Comment protéger et faire fructifier votre patrimoine

​Se constituer un patrimoine n’est qu’une partie du défi. Protéger ce que l’on a accumulé est tout aussi important. Le concept de planchers patrimoniaux offre un moyen concret de préserver ses gains financiers tout en créant une base plus solide pour poursuivre sa croissance.

Les planchers patrimoniaux sont des seuils que l’on établit pour protéger son patrimoine accumulé une fois un niveau de valeur nette donné atteint. Ils créent également une nouvelle base, plus solide, pour accroître son patrimoine à l’avenir. Parmi les mesures simples pour protéger les gains financiers existants et en réaliser de nouveaux : alimenter régulièrement son épargne de précaution, automatiser les versements d’épargne et d’investissement, et rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé. À mesure que votre valeur nette augmente, établissez de nouveaux planchers patrimoniaux à ces niveaux afin de continuer à faire fructifier votre fortune.

Oui, il existe un secret simple pour protéger et faire fructifier son patrimoine année après année. Se constituer un patrimoine est difficile, surtout à l’époque actuelle. Parfois, conserver le patrimoine que l’on a déjà bâti et le faire progresser régulièrement peut s’avérer encore plus difficile. Une pratique simple à adopter pour assurer sa réussite financière à long terme consiste à établir des planchers patrimoniaux.

Qu’est-ce qu’un plancher patrimonial ? Il s’agit d’un seuil de valeur nette que l’on cherche à protéger une fois atteint, afin de réduire le risque de voir sa valeur nette retomber en dessous (et d’augmenter ses chances de la faire progresser). Ce seuil devient votre nouvelle base financière pour la suite. Lorsque vous atteignez un plancher patrimonial, fixez-vous un objectif plus élevé qui deviendra votre nouveau plancher une fois atteint. Vous pouvez, par exemple, établir un plancher patrimonial à chaque hausse de 5 000 $ de votre valeur nette : 5 000 $, 10 000 $, 15 000 $, etc.

N’oubliez aucun élément important de votre valeur nette

Petit rappel : votre valeur nette correspond au total de vos actifs, diminué du total de vos passifs.

On oublie parfois d’inclure des éléments importants d’un côté ou de l’autre de cette équation.

Du côté des actifs, on peut omettre les actifs d’une entreprise (si l’on en possède une ou si l’on y détient une participation financière) ainsi que les biens immobiliers autres que sa résidence principale. Du côté des passifs, les dettes de carte de crédit sont faciles à oublier. Cela peut coûter cher, car les dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé grèvent le patrimoine.

Comment établir un plancher patrimonial

Vous ne pouvez pas maîtriser tous les aspects de vos finances en permanence. Un repli des marchés, sur lequel vous n’avez évidemment aucune prise, peut vous faire temporairement reculer. Ce n’est pas grave : vous pouvez vous en remettre. Établir un plancher patrimonial consiste à prendre les mesures qui sont à votre portée pour éviter de perdre du terrain financièrement. Voici donc quelques étapes concrètes pour protéger le patrimoine que vous avez déjà constitué.

Étape 1. Augmentez votre épargne de précaution

Des dépenses imprévues finissent inévitablement par survenir dans la vie de chacun. L’objectif est d’éviter de puiser dans les gains de valeur nette déjà accumulés pour les couvrir. Une fois votre plancher patrimonial établi, renforcez-le en alimentant toujours davantage votre épargne de précaution. Ainsi, en cas de dépense importante et imprévue, vous pourrez la régler en espèces plutôt que, par exemple, de contracter un prêt hypothécaire ou d’augmenter vos dettes de carte de crédit.

Supposons, par exemple, qu’une action que vous détenez atteigne votre cours cible et que vous la vendiez avec un bénéfice de 2 000 $. Au lieu de réinvestir immédiatement tout ce bénéfice sur les marchés, où il serait exposé à des risques que vous ne maîtrisez pas, mettez-en la moitié de côté et versez-la sur votre compte d’épargne de précaution. Vous aurez ainsi sécurisé une partie de vos gains de placement et renforcé votre assise financière globale.

Étape 2. Automatisez la constitution de votre patrimoine

L’un des moyens les plus simples et les plus efficaces de faire fructifier son patrimoine personnel consiste à automatiser le processus. Programmez des virements automatiques réguliers depuis votre compte courant vers votre épargne de précaution ou d’autres comptes d’épargne, ainsi que vers vos comptes de placement. Considérez ces virements comme des dépenses mensuelles régulières à régler, et non comme des opérations facultatives. La triste réalité, c’est que la plupart des gens qui se disent : « Je vais épargner et investir ce qu’il me restera »… ne semblent jamais avoir d’argent de côté. Automatiser l’épargne et les placements est l’une des meilleures décisions que vous puissiez prendre pour vous constituer un patrimoine. C’est l’une des principales différences entre ceux qui veulent simplement être riches et ceux qui sont véritablement déterminés à le devenir.

Étape 3. Remboursez vos dettes à taux d’intérêt élevé

J’essaie sans cesse de faire comprendre aux gens à quel point cette prochaine étape est importante. Alors, retenez bien ceci : rembourser une carte de crédit qui vous facture 25 % d’intérêts par an peut avoir un effet très similaire sur vos finances à celui d’un placement rapportant 25 % par an. Dans les deux cas, vous augmentez la somme qui reste dans votre poche. Et le remboursement d’une dette ne vous expose pas aux risques liés aux placements. Se débarrasser des dettes à taux d’intérêt élevé est l’un des moyens les plus rapides de faire croître et d’accroître son patrimoine, tout en le protégeant à mesure que l’on progresse financièrement. Réduire le solde de ses cartes de crédit augmente sa valeur nette et libère également un montant de crédit plus important en cas de besoin.

Protéger son patrimoine est aussi important que le faire fructifier

Le secret pour protéger et faire fructifier durablement son patrimoine, c’est qu’il ne suffit pas d’améliorer sa situation financière. Il est essentiel de prendre aussi des mesures pour la préserver et continuer à progresser. Créer et renforcer des planchers patrimoniaux est une stratégie avisée : d’abord pour protéger les gains financiers déjà réalisés, puis pour établir une base solide en vue d’en réaliser de nouveaux.