Банки внедряют блокчейн: почему традиционная финансовая система хочет измениться

Биткоин появился с радикальной идеей: цифровым деньгам не нужен банк-посредник. Семнадцать лет спустя банки по-прежнему играют важную роль, но некоторые элементы инфраструктуры вокруг них начинают выглядеть на удивление знакомо. Теперь американские банки хотят создать собственную общенациональную блокчейн-сеть.

Недавно созданный BankChain Alliance объединяет 39 ассоциаций банков штатов, представляющих тысячи финансовых учреждений. В 2027 году альянс планирует запустить принадлежащую отрасли блокчейн-сеть, которая сможет поддерживать токенизированные депозиты, стейблкоины, автоматизированные расчеты и программируемые платежи. Сеть все еще ищет технологического партнера, но направление очевидно: банки все чаще хотят сделать блокчейн частью повседневной финансовой системы.

В этом есть очевидная ирония. В генезис-блоке Биткоина содержался газетный заголовок «Канцлер на грани второго спасения банков», тогда как Сатоши Накамото предложил платежную систему, способную работать без финансового учреждения между двумя сторонами. Семнадцать лет спустя банки не исчезают. Они создают собственные блокчейн-сети.

Посмотреть публикацию в X Загрузка...

Твит был удалён автором.

Но мы всё сохранили 🙂.

Зачем цифровым деньгам банковские часы?

Для клиентов банковские услуги уже почти полностью перешли в цифровой формат. Люди проверяют баланс в телефоне, расплачиваются картами и отправляют деньги, не посещая отделение. Однако за этим удобством некоторые элементы финансовой системы по-прежнему зависят от часов работы, расчетных окон и цепочек посредников.

Особенно очевидно это в случае с трансграничными платежами. Деньгам может потребоваться пройти через несколько учреждений, конвертацию валюты и отдельные расчетные процессы. Часовые пояса, выходные и время окончания операционного дня по-прежнему создают препятствия, хотя для клиента перевод денег может сводиться всего лишь к нажатию кнопки.

Некоторые банки уже пытаются устранить эти ограничения. Например, Wells Fargo планирует этой осенью внедрить токенизированные депозиты для корпоративных клиентов, чтобы средства могли перемещаться и зачисляться 24 часа в сутки, включая выходные и праздники. Блокчейн не исключает банк из этой операции, но может сократить время ожидания.

Банки хотят использовать блокчейн, не отказываясь от банковской модели

Биткоин создавался для снижения потребности в доверенном финансовом посреднике. Банки интересуются блокчейном почти по противоположной причине: они хотят получить некоторые его преимущества, сохранив собственную роль в системе.

BankChain делает это намерение очевидным. Планируемая сеть будет принадлежать банковской отрасли, проектироваться и управляться ею, а не работать как открытая сеть.

«Речь идет о том, чтобы банки любого размера создавали собственное будущее», — заявила Кэти Кранджер, временная председательница BankChain Alliance и генеральный директор Florida Bankers Association.

Токенизированные депозиты показывают, как это может работать. Токенизированный долларовый депозит по-прежнему представляет собой деньги, хранящиеся в банке. Клиенты сохраняют защиту и отношения, характерные для традиционного банковского обслуживания, но депозит потенциально может перемещаться по блокчейн-инфраструктуре круглосуточно и взаимодействовать с другими цифровыми активами.

Блокчейн становится частью банковской системы по всему миру

Американские банки далеко не одиноки. В Великобритании Lloyds Banking Group в июле провела три реальные операции с токенизированными депозитами в рамках Project Agorá — международной инициативы, проверяющей, как токенизация может улучшить трансграничные платежи.

В рамках одной операции швейцарские франки были конвертированы в фунты стерлингов, а конвертация валюты, платеж и расчет были объединены в единый процесс. Обычно эти этапы проходят через разные системы и учреждения. Тест показал, что вместо этого они могут выполняться одновременно на общей цифровой инфраструктуре.

Проект значительно масштабнее, чем инициатива одного британского банка. В июле 28 финансовых учреждений и центральных банков из Азии, Европы и Северной Америки провели операции с реальными средствами, используя токенизированные депозиты коммерческих банков и деньги центральных банков.

Криптовалюты изменили представление о том, какими могут быть цифровые деньги

Теперь банки сталкиваются с ожиданиями, которые до появления криптовалют практически не существовали. Биткоин показал, что цифровая стоимость может перемещаться вне традиционных банковских часов, а стейблкоины развили эту идею, позволив цифровым долларам перемещаться между блокчейн-сетями без волатильности цены биткоина. Как бы кто ни относился к криптовалютам, они продемонстрировали: технически деньги не обязаны прекращать движение только потому, что наступило воскресенье.

Это не означает, что стейблкоины вот-вот заменят банковские депозиты. Банки обеспечивают кредитование, защиту депозитов, соблюдение нормативных требований и связи с более широкой экономикой — то, чего один токен воспроизвести не может. Но если деньги могут непрерывно перемещаться в других системах, ограничения традиционной инфраструктуры становится все сложнее считать неизбежными.

Банки меняют технологии, но не свою роль

Между успешными тестами и перестройкой финансовой инфраструктуры по-прежнему существует большой разрыв. Разным блокчейн-сетям потребуется взаимодействовать друг с другом, а системы, обрабатывающие огромные объемы средств, должны соответствовать строгим требованиям к безопасности и надежности. Круглосуточные платежи также требуют технологий, ликвидности и управления рисками, работающих 24 часа в сутки.

Тем не менее банки явно выходят за рамки экспериментов. Крупные учреждения запускают токенизированные депозиты, международные проекты проводят реальные денежные операции через блокчейн-системы, а тысячи небольших американских банков теперь хотят получить доступ к этой технологии.

Ответом Биткоина на недостатки банковской системы стало создание денег, которым не нужны банки. Ответ банковской отрасли семнадцать лет спустя выглядит совершенно иначе: сохранить банки, но перестроить часть механизмов, лежащих в основе их работы. В первом блоке Биткоина был заголовок о спасении банков. Теперь сами банки обращаются к блокчейну, чтобы подготовиться к тому, каким будут деньги в будущем.