Bitcoin no plástico: Por que os cartões cripto estão ganhando popularidade

O lançamento do cartão físico de criptomoedas da Revolut com display de LED pode parecer, à primeira vista, apenas mais um acessório de marketing. No entanto, ele se encaixa em uma tendência mais ampla: os cartões cripto estão se tornando um produto cada vez mais visível para corretoras, fintechs e carteiras digitais. Esses cartões estão se tornando uma das principais pontes entre o blockchain e os pagamentos cotidianos.

Revolut e a crescente popularidade dos cartões cripto

Em 18 de maio, a fintech Revolut apresentou um cartão de débito físico com display de LED que acende durante pagamentos por aproximação. É um cartão plástico tradicional que opera nas redes Visa e Mastercard. Pode ser usado em estabelecimentos que aceitam cartões bancários comuns, enquanto os criptoativos são convertidos em moeda fiduciária pela cotação do momento da transação.

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A criação desse produto não é coincidência. Só em março, o volume mensal de pagamentos com cartões cripto chegou a US$ 600 milhões, contra US$ 187 milhões no ano anterior, ou seja, mais que triplicou. Nas últimas semanas, o número de transações diárias superou repetidamente a marca de 100 mil.

Esse crescimento está ligado à expansão dos cartões de débito e pré-pagos cripto, que permitem aos usuários gastar ativos digitais sem precisar sacar fundos separadamente para uma conta bancária. Para o usuário, isso significa menos etapas intermediárias antes de realizar um pagamento.

Quem precisa de cartões cripto e por quê

A demanda por cartões cripto cresce não só porque tornam os pagamentos mais práticos. Para corretoras, fintechs e carteiras, é uma forma de se integrar ainda mais aos hábitos financeiros diários dos usuários. Se a pessoa pode não só armazenar ativos na plataforma, mas também pagar compras com eles, o saque se torna opcional.

Para os usuários, o principal caso de uso está ligado à liquidez dos ativos digitais. Os cartões cripto permitem usar fundos já dentro do ecossistema cripto de forma mais rápida: por exemplo, renda de trading, transferências de stablecoins ou economias em ativos digitais. Isso é especialmente relevante em mercados com acesso bancário limitado, onde stablecoins atreladas ao dólar são usadas como reserva de valor mais conveniente.

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Por isso, as stablecoins dominam as liquidações com cartões. Segundo The Block, o USDT segue como principal moeda de liquidação nesse segmento, devido à posição da Tether no Sudeste Asiático, América Latina e África. Ao mesmo tempo, a participação do USDC cresce gradualmente em mercados ocidentais, onde clareza regulatória e apoio institucional pesam mais para emissores e usuários.

Uma nova onda de iniciativas

O interesse crescente por cartões cripto é visível não só no número de transações, mas também no volume de novos lançamentos. Produtos desse tipo vêm sendo emitidos cada vez mais por corretoras, fintechs, carteiras e players tradicionais de pagamentos, cada um com objetivos diferentes: alguns para reter usuários, outros para desenvolver pagamentos com stablecoins, e outros para entrar em novos mercados.

Por exemplo, a corretora Bitbank lançou recentemente o EPOS Crypto Card para Bitbank Visa no Japão em parceria com a EPOS Card, braço fintech do Marui Group. A empresa chama o produto de primeiro serviço do país que permite quitar faturas do cartão de crédito diretamente do saldo em uma corretora de cripto. Por enquanto, a opção está disponível apenas para bitcoin, mas os portadores do cartão também podem receber cashback em criptomoedas — BTC, ETH ou Astar.

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Outro exemplo é a MoonPay, que apresentou o MoonAgents Card. Trata-se de um cartão de débito virtual Mastercard que permite gastar stablecoins diretamente de carteiras on-chain. Diferente da maioria dos cartões cripto existentes, o produto foi pensado não só para pessoas, mas também para agentes de IA: esses sistemas já conseguem gerenciar carteiras, executar trades e movimentar fundos no blockchain, mas precisam de uma interface de pagamento familiar para pagar por bens e serviços.

A Western Union também está se aproximando do tema dos cartões cripto. A empresa está preparando o lançamento da stablecoin USDPT na Solana, que pretende usar não como ativo de consumo, mas como ferramenta de liquidação com seus agentes. Além disso, a Western Union quer desenvolver sua Digital Asset Network e, posteriormente, lançar o USD Stable Card em dezenas de países, permitindo que usuários armazenem dinheiro em stablecoins e gastem por meio de um modelo de cartão já conhecido.

Perspectivas e limitações

Apesar do aumento de volume e novos lançamentos, os cartões cripto seguem sendo um produto híbrido. Do lado do usuário, pode haver bitcoin, USDT, USDC ou outro ativo digital, mas na ponta final, geralmente há a infraestrutura padrão de cartões, com emissores, redes de pagamento, verificação de identidade e regras de cada jurisdição. Portanto, esses cartões não eliminam intermediários; na verdade, eles inserem as criptomoedas no sistema financeiro já existente.

Essa abordagem tem limitações. Pode haver cobrança de taxa de conversão no pagamento, e a cotação é fixada no momento da transação. Em alguns países, gastar criptomoedas pode ser considerado um evento tributável, pois o usuário está, na prática, vendendo um ativo para pagar uma compra. Além disso, a disponibilidade do cartão depende da região, das licenças do provedor e dos requisitos de KYC.

Ao mesmo tempo, as perspectivas do produto estão mais ligadas às stablecoins do que ao bitcoin. Para pagamentos do dia a dia, elas são mais práticas do que ativos voláteis, pois permitem armazenar valor em dólar e usá-lo rapidamente em pagamentos. Em mercados emergentes, isso pode servir como alternativa a moedas nacionais instáveis ou serviços bancários pouco acessíveis, enquanto em mercados ocidentais pode integrar a infraestrutura fintech regulada.

No fim das contas, é improvável que os cartões cripto se tornem a “encarnação pura” da ideia de pagamentos em bitcoin. Mas é justamente o modelo híbrido que os torna práticos: o usuário não precisa esperar que os estabelecimentos aceitem cripto diretamente se já pode usar ativos digitais em uma rede de pagamentos familiar por meio do cartão.