Что такое депозит в банке? Стоит ли инвестировать таким образом?
В современном мире инвестирование – тоже труд, только в этом случае работаете уже не вы, а ваши денежные средства. Это лучше, чем хранить сбережения под матрацем или в поллитровой банке, подвергая капитал рискам инфляции. Сегодня мы поговорим о том, что такое депозит в банке, чем он отличается от накопительного счета, благодаря чему достигается доход и о многом другом. Безусловно, как и в любой другой сфере деятельности, тут есть свои правила и особенности. С ними нужно ознакомиться перед тем, как открыть банковский депозит, чтобы осознавать все выгоды и гарантии.
Начните инвестировать в валюты сейчас вместе с RoboForex!Что такое депозит в банке?
Для начала разберем, что такое депозит. Это вклад, размещаемый в банке на определенных условиях, которые оговорены заранее. Возможность открыть счет с последующим начислением процентов есть как для юридических, так и для физических лиц. За хранение и использование средств клиента в течение определенного промежутка времени финансовое учреждение осуществляет депозитные отчисления. По окончании срока действия договора они могут быть добавлены к общей сумме или же переведены на личный счет вкладчика.
Суть работы депозита простая. На определенный срок банк берет деньги инвестора и распоряжается ими по собственному усмотрению. Например, финансовое учреждение может инвестировать эти средства в драгоценные металлы или государственные облигации, кредитовать бизнес или частных лиц. Когда приходит время возвращать вклад, банк дополнительно обязан выплатить «вознаграждение» инвестору в виде определенного процента. Разницу между этой выплатой и полученным доходом финансовое учреждение забирает себе.
Чем депозит отличается от накопительного счета?
Мы уже разобрались с тем, что такое вклад, но чем он отличается от накопительного счета (его также называют «копилкой», «кубышкой» и пр.)? Многие начинающие инвесторы, когда им предлагают выбор, начинают теряться. На первый взгляд, понятия сберегательного счета и банковского вклада могут показаться схожими, но если разобраться, то разница существенная.
Банковский депозит – фиксированная сумма, которая передается клиентом банку на хранение. Условия начисления процентов, срок действия договора четко прописаны еще на старте сотрудничества.
Сберегательный (накопительный) счет – вклад, который можно пополнять в удобное для себя время. Инвестор имеет право распоряжаться капиталом на свое усмотрение. Он также может забрать все деньги или часть суммы, если возникла такая необходимость, и получить процентные начисления.
Детальнее о разнице между накопительным счетом и банковским вкладом - в нашей сравнительной таблице.
| Накопительный счет | Банковский вклад |
|---|---|
Неограниченный срок вклада |
пределенный срок размещения |
Сложный механизм начисления процентов |
Чаще всего ставка фиксированная |
Вклад в полном распоряжении клиента. Однако срок депонирования влияет на величину процентных начислений |
Есть ограничения на пополнение и снятие денежных средств |
Чаще всего открывается в национальной валюте |
Депозит может быть мультивалютным |
Выбирая между депозитом и накопительным счетом, следует помнить, что эти банковские продукты имеют существенные отличия. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Какой вариант выбрать – решать только вам.
Накопительный счет более интересен тем, кому необходимо временно передержать крупную сумму. Даже за несколько дней можно заработать неплохие проценты. Также этот вариант стоит рассматривать тем, кто планирует активно использовать свои сбережения, периодически снимая определенную сумму.
Если же вы хотите отложить свой капитал на определенное время и точно уверены, что в ближайшем будущем не будете снимать деньги, стоит отдать предпочтение депозиту. В этом случае процентная ставка будет выше.
Какие бывают виды депозитов?
Выбирая банковский депозит для приумножения своего капитала, необходимо понимать, что есть различные варианты. Такие вклады отличаются по механизму начисления процентов, сроку и размеру вложения, возможностям управления и пр. Рассмотрим детальнее, по каким критериям подразделяются виды депозитов, а также опишем их основные особенности.
В первую очередь существует деление по сроку инвестирования:
срочные Тут предусмотрен определенный период, на который вкладчик доверяет свои средства на хранение банковскому учреждению. Минимальный срок – 1 месяц. Чем больше срок депонирования, тем выше будет прибыль. В некоторых случаях договор может пролонгироваться автоматически по истечении срока размещения вклада;
до востребования. Такой депозит можно в любой момент отозвать. Основная особенность – сохранение начисленной процентной ставки. Как правило, она тут небольшая – около 0,1%.
Также вклады отличаются по возможностям управления:
пополняемый безотзывной;
отзывной без возможности пополнения;
отзывной с возможностью пополнения.
Больше всего можно заработать на депозите, где отсутствует возможность досрочного снятия средств. При оформлении договора банковское учреждение не просто берет деньги на хранение, они используются для инвестирования, выдачи кредитов.
Собственно говоря, благодаря этому и производится начисление процентов. С вами просто делятся частью прибыли. Получая гарантию того, что можно располагать определенной суммой в течение обозначенного периода, банк может устанавливать более высокую процентную ставку.
Еще депозиты отличаются по форме ценностей. Денежных вкладов это не касается, речь идет о металлах. Тут есть такие варианты:
размещение фактическое;
размещение через обезличенные счета.
В первом случае вы открываете металлический счет, не имея при этом физический эквивалент. При хранении не указываются номера слитков, производитель, а также другие характеристики.
Во втором случае вы покупаете реальные монеты или слитки и передаете их банковскому учреждению на хранение. Когда срок депонирования будет исчерпан, слитки вернут, а вместе с ними и начисленные проценты. При желании можно пролонгировать депозит.
В любом случае владельцу вклада стоит отслеживать котировки, чтобы в выгодной ситуации продать драгметаллы. Обратите внимание на то, что доходность зависит от актуального курса. Если стоимость золота упадет, вы можете потерять крупную сумму. Похожая ситуация и с хранением облигаций или акций в депозитарии(специальных банковских ячейках для физических ценностей).
Виды депозитов различаются и по выгодоприобретателю (на себя или на третье лицо). Например, вы можете открыть вклад на ребенка до наступления совершеннолетия. При этом родитель, который подписывает договор с финансовым учреждением, выступает управляющим депозита. Он может пополнять его, а при необходимости – отозвать. Свободно распоряжаться средствами выгодоприобретатель сможет с 18 лет (частично - с 14 лет).
Также различают банковские депозиты:
с фиксированной и плавающей ставкой;
с возможностью снятия процентов и без;
в одной валюте или же мультивалютные;
с капитализацией или простым начислением процентов;
условные (зависят от различных обстоятельств).
За счет чего достигается доход? Что такое процентная ставка?
Прежде чем рассматривать, как начисляется прибыль на банковский депозит, необходимо дать определение понятию «процентная ставка». Если говорить простыми словами, - то это процент от суммы вклада, который банк уплачивает клиенту за использование депонированных средств (для кредитования, инвестирования и пр.). Проценты на сумму депонирования начинают начислять уже на следующий день после открытия счета, а заканчивают либо после его закрытия клиентом, либо по окончании срока действия договора. Также выплаты могут осуществлять с определенной периодичностью. Формула, по которой производится начисление процентов, периодичность выплат зависят от типа выбранного депозита.
Есть несколько способов начисления процентов на депозит:
простые вклады – в оговоренный срок прибыль будет отправлена на отдельный счет инвестора (например, это может быть его текущий счет). Прибыль выплачивается либо по окончании срока действия договора, либо с определенной периодичностью – раз в месяц, квартал, год. Регламент начисления процентов четко прописывается в договоре-оферте;
вклады с капитализацией – в этом случае проценты постоянно прибавляют к вкладу, из-за чего растет тело депозита, а соответственно, и ставка. Начисления производят с определенной периодичностью (например, раз в квартал, месяц).
Куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход?
Можно ли снять деньги с депозита?
При открытии банковского вклада клиенты прекрасно осведомлены о том, что они размещают средства четко на указанный в договоре период. Однако в жизни могут произойти всякие форс-мажорные ситуации (необходимость в лечении, покупке техники и пр.). Из-за изменившейся финансовой ситуации может потребоваться досрочное закрытие депозита или же частичное снятие.
Если говорить конкретно о частичном выводе средств досрочно, то такая возможность должна быть предусмотрена еще на этапе заключения договора! Сегодня во многих банковских учреждениях есть программы, в рамках которых можно снимать деньги досрочно и без штрафов. Однако тут есть несколько нюансов:
менее привлекательная процентная ставка. Банки это аргументируют тем, что у них нет возможности распоряжаться средствами инвестора, так как они в любой момент могут быть сняты;
определенные временные рамки. Например, банк может запретить частичное снятие средств в первый месяц после открытия счета;
скрытые комиссионные платежи. Внимательно изучите договор, там могут быть прописаны штрафные санкции, снижение процентной ставки при досрочном снятии.
Также стоит поговорить о досрочном закрытии вклада. В том случае, если договором не предусмотрена возможность вывода всей суммы или ее части до окончания срока действия договора, вы не сможете получить свой капитал без закрытия депозита. Далее возможно несколько вариантов развития событий:
оплата штрафных санкций за преждевременное прекращение действия договора. С юридической точки зрения это незаконно. Банк не может отказать клиентам в прекращении сотрудничества, но может снизить процентную ставку (тело депозита остается нетронутым);
снижение процентной ставки. Это говорит о том, что вместо оговоренной в договоре ставки будет использоваться минимальная (как для вкладов «до востребования). В результате клиент получит всего на 0,01-0,1% больше того, что вложил. Безусловно, это невыгодно вкладчику, но в форс-мажорных ситуациях ему придется пойти на такие условия.
Для снятия вклада можно обратиться в отделение банка или же сделать это онлайн, осуществив трансакцию в персональном кабинете. Если у вас не получается самостоятельно выполнить данные действия, придется оформлять доверенность на другого человека. Такая возможность предусмотрена.
Что такое отрицательная ставка по депозитам?
Ставка по депозитам может быть как положительной, так и отрицательной (то есть со значением ниже нуля). К такой ставки центральные банки прибегают в рамках денежно кредитной политики. Отрицательная ставка предполагает, что физические или юридические лица, которые хранят деньги в финансовом учреждении будут платить ему за это, а не наоборот.
Впервые об отрицательных ставках заговорили около 50 лет назад. Этому способствовали регуляторы и центробанки, которые решили таким образом прямо или косвенно смягчить последствия экономических коллапсов. В частности, отрицательные ставки активно использовались во время финансового кризиса в 2008-м, а затем и в 2020 году. Чтобы мотивировать клиентов вкладывать деньги даже под отрицательную процентную ставку, финансовые учреждения вводят бонусы лояльности. Например, это может быть снижение процента по ипотеке или потребительским кредитам, скидки на билеты и пр.
Рассмотрим, как работают отрицательные ставки на простом примере. Предположим, вы положили в банк 30 000 долларов под 4% годовых. За первый месяц вы должны получить 30 000 х 4 : 12 месяцев = 100 $. За этот же период клиенту нужно оплатить комиссию банку в размере 150 $. В итоге получается, что он не только не получил доход, но и дал заработать банку 50 $. В Российской Федерации с июня 2023 года стали появляться уведомления о том, что ряд финансовых учреждений (Райффайзенбанк, Тинькофф и пр.) введут комиссии за обслуживание валютных счетов физических лиц. Такие сборы равноценны отрицательной ставке, так как людям придется доплачивать банку за хранение своего же капитала.
Как начать инвестировать? Инструкция для новичковПлюсы и минусы банковского депозита
Как и у любого другого вида инвестиций, у банковских вкладов есть свои преимущества и недостатки.
К преимуществам относятся:
низкие риски. Если сумма вклада до 1,4 млн рублей, можно рассчитывать на компенсацию от государства в случае форс-мажора (банкротства финансового учреждения, аннулировании лицензии и пр.);
высокая ликвидность. В любой момент можно вернуть деньги (правда, с потерей процентов при досрочном снятии);
небольшой порог входа. Минимальная сумма – от 1 000 рублей;
наличие бонусов от финансового учреждения при использовании других продуктов. Это могут быть льготные условия кредитования и пр.;
понятность и простота инвестиционного инструмента.
Из основных минусов:
небольшая процентная ставка, которая чаще всего не перекрывает инфляцию;
ограниченность безопасного инвестирования (если сумма свыше 1,4 млн рублей, гарантий от государства уже не будет);
если банк потерял лицензию, на получение компенсации от АСВ придется ждать от 2 до 4 недель;
потеря процентов при досрочном снятии.
Стоит ли мне открывать банковский депозит?
Банковский вклад – популярный способ инвестирования, который доступен даже новичкам ввиду своей простоты, минимального порога входа и надежности. Однако нужно понимать, что больших денег тут не заработать, так как процентные ставки в финансовых учреждениях оставляют желать лучшего. Не исключено, что весь заработок «съест» инфляция, которая растет стремительными темпами.
Для получения более высокого дохода стоит рассмотреть альтернативы банковскому депозиту. При выборе подходящего варианта стоит обращать внимание на надежность и защищенность капитала, возможности для заработка, необходимость в специализированных знаниях и порог входа.
Какие альтернативы есть для выгодного инвестирования
Лучшая альтернатива банковским вкладам – копитрейдинг. Получение дохода происходит за счет копирования сделок успешных трейдеров. Сегодня такая услуга есть у многих брокерских организаций, хотя еще десяток лет назад мало кто мог предположить, что новички смогут зарабатывать, используя сервисы для социальной торговли.
Суть этого метода заключается в том, что опытные трейдеры за относительно небольшое вознаграждение выступают поставщиками сигналов. При этом новички могут следовать за ними и совершать такие же сделки, как профессионалы.
Среди основных плюсов этого метода можно отметить:
отсутствие необходимости в специализированных знаниях. Новички обучаются в процессе, копируя сделки профессиональных трейдеров. Все, что нужно – найти проверенного брокера и выбрать в рейтинге надежного поставщика сигналов;
возможность найти трейдера с приемлемым стилем торговли. Одни профессионалы предпочитают агрессивную торговлю, другие – более консервативную, с умеренными рисками. Какому поставщику сигналов отдать предпочтение – решаете только вы;
экономия времени. Занимаясь копитрейдингом, не придется тратить время на отслеживание и анализ рынка. За вас конъюнктуру проанализирует профессионал;
гибкая настройка. Большинство брокеров позволяют настраивать правила копирования сделок, что позволяет снизить риски потери средств;
возможность одновременного копирования сделок разных поставщиков сигналов, что позволяет проводить диверсификацию;
относительно небольшой порог входа, что делает этот способ инвестирования доступным даже для новичков.
Минусов, как таковых, нет. Однако нужно учитывать, что оформление подписки платное. В среднем за копирование сделок придется отдавать около 10% от суммы заработка.
Лучший брокер для инвестиций
Резюме
Банковский депозит – хороший вариант для тех, кто отдает предпочтение стабильности, надежности и ищет гарантий от государства. Однако нужно учитывать, что договор заключается на определенный период и в это время вы теряете возможность свободно распоряжаться средствами. При досрочном снятии проценты будут потеряны. Кроме того, из-за низких процентных ставок в финансовых учреждениях шансов на большой заработок нет. Весь доход может свести на нет инфляция. Если вас такой вариант не устраивает, лучше поискать альтернативный способ инвестирования.
FAQs
Что такое банковский депозит?
Банковский депозит – это вклад, размещаемый в финансовом учреждении на заранее оговоренных условиях. В договоре указывается срок инвестирования, процентная ставка, возможность частичного снятия средств и пр.
Чем отличается банковский депозит от накопительного счета?
В отличие от банковского вклада, накопительный счет можно пополнять в любое время и снимать средства тогда, когда в них есть потребность. При этом начисленные проценты сохраняются. Однако нужно учитывать, что процентная ставка по накопительному вкладу еще ниже, чем по традиционному банковскому депозиту. Этот вариант подходит тем, кто планирует активно пользоваться своим капиталом или хочет передержать крупную сумму средств в течение короткого периода.
Как работает банковский вклад?
Суть работы банковского вклада простая. Инвестор заключает договор с финансовым учреждением и вносит средства на счет. В течение оговоренного периода банк пользуется этими деньгами для выдачи кредитов, торговли на фондовом рынке и пр. Часть заработанных средств в виде процентных начислений по окончании срока депонирования он выплачивает инвестору.
Какие основные преимущества депозита?
Из основных плюсов банковских вкладов – защищенность депозита до 1,4 млн рублей, высокая ликвидность и скромный порог входа. Кроме того, инвесторы могут рассчитывать на участие в программе лояльности банка (получение кредитов на более приемлемых условиях, скидки на покупку авиабилетов и пр.).
