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Andreas Kristo

28.05.2026

한국 은행권, BIS 주도 아고라 결제 플랫폼 시험 확대 참여 — 아고라 결제 혁신

한국은행과 국내 6개 은행이 참여한 BIS 주도의 국제 도매 지급결제 플랫폼 '프로젝트 아고라' 시제품이 공개됐다. 이 사업은 중앙은행 지급준비금과 상업은행 예금을 토큰화해 단일 플랫폼에서 연계하는 구조로, 국경간 결제의 속도와 비용, 투명성 문제를 줄이는 데 초점을 맞춘다.

하이라이트

BIS와 IIF는 6월 27일 '프로젝트 아고라' 보고서에서 실제 자금 활용 글로벌 결제 테스트 및 추가 민간, 중앙은행 참여 추진을 발표했다.
아고라 플랫폼은 중앙은행 지급준비금과 상업은행 예금을 토큰화하고, 멀티 단계 검증의 원자적 결제로 신속·저비용 국경간 지급을 목표로 한다.
BIS는 코레스폰던트 뱅킹 기반을 유지하되 개인정보 보호와 규제 준수를 강화했으며, 한국은 데이터 거버넌스 이슈가 상용화의 주요 변수로 지적됐다.

시제품 공개와 플랫폼 구조

매일경제 보도에 따르면 BIS와 국제금융협회(IIF)는 현지시간 27일 '프로젝트 아고라' 결과 보고서를 내고, 앞으로 일부 통화와 참여 기관을 대상으로 실제 자금을 활용한 거래 테스트를 추진한다고 밝혔다. BIS는 민간 부문 역할도 확대하고 추가 참여 기관도 모집할 계획이다.

프로젝트 아고라는 상업은행 예금과 중앙은행 지급준비금을 토큰화해 하나의 프로그래밍 가능한 플랫폼에서 통합 운영하는 대형 민관 협력 사업이다. 한국은행을 비롯해 뉴욕 연방준비은행, 영란은행, 프랑스은행, 일본은행, 멕시코중앙은행, 스위스국립은행 등 7개 주요 관할의 중앙은행과 40곳이 넘는 민간 금융기관이 참여하고 있으며, BIS는 이날 캐나다중앙은행의 추가 참여도 발표했다.

국내에서는 KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행, IBK기업은행 등 6개 은행이 참여 기관 명단에 포함됐다. 해외에서는 JPMorgan Chase, UBS, Deutsche Bank, HSBC, BNP Paribas, Citi, Standard Chartered, Mizuho Bank, MUFG와 함께 Mastercard, Visa, Swift, Euroclear 등 글로벌 결제 네트워크도 참여한다.

이 플랫폼은 상업은행의 토큰화 예금을 기록하는 통합 원장과 각국 중앙은행의 토큰화 지급준비금을 기록하는 국가별 원장으로 나뉜 이중 구조로 설계된다. 이를 통해 각국 중앙은행은 자국 통화와 운영에 대한 통제권을 유지하면서도 상호운용 가능한 단일 플랫폼의 이점을 활용할 수 있도록 했다.

핵심 기술은 '원자적 결제' 구현이다. 수취인 확인, 경로 탐색, 자금세탁방지와 제재 심사, 자금 잠금, 결제에 이르는 5단계 검증 절차를 모두 충족했을 때만 다중 통화와 복수 관할의 지급이 동시에 이뤄지는 방식이다. BIS의 안드레아 매클러 부총재는 거래에 필요한 정보가 사전에 확인되면 관련 잔액이 한 번에 일괄 지급된다고 설명했다.

국경간 결제 개선 효과와 한국 변수

현재 국경간 결제는 여러 중개기관을 순차적으로 거치는 코레스폰던트 뱅킹 구조에 의존하고 있어 속도가 느리고 비용이 높으며 투명성이 낮다는 지적을 받아왔다. BIS는 국경간 결제 규모가 2024년 195조달러에 이르고 2032년에는 320조달러로 늘어날 것으로 예상한다.

아고라 시제품은 기존 체계를 완전히 대체하기보다 이를 유지하면서 정보 처리와 자금 이동을 분리해 결제 실패 시 되돌림 비용과 신용 위험을 줄이는 데 초점을 맞춘다. BIS는 코레스폰던트 뱅킹을 여전히 글로벌 지급결제의 기반으로 보고 있으며, 기존 제재 심사와 자금세탁방지 체계도 보존하도록 설계했다.

개인정보 보호와 규제 준수 장치도 포함됐다. 시제품은 'Paladin' 프레임워크를 적용해 토큰 잔액과 거래 정보를 암호화하고, 각 기관이 자신이 관여한 지급 단계의 정보만 볼 수 있도록 설계했다. 거래 잔액이나 민감한 고객 정보는 원장에 직접 노출되지 않고 암호화된 식별값과 승인 결과만 기록된다.

법적 검토에서도 참여 7개 관할에서 토큰화된 지급준비금과 예금이 기존 계좌 기반 통화와 동일한 법적 성격을 가진다는 점이 확인됐다고 전해졌다. 다만 상용화를 위해서는 사이버보안, 운영 복원력, 처리 성능, 기존 실시간총액결제시스템과의 연계, 국가별 데이터 현지화 규정 대응 등 추가 과제가 남아 있다.

한국의 경우 개인신용정보와 고유식별정보의 해외 저장을 제한하는 규제가 있어, 국내 기관의 참여 확대 과정에서는 데이터 거버넌스 설계가 중요한 변수로 거론된다. 한국은행 내부에서는 프로젝트 아고라와 국내 '프로젝트 한강'이 신현송 총재 체제의 디지털 통화 정책을 떠받치는 두 축이 될 가능성도 제기된다.

프로젝트 아고라의 시제품 개발 진전과 실제 자금 기반 테스트 준비에 대해 저희가 이전에 전했습니다. 당시 기사에서는 한국은행과 BIS를 비롯한 주요 중앙은행 및 다수의 글로벌 금융기관이 참여해 중앙은행 준비금과 상업은행 예금을 토큰화하고, 원자적 결제 구조로 국경간 송금의 속도·비용·투명성 문제와 결제 리스크를 줄이려는 방향을 다뤘습니다.

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