Что такое накопительный счет? Стоит ли открывать?
В поисках выгодных финансовых инструментов для получения дохода инвесторы успевают перепробовать различные варианты – традиционные вклады в банках, депонирование в хайпах под высокий процент, вложение средств в акции, криптовалюты и пр.
Возможностей для приумножения и защиты капитала от инфляции действительно много, однако далеко не все из них отличаются гибкими условиями и удобством использования. Те, кто отдает предпочтение эффективности управления личными сбережениями и финансовой свободе, все чаще присматриваются к накопительным счетам (их можно открыть в банке или у своей брокерской организации). Это что-то среднее между традиционным вкладом под процент и текущим карточным счетом. Может принести неплохой доход. Однако есть определенные нюансы, которые следует учитывать при выборе данного способа заработка.
В этом материале мы детально расскажем о том, что такое накопительный счет, чем отличается такой вид пассивного дохода от традиционного вклада и каковы его особенности.
Начните инвестировать прямо сейчас вместе с RoboForex!Что такое накопительный счет?
Накопительный счет (его также называют сберегательным) – это пополняемый валютный или рублевый депозит. Чаще всего используется для резервирования денежных средств с целью их дальнейшего использования для определенных целей, систематизации накоплений и в качестве дополнительного способа получения дохода. Такие счета отличаются следующими особенностями:
низкий порог входа (чаще всего открыть счет можно с любой комфортной суммы);
отсутствие ограничений по пополнению и снятию;
отсутствие срока депонирования.
Для физических лиц, как и для юридических, открытие накопительного счета возможно офлайн (при личном посещение банковского отделения или офиса брокера) или онлайн – непосредственно в личном кабинете на сайте финансового учреждения.
Понять, как работает сберегательный счет, можно на простом примере. Представьте, что вы трейдер и постоянно зарабатываете за счет сделок с различными финансовыми активами. Пришло время отпуска, а доход терять не хочется? Безусловно, можно открыть депозит, но тогда придется попрощаться деньгами на определенный период (обычно от 3 месяцев и больше). Естественно, такой вариант мало кого устроит. А вдруг придется вернуться раньше и нужен будет запас средств для торговли? В этом случае выручит накопительный счет. Благодаря ему вы сможете заставить капитал работать на себя и забрать средства тогда, когда они нужны для других целей.
Зачем нужен накопительный счет?
Накопительный счет – это прежде всего возможность для получения пассивного дохода. Начисление процентов – в среднем около 3-5% годовых. Для заработка главное минимизировать снятие средств с баланса и контролировать период пополнения. Кроме того, депозитарный накопительный счет открывают с следующими целями:
передержать крупную сумму денег. Предположим, у вас есть хороший капитал, однако в течение 1-2 месяцев нет необходимости в его использовании. Можно воспользоваться сберегательным счетом и получить дополнительный доход. При этом не придется работать, тратить свое время и силы;
получить прибыль с возможностью снятия средств в любой момент, когда это действительно необходимо;
заработать за короткий срок. При этом нет каких-либо требований к минимальному вкладу и можно рассчитывать на вывод денежных средств в удобное для себя время;
защитить капитал от мошенников. Накопительный счет имеет свои платежные реквизиты. Если вы заподозрили что-то неладное, лучше предпринять превентивные меры и перевести сюда средства, чем хранить их на карточном счете.
Накопительный счет – гибкий финансовый инструмент. Обычно данный продукт доступен в комплексного договора обслуживания в банке или брокерской организации.
Чем отличается сберегательный счет от вклада?
Инвесторы-новички часто путают банковский вклад и накопительный счет, не понимая разницу между ними. А отличия есть, причем существенные. Предлагаем ознакомиться со сравнительной таблицей:
| Накопительный счет | Банковский депозит |
|---|---|
вклад бессрочный, деньги можно снять в любой момент |
депозит открывается на определенный период (3, 6, 9 месяцев или больше) |
ставка может меняться по усмотрению финансового учреждения |
процентная ставка фиксированная и не меняется в течение всего срока инвестирования |
возможность пополнения в любой момент |
далеко не все банковские вклады предполагают пополнение или это можно сделать только в определенный период времени |
отсутствуют требования к сумме вклада |
есть определенный порог входа |
схема начисления процентов сложная и зависит от ряда параметров (от срока размещения, остатка на счете и пр.) |
простой механизм начисления процентов |
Как начисляются проценты по накопительному счету?
Чтобы разобраться со схемой расчета дохода по накопительному счету, необходимо сначала понять, что такое процентная ставка и как она формируется. Процентная ставка – это определенный процент от вклада, который выплачивает брокер или банк за использование денег клиентов. Размер ставки может меняться в зависимости от срока размещения вклада, суммы остатка.
Начисление процентов по накопительному вкладу происходит следующим образом:
в том случае, если размер вклада не менялся, доход будет рассчитан на остаток первого расчетного дня текущего месяца (это эффективная ставка, обычно она варьируется в пределах от 3 до 5%). При досрочном снятии используется так называемая «ставка до востребования», она немного ниже эффективной. Те инвесторы, которые пополняли счет, могут рассчитывать на повышенную ставку за месяц;
на минимальный остаток в течение месяца. Предположим, на 1 сентября у вас было 150 000 рублей, а через время вы пополнили счет еще на 50 000 рублей, однако основная процентная ставка будет применена только к 150 000 рублей. На остаток средств начислят на порядок меньшую процентную ставку;
Отметим, финансовые учреждения могут вносить определенные ограничения по максимальному или минимальному остатку на счете. При достижении лимита используется ставка до востребования.
Преимущества накопительного счета
Накопительные счета пользуются популярностью, для этого есть достаточно много оснований. В качестве основных преимуществ инвесторы называют:
возможность использования собственного капитала без потери процентов;
получение прибыли за короткий срок. В том случае, если есть крупная сумма средств на небольшой период (например, отложенная на страхование жизни в новом году), есть смысл открыть накопительный вклад. Даже за несколько дней вы получите неплохой доход;
открыть накопительный вклад можно как онлайн, так и офлайн. Процедура максимально простая и предполагает предоставление минимума документов для уже зарегистрированных клиентов;
аферисты не смогут добраться к вашим деньгам через доступ к карте, если вы будете хранить капитал на накопительном счете. Там совершенно другие реквизиты;
по законодательству накопительные счета застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. Получить возврат можно через Агентство по страхованию вкладов;
накопительные счета бессрочные, они помогают формировать накопления и могут использоваться как копилка для периодических отчислений;
для открытия накопительного счета не требуется крупная сумма. Начинать можно с любого комфортного для себя вклада.
Хранение средств «под подушкой» не самый выгодный вариант. Кроме того, это может быть небезопасно. Именно поэтому для краткосрочных вложений многие финансовые эксперты рекомендуют открывать сберегательный счет. Он будет даже выгоднее традиционного банковского вклада, так как позволит снять деньги без потери процентов. Хотя для долгосрочных вложений все же лучше выбрать классический депозит. Тут доходность будет выше.
Недостатки сберегательных счетов
Наряду с преимуществами у накопительных счетов есть и свои недостатки:
банки оставляют за собой право менять процентную ставку по накопительным счетам в одностороннем порядке;
при снятии наличных с накопительного счета в банке возможны комиссии;
зачастую в банках оформить накопительный счет можно только через карту, заплатив за ее обслуживание;
важно выбрать честное финансовое учреждение, которое честно исполняет договоренности, потому что в Сети полно аферистов;
для получения повышенного дохода в течение месяца нередко требуется удерживать установленный минимум (чтобы получить доход в рамках эффективной ставки);
привлекательная процентная ставка для приманки. Так часто поступают банки, чтобы завлечь инвесторов, а потом оказывается, что тариф счета устроен намного сложнее и окончательная доходность зависит от многих параметров;
для получения дохода в долгосрочном периоде лучше выбирать традиционные депозиты, которые отличаются более высокими процентными ставками.
Можно ли снимать деньги с накопительных счетов в случае необходимости?
Собственно говоря, именно в возможности снятия средства и отсутствии потерь процентов и заключается смысл накопительных счетов. Однако придется мириться с тем, что процентная ставка будет ниже, чем при традиционных банковских вкладах, где не предусмотрено снятие накоплений до окончания периода депонирования.
Ну и не стоит забывать о том, что в любом случае полученный доход подлежит налогообложению за вычетом необлагаемой суммы (расчет делается с учетом ключевой ставки Центробанка).
Застрахованы ли сберегательные счета?
Сберегательные счета, точно так же, как и срочные вклады, подлежат страхованию. Это очень важный момент, так как клиенты финансовых учреждений, участвующих в Системе страхования при наступлении форс-мажора, могут рассчитывать на возврат капитала. Однако тут есть некоторые ограничения. На 2023 год сумма возврата по накопительному счету на одного вкладчика не должна превышать более 1 400 000 рублей (сюда учитываются начисленные проценты). Хотя иногда делают исключения и выплачивают до 10 млн рублей. Отметим, такие случаи – большая редкость. Осуществлением выплат занимается Агентство по страхованию вкладов. Прежде чем выбирать брокерскую организацию или банк, где открывать накопительный счет, необходимо проверить – входит ли это финансовое учреждение в число участников Системы страхования. Получить такие данные можно непосредственно на официальном сайте АСВ.
Для предупреждения кражи средств с накопительного счета эксперты рекомендуют следовать основным правилам финансовой грамотности:
не открывать сомнительные ссылки;
не предоставлять посторонним данные для входа в свой персональный кабинет;
настороженно относиться к сомнительным рекомендациям.
Стоит ли мне открывать накопительный счет?
Любой депозит – это отличная возможность для защиты средств от инфляции и возможность для получения пассивного дохода. Открытие накопительного счета подходит для тех, кто отдает предпочтение консервативным инвестициям или первый раз вкладывает средства.
В отличие от традиционного банковского депозита – это более гибкий инструмент, благодаря которому можно вносить любые суммы и при этом получать доход без потери процентов. Благодаря этому можно накопить на что-либо (покупку дорогостоящей техники, ремонт и пр.). Однако нужно понимать, что в качестве долгосрочного и прибыльного решения стоит рассматривать другие варианты – традиционное депонирование, готовые инвестиционные портфели, копи трейдинг и т.д.
Какие альтернативы есть для выгодного инвестирования
В качестве альтернативы открытию накопительному счету можно рассматривать копи трейдинг. Практика показывает, что свыше трети малоопытных инвесторов считают активный заработок слишком сложным и непонятным, именно поэтому они и выбирают копи трейдинг. Автоследование за профессионалами экономит время и позволяет получать доход даже без специализированных знаний. Плюс к тому – это позволяет перенимать опыт профессионалов и потом приступить к активному заработку.
Копирование сделок происходит несколькими способами:
автоматически, используя специальные сервисы;
вручную – в этом случае главный трейдер подает сигналы, а вы уже решаете, следовать им или нет.
Однако нужно учитывать, что у этого способа есть свои минусы. Даже профессиональные трейдеры периодически терпят убытки и риск потерять средства сохраняется. Также приходится мириться с комиссиями за прибыльные сделки, так как управляющие трейдеры также хотят заработать. Но в любом случае копи трейдинг – это альтернативный способ заработка, несмотря на все затраты и риски. Если вы планируете зарабатывать за счет автоследования, очень важно выбрать толкового финансового партнера, который будет исполнять договоренности и предоставляет честный рейтинг управляющих трейдеров.
Лучшие провайдеры сигналов ФорексЛучший брокер для инвестиций
Резюме
Накопительный счет – отличная альтернатива другим способам пассивного дохода. Этот вариант подходит тем, кто ищет возможности для краткосрочного и бессрочного заработка. Позволяет снимать средства без потери процентов. Накопительные вклады застрахованы до 1,4 млн рублей, однако нужно проверить, участвует ли финансовое учреждение в Системе страхования.
Из основных плюсов открытия накопительного счета можно отметить – отсутствие требований к минимальному депозиту, срока депонирования, возможность снятия средств в любой момент. Накопительный счет подходит тем, кто хочет заработать в короткий срок или собирает средства на что-либо.
FAQ
Что такое накопительный счет?
Накопительный, или сберегательный счет, – это бессрочный рублевый или валютный депозит. Может использоваться для систематизации накоплений, резервирования денег для конкретных целей (покупки техники, ремонта, путешествий и пр.), а также краткосрочного заработка. Открыть такой счет можно с любой суммы, так как отсутствуют требования к минимальному депозиту. Периода депонирования тоже нет, поэтому снимать средства можно в любой момент без потери процентов. При желании можно пополнять накопительный счет, но расчет процентной ставки будет не с особыми изменениями.
Какие плюсы и минусы открытия накопительного счета?
К преимуществам относятся возможность получения прибыли за короткий срок (рекомендуется при инвестициях до 3-6 месяцев), отсутствие потери процентов, лояльность к минимальному депозиту, простая процедура открытия. Например, в банковских учреждениях накопительный счет предлагают создать вместе с картой.
Какая есть подстраховка?
Накопительные счета подлежат страхованию, как и срочные банковские вклады. Сумма возврата в случае форс-мажорной ситуации (например, при банкротстве компании) достигает 1 400 000 рублей. Однако для получения выплаты финансовое учреждение должно числиться среди участников системы страхования. Проверить данную информацию можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Если компании там нет, то есть вероятность того, что вы не получите свои деньги.
Какие есть альтернативы накопительному счету?
В качестве альтернативы новичкам можно рассматривать копи трейдинг. Этот способ предполагает копирование сделок профессиональных трейдеров и пассивный заработок. При этом самое главное найти честную брокерскую компанию, которая будет исполнять взятые на себя договоренности, а также опытного поставщика сигналов. Копировать сделки можно в автоматическом или же ручном режиме, тут как кому удобнее, тот так и выбирает.
