт. Знання, що у вас є фінансовий резерв, знижує рівень стресу та тривожності, особливо в нестабільні часи.

• Фінансова незалежність. Резервний фонд зменшує залежність від кредитів і позик, що дозволяє приймати рішення без зовнішнього тиску.

• Готовність до змін. Резервний фонд забезпечує фінансову підтримку під час важливих життєвих переходів, зокрема переїздів, зміни професійної діяльності, запуску власної справи тощо.

Маючи резервний фонд, ви не лише захищаєте себе від фінансових потрясінь, але й створюєте основу для впевненого руху вперед. Це інструмент, який надає свободу вибору та спокій у будь-яких обставинах.

Як уникнути помилок під час створення власного резервного фонду

Створення резервного фонду — це важливий крок до фінансової стабільності, але навіть найкращі наміри можуть бути зруйновані через типові помилки. У цьому розділі ми розглянемо поширені хиби та надамо поради, як їх уникнути, щоб ваш фонд дійсно став надійною подушкою безпеки.

Типові помилки під час створення власного резервного фонду

1. Недооцінка необхідної суми. Багато хто відкладає лише кілька тисяч гривень, вважаючи це достатнім. Проте експерти рекомендують мати резерв на 3–6 місяців витрат. Щоб уникнути цієї помилки, ретельно проаналізуйте свої щомісячні витрати та встановіть реалістичну ціль для фонду.

2. Зберігання коштів у ризикованих інструментах. Інвестування резервного фонду в акції або інші волатильні активи може призвести до втрат у критичний момент. Краще зберігати ці кошти в ліквідних і надійних інструментах, як-от ощадні рахунки або депозити з можливістю швидкого доступу.

3. Використання фонду не за призначенням. Покриття планових витрат або покупок з резервного фонду підриває його основну мету. Визначте чіткі критерії, що вважається надзвичайною ситуацією, і дотримуйтесь їх.

4. Відсутність регулярного перегляду фонду. Життєві обставини змінюються, і фонд повинен відповідати новим реаліям. Переглядайте суму фонду щонайменше раз на рік або після значних змін у житті.

5. Відсутність відновлення фонду після використання. Після вилучення коштів з резервного фонду важливо якнайшвидше його поповнити. Встановіть план відновлення, наприклад автоматичні щомісячні перекази до досягнення початкової суми.

6. Змішування резервного фонду з іншими заощадженнями. Зберігання резервного фонду разом з іншими заощадженнями може призвести до нецільового використання. Відкрийте окремий рахунок для резервного фонду, щоб уникнути спокуси витратити ці кошти на інші потреби.

7. Ігнорування впливу інфляції. З часом інфляція зменшує купівельну спроможність ваших заощаджень. Регулярно переглядайте та коригуйте суму резервного фонду з урахуванням поточного рівня інфляції.

Уникаючи цих поширених помилок, ви зможете створити та підтримувати ефективний резервний фонд, який забезпечить фінансову безпеку в непередбачуваних ситуаціях.

Чому важливо інвестувати після створення власного резервного фонду

Резервний фонд — це не лише кошти, відкладені на “чорний день”, але й інструмент для збереження та примноження ваших заощаджень. Інвестування частини резервного фонду допомагає захистити його від інфляції та забезпечити фінансову стабільність у довгостроковій перспективі.

Чому потрібно інвестувати?

Зберігання всіх коштів резервного фонду в готівці або на поточному рахунку може призвести до їх знецінення через інфляцію. Інвестування частини фонду в надійні та ліквідні активи дозволяє не лише зберегти, але й збільшити його вартість. Це забезпечує додатковий фінансовий буфер у випадку непередбачених обставин.

Які активи вибрати?

Необхідно враховувати ліквідність, надійність і потенційну дохідність активів. Не забувайте про ризики. Якщо ви створюєте резерв, то потрібно вибирати інструменти з найнижчими ризиками.

Розгляньте такі активи:

• Ощадні рахунки та депозити. Вони пропонують помірну дохідність і високу ліквідність, що робить їх ідеальними для зберігання частини резервного фонду.

• Державні облігації. Надійні інструменти з фіксованим доходом, які забезпечують стабільність і захист від інфляції.

• ETF. Біржові фонди поєднують велику кількість активів, що дозволяє диверсифікувати ризики.

• Акції найбільших світових компаній. Глобальні гіганти пропонують найбільш безпечні акції, які дають відносно невеликий прибуток, але й ризики в них низькі.

Також велике значення має вибір брокера. Компанія має бути безпечною, надійною, забезпечувати широкий вибір інструментів. Саме таких брокерів ми включили до нашого рейтингу.

Найкращі Форекс-брокери для інвестицій

	Рівень регуляції	Мін. депозит, $	Акції	ETF	Облігації	Захист від негативного балансу	Фонд захисту інвесторів	Відкрити рахунок
Pepperstone	Tier-1	ні	Є	Є	ні	Є	£85,000 €20,000 €100,000 (DE)	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
FOREX.com	Tier-1	100	Є	Є	Є	Є	£85,000	Вивчити досьє
Interactive Brokers	Tier-1	ні	Є	Є	Є	Є	$500,000 £85,000	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
IG Markets	Tier-1	1	Є	Є	Є	Є	£85,000 €100,000 SGD 75,000	Вивчити досьє
XM Group	Tier-1	5	Є	ні	ні	Є	£85,000 €20,000	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
TeleTrade	Tier-1	10	Є	Є	Є	Є	ні	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.

Найкращі огляди компаній

1

9.4/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

$0

Бонус на депозит:

0%

Регулятор:

ASIC, FCA, DFSA, BaFin, CMA, SCB, CySec

Огляд

Pepperstone (Pepperstone.com) була заснована в 2010 році в Мельбурні, Австралія, професійними трейдерами, які були незадоволені якістю послуг, що надавалися більшістю брокерів. Засновники вирішили уникнути багатьох недоліків конкурентів, включаючи високі комісії, затримку виконання ордерів тощо, тощо. Тому засновники зосередилися на вдосконаленні технічної складової. Компанія поставила собі за мету змінити "правила гри" і встановити високу планку для онлайн-трейдингу.
Сьогодні Pepperstone пропонує клієнтам по всьому світу одні з найкращих технологічних рішень та вигідні торгові умови. Компанія також надає професійні інструменти, які допомагають трейдерам не тільки освоїти тонке мистецтво торгівлі, але й значно підвищити ефективність торгівлі. Крім того, платформа Pepperstoneретельно перевіряється сімома регуляторних органів, включаючи ASIC (Австралійська комісія з цінних паперів та інвестицій Австралії, AFSL No.414530), FCA (Управління з фінансового нагляду Великої Британії, 683122), ASIC (Австралійська комісія з цінних паперів та Financial Conduct Authority, 684312), DFSA (Управління з фінансового нагляду Великої Британії) (F004356), BaFin(151148), CMA, SCB (SIA-F217) та CySec(388/20). Крім того, за допомогою Pepperstone активи клієнтів зберігаються на агрегованих рахунках у кількох великих світових банківських установах. установах. Ці факти підтверджують надійність компанії та гарантують безпеку капіталу клієнта.

Переваги/Недоліки

•Привабливі торгові умови;

•Швидке виконання ордерів - в середньому 30 мс;

•1,200+ торгових інструментів;

•Низькі комісії; і

•Відсутність плати за бездіяльність.

•Служба підтримки працює тільки 24/7;

•Немає центового рахунку;

•Не доступний для клієнтів з США;

•Обмежені можливості пасивної торгівлі;

•Обмежена кількість аналітичних матеріалів на сайті. Єдиний спосіб вирішити цю проблему - підключитися до торгових сигналів;

•Немає розділу новин; і

•Демо-рахунки можуть торгувати безкоштовно лише протягом 60 днів.

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

2

9.2/10

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

Мінімальний депозит:

1000$

Бонус на депозит:

0%

Регулятор:

CIMA, FCA, CFTC

Огляд

FOREX.com (вимовляється як «Форекс.ком») – компанія, що належить GAIN Capital Holdings, Inc. (NYSE: GCAP) і завоювала у сфері трейдингу репутацію надійного брокера завдяки прозорій роботі та високій якості послуг. Компанія співпрацює з клієнтами у 140 країнах світу. Брокер зареєстрований на Кайманових островах та контролюється CIMA (Сертифікованим інститутом фахівців з управлінського обліку). Номер ліцензії – 25033. Материнська компанія брокера Форекс.ком зареєстрована в Англії та Уельсі за номером 1761813 у Реєстраційній палаті Великої Британії. Вона має ліцензію одного з найавторитетніших регуляторів світу – FCA (номер 113942).

Переваги/Недоліки

•середній показник швидкості виконання ордерів – 0,04 мс;

•надійність – контролюється декількома регуляторами, кошти клієнтів зберігаються на окремих від активів компанії рахунках;

•привабливі торгові умови – вузькі спреди на більш ніж 90 активах, включаючи валютні пари та метали, та понад 4500 ринків, включаючи FX, індекси, товари, акції та криптовалюту.

•низька якість оптимізації сайту: відсутня російськомовна версія, мало конкретики в описах послуг, не працюють вкладки у верхній частині сторінки. Для пошуку інформації доводиться використовувати вкладку під назвою «Картка сайту»;

•складно зв'язатися зі службою підтримки через її високу завантаженість;

•велика фіксована комісія за виведення коштів;

•високий стартовий депозит – починається з 1000 доларів;

•мало варіантів для поповнення рахунку та виведення коштів, терміни рідко відповідають заявленим.

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

3

9.1/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

1$

Бонус на депозит:

0%

Регулятор:

SEC, FINRA, SIPC, FCA, NSE, BSE, SEBI, SEHK, HKFE, IIROC, ASIC, CFTC, NFA

Огляд

Interactive Brokers є одним з найвідоміших світових онлайн-брокерів. Компанія базується в США і працює з 1977 року. Interactive Brokers дозволяє клієнтам торгувати продуктами зі 160 бірж, включаючи акції, опціони, валюти, облігації, фонди та багато іншого з єдиної уніфікованої платформи. Діяльність компанії регулюється Комісією з цінних паперів і бірж США (SEC), Управлінням з регулювання фінансової індустрії США (FINRA), Управлінням з фінансового регулювання Великобританії (FCA, 208159) та іншими міжнародними комісіями з фінансового регулювання. Interactive Brokers заслужив визнання як провідний брокер, отримавши численні нагороди та відзнаки від авторитетних галузевих джерел, таких як Barron's, Investopedia, Stockbrokers.com, та багатьох інших. Також брокер популярний і в інших країнах. Тут ви можете почитати відгуки про Interactive Brokers в Канаді, Сінгапурі, Австралії, Гонконгу, Ірландії.

Переваги/Недоліки

•широкі та безкоштовні освітні ресурси через кампус IBKR;

•доступ до 160 ринків у 36 країнах і територіях;

•торгівля акціями, опціонами, ф'ючерсами, валютами, облігаціями, фондами тощо з єдиної уніфікованої платформи.

•Служба підтримки не працює в суботу;

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

4

8.9/10

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

Мінімальний депозит:

$1

Бонус на депозит:

0%

Регулятор:

FCA, BaFin, ASIC, MAS, CySec, FINMA, BMA, CFTC, NFA

Огляд

IG Markets надає брокерські послуги для роздрібних трейдерів з 2014 року. Компанія була заснована в 1974 році в Лондоні для роботи з професійними трейдерами. Входить до групи IG Group з представництвами у 17 країнах. IG Markets акції торгуються на Лондонській фондовій біржі в рамках індексу FTSE 250. Діяльність брокера регулюється FCA (Управлінням з фінансового нагляду Великобританії), CySec (Комісією з цінних паперів та бірж Кіпру), ASIC (Австралійською комісією з цінних паперів та інвестицій), BaFin (Федеральним управлінням з фінансового нагляду Німеччини), FINMA (Швейцарським управлінням з нагляду за фінансовими ринками) та NFA (Національною асоціацією ф'ючерсів). Глобальне представництво IG Group знаходиться під наглядом BMA ( Валютне управління Бермудських островів). Брокер надає послуги з торгівлі на ринку Форекс та різними CFD через MetaTrader 4 та власні платформи для роздрібних та професійних трейдерів.

Переваги/Недоліки

•Регульована діяльність та участь у компенсаційних фондах;

•Відсутність вимог до мінімального депозиту при відкритті рахунку в міжнародному відділенні;

•Кредитне плече доступне для торгівлі валютами та CFD;

•Широкий вибір торгових активів і ринків;

•Знижки на комісії для нових та активних існуючих клієнтів з великими обсягами торгів;

•Плаваючі спреди від 0,6 пунктів для роздрібних трейдерів;

•Бонуси для нових клієнтів та партнерські програми для різних категорій клієнтів.

•Брокер може відмовити у відкритті рахунку трейдерам з низьким капіталом або недостатніми знаннями про торгівлю деривативами;

•Поповнення та зняття коштів неможливе за допомогою електронних гаманців, електронних платіжних систем або криптовалют;

•Торгові умови відрізняються для різних країн, тому вам доведеться шукати сайт брокера у вашій країні.

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

5

8.7/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

5$

Бонус на депозит:

50%

Регулятор:

CySEC, FSC (Belize), DFSA, FSCA, FSA (Seychelles), FSC (Mauritius)

Огляд

XM Group є всесвітньо визнаним брокером, який працює у майже 190 країнах світу та обслуговує понад 5 мільйонів трейдерів. Брокер пропонує понад 1 000 торгових інструментів, включаючи валютні пари, акції, сировинні товари, криптовалюти та дорогоцінні метали. Завдяки ліцензіям таких регуляторів, як FSC і CySEC, XM забезпечує безпечне торгове середовище.
Компанія прагне до високошвидкісного виконання ордерів без реквот, гарантуючи, що 99,35% угод завершуються майже миттєво. Кредитне плече брокера варіюється в залежності від регіону, пропонуючи до 1:1000 для деяких країн, що не входять до ЄС, зберігаючи при цьому сувору відповідність європейським стандартам для інших. Спреди починаються від 0,6 піпса.
XM не пропонує пасивних варіантів інвестування, таких як ПАММ-рахунки, але надає доступ до торгівлі копіями на MQL5 і VPS для алгоритмічної торгівлі.

Переваги/Недоліки

•наявність ECN-рахунків. XM Group гарантує 100% виконання ордерів, 99,35% ордерів виконуються зі швидкістю менше 1 секунди. Гарантія відсутності реквот;

•вузькі ринкові спреди без маркапа (націнки брокера до спреду);

•понад 1000 торгових інструментів. Для трейдингу доступні: понад 55 валютних пар (включно з крос-курсами, метали (включно з паладієм та платиною), сировинні активи (какао, бавовна, зерно), акції;

•відсутність комісій за поповнення та зняття грошей. Усі комісійні витрати платіжних систем XM Group перебирає на себе;

•цілодобова підтримка 5 днів на тиждень, понад 30 мов.

•відсутність послуг пасивного інвестування (платформи соціального трейдингу, ПАММ-рахунків);

•невеликий вибір торгових платформ. Незважаючи на те, що брокер пропонує 16 терміналів, всі вони – модифікації МТ4 і МТ5 для десктопної, браузерної та мобільної торгівлі.

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

6

8.6/10

ПЕРЕЙТИ ДО БРОКЕРА

Мінімальний депозит:

10$

Бонус на депозит:

100%

Регулятор:

SVGFSA

Огляд

TeleTrade це міжнародний брокер, який обслуговує клієнтів по всьому світу. Вони пропонують торгівлю на Форекс, індексами, акціями, металами, криптовалютами та енергоносіями. Незважаючи на відсутність ПАММ-рахунків та деяких інвестиційних опцій, TeleTrade може похвалитися надійним сервісом торгівлі копіями, потужною партнерською програмою та різноманітними типами рахунків (ECN, NDD, криптовалюта). Маючи достатнє кредитне плече (до 1:1000) і спреди від 0 пунктів, брокер задовольняє різні стилі торгівлі, включаючи скальпінг, внутрішньоденну торгівлю і середньо- та довгострокові стратегії.
TeleTrade підтримує трейдерів аналітикою ринку, прогнозами експертів, економічним календарем та всебічним освітнім розділом на своєму веб-сайті.

Переваги/Недоліки

•детальний аналітичний розділ;

•інформативний навчальний розділ;

•послуга безризикового інвестування "Інвест Старт";

•нарахування відсотків на депозит;

•сервіс копітрейдингу;

•кілька партнерських програм з високими виплатами.

•немає ПАММ-рахунків та інших форм довірчого управління;

•мало способів виведення коштів;

•підтримка працює 24/5;

•затримується виведення коштів;

•повільно відповідає техпідтримка;

•іноді довго відбувається верифікація даних.

ВИВЧИТИ ДОСЬЄ

Психологічні бар'єри та мотивація

Створення резервного фонду — це не лише про фінансові розрахунки, але й про подолання внутрішніх психологічних бар'єрів. Часто саме емоційні установки та ментальні блоки заважають нам почати заощаджувати або підтримувати дисципліну в цьому процесі.

Основні психологічні бар'єри та способи їх подолання:

• Страх втрати контролю над грошима. Деякі люди відчувають тривогу, коли стикаються з необхідністю обмежити витрати. Важливо усвідомити, що заощадження — це не обмеження, а інвестиція у власну безпеку.

• Відкладання на потім (прокрастинація). Бажання почати "з наступного місяця" часто призводить до відсутності дій. Почніть з малого: відкрийте окремий рахунок і зробіть перший внесок, навіть символічний.

• Негативні переконання про гроші. Установки на кшталт "гроші — це зло" або "я не заслуговую на фінансову стабільність" можуть блокувати бажання заощаджувати. Переосмислення цих переконань допоможе змінити ставлення до фінансів.

• Відсутність чітких цілей. Без конкретної мети важко зберігати мотивацію. Визначте, для чого саме ви створюєте резервний фонд: безпека, подорож, навчання тощо.

• Перфекціонізм. Очікування ідеальних умов для початку заощаджень може затримувати дії. Пам'ятайте, що краще почати з малого, ніж не почати взагалі.

Ризики та попередження

Створення резервного фонду — це надійний крок до фінансової безпеки. Проте варто бути свідомим і уникати поширених ризиків, які можуть звести нанівець ваші зусилля.

Основні ризики:

• Зберігання коштів у готівці без захисту від інфляції.

• Використання фонду не за призначенням.

• Відкладання накопичення “на потім”.

• Вибір ненадійної фінансової установи.

• Відсутність регулярного перегляду цілей і суми фонду.

Резервний фонд – це не просто захист, а інструмент стабільності

Анастасія Чабанюк Автор, фінансовий експерт Traders Union

Наявність фінансової подушки дозволяє уникати імпульсивних рішень. Кожному варто мати фонд на мінімум 3 місяці життя, включно з покриттям витрат на оренду, харчування, комунальні послуги і базову медицину.

Почніть з малого: відкладайте хоча б 10% від кожного доходу. Важлива не сума, а регулярність. Створіть окремий рахунок для резервного фонду, щоб уникнути спокуси витратити ці кошти на повсякденні потреби. Автоматизуйте процес заощаджень, налаштувавши регулярні перекази на цей рахунок.

Пам'ятайте, що резервний фонд — це не лише про гроші, а й про спокій і впевненість у завтрашньому дні. Він дозволяє приймати обґрунтовані рішення, не піддаючись паніці, і забезпечує фінансову стабільність у будь-яких життєвих ситуаціях.

Висновок

Резервний фонд — це обов’язковий елемент фінансової грамотності. Він захищає від стресу, боргів і дозволяє зберігати впевненість у складних обставинах. У статті ви дізналися, як розрахувати розмір фонду, як накопичувати та де зберігати кошти. Поради адаптовані як для звичайних читачів, так і для трейдерів. Головне — почати діяти вже сьогодні, навіть з маленьких сум.

Часті запитання

Рекомендовані статті

Найкращі способи інвестування в золото для початківців

Аламін Моршед

4 дні тому

Основи тематичного інвестування | Повний посібник

Олег Ткаченко

4 дні тому

Найпоширеніші помилки новачків під час інвестування

Іван Андрієнко

4 дні тому

Топ-5 найкращих брокерів для інвестування за кордоном для українців

Іван Андрієнко

4 дні тому

Рей Dalio Філософія інвестування

Пітер Еммануель Чіджиоке

4 дні тому

Команда, яка працювала над статтею

Рінат Гісматуллін

Автор Traders Union

Підприємець, бізнес-експерт. Досвід у трейдингу – 9 років. Акцентується на довгострокових інвестиціях, але використовує також внутрішньоденну торгівлю. Приватний консультант із інвестування в цифрові активи та особисті фінанси. Дві вищі освіти – економічна та філологічна.

Дізнайтеся про нашу редакційну політику

Ольга Шендецька

Автор та редактор Traders Union

Автор, редактор та коректор порталу Traders Union з 2017 року. З 2020 року обіймає посаду заступника головного редактора сайту міжнародного об'єднання трейдерів Traders Union, має 10-річний досвід роботи з текстами в економічній та фінансовій сферах. У період з 2017 по 2020 рік Ольга виконувала обов'язки журналіста та редактора інформаційного агентства IaftNews, рубрик «Економічні новини» та «Фінансові новини». Зараз Ольга входить до команди провідних галузевих експертів та працює над створенням освітніх статей фінансово-інвестиційної тематики, курирує їх формування та публікацію на сайті Traders Union.

Мірджан Іполіто

Експерт з криптовалют та акцій

Мірджан Іполіто — журналіст і редактор новин у Traders Union. Вона експерт у галузі криптовалют з 5-річним стажем роботи на фінансових ринках. Її спеціалізація — щоденні новини ринку, прогнози цін і первинні пропозиції монет (ICO).