Чи варто класти гроші на депозит під час війни?

Примітка редакції. Хоча ми дотримуємося суворої редакційної доброчесності, ця публікація може містити посилання на продукти наших партнерів. Ось пояснення, як ми заробляємо гроші. Жодні дані та інформація на цій сторінці не є інвестиційною порадою відповідно до нашої відмови від відповідальності.

Класти гроші на депозит варто тим, хто шукає надійний спосіб збереження капіталу з мінімальним ризиком і готовий до невисокого рівня прибутковості. Це підходить для коротко- та середньострокових фінансових цілей. Проте для отримання більшого доходу доцільно розглянути інші інвестиційні інструменти.

У період дії воєнного часу багато мешканців України запитують: чи варто класти гроші на депозит під час війни? Ми підготували огляд, де розбираємо особливості заробітку на банківських депозитах, плюси та мінуси цього способу інвестування, порівнюємо умови різних банків і пропонуємо альтернативні напрямки інвестицій.

Умови депозитів у банках України: чи варто їх використовувати?

Банківський депозит в Україні — це спосіб інвестування, при якому фізична або юридична особа розміщує свої кошти в банку на певний строк з метою захисту від інфляції та отримання пасивного доходу у вигляді відсотків. Розмір доходу залежить від терміну вкладу, валюти та умов банку.

Українським інвесторам доступні депозитні програми у гривні, доларах США та євро. Процентна ставка по депозитам у гривні коливається в межах 2.5-16.75% річних, у доларах та євро — 0.01-2% річних. Термін дії договору визначається банком, при достроковому знятті вкладник може втратити відсотки.

Вклади в українських банках захищені державою: Фонд гарантування вкладів покриває суму до 600 000 гривень на одного вкладника у разі банкрутства банку. Прибуток від банківських депозитів оподатковується — 18% ПДФО та 5% військового збору, що зменшує підсумкову суму доходу.

Умови депозитів в гривні провідних українських банків
Банк	Термін дії	Відсоткова ставка (річних), %
ПриватБанк	1-24 місяці	2.5-13.5
Ідея Банк	1-18 місяців	7.5-16.75
Ощадбанк	3-36 місяців	10.5-12.5
Альянс Банк	10 днів — на будь-який термін	6-14.2
monobank	3-24 місяці	12
Sense Bank	3 дні — на будь-який термін	4-12

Зазвичай у банках є кілька депозитних програм з різними термінами інвестування та процентною ставкою. Рекомендуємо уточнювати актуальні умови безпосередньо на офіційних сайтах банків, у відділеннях або на гарячій лінії по телефону.

Кому підходять банківські депозити?

Розміщення коштів на депозиті у банку — раціональний спосіб збереження коштів, накопичення на велику купівлю чи захисту заощадження від інфляції. Цей спосіб інвестування підійде наступним категоріям громадян:

Консервативні інвестори, яким важливо зберігати гроші у безпечному місці.
Інвестори-початківці: депозитні програми дозволяють отримувати пасивний і прогнозований дохід без спеціальних знань і досвіду.
Пенсіонери: банківські депозити забезпечують додатковий дохід, що робить цей спосіб затребуваним серед людей похилого віку.
Люди з чіткими фінансовими цілями: розміщення коштів на депозит дозволяє накопичити на великі покупки, відпочинок або навчання дітей.
Громадяни, які бажають захистити кошти від інфляції: депозити у національній валюті з високими ставками допомагають компенсувати інфляційні втрати.

Також банківський депозит часто використовується для диверсифікації активів в інвестиційних портфелях і як інструмент для створення фінансової подушки безпеки на випадок непередбачених витрат.

Скільки можна заробити на депозиті?

У середньому на початок 2025 процентна ставка по депозиту в гривні коливається в межах 2.5-16.75% річних. Але інвесторам слід враховувати, що прибуток від депозитів оподатковується, що знижує кінцеву прибутковість.

Наведемо приклад розрахунку прибутковості банківського вкладу під час розміщення 10 000 грн на 1 рік під 12% річних. Ставка податку на прибуток від депозитів становить 18% ПДФО + 5% військовий збір. Разом банк нарахував інвестору 1200 гривень доходу. Сума податків становила 276 грн, а загальна сума на рахунку після вирахування податків дорівнює 10 924 грн.

Цей розрахунок показує, що після сплати податків реальна дохідність вкладу нижча за номінальну ставку. Також інвесторам потрібно враховувати, що за депозитами з правом поповнення процентна ставка зазвичай нижча, а при достроковому розірванні договору нарахований дохід часто втрачається. Потрібно уважно вивчати умови договору, щоб уникнути прихованих комісій та втрати частини доходу.

Надійність: банківські депозити є одним із найбезпечніших способів зберігання коштів, особливо з урахуванням державної гарантії на суму до 600 000 грн.
Простота та доступність: для відкриття депозиту достатньо відвідати відділення банку або укласти договір онлайн, не потрібні спеціальні знання або інвестиційні навички.
Фіксований дохід: процентна ставка за депозитом відома заздалегідь і не змінюється протягом усього терміну вкладу, що дозволяє розрахувати суму доходу до вкладення коштів.
Ліквідність: депозити "до запитання" дозволяють знімати гроші у будь-який час, а термінові депозити часто мають опцію дострокового розірвання.
Диверсифікація ризиків: вклади можна використовувати як частину інвестиційного портфеля, зменшуючи його загальний ризик.
Захист від інфляції: депозити у гривні з високими відсотковими ставками можуть захистити капітал від знецінення під впливом інфляції, особливо у короткостроковій перспективі.
Можливість вибору валюти: громадянам України доступні депозити в національній валюті (гривня) та в іноземній (долари США, євро), що дозволяє захиститися від валютних ризиків.

Низька прибутковість: розміщення коштів на депозитах приносить менший дохід у порівнянні з ризикованими інструментами, такими як акції, облігації або нерухомість.
Інфляційні ризики: в умовах високій інфляції прибутковість депозиту може виявитися нижчою за темпи знецінення грошей.
Необхідність сплати податків з прибутку: в Україні дохід оподатковується ПДФО (18%) та військовим збором (5%), що зменшує чистий прибуток.
Під час дострокового зняття грошей часто втрачаються відсотки.
Відсутність гнучкості: кошти на депозиті заморожуються терміном дії договору, що може бути незручно у разі виникнення непередбачених витрат.
Необхідність великих вкладень задля отримання значної суми прибутку.

Банківські депозити – це раціональний варіант для тих, хто цінує надійність та стабільність. Проте для отримання вищої прибутковості варто розглянути інші фінансові інструменти, якщо інвестор готовий прийняти більший ризик.

Інвестиції в Україні під час війни: альтернативні варіанти

Окрім банківських депозитів, громадянам України доступні й інші способи інвестування.

Облігації

Облігації є борговими цінними паперами, якими емітент (держава чи компанія) зобов'язується виплачувати власнику певний дохід. Виділяють кілька видів облігацій:

ОВДП (облігації внутрішньої державної позики). Вони випускаються державою і вважаються найбільш надійним видом облігацій. Дохідність у гривні доходить до 16% річних.
Корпоративні облігації. Вони випускаються приватними компаніями. Тут вища прибутковість, але є ризик дефолту.

На відміну від банківських депозитів, в Україні діють податкові пільги щодо ОВДП: з прибутку не стягується податок на доходи фізичних осіб. Вибір між ОВДП і банківським депозитом залежить від вашої стратегії збереження та примноження капіталу.

Акції

При купівлі акцій інвестор отримує частку в компанії та право на участь у розподілі прибутку (дивіденди). Цей спосіб інвестування може забезпечити більш високу прибутковість у порівнянні з депозитом, а також генерувати пасивний дохід у форматі дивідендів. Але слід пам'ятати, що ціна акцій може знижуватися під впливом ринкової волатильності. Також слід проводити аналіз діяльності компанії до ухвалення рішення про вкладення коштів у її акції.

Дорогоцінні метали

Інвестиції в золото, срібло чи платину допомагають зберегти капітал у періоди економічної нестабільності. Є кілька способів інвестування в цінні метали: купівля фізичного золота у злитках та монетах, знеособлені металеві рахунки, золоті ETF (фондові інструменти, прив'язані до вартості металів) тощо. Плюси цього способу – висока ліквідність, можливість захистити заощадження від інфляції та валютних ризиків, диверсифікація активів у портфелі. Але на відміну від інших активів золоті вироби не приносять пасивного доходу, також є витрати на їх зберігання та страховку.

Керовані рахунки на Форекс: копітрейдинг та ПАММ-рахунки

Форекс надає можливості для інвесторів, які хочуть отримувати дохід, не беручи активної участі в торгівлі. Є два основних напрямки інвестицій у керовані рахунки Форекс-брокерів: копіювання угод (копітрейдинг) та ПАММ-рахунки.

Копітрейдинг

Багато брокерських компаній пропонують послуги копіювання угод професійних трейдерів. При цьому способі інвестор реєструє обліковий запис на сайті брокера, відкриває торговий рахунок і поповнює його, обирає успішного трейдера на платформі та підключається до його стратегії. Далі угоди трейдера автоматично дублюються у терміналі інвестора, а отриманий прибуток за вирахуванням комісії фіксується на його рахунку.

Переваги цього методу інвестування — можливість отримання пасивного доходу, великий вибір керуючих, прозора статистика торгівлі на рахунку, опція обмеження рівня ризику. Мінуси — прибутковість залежить від дій трейдера, витрат на спреди брокера та сплату комісій.

ПАММ-рахунки

Це спосіб колективного інвестування, де трейдер (керуючий) управляє коштами кількох інвесторів і виконує угоди, а отриманий прибуток чи збитки розподіляються пропорційно до суми вкладень.

Участь у ПАММ-рахунках дає можливість отримувати дохід від торгівлі на Форекс без самостійного укладання угод, вибирати трейдера під свої вимоги та відстежувати результати торгівлі в особистому кабінеті на сайті брокера. Але ефективність управління залежать від стратегій та рішень керуючого, є ризик просадки депозиту, а також витрати на винагороду трейдеру (відсоток від прибутку або фіксована плата).

Для успішних інвестицій на ринку Форекс необхідно вибрати надійного брокера. Ми сформували рейтинг п'яти регульованих брокерів з вигідними умовами та підтримкою опції керованих рахунків.

Кращі Форекс-брокери
	Мін. депозит, $	Мін. спред EUR/USD, піпси	Макс. спред EUR/USD, піпси	Відкрити рахунок
Libertex	100	0,3	0,7	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
FreshForex	25	0,1	0,2	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
Gerchik&Co	100	0,1	0,8	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
FXOpen	1	0,5	1,2	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.
FIBO Group		0,1	0,2	ВІДКРИТИ РАХУНОК Ваш капітал під загрозою.

Відкриття керованих рахунків — раціональний напрямок для інвесторів, готових до ризиків

Міжнародні брокерські компанії відкривають громадянам України доступ до ринку Форекс — активного трейдингу та отримання пасивного доходу. Інвестори можуть обирати керуючих за низкою критеріїв — терміном дії рахунку, рівнем прибутковості, відсотком максимального просідання, співвідношенням прибуткових та збиткових угод, стратегіями трейдера, розміром комісії тощо.

Я можу дати кілька практичних рекомендацій, як ефективно інвестувати в керовані рахунки Форекс-брокерів:

Вибирайте надійного брокера з ліцензією визнаного регулятора, стійкою репутацією та позитивними відгуками клієнтів.
Уважно вивчайте статистику трейдерів: дохідність, максимальне просідання, стиль торгівлі та стабільність результатів, щоб вибрати постачальника стратегій під свої вимоги.
Диверсифікуйте інвестиції: розподіліть депозит між кількома трейдерами або ПАММ-рахунками, щоб знизити ризики.
Встановлюйте ліміти збитків у налаштуваннях рахунку та вибирайте стратегії з помірним рівнем ризику.
Почніть інвестувати з невеликої суми, щоб оцінити ефективність дій трейдера.
Періодично контролюйте результати торгівлі та змінюйте стратегії чи трейдерів, якщо показники погіршуються.

Враховуйте, що торгівля на Форекс пов'язана з високими ризиками, тому вкладайте лише вільні кошти та обмежуйте використання кредитного плеча, щоб уникнути втрати депозиту.

Резюме

Розміщення коштів на банківських депозитах в Україні — це надійний і передбачуваний спосіб отримання пасивного доходу. Відсоткові ставки за гривневими вкладами варіюються від 2.5% до 16.75% річних, за депозитами у доларах та євро — від 0.01% до 2%. Прибуток за депозитами залежить від суми, строку вкладу та умов банку. Ми розглянули, чи варто відкривати депозит у гривні, кому підходить цей спосіб інвестування, скільки можна заробити, як оподатковується дохід та інші аспекти інвестування в банківські депозити.

FAQs

Чи варто відкривати депозит в доларах?

Депозити в іноземній валюті дозволяють захистити накопичення від інфляції, а відсоткова ставка за доларовими депозитами становить від 0.01% річних.

Чи потрібно сплачувати податки із прибутку від депозитів?

Прибуток від депозитних вкладів оподатковується: ПДФО становить 18%, військовий збір — 5%.

Як вибрати оптимальний депозит?

Вибираючи депозит, звертайте увагу на термін розміщення коштів, відсоткову ставку та валюту вкладу. Порівняйте процентні ставки у різних банках, уточніть умови поповнення та зняття, враховуйте репутацію банку та державні гарантії до прийняття рішення щодо розміщення коштів на депозиті.

Скільки можна заробити на депозиті після вирахування податків?

В статті ми навели приклад розрахунку прибутковості. Вона може варіюватися залежно від умов банку та вимог законодавства України.

Команда, яка працювала над статтею

Олег Ткаченко – економіст-аналітик, ризик-менеджер із 14-річним практичним досвідом роботи в системних банках, інвестиційних компаніях, аналітичних платформах. З 2018 року працює у команді аналітиків порталу Traders Union. Основна спеціалізація – аналіз та прогнозування цінових тенденцій на валютних, фондових, товарно-сировинних, криптовалютних ринках; розробка торгових стратегій, індивідуальних систем ризик-менеджменту. Додаткові напрями: аналіз ринків нестандартного інвестування; вивчення психології трейдингу.

Також Олег став членом Національної спілки журналістів України (членський квиток №4575, міжнародне посвідчення UKR4494).

Дізнайтеся про нашу редакційну політику

Автор, редактор та коректор порталу Traders Union з 2017 року. З 2020 року обіймає посаду заступника головного редактора сайту міжнародного об'єднання трейдерів Traders Union, має 10-річний досвід роботи з текстами в економічній та фінансовій сферах. У період з 2017 по 2020 рік Ольга виконувала обов'язки журналіста та редактора інформаційного агентства IaftNews, рубрик «Економічні новини» та «Фінансові новини». Зараз Ольга входить до команди провідних галузевих експертів та працює над створенням освітніх статей фінансово-інвестиційної тематики, курирує їх формування та публікацію на сайті Traders Union.

Мірджан Іполіто — журналіст і редактор новин у Traders Union. Вона експерт у галузі криптовалют з 5-річним стажем роботи на фінансових ринках. Її спеціалізація — щоденні новини ринку, прогнози цін і первинні пропозиції монет (ICO).

Диверсифікація

Диверсифікація - це інвестиційна стратегія, яка передбачає розподіл інвестицій між різними класами активів, галузями та географічними регіонами для зменшення загального ризику.

Інвестор

Інвестор - це фізична особа, яка вкладає гроші в актив з надією, що його вартість зросте в майбутньому. Активом може бути що завгодно, включаючи облігації, боргові зобов'язання, пайові інвестиційні фонди, акції, золото, срібло, біржові фонди (ETF) та нерухомість.

Прибуток

Тейк-профіт ордер - це тип торгового ордера, який наказує брокеру закрити позицію, коли ринок досягне певного рівня прибутку.