Як накопичити на пенсію? Скільки відкладати і коли починати?

Примітка редакції. Хоча ми дотримуємося суворої редакційної доброчесності, ця публікація може містити посилання на продукти наших партнерів. Ось пояснення, як ми заробляємо гроші. Жодні дані та інформація на цій сторінці не є інвестиційною порадою відповідно до нашої відмови від відповідальності.

Покрокова інструкція, як накопичити на пенсію:

Крок 1. Визначте суму для накопичень
Крок 2. Налаштуйте автоматизовані відрахування
Крок 3. Використовуйте накопичувальні інструменти
Крок 4. Диверсифікуйте накопичення
Крок 5. Регулярно переглядайте інвестиційну стратегію
Крок 6. Використовуйте податкові пільги
Крок 7. Не забувайте про страхування

Державні пенсійні системи у багатьох країнах стикаються з демографічними викликами, такими як старіння населення та скорочення кількості працюючих громадян. Це може призвести до зниження розміру державних пенсій та підвищення пенсійного віку. У таких умовах наявність власних накопичень стає необхідним фактором для забезпечення гідного рівня життя після виходу на пенсію. Ми у TU розглянули, як накопичити на пенсію та які інструменти можуть у цьому допомогти.

Як накопичити на пенсію: покроковий гайд

Щоб створити пенсійний капітал, важливо дотримуватись структурованого та дисциплінованого підходу до відкладання грошей. Далі ми розглянемо ключові аспекти, які допоможуть ефективно відкладати кошти та досягати бажаних цілей.

1. Визначте суму для накопичень

Відсоток від доходу. Один із найпоширеніших методів – відкладати певний відсоток від щомісячного доходу. Зазвичай рекомендується починати з 10-15% і поступово збільшувати цей відсоток зі зростанням доходів.
Фіксована сума. Можна визначити фіксовану суму, яку ви будете регулярно відкладати. Це особливо корисно, якщо сума прибутку нестабільна.

2. Створіть автоматизовані відрахування

Налаштуйте опцію автоматичного перерахування частини доходу на окремий накопичувальний або інвестиційний рахунок. Це може бути пенсійний рахунок у банку або накопичувальний рахунок у недержавному пенсійному фонді (НПФ). Автоматизація відрахувань допомагає уникнути спокуси витратити гроші, перш ніж вони будуть відкладені.

3. Використовуйте накопичувальні інструменти

Існує декілька категорій фінансових інструментів для приватних інвесторів, що дозволяють зберегти кошти від знецінення під впливом інфляції та прискорити процес створення пенсійних накопичень. Ось деякі з цих інструментів:

Банківські вклади та накопичувальні рахунки. Ці методи забезпечують стабільний, але відносно невеликий дохід. Вони підходять для консервативних інвесторів і можуть використовуватися як основа накопичень.
Інвестиції в акції та облігації. Більш ризиковані, але потенційно прибутковіші інструменти. Інвестиції в акції великих компаній ("блакитні фішки") та облігації можуть стати частиною довгострокової стратегії.
Копітрейдинг. Це методика копіювання угод досвідчених трейдерів. Усі угоди копіюються автоматично на брокерський платформі.
ПАММ-рахунки. Єдиний рахунок знаходиться під керуванням досвідченого трейдера, і в нього інвестують кілька трейдерів. Отриманий прибуток розподіляється пропорційно їх вкладу.
Торгові сигнали. Це рекомендації щодо відкриття угод за заданими параметрами, які можна використовувати як інвестиційний інструмент. Операції відкриваються за отриманими сигналами в автоматичному або ручному режимі.

4. Диверсифікуйте накопичення

Розділіть кошти між різними видами активів, щоб знизити ризики. Наприклад, частину коштів можна розмістити на депозитному рахунку, ще частину вкласти в консервативні інструменти, такі як облігації, а деякий відсоток капіталу — у більш ризиковані активи, такі як акції або нерухомість.

5. Регулярно переглядайте та коригуйте стратегію

Перевіряйте накопичення та інвестиції щонайменше раз на рік. Це допоможе переконатися, що ви на правильному шляху і в разі потреби внести корективи, особливо з урахуванням змін на фінансових ринках або у вашому житті.

6. Використовуйте податкові пільги

Деякі фінансові інструменти, такі як пенсійне страхування можуть надавати податкові пільги. Їх використання може значно збільшити загальну дохідність накопичень.

7. Не забувайте про страхування

Переконайтеся, що у вас є страховка, яка захистить від непередбачених ситуацій, як-от втрата працездатності. Це допоможе зберегти накопичені кошти, навіть у випадку появи фінансових труднощів.

Дотримуючись цих рекомендацій, ви зможете поступово створювати пенсійні накопичення, які забезпечать фінансову незалежність у майбутньому. Однак не забувайте про те, що для інвестицій необхідно використовувати перевірені компанії. Ми в TU вибрали надійні брокерські платформи, що пропонують велику кількість інвестиційних інструментів для початківців та досвідчених трейдерів.

Порівняння брокерів для інвестицій
	Копітрейдинг	Керовані рахунки	ПАММ-рахунки	Торгові сигнали	Відкрити рахунок
Pepperstone					ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
FOREX.com					Вивчити досьє
Interactive Brokers					ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
IG Markets					Вивчити досьє
XM Group					ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.

Навіщо треба накопичувати кошти на пенсію?

Накопичення відіграють ключову роль у забезпеченні фінансової незалежності після виходу на пенсію. Державна пенсія у більшості країн надає мінімальний рівень доходу, який може не покривати всі необхідні витрати, особливо у разі погіршення здоров'я чи збільшення вартості життя.

Пенсійні накопичення дозволяють вести звичний рівень життя і не залежати від допомоги інших, включаючи виплати від держави та підтримку з боку сім'ї. Дізнайтеся, як працює пенсійне накопичення в Україні.

Поради тим, хто починає накопичувати на пенсію

Ключовий фактор для досягнення будь-якої мети - мотивація, тому необхідно визначити цілі та завдання, яких ви хочете досягти. Потрібно відповісти на три запитання.

1. Визначте свої цілі та завдання

Як визначити цілі? Дайте відповідь на три ключові питання:

Який рівень життя ви бажаєте мати після виходу на пенсію? Першим кроком до планування накопичень є визначення бажаного рівня життя на пенсії. Під час планування бюджету потрібно враховувати не лише базові витрати, такі як житло та харчування, а й додаткові потреби, включаючи медичні послуги, дозвілля та подорожі. Чим вищі ваші очікування, тим більше коштів потрібно накопичити.
Який спосіб життя ви ведете? Формування пенсійного бюджету потребує врахування всіх можливих видатків. Наприклад, витрати на медицину можуть збільшуватися з віком, тому важливо передбачити резерв для цього. Також необхідно врахувати можливі витрати на ремонт житла, обслуговування автомобіля та інші зобов'язання. Якщо ви плануєте подорожувати або активно проводити час, ці витрати також мають бути включені до бюджету.
Скільки потрібно накопичити з урахуванням витрат на житло, медицину, дозвілля та подорожі? Житло це одна з найбільших статей витрат на пенсії, особливо якщо у вас немає власної нерухомості. Також із віком суттєво збільшуються медичні витрати, тому важливо мати резерв для покриття таких видатків. Дозвілля та подорожі можуть становити значну частину бюджету, якщо ви плануєте активно проводити час на пенсії.

2. Розрахуйте час виходу на пенсію

Вибір віку, у якому ви плануєте вийти на пенсію, істотно впливає на стратегію створення накопичень. Ранній вихід на пенсію вимагає більшого капіталу, оскільки доведеться підтримувати себе протягом тривалого періоду. Стандартний вихід на пенсію зазвичай дозволяє легше досягти фінансових цілей, тому що маєте більше часу для накопичення коштів.

Зверніть увагу, що при ранньому виході на пенсію у вас буде менше часу для накопичення та більше років, на які ці накопичення мають бути розтягнуті. Це може вимагати більш агресивної інвестиційної стратегії на початкових етапах.

3. Виберіть стратегію накопичення

Після того, як ви сформулювали для себе цілі та визначилися зі строками виходу на пенсію, можна обирати відповідні інструменти та розраховувати суму загальних та щомісячних інвестицій.

4. Розрахуйте необхідну суму для комфортного життя на пенсії

Розрахунок суми для комфортного життя на пенсії залежить від багатьох факторів, включаючи очікуваний рівень доходів, інфляцію, податкові зобов'язання та передбачувану тривалість життя. Один із методів розрахунку – помножити очікувані річні витрати на 25 (правило 4%), щоб визначити необхідну суму для накопичень. Цей метод передбачає, що щорічні витрати на пенсії не перевищать 4% загального накопиченого капіталу.

Молодим чоловікам та жінкам можна починати накопичувати з невеликих сум, але регулярно збільшувати суму внесків у міру зростання доходів. Людям середнього віку доведеться відкладати набагато більше, якщо вони пізно вирішили збирати на пенсію. Для тих, хто близький до пенсії, важлива консервативна стратегія збереження капіталу та мінімізація ризиків.

5. Розрахуйте потрібну суму внесків

Одним із підходів є виділення фіксованого відсотка від доходу, наприклад, 10-15% для регулярних внесків на пенсійний рахунок. Альтернативою може бути відкладення певної суми, яка коригується залежно від зміни доходів чи витрат.

Важливо навчитися контролювати ризики пенсійного накопичення

Будь-яка практика інвестицій вимагає стратегії, і одним із найважливіших її елементів є зниження ризиків. Щоб накопичити достатній капітал для виходу на пенсію та комфортного життя, скористайтеся такими порадами:

Дотримуйтесь принципу диверсифікації. Одним із ключових методів зниження ризиків є диверсифікація портфеля. Розподіл коштів між різними класами активів, такими як акції, облігації, нерухомість та депозитні програми дозволяє знизити вплив ринкової волатильності на весь портфель.
Довгострокове інвестування. Чим довше інвестиційний обрій, тим менша ймовірність того, що короткострокові коливання ринкових цін негативно вплинуть на ваш капітал. Довгострокове інвестування згладжує ринкові ризики та дозволяє отримувати стабільний дохід.
Ребалансування портфеля. Регулярна оцінка та коригування портфеля допоможуть зберегти його відповідність прийнятним для вас фінансовим цілям та рівню ризику. Наприклад, збільшення частки облігацій у портфелі з наближенням до пенсії може знизити загальний ризик.

Резюме

Починати накопичення якомога раніше – це ключовий крок, щоб досягти фінансової незалежності на пенсії. Формування власного пенсійного капіталу дозволить краще підготуватися до майбутнього, зменшити фінансові ризики та забезпечити собі комфортне життя після виходу на пенсію. Існує безліч способів інвестування, які допоможуть створити необхідний капітал для забезпечення гідного рівня життя у похилому віці. Вивчайте їх, експериментуйте, коригуйте свою стратегію. ВІдповідальний підхід до справи допоможе досягти заздалегідь визначених інвестиційних цілей.

FAQs

Які переваги надає використання фіксованої суми для накопичень?

Відкладення однакових сум щомісячно дозволяє стабільно накопичувати кошти, навіть якщо доходи нестабільні, що сприяє досягненню пенсійних цілей.

Яку роль грає ребалансування портфеля у процесі накопичення на пенсію?

Регулярна оцінка та коригування портфеля допомагає зберегти його відповідність фінансовим цілям та рівню ризику, особливо при зміні ринкових умов або наближенні часу виходу на пенсію.

Які переваги дає створення автоматизованих відрахувань на пенсійний рахунок?

Автоматизація відрахувань допомагає систематично накопичувати кошти та виключає можливість випадкових витрат, сприяючи досягненню фінансової мети.

Яку роль відіграють банківські вклади у накопиченні на пенсію?

Депозитні програми банків забезпечують вкладникам стабільний, але відносно низький дохід та підходять для консервативних інвесторів, які прагнуть зберегти заощадження.

Команда, яка працювала над статтею

Іван – фінансовий експерт та аналітик. Спеціалізується на торгівлі на ринках Форекс, акцій та криптовалют. Переважний стиль торгівлі – консервативні стратегії з низьким та середнім ризиком, середньострокові та довгострокові інвестиції. Досвід на фінансових ринках – 8 років. Займається підготовкою текстових матеріалів для трейдерів-початківців. Також спеціалізується на оглядах та оцінці брокерів, аналізуючи їх надійність, торговельні умови та особливості.

Дізнайтеся про нашу редакційну політику

Автор, редактор та коректор порталу Traders Union з 2017 року. З 2020 року обіймає посаду заступника головного редактора сайту міжнародного об'єднання трейдерів Traders Union, має 10-річний досвід роботи з текстами в економічній та фінансовій сферах. У період з 2017 по 2020 рік Ольга виконувала обов'язки журналіста та редактора інформаційного агентства IaftNews, рубрик «Економічні новини» та «Фінансові новини». Зараз Ольга входить до команди провідних галузевих експертів та працює над створенням освітніх статей фінансово-інвестиційної тематики, курирує їх формування та публікацію на сайті Traders Union.

Мірджан Іполіто — журналіст і редактор новин у Traders Union. Вона експерт у галузі криптовалют з 5-річним стажем роботи на фінансових ринках. Її спеціалізація — щоденні новини ринку, прогнози цін і первинні пропозиції монет (ICO).

Топ-5 брокерів для вас