Euro numérique : contrôle total et argent avec une date d’expiration ?

​L’euro numérique est en passe de devenir une réalité. La BCE affirme qu’il pourrait offrir aux Européens un moyen de paiement commun, sans dépendre autant de prestataires étrangers. Mais votre argent pourrait-il un jour être assorti de règles déterminant où et comment vous pouvez le dépenser ?

Pourquoi l’Europe veut un euro numérique

Membre du directoire de la BCE, Piero Cipollone a réaffirmé cette semaine l’intérêt de l’euro numérique, estimant que l’Europe risque de connaître une fragmentation accrue à mesure que l’argent et les actifs financiers se numérisent. L’Europe ne dispose toujours pas d’un moyen de paiement numérique européen fonctionnant dans l’ensemble de la zone euro, tandis qu’une grande partie de ses infrastructures de paiement dépend de prestataires non européens.

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Mais nous avons tout sauvegardé 🙂.

La BCE estime qu’un système commun pourrait réduire cette dépendance et fournir aux banques européennes les infrastructures nécessaires pour concurrencer leurs homologues dans les paiements numériques. « Notre objectif n’est pas de prendre la place des banques », a déclaré Cipollone. « Au contraire, l’euro numérique fournirait aux banques les infrastructures dont elles ont besoin pour être compétitives à l’ère numérique et les aiderait à étendre la portée et les cas d’utilisation de leurs propres solutions. »

Le projet nécessite encore une législation de l’UE, après quoi la BCE prendra une décision définitive sur son émission. Un projet pilote doit débuter au second semestre 2027, en vue d’une éventuelle première émission en 2029.

L’euro numérique pourrait-il contrôler vos achats ?

Un billet de 20 € ne sait pas qui le possède, où il est dépensé ni ce qu’il sert à acheter. L’argent numérique pourrait théoriquement fonctionner différemment, avec des règles déterminant où, quand ou sous quelles conditions il peut être utilisé.

Les restrictions sur la manière de dépenser l’argent ne sont pas nouvelles. Les gouvernements limitent déjà certaines aides financières à des services ou produits médicaux agréés, tandis que les cartes-cadeaux peuvent n’être utilisables que chez certains commerçants. Mais dans ces cas, la restriction s’applique à un programme ou à un produit de paiement particulier, et non à l’argent ordinaire lui-même.

L’argent numérique pourrait également, en théorie, avoir une date d’expiration. Certains fonds pourraient n’être utilisables que pendant une période donnée, ce qui inciterait potentiellement les gens à dépenser plutôt qu’à épargner. Les espèces n’ont pas de mécanisme intégré équivalent : un billet ne perd pas sa valeur simplement parce qu’il est resté trop longtemps dans votre portefeuille.

La BCE affirme que l’euro numérique ne fera ni l’un ni l’autre. Il ne sera pas de « l’argent programmable », n’expirera pas et ne comportera pas de règles intégrées déterminant où, quand ou ce que les gens peuvent acheter.

Mais certains paiements pourraient tout de même être programmés

Bien que la BCE rejette l’idée d’un argent programmable, elle souhaite que l’euro numérique prenne en charge les paiements conditionnels. La distinction est relativement simple : le paiement peut contenir des instructions sans modifier l’argent lui-même.

Imaginez que vous commandiez un nouveau téléphone en ligne. Au lieu de payer immédiatement puis d’attendre la livraison, la transaction pourrait être organisée de manière à ce que l’argent soit automatiquement débloqué dès l’arrivée du téléphone. Les euros numériques eux-mêmes resteraient sans restriction, tandis que l’utilisateur définirait volontairement une condition pour cette transaction particulière.

La BCE a évoqué d’autres utilisations potentielles, notamment les remboursements automatiques après des perturbations de voyage et les services facturés à l’usage. Dans chaque cas, la condition s’applique à une transaction particulière plutôt que de déterminer comment les euros numériques peuvent être dépensés par la suite.

Qu’en est-il de la confidentialité ?

La confidentialité constitue une autre différence importante entre les espèces et l’argent numérique. Lorsqu’une personne remet un billet de 20 € à un commerçant, aucune société de paiement n’a besoin de traiter la transaction. Les paiements électroniques nécessitent une infrastructure, ce qui soulève la question de savoir qui peut voir les informations qu’ils génèrent.

La BCE affirme que l’Eurosystème ne serait pas en mesure d’identifier directement les utilisateurs individuels à partir de leurs paiements en euros numériques. Les banques et les prestataires de services de paiement continueraient d’effectuer les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent et autres contrôles de conformité, comme ils le font déjà pour les paiements électroniques conventionnels. Les paiements en euros numériques hors ligne sont censés offrir une plus grande confidentialité.

La BCE affirme également que l’euro numérique compléterait l’argent liquide plutôt que de le remplacer. Cela compte, car les espèces offrent une certaine confidentialité en partie grâce à leur nature physique, et non à la suite d’une décision politique. Un billet n’a pas besoin d’une base de données pour oublier qui l’a dépensé, tandis que les garanties de confidentialité doivent être intégrées délibérément dans un système numérique.

Que se passe-t-il si les règles changent ?

La position actuelle de la BCE est claire : l’euro numérique n’expirera pas et ne déterminera pas ce que les gens peuvent acheter. Mais ces protections sont, en définitive, des choix de conception et de politique publique. Les gouvernements changent, les lois changent et la technologie évolue.

Pour l’instant, les limites sont définies avant même que l’euro numérique n’existe. La question la plus intéressante pourrait se poser des années plus tard, lorsque l’Europe se sera habituée à l’utiliser et qu’il faudra décider de ce que le système devrait — et ne devrait pas — être autorisé à faire.

Cela ne signifie pas que l’euro numérique deviendra un jour de l’argent programmable. Mais à mesure que l’argent se transforme en logiciel, les gens devront peut-être de plus en plus réfléchir à une question qu’un billet de 20 € ne les obligeait jamais à se poser : non seulement qui émet leur argent, mais aussi ce que leur argent est techniquement capable de faire.