España exhibe una brecha generacional en el acceso a hipotecas pese al repunte del mercado

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Dan Blystone

21.04.2026

España exhibe una brecha generacional en el acceso a hipotecas pese al repunte del mercado — Brecha generacional en hipotecas

El mercado hipotecario español alcanza en 2025 su mejor registro en 15 años, con la financiación dejando de ser el principal freno a la compra de vivienda. El encarecimiento de los inmuebles y la falta de oferta mantienen, sin embargo, diferencias acusadas entre generaciones en plazos, ahorro previo y esfuerzo de pago.

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En 2025 se firman en España 501.073 préstamos para vivienda, un 17,8% más, con importe medio de 172.535 euros y tipo al 2,87%.
Solo el 7% de la generación Z paga una hipoteca frente al 37% de los millennials y 42% de la generación X, mientras el precio de la vivienda sube 12,9% interanual.
La ampliación en 2026 del programa Mi Primera Vivienda a mayores de 40 años refleja el acceso tardío a la propiedad como rasgo estructural en España.

Radiografía del mercado y perfiles compradores

Según el análisis publicado por elEconomista.es, los datos del Instituto Nacional de Estadística muestran que en 2025 se firman en España 501.073 préstamos para compra de vivienda, un 17,8% más, con un importe medio de 172.535 euros, un 13,5% superior, y un tipo de interés medio del 2,87%. Ese entorno, junto con un euríbor estabilizado en torno al 2%-2,3%, configura unas condiciones de financiación competitivas en comparación con otros mercados europeos, aunque los precios arrancan 2026 al alza y la oferta sigue siendo insuficiente.

Yogi Thadhani, portavoz de Finteca y country manager de Clar en España, sostiene que la edad media de acceso a la primera vivienda ya se sitúa en 41 años, siete por encima de la media europea. A su juicio, ese retraso refleja un mercado en el que cada generación afronta barreras de entrada distintas, con efectos directos sobre la capacidad de ahorro, las cuotas y la duración de los préstamos.

Entre la generación Z, la compra sigue siendo minoritaria: solo el 7% está pagando una hipoteca, frente al 37% de los millennials y el 42% de la generación X, mientras el 35% vive de alquiler y un 26% en pisos compartidos, según pisos.com. El Banco de España sitúa su salario medio anual en 19.356 euros, al tiempo que el precio de la vivienda sube un 12,9% interanual; además, EAE Business School calcula que estos jóvenes tardan 3,6 años en reunir el 20% de entrada, frente a los 2,6 años que se necesitaban en 1993.

Los millennials concentran la búsqueda más activa de vivienda en propiedad, pero también operan con menor colchón patrimonial. Fotocasa indica que en el tramo de 25 a 34 años la compraventa, con un 28%, ya supera al alquiler, con un 26%, mientras Fedea cifra la tasa de propiedad entre menores de 35 años en menos del 40% en 2022, frente al 65% de 2008; en paralelo, la riqueza mediana de los jóvenes cae de 101.040 a 23.500 euros en dos décadas.

Impacto del acceso tardío en cuotas y planificación

La presión cambia a partir de los 50 años, cuando el plazo pasa a ser el principal límite para obtener financiación. Las entidades exigen habitualmente que la hipoteca quede saldada antes de los 75 años, lo que reduce el vencimiento máximo a entre 25 y 30 años para quien se financia a los 50, a entre 20 y 25 años a los 55, y a no más de 15 o 20 años cerca de los 60.

Esa restricción eleva la cuota mensual o fuerza a aportar una entrada mayor. Thadhani señala que, en este tramo de edad, la hipoteca deja de ser solo una decisión financiera para convertirse también en una cuestión de planificación vital, en un contexto en el que uno de cada 10 boomers destina más de 1.000 euros al mes al pago de su préstamo.

Los expertos recomiendan para este perfil una aportación inicial de entre el 30% y el 40%, por encima del 20% estándar. La ampliación en 2026 del programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid a personas de entre 40 y 50 años refuerza la idea de que el acceso tardío a la propiedad ya opera como un rasgo estructural del mercado residencial español.

En nuestra publicación informamos sobre la movilización del 1 de Mayo de CCOO y UGT en Málaga, donde situaron el acceso a la vivienda como una de sus principales reivindicaciones junto a la subida salarial. Los sindicatos reclamaron medidas para frenar el encarecimiento, como que el coste de la vivienda no supere el 30% de los ingresos, más oferta asequible y límites en zonas tensionadas, además de restricciones al uso turístico y a grandes tenedores.

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