Les banques adoptent la blockchain : pourquoi la finance traditionnelle veut évoluer

​Bitcoin est apparu avec une idée radicale : l’argent numérique ne devrait pas avoir besoin d’une banque comme intermédiaire. Dix-sept ans plus tard, les banques sont toujours bel et bien là, mais une partie de l’infrastructure qui les entoure commence à sembler étonnamment familière. Les banques américaines souhaitent désormais créer leur propre réseau blockchain national.

La BankChain Alliance, récemment créée, réunit 39 associations bancaires d’État représentant des milliers d’institutions financières. Elle prévoit de lancer en 2027 un réseau blockchain détenu par le secteur, qui pourrait prendre en charge les dépôts tokenisés, les stablecoins, le règlement automatisé et les paiements programmables. Le réseau cherche encore un partenaire technologique, mais l’orientation est claire : les banques veulent de plus en plus que la blockchain fasse partie de la finance courante.

L’ironie est évidente. Le bloc genesis de Bitcoin contenait le titre de journal « Chancellor on brink of second bailout for banks », tandis que Satoshi Nakamoto proposait un système de paiement capable de fonctionner sans institution financière entre deux parties. Dix-sept ans plus tard, les banques ne disparaissent pas. Elles construisent leurs propres réseaux blockchain.

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Mais nous avons tout sauvegardé 🙂.

Pourquoi l’argent numérique devrait-il respecter les horaires bancaires ?

Pour les clients, les services bancaires sont déjà presque entièrement numériques. Les utilisateurs consultent leur solde sur leur téléphone, paient par carte et envoient de l’argent sans se rendre en agence. Pourtant, derrière cette expérience, certaines parties du système financier dépendent encore des heures d’ouverture, des fenêtres de règlement et de chaînes d’intermédiaires.

Cela devient particulièrement évident avec les paiements transfrontaliers. L’argent peut devoir transiter par plusieurs institutions, subir une conversion de devises et suivre des processus de règlement distincts. Les fuseaux horaires, les week-ends et les heures limites peuvent encore créer des frictions, même si, pour le client, transférer de l’argent peut se résumer à appuyer sur un bouton.

Certaines banques tentent déjà de supprimer ces contraintes. Wells Fargo, par exemple, prévoit d’introduire cet automne des dépôts tokenisés pour ses clients entreprises, afin de permettre aux fonds de circuler et d’être réglés 24 heures sur 24, y compris les week-ends et les jours fériés. La blockchain ne supprime pas la banque de la transaction, mais elle pourrait réduire une partie de l’attente.

Les banques veulent la blockchain sans renoncer à leur rôle bancaire

Bitcoin a été conçu pour réduire le besoin d’un intermédiaire financier de confiance. Les banques s’intéressent à la blockchain pour une raison presque opposée : elles veulent profiter de certains de ses avantages tout en conservant leur propre rôle dans le système.

BankChain le montre clairement. Son réseau prévu sera détenu, conçu et gouverné par le secteur bancaire, plutôt que de fonctionner comme un réseau ouvert.

« Il s’agit pour les banques de toutes tailles de construire leur propre avenir », a déclaré Kathy Kraninger, présidente par intérim de la BankChain Alliance et directrice générale de la Florida Bankers Association.

Les dépôts tokenisés montrent comment cela pourrait fonctionner. Un dépôt en dollars tokenisé reste de l’argent détenu auprès d’une banque. Les clients conservent les protections et les relations propres aux services bancaires traditionnels, mais le dépôt peut potentiellement circuler en continu sur une infrastructure blockchain et interagir avec d’autres actifs numériques.

La blockchain s’intègre au secteur bancaire dans le monde entier

Les banques américaines sont loin d’être les seules. Au Royaume-Uni, Lloyds Banking Group a réalisé en juillet trois transactions de dépôts tokenisés en conditions réelles dans le cadre du projet Agorá, une initiative internationale qui teste la manière dont la tokenisation pourrait améliorer les paiements transfrontaliers.

Lors d’une transaction, des francs suisses ont été convertis en livres sterling, tandis que la conversion de devises, le paiement et le règlement étaient réunis en un seul processus. Normalement, ces étapes peuvent passer par des systèmes et des institutions différents. Le test a montré qu’elles pouvaient au contraire se dérouler ensemble sur une infrastructure numérique partagée.

Le projet va bien au-delà d’une seule banque britannique. En juillet, 28 institutions financières et banques centrales d’Asie, d’Europe et d’Amérique du Nord ont réalisé des transactions en valeur réelle utilisant des dépôts tokenisés de banques commerciales et de la monnaie de banque centrale.

La crypto a changé la manière dont l’argent numérique pouvait fonctionner

Les banques doivent désormais répondre à des attentes qui existaient à peine avant l’essor de la crypto. Bitcoin a montré que la valeur numérique pouvait circuler sans respecter les horaires bancaires traditionnels, tandis que les stablecoins ont poussé cette idée plus loin en permettant à des dollars numériques de circuler sur des réseaux blockchain sans la volatilité du prix de Bitcoin. Quelle que soit l’opinion portée sur la crypto, elle a démontré que l’argent ne doit pas techniquement cesser de circuler parce que nous sommes dimanche.

Cela ne signifie pas que les stablecoins sont sur le point de remplacer les dépôts bancaires. Les banques assurent le crédit, la protection des dépôts, la conformité réglementaire et les connexions avec l’économie au sens large, autant de fonctions qu’un simple token ne peut pas reproduire. Mais dès lors que l’argent peut circuler en continu ailleurs, les restrictions imposées par l’infrastructure traditionnelle deviennent plus difficiles à considérer comme inévitables.

Les banques changent de technologie, pas de rôle

L’écart reste important entre des tests réussis et la reconstruction de l’infrastructure financière. Les différents réseaux blockchain devront communiquer entre eux, tandis que les systèmes traitant d’énormes volumes d’argent devront respecter des exigences élevées en matière de sécurité et de fiabilité. Les paiements 24 h/24 nécessitent également une technologie, des liquidités et une gestion des risques capables de fonctionner en continu.

Pourtant, les banques vont clairement au-delà de l’expérimentation. De grandes institutions lancent des dépôts tokenisés, des projets internationaux font circuler de l’argent réel via des systèmes blockchain et des milliers de petites banques américaines souhaitent désormais accéder à cette technologie.

La réponse de Bitcoin aux faiblesses du système bancaire a été de créer une monnaie qui n’avait pas besoin des banques. Dix-sept ans plus tard, la réponse du secteur bancaire est très différente : conserver les banques, mais reconstruire une partie des mécanismes qui les sous-tendent. Le premier bloc de Bitcoin portait un titre sur le sauvetage des banques. Désormais, les banques elles-mêmes se tournent vers la blockchain pour se préparer à ce que sera l’argent de demain.